Ad un certo punto della tua vita, potresti prendere in considerazione l'idea di ottenere un prestito per soddisfare determinate esigenze. La maggior parte delle persone si assicura prestiti per acquistare una casa, nota principalmente come mutui per la casa o per creare un'impresa. Qualunque siano le tue esigenze, ti consiglierò di scoprire i contro e i pro della tua decisione. Ora scopri come ottenere l'approvazione di un prestito attraverso la sottoscrizione manuale di mutui, prestiti FHA e VA, tutti in dettaglio di seguito.
Cos'è la sottoscrizione manuale?
La sottoscrizione manuale è un controllo totale e un saldo eseguito manualmente per valutare le tue qualifiche per un prestito. In altre parole, è un processo in base al quale una persona giudica la tua capacità di rimborsare un prestito prima che quel prestito possa essere firmato/emesso. Pertanto, invece di avere un algoritmo informatico che analizzi la tua richiesta di prestito, un individuo o un gruppo di individui esamina in dettaglio le tue finanze per determinare se la tua domanda deve essere approvata o meno.
La sottoscrizione manuale viene eseguita da un essere umano vivente e non da un programma per computer. La persona o il gruppo di persone che lavorano sul tuo prestito è chiamato assicuratore. Esamineranno la tua richiesta di prestito e utilizzeranno la documentazione di supporto per capire se puoi permetterti un mutuo o meno. Un assicuratore decide anche se il tuo prestito verrà approvato, negato o sospeso. La sottoscrizione manuale il più delle volte richiede un processo più lungo rispetto al processo automatizzato.
Mutuo di sottoscrizione manuale
Lo analizzerò un po' alla volta, quando sentirai la parola mutuo, la prossima cosa che dovrebbe passare per la tua mente è la garanzia. Quindi nel dettaglio un mutuo è collaterale nei documenti che presenti a un assicuratore in sostituzione del prestito che stai richiedendo. Tuttavia, se non sei in grado di rimborsare il prestito prima della scadenza. Qualsiasi immobile utilizzato per l'ipoteca verrà confiscato.
Pertanto, quando si avvia la domanda di mutuo, il prestatore decide se si qualifica per un prestito. Il tuo prestatore esaminerà le tue informazioni e scoprirà se sarai in grado di rimborsare il prestito. Nella maggior parte dei casi, la decisione viene presa da un computer
Un mutuo a sottoscrizione manuale è un tipo di prestito che viene sottoscritto utilizzando un processo manuale, piuttosto che uno standard automatizzato. La maggior parte delle persone elabora i mutui utilizzando sistemi di revisione automatizzati. Prendi ad esempio un mutuatario con un punteggio di credito elevato che ha l'abitudine di prendere in prestito e rimborsare prestiti che possono essere elaborati rapidamente con una revisione automatizzata. Tuttavia, per un mutuatario con una situazione finanziaria unica. Il prestatore può scegliere di elaborare questa persona utilizzando un processo di sottoscrizione manuale in modo che l'applicazione informatizzata non rifiuti il prestito. A quel punto, puoi fornire documentazione aggiuntiva sulla tua capacità di rimborsare il debito che non viene rilevato attraverso il tuo punteggio di credito.
Il processo di sottoscrizione del mutuo
La sottoscrizione manuale dei mutui può essere complessa da elaborare. Questo perché il mutuatario potrebbe avere dati finanziari e documentazione complicati. Tuttavia, è un modo insolito per un prestatore di scoprire se puoi permetterti di rimborsare un prestito. Pertanto, una persona ipotecaria sarà incaricata di esaminare la tua domanda. Se non sei il tipo che prende in prestito o una persona esente da debiti, consiglierò il processo manuale perché la tua domanda potrebbe essere respinta in un processo automatizzato.
Requisiti
Se stai esaminando il manuale di sottoscrizione, ecco un elenco di documenti di cui avrai bisogno.
#1.Informazioni finanziarie
Dovresti soprattutto notare che prima che qualsiasi sottoscrittore manuale possa decidere se sei idoneo per un mutuo, deve comprendere la tua situazione finanziaria. Il tuo prestatore ti chiederà documenti come:
- Estratti conto bancari più recenti
- Tutto ciò che verifica il tuo impiego
- L'ultimo stipendio/stipendio, questo dimostra che hai un reddito affidabile e sostenibile
- Dichiarazioni sui tuoi profitti e perdite, indipendentemente dal fatto che tu sia un lavoratore autonomo o meno.
- Documenti di tutti i beni che possiedi come un'auto o un negozio
- Dichiarazioni fiscali
#2.Valutazione sul tuo rapporto di credito
Il tuo rapporto di credito fornisce al tuo sottoscrittore manuale informazioni sulla tua connessione al debito. Mostra anche informazioni come i tuoi prestiti passati, i conti di credito e gli ultimi pagamenti sui tuoi conti. Quando il tuo sottoscrittore esamina il tuo rapporto di credito. Stanno cercando di scoprire se hai una storia di pagamenti regolari e puntuali. Registrazioni di pagamenti puntuali su affitto, utenze, ecc. Avere registrazioni di pagamenti puntuali può aumentare le tue possibilità di approvazione. Tuttavia, in caso di problemi, ti potrebbe essere chiesto di presentare una lettera di spiegazione. Niente panico, questo non riduce le tue possibilità di approvazione del prestito, è solo un modo per il sottoscrittore di capire il tuo rapporto. Mostra anche che il tuo prestatore sta valutando l'approvazione del tuo prestito.
#3.Valutazione sul tuo reddito e patrimonio
Il sottoscrittore dà un'occhiata al tuo reddito e patrimonio personale. Il tuo prestatore vorrà sapere quanto denaro è il tuo reddito e confrontarlo con quanto dovrai pagare ogni mese se approvano il tuo prestito. Il tuo assicuratore esaminerà anche tutto ciò che possiedi che ha un valore significativo (un asset).
L'obiettivo dell'analisi delle tue risorse è assicurarti di essere in grado di coprire i costi di chiusura, l'anticipo e di tenere il passo con i pagamenti del prestito.
#4.Valutazione del tuo debito e delle tue responsabilità
Una delle prime cose che il tuo prestatore calcolerà è il tuo rapporto debito/reddito. Questo rapporto dice molto su quanto del tuo reddito mensile va alle spese. Se utilizzi la maggior parte delle tue entrate per cose come pagamenti con carta di credito, affitto e pagamenti di prestiti. Quindi ci sono possibilità che il tuo rapporto DTI sia molto alto. È meglio avere un rapporto DTI più basso quando si richiede un prestito. Con un rapporto inferiore, il tuo prestatore può essere sicuro di avere ancora del denaro residuo anche dopo essersi preso cura delle tue responsabilità. Il tuo prestatore vuole essere sicuro che sarai in grado di permetterti un mutuo e anche di coprire tutti i tuoi debiti in futuro. Questi fattori determineranno la decisione del tuo assicuratore.
#5. Valutazione della tua garanzia
Infine, nella sottoscrizione manuale il tuo assicuratore considera la tua garanzia: questo è il valore della tua proprietà e il tuo acconto.
Maggiore è l'acconto che porti al tavolo, minore è il rischio che sei per un prestatore. Ad esempio, il valore del tuo acconto è superiore all'importo che intendi prendere in prestito. Avrai bisogno di almeno un acconto del 3%. Il tuo acconto o garanzia deve provenire da qualcosa che possiedi personalmente. In modo che il tuo assicuratore non debba rifiutare la tua richiesta di prestito. Quindi, per essere più sicuri, non prendere in prestito per ottenere un prestito.
Il tuo assicuratore cercherà tra i tuoi estratti conto per determinare da dove proviene il tuo acconto. Depositi grandi o improvvisi attiveranno una bandiera rossa. Potrebbe essere necessario scrivere una lettera di spiegazione per eventuali depositi insoliti al di fuori del reddito standard. Avrai anche bisogno della documentazione per sostenere la tua richiesta.
Pertanto, tieni presente che qualsiasi proprietà porti come garanzia verrà valutata per scoprire il valore effettivo della proprietà. Il tuo prestatore non vorrà prestare più del valore della tua proprietà. Quindi, se hai bisogno di una grossa somma di denaro, avrai bisogno che il valore della tua garanzia sia alto. Infine, dopo tutto, i protocolli vengono rispettati, il tuo assicuratore emetterà quindi una decisione finale sulla tua richiesta di prestito. Chissà che il tuo prestito potrebbe ottenere l'approvazione.
Sottoscrizione manuale FHA
La Federal Housing Administration (FHA) è un sistema di prestito a sottoscrizione manuale. Di recente, la sottoscrizione del manuale FHA ha aggiornato il modo in cui valuta il rischio ipotecario. Ma nonostante questo cambiamento, è importante notare che una sottoscrizione manuale FHA non è un rifiuto sulla tua richiesta di prestito. I prestiti sottoscritti manualmente passano solo attraverso un processo più ampio.
Inoltre, il sistema di scorecard ipotecario di sottoscrizione manuale FHA TOTAL. Ciò significa che la tecnologia è aperta ai prestatori approvati, questo sistema contrassegna automaticamente alcune domande di prestito per la sottoscrizione manuale. Pertanto, la maggior parte dei prestiti FHA rientra ancora nell'approvazione della scorecard TOTAL tranne che l'applicazione attiva il sistema in base ai fattori di rischio. Questi fattori sono:
#1.Stili di vita in contanti:
Quando non hai una storia creditizia sufficiente per generare un punteggio. Ciò attiverà un rinvio di sottoscrizione manuale con l'FHA.
Carenze finanziarie:
Ottenere l'approvazione del mutuo può essere difficile se si verificano problemi finanziari come un fallimento o un pignoramento. Dovrai soddisfare i requisiti per un periodo di attesa dopo significativi eventi creditizi dispregiativi. Se hai soddisfatto i requisiti, una sottoscrizione manuale può portare all'approvazione del prestito in situazioni in cui un'approvazione automatizzata sarebbe ancora fuori discussione.
Debito su reddito:
L'importo del debito totale che hai rispetto al tuo reddito complessivo è il rapporto debito/reddito. Sebbene questo fattore influisca sull'approvazione dell'FHA, gli amministratori di sottoscrizione manuale possono bilanciare il rapporto con altri fattori che supportano l'approvazione. In alcuni casi, i mutui per la casa possono essere approvati in rapporti del 40-50 per cento.
È importante tenere a mente che un rinvio per una revisione della sottoscrizione manuale non comporta necessariamente un rifiuto. Tuttavia, la tua applicazione potrebbe camminare su una linea sottile e sarà nel tuo migliore interesse lavorare con la tua Mortgage Advisor per dimostrare la capacità di pagare.
Altri fattori che possono aiutare la tua domanda di mutuo a ottenere l'approvazione
- Avere disponibilità liquide sufficienti per coprire tre o più mesi di pagamenti.
- Pagamenti puntuali da tutte le tue carte di credito e altri debiti facoltativi ogni mese. Questo mostra al tuo prestatore che hai una solida storia creditizia e una migliore capacità di rimborsare un mutuo.
- Un sottoscrittore manuale esaminerà anche i tuoi guadagni extra. Per essere sicuro sarai in grado di prenderti cura delle tue responsabilità e anche permetterti un mutuo.
Se la tua domanda riceve un rinvio FHA per la sottoscrizione manuale, va bene. Una sottoscrizione manuale potrebbe rivelarsi un metodo prezioso per l'approvazione del prestito.
Prestito VA a sottoscrizione manuale
Il prestito VA di sottoscrizione manuale è un altro sistema di revisione della sottoscrizione. Sotto la sottoscrizione manuale di prestiti VA, non esiste un rapporto di indebitamento massimo. Tuttavia, il prestatore deve fornire fattori di compensazione se il rapporto di indebitamento totale è superiore al 41%. Non vi è inoltre alcun requisito minimo di punteggio di credito. Invece, VA richiede a un prestatore di rivedere l'intero profilo del prestito.
Inoltre, le linee guida sul reddito residuo di VA assicurano che i mutuatari veterani possano permettersi il prestito. Queste linee guida stabiliscono quanto denaro residuo deve avere un veterano dopo aver considerato tutti i debiti e le spese di soggiorno.
Quando si richiede un prestito VA potrebbe essere necessario un punteggio di credito minimo di 620, 600 o 580 o un rapporto debito/reddito non superiore al 41%. Questi sono chiamati Lender Overlays alle linee guida di sottoscrizione di VA.
Molte volte, quando un veterano ha rapporti debito/reddito più elevati, punteggi di credito più bassi e/o conti di addebito o incasso passati, è necessaria una sottoscrizione manuale. Una sottoscrizione manuale è quando non si riceve l'approvazione automatizzata dal sistema di sottoscrizione automatizzato.
Requisiti Manuale Prestito VA sottoscritto
- Devi avere una storia creditizia unica. Come non avere ritardi nei pagamenti negli ultimi 12 mesi.
- Devi avere una storia di affitto di 24 mesi.
- Senza affitto e vivere con la famiglia è una chiave preziosa per la sottoscrizione manuale di VA.
- In caso di altri problemi potrebbe essere necessario presentare una lettera di spiegazione.
Fattori considerevoli che possono aumentare i tuoi prestiti VA
- Debito al consumo minimo
- Occupazione a lungo termine
- Disponibilità liquide significative
- Acconto considerevole
- L'esistenza di equità nel rifinanziamento dei prestiti
- Poco o nessun aumento delle spese di ricovero
- Benefici militari
- Elevato reddito residuo
- Basso rapporto debito/reddito
Infine, cosa più importante, assicurati di lavorare con un funzionario di prestito e un prestatore che si prenderà il tempo di rivedere tutte le tue opzioni di prestito VA e ha esperienza di lavoro con prestiti VA sottoscritti manualmente.
Domande Frequenti
Le cooperative di credito effettuano la sottoscrizione manuale?
Molte cooperative di credito utilizzano la sottoscrizione manuale per aggirare i severi standard di Fannie Mae, consentendo ai mutuatari che non controllano tutte le caselle richieste di ottenere un mutuo.
Quanto tempo impiega la sottoscrizione manuale?
La sottoscrizione di un mutuo può richiedere un giorno o due o settimane, a seconda di questi fattori. L'approvazione iniziale della sottoscrizione di solito avviene entro 72 ore dall'invio del file di prestito completo. Questo processo potrebbe richiedere fino a un mese nello scenario peggiore.
Cosa non dovresti fare durante la sottoscrizione?
Durante il processo di prestito, non dimetterti o ritirarti dal tuo attuale lavoro.
Prima della chiusura del nuovo mutuo ipotecario, non aprire nuovi conti di credito o richiedere nuovi conti di credito.
Non effettuare trasferimenti di saldo dai conti delle carte di credito esistenti.
- Mutuo: semplice guida 2021 per principianti e tutto ciò di cui hai bisogno Aggiornato!!!
- Assicuratore di mutui: processo, stipendio, lavori e come diventare una guida MU.
- Domanda di prestito personale: guida passo passo (+ consigli rapidi)
- ASSISTENZA VIRTUALE BUSINESS: Guida all'avvio 2021 dettagliata (+ suggerimenti gratuiti)
- STRATEGIE DI MARKETING PER IL BUSINESS E-COMMERCE
- PRESTITI AL CONSUMO: Definizione, Tipologie e Tariffe
- CONDOMINIO APPROVATO FHA: L'elenco aggiornato e come ottenerne uno (+ consigli gratuiti)
- Di quale punteggio di credito hai bisogno per acquistare una casa: le migliori pratiche statunitensi nel 2021
