Il panorama delle banche comunitarie sta cambiando. La presenza di una filiale vicina non indica più quanto sia locale una banca. Fare banca a livello locale non sempre equivale a fare banca nelle vicinanze; puoi fare operazioni bancarie online con le tue banche locali molto tempo dopo che ti sei trasferito solo perché vuoi reinvestire lì. Online e mobile banking sono sempre più la norma.
Proprio come il sistema bancario comunitario è cambiato, così sono cambiati i nostri metodi per valutare e confrontare le banche. Se stai cercando un'alternativa bancaria incentrata sulla comunità, ecco alcune idee basate sui dati per aiutarti a scegliere tra le banche.
Qualsiasi banca o istituto finanziario che fornisce crediti locali a una qualsiasi delle società del Gruppo è indicato come una banca locale.
Ecco alcune cose a cui pensare se vuoi aprire un conto presso una banca locale piuttosto che nazionale.
Quali tipi di banche locali esistono?
Se vuoi effettuare operazioni bancarie a livello locale, le tue opzioni sono principalmente determinate da dove risiedi. Ecco alcuni esempi di banche locali:
- Banche di proprietà o guidate da minoranze (assicurate dalla Federal Deposit Insurance Corporation)
- Banche di proprietà di minoranze o cooperative di credito (assicurate dalla National Credit Union Association)
- Banche Comunitarie
- Fondi di istituzioni finanziarie per lo sviluppo comunitario (CDFI)
La FDIC definisce una banca di proprietà di una minoranza come una banca di proprietà di afroamericani, asiatici americani, ispanici americani o nativi americani, o ha la maggioranza dei direttori del consiglio e dei membri della comunità che sono membri di questi gruppi. Attraverso il suo programma di istituzioni di deposito di minoranza, la FDIC mantiene un elenco di banche di proprietà di minoranza assicurate a livello federale.
Le unioni di credito di proprietà di minoranza devono avere una maggioranza di membri, consiglio di amministrazione e membri della comunità afroamericani, asiatici americani, ispanoamericani o nativi americani.
La NCUA mantiene un elenco di unioni di credito di proprietà di minoranze che sono assicurate a livello federale.
Le banche locali e regionali rientrano nel termine generico "banche di comunità". Le banche comunitarie avranno attività inferiori a $ 1 miliardo, con attività di prestito che rappresentano meno del 33% delle attività totali e depositi principali pari o inferiori al 50% delle attività totali, secondo la FDIC. Inoltre, le banche comunitarie devono operare in un'area geografica ristretta.
Ci sono circa 6,524 banche comunitarie a livello nazionale. Puoi utilizzare il motore di ricerca della FDIC per determinare se una banca vicino a te è una banca comunitaria.
Infine, i CDFI sono ONG, banche e unioni di credito orientate alla missione che assistono le comunità svantaggiate. Un certo numero di CDFI sono anche unioni di credito o banche controllate da minoranze. Il Community Development Financial Institution Fund, che certifica i CDFI, ha compilato un elenco completo di CDFI che puoi visualizzare.
Fattori da considerare nella scelta di una banca
Quando si seleziona una banca, è fondamentale identificare prodotti, servizi e tariffe che si adattano alle proprie esigenze. Potresti chiedere se le dimensioni contano quando confronti le grandi banche nazionali con le banche locali e le unioni di credito. In una certa misura sì, ma sia le banche grandi che quelle piccole possono fornire conti correnti e conti di risparmio, tra gli altri servizi critici.
Ecco alcune cose a cui pensare confrontando le banche:
# 1. Convenienza
Scegli una banca che lavorerà con te alle tue condizioni. Se preferisci fare banca di persona, alcune istituzioni potrebbero avere una presenza più forte nella tua zona rispetto ad altre.
# 2. Costo
Gli istituti più piccoli in genere hanno commissioni più basse, tuttavia, non è sempre così. Secondo una ricerca del Consumer Financial Protection Bureau pubblicata nel dicembre 2021, le commissioni per scoperto di conto corrente e fondi non sufficienti erano dal 13% al 19% più economiche per le piccole banche e le unioni di credito. Determina i tuoi requisiti bancari e confronta le tariffe per i servizi richiesti.
#3. Servizi
Le piccole imprese possono avere un numero sorprendente di prodotti e servizi da offrire. Tuttavia, ci sono casi in cui hai bisogno della potenza di una megabanca.
#4. Comunità
Fare banca con un istituto locale aiuta a sostenere la tua economia locale, rendendo anche la tua esperienza bancaria più conveniente. Tuttavia, ci sono sempre vantaggi e svantaggi.
Di seguito, esamineremo più da vicino le caratteristiche delle banche locali.
Caratteristiche di una banca locale
#1. Filiali di banche locali partecipano alle attività comunitarie
La maggior parte delle esigenze bancarie può essere soddisfatta dalle banche comunitarie e dalle cooperative di credito locali. Possono essere piccoli, ma ciò non significa che non possano soddisfare le tue esigenze. Alcune istituzioni hanno offerte limitate, mentre altre esternalizzano i servizi e persino altre forniscono tutto ciò di cui hai bisogno internamente.
#2. Commissioni e tariffe competitive
Le banche locali a volte sono una scelta solida per i conti correnti gratuiti, l'account che è più probabile che tu richieda. Alcune banche forniscono normali assegni gratuiti a tutti i clienti, mentre altre rimuovono le commissioni se accetti di ricevere estratti conto elettronici. Competono anche con risparmi a basso interesse e tassi di prestito. Non c'è nulla che ti impedisca di avere numerosi conti, anche se i tassi di risparmio possono essere ancora maggiori con le banche online (online e locali).
#3. Conoscenza del territorio
Le banche locali possono facilitare le transazioni perché sono coinvolte negli affari locali. Ciò è particolarmente vero se hai bisogno di prendere in prestito denaro. Le megabanche, ad esempio, potrebbero non essere disposte a finanziare la tua attività locale, gli investimenti immobiliari o il prestito agricolo, ma le banche locali sono abituate ad analizzare i prestiti nella tua zona.
#4. Attenzione personale
Le banche locali spesso offrono un servizio più personalizzato rispetto alle grandi banche, nel bene e nel male. Non è raro continuare a lavorare con la stessa persona. I dipendenti della banca possono persino conoscere le tue esigenze e consigliare prodotti bancari che potrebbero essere utili. Stringi relazioni e impari cosa aspettarti e chi contattare quando hai domande. Allo stesso tempo, perdi la privacy che deriva dall'essere un grande cliente di una banca. Se risiedi in una piccola città, potresti voler mantenere un basso profilo.
#5. Offerte diverse
Mentre le banche locali e le unioni di credito possono fornire un'ampia gamma di servizi, inclusi conti correnti, conti commerciali e gestione patrimoniale, alcune organizzazioni sono più interessate a soddisfare i requisiti fondamentali dei consumatori. Se la tua banca locale non gestisce conti aziendali e inizi a lavorare come freelance, dovrai cercare altrove.
#6. L'impegno della comunità
Le tue esigenze bancarie dovrebbero determinare quali banche scegliere, tuttavia trattare con un istituto locale può darti un senso di soddisfazione. L'economia locale è sostenuta da banche locali e unioni di credito, che spesso restituiscono. È probabile che l'emblema di un'istituzione locale appaia in gare di beneficenza e altri eventi, a indicare che hanno contribuito con denaro o altre risorse per contribuire a rendere l'evento una realtà.
Vantaggi delle banche locali
#1. Più esperienza bancaria pratica.
Le banche locali possono affrontare sfide specifiche nelle popolazioni svantaggiate, come le barriere linguistiche o le normative bancarie perché servono una comunità più piccola.
#2. Maggiore flessibilità di finanziamento.
Le banche comunitarie sono un fattore trainante per le imprese locali, secondo la ricerca FDIC. Gli MDI sono particolarmente cruciali nell'erogazione di mutui per la casa e prestiti per piccole imprese a popolazioni svantaggiate, dove le banche nazionali spesso falliscono.
#3. Meno tasse.
Le commissioni applicate dalle banche locali possono essere inferiori a quelle applicate dalle banche nazionali.
Partecipante alla comunità. Le piccole organizzazioni senza scopo di lucro sono spesso ospitate o supportate da banche locali. Alcuni hanno anche fondi per borse di studio universitarie.
Contro delle banche locali
#1. La disponibilità delle banche locali varia a seconda dello stato.
Le banche nell'area locale variano notevolmente. Alcuni possono avere solo una filiale, mentre altri possono averne diversi in diverse città. Le tue selezioni saranno in gran parte determinate dallo stato in cui vivi.
#2. Presenza filiale ridotta.
Una piccola area geografica ospita banche locali. Se hai bisogno di trasferirti in un nuovo stato, non sarai in grado di mantenere la tua banca attuale.
#3. Presenza bancomat ridotta
Alcune banche locali possono appartenere a una rete ATM condivisa o avere un numero limitato di sportelli automatici presso le filiali locali.
#4. Prodotti e servizi limitati
Quando si tratta di conti bancari o prestiti, potrebbero esserci alcune possibilità. Potresti anche avere orari di assistenza clienti o strumenti online limitati.
Come si comportano le banche locali rispetto alle banche regionali o nazionali?
I difetti delle banche locali sono in genere i punti di forza delle istituzioni più grandi rispetto alle banche regionali o nazionali.
Le banche nazionali autorizzate dal governo federale hanno la maggior presenza. Le banche nazionali hanno una forte presenza di filiali e una rete di bancomat, quindi quando senti un nome come Chase, Wells Fargo o Bank of America, lo riconosci immediatamente.
Le banche nazionali possono fornire più servizi e prodotti rispetto alle banche locali poiché operano su scala più ampia. Potresti avere una gamma più ampia di account o alternative di finanziamento, ma questi prodotti potrebbero avere commissioni più elevate.
Inoltre, le banche nazionali in genere offrono tecnologie più avanzate e scelte di assistenza clienti, come funzionalità di chat dal vivo sui loro siti Web o strumenti di online banking.
Le banche regionali forniscono un intermediario bancario. Le banche regionali sono distribuite su uno stato o una regione, a differenza delle banche locali, che sono concentrate in poche città, e delle banche nazionali, che sono disponibili nella maggior parte degli stati. A parte questo, non ci sono criteri specifici per essere etichettati come banca regionale.
Le maggiori istituzioni finanziarie di proprietà di minoranza e le banche comunitarie possono essere incluse nelle banche regionali. East West Bank, South State Bank e California Bank & Trust sono alcuni esempi.
Trovare una banca locale orientata alla comunità
#1. Ottieni un elenco di banche che si concentrano sulla geografia che è importante per te, insieme a statistiche di supporto.
Il primo passo nella selezione di una banca comunitaria è determinare quale regione è importante per te. Non deve essere la tua posizione attuale, anche se potrebbe esserlo. In quale posizione vuoi che si trovino i responsabili delle decisioni? Hai bisogno di accedere a banchieri con conoscenze regionali? In quali quartieri vuoi far circolare i tuoi soldi? Dove vuoi l'accesso alla filiale? Determina quali banche si trovano nell'area geografica che è importante per te.
Queste informazioni sono pubbliche poiché ogni banca è tenuta dalle autorità a segnalare dove si trova il proprio denaro. Le banche comunicano in particolare l'ubicazione dei depositi presso le filiali. I depositi nelle filiali sono la più grande proxy facilmente nota per il focus geografico di una banca, ma non è una garanzia perfetta. (Per legge, le banche non sono tenute a rivelare pubblicamente l'ubicazione di tutti i beneficiari del prestito. Uno dei motivi è preservare la privacy dei clienti. La regolamentazione bancaria incentiva le banche a soddisfare le esigenze di credito delle comunità in cui operano.
Alcune banche conducono affari solo vicino alle loro filiali, mentre altre possono offrire prestiti in tutta la nazione. Tuttavia, osservare dove ha sede il denaro indica dove si trova la leadership della banca e quali luoghi sono abbastanza importanti per la banca da investire in una filiale lì.
#2. Confronta quanto ciascuna banca investe direttamente nelle comunità.
È giunto il momento di valutare il record di investimenti nella comunità di ciascuna banca dopo aver ristretto la scelta delle banche in base a una regione che conta per te. Esistono altri metodi con cui una banca può mostrare il proprio impegno nei confronti della comunità, come il volontariato o le attività di sponsorizzazione, ma se puoi considerare solo un criterio quando cerchi una banca locale, considera quanto la banca finanzia direttamente le comunità.
Le banche devono dichiarare quanti prestiti concedono per case, aziende, fattorie e altri scopi. Questo strumento aggrega i dati del governo per mostrare una metrica di finanziamento della comunità per ciascuna banca negli Stati Uniti. Questo indicatore indica quanto del totale delle attività (dollari) di una banca viene investito nelle comunità attraverso finanziamenti per alloggi, costruzioni, imprese, fattorie e persone, nonché prestiti e titoli per lavori pubblici. (Puoi trovare file di dati governativi qui.) Una banca deve impegnarsi maggiormente per emettere un prestito nella comunità piuttosto che investire in un prodotto finanziario più passivo, come un titolo garantito da ipoteca. Nessuna banca può investire il 100% dei suoi asset nelle comunità.
#3. Conferma che la banca fornisce i conti e i prestiti richiesti.
Se le tue esigenze bancarie sono minime, come un conto corrente e di risparmio, allora dovrebbe essere sufficiente qualsiasi banca della comunità. Tuttavia, se prevedi di aver bisogno di un mutuo o di un prestito per una piccola impresa in futuro (e se desideri gestire tutte le tue operazioni bancarie con un unico istituto), questi requisiti possono aiutarti a limitare le tue possibilità. Molti siti di comparazione bancaria divulgano informazioni sui prodotti solo per poche banche selezionate. Tuttavia, poiché tutte le banche registrano i tipi di prestito che effettuano al governo, è possibile confrontare tutte le banche a seconda dei tipi di prestiti e servizi che potresti richiedere. Per tutte le banche negli Stati Uniti, questo database aggrega le informazioni sui prodotti.
Apertura di un conto bancario comunitario o locale
Dopo aver selezionato una banca che lavora per te, vai al loro sito web per capire come aprire un conto. L'apertura di un conto online può richiedere solo cinque minuti presso molte banche comunitarie. (Alcune banche consentono l'apertura di conti online; puoi filtrare per regione per trovare banche locali.) Alcune banche potrebbero richiedere di visitare fisicamente una filiale. Il Consumer Financial Protection Bureau offre una pratica lista di controllo per l'apertura di un conto bancario, che include domande da porre e materiali da portare con sé.
Le banche locali sono sicure?
Finché sono assicurate a livello federale, le banche locali sono opzioni bancarie sicure. La NCUA assicura le unioni di credito, mentre la FDIC assicura le banche. Ciò implica che anche se una banca o un'unione di credito fallisce, i fondi nel tuo conto saranno protetti.
FDIC e NCUA assicurano conti individuali fino a $ 250,000 e conti combinati fino a $ 500,000. Se una banca o un'unione di credito è assicurata a livello federale, mostrerà un logo presso la sua filiale o sul suo sito web.
Qual è la differenza tra una banca e una cooperativa di credito?
Un'unione di credito è un'organizzazione senza scopo di lucro di proprietà dei suoi clienti membri, che è la principale distinzione tra banche e unioni di credito. Una banca, come qualsiasi altra attività, cerca di trarre profitto dalle sue operazioni ed è di proprietà di investitori e azionisti. Tale disparità è la fonte di tutte le altre discrepanze, come i tassi di interesse significativamente più bassi sui depositi bancari.
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Riferimenti
