Un inadempimento del prestito si verifica quando si salta uno o più pagamenti su un conto per un periodo di tempo prolungato.
Se hai un prestito inadempiente o sei preoccupato che lo farai, possiamo aiutarti a capire in che modo un'inadempienza del prestito può influire sulle tue finanze e cosa puoi fare per migliorare la tua situazione. Diamo un'occhiata ad alcuni dei tipi più diffusi di situazioni di default del prestito, come il default del prestito studentesco, e discutiamo le conseguenze e come evitarle.
Che cos'è il prestito predefinito?
Un inadempimento del prestito si verifica quando un mutuatario viola i termini del suo accordo iniziale con un creditore o prestatore cessando i pagamenti.
"L'inadempienza su un prestito significa che il mutuatario non ha mantenuto la sua metà dell'accordo con il creditore", spiega Leslie H. Tayne, avvocato per l'insediamento di debiti e fondatore del Tayne Law Group a New York.
Ma cosa significa per i creditori un default sul prestito? Secondo lei, ciò che causa l'insolvenza di un prestito varia a seconda del tipo di prestito e del prestatore.
Molti creditori, ma non tutti, presumono che se non paghi entro 180 giorni, non intendi pagare, secondo Tayne. L'impostazione predefinita è possibile a questo punto, tuttavia, le tempistiche del prestito variano.
Come funziona il prestito predefinito
L'inadempienza su un prestito comporterà un calo significativo ea lungo termine del punteggio di credito del debitore, nonché tassi di interesse eccezionalmente elevati su qualsiasi prestito futuro. Nel caso di prestiti garantiti, l'inadempienza comporterà quasi sicuramente il sequestro della banca del bene dato in pegno. Mutui, prestiti per veicoli e prestiti personali garantiti sono i tipi più comuni di prestiti al consumo garantiti da garanzie. La gravità delle conseguenze di un inadempimento per debiti non garantiti come carte di credito e prestiti agli studenti varia a seconda del tipo di prestito. Le agenzie di recupero crediti possono confiscare i salari in situazioni estreme per ripagare il debito in sospeso.
| Tipo di prestito | Cosa può succedere dopo il default? |
| Prestito studente | Sequestro salariale |
| Mutuo | Preclusione della casa |
| Carta Di Credito | Una possibile causa e pignoramento salariale |
| Prestito auto | Recupero dell'auto |
| Prestito personale o aziendale garantito | Sequestro di beni |
| Prestito personale o aziendale non garantito | Causa e pignoramento di entrate o salari |
Prestiti studenteschi
La prima conseguenza dell'inadempienza su un prestito studentesco federale è "l'accelerazione", il che significa che l'intero prestito è pagabile immediatamente. Se questa somma non viene versata, il governo può trattenere le dichiarazioni dei redditi o altri benefici federali ricevuti dal mutuatario. Gli esattori possono anche citare in giudizio i mutuatari per ottenere il diritto di sequestrare i loro guadagni e i debitori sono spesso penalizzati con le spese giudiziarie dell'esattore a seguito di tale processo.
Le conseguenze di un prestito studentesco, inadempiente come altri impegni di debito, faranno precipitare il punteggio di credito di un mutuatario, che può richiedere anni per riprendersi. L'inadempienza del prestito studentesco, a differenza di altri debiti, rimane sul record di un mutuatario per tutta la vita, anche se fallimento è archiviato. Inoltre, i mutuatari inadempienti non sono idonei a ricevere ulteriori aiuti studenteschi federali o a chiedere il differimento o la concessione del prestito, il che può aiutare i debitori in difficoltà.
La buona notizia è che i prestiti agli studenti hanno un periodo di grazia considerevole prima di andare in default: 270 giorni o circa nove mesi. Ciò consente ai mutuatari proattivi di mettere in ordine le proprie finanze ed evitare del tutto il default. Per i mutuatari con un prestito insoluto, rimani in contatto con il tuo fornitore di prestiti e comunica loro la tua condizione finanziaria, soprattutto se ritieni di non essere in grado di rateizzare il prestito.
Carte di credito
Sebbene la maggior parte degli emittenti di carte di credito consenta un pagamento in ritardo prima di penalizzare i titolari di carta, il mancato pagamento di fatture ripetute può comportare un calo del punteggio di credito di 125 punti. Inoltre, i fornitori di carte potrebbero addebitare una commissione per il ritardo da $ 35 a $ 40, nonché un tasso di interesse di penalità, aumentando significativamente il costo del debito esistente. Quando un debito di una carta di credito va in default, avvia un processo aggressivo di riscossione del debito in cui gli agenti di riscossione contattano regolarmente i mutuatari. Mentre i collezionisti possono citare in giudizio e vincere un sequestro salariale, è più probabile che siano pronti a negoziare una riduzione parziale del debito.
La durata media dell'insolvenza prima che il debito di una carta di credito fallisca è di 6 mesi. Sebbene questo periodo dia ai debitori abbastanza tempo per sistemare i propri affari, può anche essere un momento in cui il debito, se non pagato, matura rapidamente interessi. Un prestito personale per combinare il tuo debito residuo è un'ottima alternativa per i debitori che cercano di evitare questa circostanza. Questi prestiti personali offrono pagamenti mensili fissi e, in generale, tassi di interesse più convenienti rispetto alle carte di credito.
Ipoteche
I mutui sono garantiti dall'acquisto di una casa a titolo di garanzia, il che significa che la casa può essere presa se il prestito non viene rimborsato secondo la disposizione originale. Per la maggior parte dei proprietari di abitazione, ciò significa che la mancata rata del mutuo comporterà la preclusione. Sebbene questo sia un effetto grave, è evitabile cercando di capire come rifinanziare il tuo mutuo per renderlo più conveniente. I proprietari di case idonei dovrebbero esaminare il programma di rifinanziamento a prezzi accessibili per la casa, noto anche come HARP, che ha lo scopo di assistere i mutuatari subacquei.
Soprattutto, effettuare pagamenti tempestivi può aiutarti a evitare il default. Se ritieni di non essere in grado di pagare il mutuo, è fondamentale contattare il tuo prestatore. Se in passato hai effettuato pagamenti puntuali e sei in grado di dimostrare le tue attuali difficoltà finanziarie, potresti essere in grado di negoziare un contratto di prestito ristrutturato.
Prestiti automobilistici
Quando un prestito auto va in default, le conseguenze sono che il prestatore o il rivenditore di auto possono normalmente sequestrare o confiscare il veicolo per ripagare l'importo residuo. Per la maggior parte dei prestatori di auto, il recupero è l'ultima risorsa. Poiché il valore di un'automobile si deprezza con il tempo, è improbabile che il valore attuale di un'auto recuperata sia sufficiente a coprire il saldo residuo di un prestito inadempiente. I veicoli recuperati devono anche essere rivenduti affinché il prestatore possa ricevere denaro contante: di conseguenza, i prestatori preferiscono ricevere fondi direttamente dai loro mutuatari piuttosto che riprendersi la garanzia. Di conseguenza, di solito sono pronti a negoziare con i mutuatari per ristrutturare le condizioni di un prestito auto.
Altri tipi di prestito
Le conseguenze dell'inadempimento sui prestiti personali e commerciali variano a seconda che il prestito sia garantito o non garantito. Se il prestito era assistito da una garanzia personale, l'inadempienza può in genere avere un'influenza negativa sul punteggio di credito dell'imprenditore. Il mancato rimborso di un prestito personale renderà anche molto più difficile ottenere credito in futuro. Tuttavia, come discusso nelle sezioni precedenti, queste inadempienze possono essere evitate contattando il proprio prestatore e negoziando un prestito modificato.
- Nel caso di prestiti personali garantiti, l'inadempienza di solito comporta il sequestro del bene collaterale da parte del prestatore.
- Nel caso di prestiti aziendali garantiti, l'inadempienza di solito porta il prestatore a confiscare entrate o inventario.
- Per i prestiti personali non garantiti, l'inadempienza spesso si traduce in un sequestro salariale.
- I finanziatori per prestiti commerciali non garantiti potrebbero citare in giudizio per ottenere un pegno sui guadagni di un'azienda.
Come evitare il default del prestito
Esistono programmi specifici per i prestiti agli studenti, come il consolidamento del prestito e la riabilitazione del prestito, per aiutare i mutuatari del prestito studentesco a uscire dall'inadempienza. La riabilitazione di un prestito studentesco consente ai mutuatari di effettuare pagamenti mensili pari al 15% del loro reddito mensile. I mutuatari devono inizialmente effettuare nove pagamenti consecutivi per qualificarsi. L'altro programma federale, il consolidamento del prestito, consente a un mutuatario di uscire dall'inadempienza effettuando tre pagamenti mensili consecutivi all'intero prezzo iniziale e quindi iscrivendosi a un piano di rimborso basato sul reddito. Poiché i prestiti agli studenti non vengono scaricati in caso di fallimento, questi programmi esistono per consentire ai prestatori di recuperare le loro perdite.
Altre forme di debito sono molto più difficili da scoprire programmi specifici o prestiti orientati ad aiutare i debitori a uscire dall'insolvenza. Se possibile, prova a negoziare un piano di rimborso con il tuo esattore. Tuttavia, a seconda dell'entità del tuo prestito inadempiente e della gravità del tuo debito, potresti voler consultare un avvocato fallimentare sulla tua situazione finanziaria. Se hai molti impegni di debito in sospeso, potresti essere in grado di beneficiare del condono del prestito concesso dalla dichiarazione di fallimento.
Posso contestare i miei prestiti studenteschi dopo sette anni?
Sebbene tu possa contestare informazioni imprecise sui tuoi rapporti di credito e farle cancellare, i voti negativi basati su prestiti studenteschi in sospeso rimarranno nei tuoi registri per almeno sette anni. I prestiti agli studenti sono notoriamente difficili da estinguere in caso di fallimento e contestarli sui rapporti di credito non aiuterà.
La soluzione migliore è assicurarsi che il pagamento sia conveniente e pagare ciò che devi, indipendentemente dal tempo necessario. Tuttavia, tieni presente che alcuni programmi di condono del prestito studentesco possono aiutarti a eliminare il tuo debito prima piuttosto che dopo.
Cosa succede se non riesco a rimborsare i miei prestiti studenteschi?
Se attualmente non sei in grado di rimborsare i tuoi prestiti studenteschi, dovresti prendere in considerazione il differimento e la tolleranza federali. Entrambi ti consentono di sospendere i pagamenti del prestito studentesco mentre ti rialzi. Mentre l'interesse può continuare a raccogliere durante questo periodo, entrambi i tipi di sollievo possono farti guadagnare tempo.
Sebbene ci siano meno scelte per i prestiti agli studenti privati, i consumatori possono contattare i loro istituti di credito per alleviare le difficoltà e programmi di rimborso alternativi.
Puoi andare in prigione per non aver pagato i tuoi prestiti studenteschi?
In generale, non puoi andare in prigione per non aver rimborsato i tuoi prestiti studenteschi. Tuttavia, il tuo prestatore può e probabilmente ti farà causa, il tuo punteggio di credito potrebbe risentirne, il tuo reddito potrebbe essere pignorato e potresti finire per dover pagare molto di più in commissioni e interessi a lungo termine.
Come evitare il default del prestito
Poiché l'inadempimento del prestito può avere conseguenze a lungo termine, è meglio fare tutto il possibile per evitarlo in primo luogo. Ecco alcuni suggerimenti da considerare:
# 1. Consulta il tuo prestatore.
Il default non è solo costoso per te, è costoso anche per i finanziatori. Di conseguenza, molti istituti di credito sono pronti a impegnarsi con i clienti in difficoltà per aiutarli a evitare il default. Se sei scaduto o hai paura di saltare un pagamento, parla con il tuo prestatore di modificare il tuo piano di pagamento.
#2. Informarsi sulle alternative di differimento.
Se stai soffrendo di difficoltà finanziarie, potresti essere idoneo a richiedere il differimento o la tolleranza sui pagamenti del prestito per vari tipi di prestito, in particolare prestiti per studenti. Il differimento e la tolleranza possono fornirti una tregua temporanea dai pagamenti mensili mentre cerchi di rimetterti in piedi finanziariamente.
#3. Prendi in considerazione il consolidamento del debito.
Se il tuo credito è in regola, potresti essere in grado di consolidare il tuo debito con un nuovo prestito, che ripagherà il debito originario e, idealmente, eliminerà il timore di insolvenza. Questa è l'opzione migliore da considerare se hai problemi a tenere il passo con diversi pagamenti di debiti e hai un piano in atto per estinguere il prestito aggiuntivo. Altrimenti, potresti semplicemente rimandare l'inevitabile.
Potresti essere in grado di risparmiare il tuo credito se esplori queste e altre misure per evitare le conseguenze dell'insolvenza del prestito.
Come si esce dall'insolvenza su un prestito?
Per completare con successo la riabilitazione del debito, è necessario effettuare nove pagamenti mensili puntuali consecutivi, noti anche come crediti di pagamento. Durante il periodo di emergenza previsto dal COVID-19, i pagamenti che sono stati sospesi contano ancora ai fini della riabilitazione del prestito. Ulteriori informazioni sullo sgravio COVID-19 disponibile per i prestiti attualmente inadempienti.
I prestiti in mora possono essere condonati?
I prestiti con uno stato di default esistente non possono essere condonati nell'ambito di nessuno dei nostri programmi di prestito studentesco. Tuttavia, se utilizzi l'opzione Fresh Start, verrai rimosso dallo stato predefinito. Successivamente, recupererai la possibilità di richiedere programmi di perdono del prestito, come il programma di perdono del prestito di servizio pubblico.
Puoi chiedere a un prestatore di rimuovere un default?
Avrai la possibilità di richiedere che ciò venga rimosso dal tuo account se hai già pagato l'importo richiesto in default o se ti è stata inviata per errore una notifica di default. Se non sei in ritardo di almeno tre o sei mesi sui pagamenti, puoi anche richiedere la cancellazione dal tuo rapporto di credito.
I prestiti agli studenti vanno via dopo 7 anni?
No. A differenza di altri tipi di debito, il debito contratto dai prestiti studenteschi federali non può essere eliminato attraverso la presentazione di una richiesta di fallimento. Il mutuatario di un prestito studentesco porta quel debito con sé per il resto della sua vita o fino a quando non viene rimborsato. Se, invece, i prestiti vengono rifinanziati come prestiti privati e successivamente inadempienti, è possibile che possano essere esonerati dalla procedura concorsuale. Se non viene eseguita alcuna azione sul conto o l'esattore non si informa sul debito in ritardo, un debito tradizionale che è stato inadempiente verrà in genere rimosso dal rapporto di credito dopo che sono trascorsi sette anni.
Cosa succede quando un prestito va in default?
Quando un prestito va in default, la responsabilità di riscuotere il saldo dovuto viene trasferita a un'agenzia di recupero crediti. Il tuo punteggio di credito può subire un duro colpo se sei inadempiente su un prestito; questo può anche avere un effetto sulla tua capacità di ottenere credito in futuro e potrebbe persino portare il creditore a sequestrare i tuoi beni personali.
Conclusione
Se hai difficoltà a rimborsare un prestito, ti invitiamo ad agire il prima possibile. Ecco alcune cose che puoi fare prima che il tuo prestito vada in default.
- Appena possibile, contatta il tuo prestatore. La comunicazione è essenziale. Il tuo prestatore potrebbe essere in grado di collaborare con te per rendere i tuoi pagamenti più gestibili ed evitare problemi finanziari più seri in futuro.
- Consulta un consulente del credito. Un consulente del credito potrebbe assisterti nella conduzione di analisi finanziarie e fornirti risorse di educazione finanziaria. Il sito web del Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti ha un elenco di agenzie di consulenza creditizia autorizzate organizzate per stato e distretto giudiziario.
- Prendi in considerazione l'utilizzo di una società di insediamento di debiti per aiutarti a negoziare il rimborso del tuo debito.
Domande frequenti sul prestito predefinito
Cosa succede se un prestito va in default?
Quando un prestito va in default, viene consegnato a un'agenzia di recupero crediti, la cui missione è contattare il mutuatario e riscuotere i pagamenti non pagati. L'inadempienza abbasserà significativamente il tuo punteggio di credito, influirà sulla tua capacità di ottenere crediti futuri e potrebbe comportare la confisca dei beni personali.
È possibile rimuovere un'impostazione predefinita?
Una volta che un default è stato segnalato sul tuo profilo di credito, non può essere cancellato prima della scadenza del periodo di sei anni (a meno che non si tratti di un errore). Tuttavia, ci sono varie cose che possono essere fatte per mitigare la sua influenza dannosa, incluso il rimborso. Cerca di saldare i tuoi debiti il più rapidamente possibile.
Quanto tempo ci vuole per inadempiere su un prestito personale?
Tra 30 e 90 giorni
Un prestito personale in mora indica che il pagamento è in ritardo da 30 a 90 giorni. La tempistica precisa è determinata dal tipo di prestito, dal prestatore e dai termini del contratto di prestito.
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Riferimenti
