Se ti stai avvicinando all'età della pensione, ti starai chiedendo come massimizzare i tuoi anni d'oro. Un piano pensionistico di assicurazione sulla vita è un'opzione da esplorare. Questo piano ti consente di utilizzare i proventi della tua polizza di assicurazione sulla vita per finanziare il tuo stile di vita pensionistico. Una polizza di assicurazione sulla vita universale o intera può essere utilizzata per integrare il reddito da pensione, ma ci sono vari pericoli associati. Scopri come un piano pensionistico di assicurazione sulla vita (LIRP) si confronta con un 401 (k) e un IRA. Ecco un esempio di come funziona.
Che cos'è un piano pensionistico di assicurazione sulla vita (LIRP)?
Un piano pensionistico di assicurazione sulla vita (LIRP) è un approccio assicurativo sulla vita specifico che massimizza il risparmio pensionistico differito fiscale salvaguardando i beneficiari. Questi piani sono creati utilizzando prodotti assicurativi sulla vita permanenti, con premi pagati ogni anno che contribuiscono a due componenti importanti: un'indennità di morte dell'assicurazione sulla vita e un veicolo di risparmio del valore in contanti.
Indennità di morte dell'assicurazione sulla vita
Nella costruzione di una LIRP viene utilizzata una polizza di assicurazione sulla vita perpetua e, se l'assicurato muore, il beneficiario riceve un pagamento in caso di morte esentasse. La copertura assicurativa sulla vita può essere stabilita in vari modi, tra cui un'indennità di morte fissa (costante per tutta la polizza) o un'indennità di morte crescente.
Queste polizze sono ritenute sovrafinanziate, il che significa che dopo che una parte del premio è stata utilizzata per coprire le spese assicurative del beneficio in caso di morte, il resto va in un conto di risparmio con valore in contanti. L'assicurato può utilizzare il conto di risparmio con valore in contanti, come spiegato di seguito, per fornire un eventuale reddito di vecchiaia.
Valore in contanti
Un conto di risparmio noto come valore in contanti nell'ambito della polizza di assicurazione sulla vita cresce esentasse e può essere investito in fondi comuni di investimento, indici o attività a reddito fisso. Prestiti e prelievi agevolati, se opportunamente organizzati, possono essere utilizzati per ottenere il valore in contanti in un secondo momento, generando un flusso di cassa da utilizzare come reddito da pensione.
I LIRP sono simili ai Roth IRA in quanto sono finanziati con denaro al netto delle tasse e guadagni e pagamenti sono esentasse. Tuttavia, con un LIRP, l'investitore paga per la copertura assicurativa sulla vita ed è importante per loro avere un'assicurazione sulla vita per costruire un piano. I LIRP sono un'alternativa popolare per molti lavoratori ad alto reddito che sono stati gradualmente eliminati dagli IRA Roth a causa di vincoli di reddito.
Come può essere utilizzata una LIRP per finanziare la pensione?
I LIRP possono integrare i piani pensionistici esistenti e colmare le lacune in caso di caduta del mercato azionario. Se contribuisci con l'importo massimo ai tuoi conti di investimento standard, puoi mettere eventuali fondi in eccesso nel tuo conto con valore in contanti, fornendo un percorso aggiuntivo per lo sviluppo degli investimenti in differita fiscale. In un anno debole per il mercato azionario, può essere più vantaggioso ritirarsi da un valore in contanti con un tasso di crescita garantito piuttosto che da un conto pensionistico con un valore deprezzato.
# 1. Paga un premio in più rispetto a quello necessario per finanziare il tuo valore in contanti.
Alcuni assicurati cercano di sovrafinanziare le loro polizze assicurative sulla vita con valore in contanti pagando ogni mese molto più del premio legale per accumulare abbastanza valore in contanti per integrare il pensionamento. Il denaro extra che i clienti pagano va al valore in contanti della polizza e aumenta esentasse. Tuttavia, questa tecnica funziona solo a condizione che non sia necessario effettuare prelievi prima dei 591 anni: una polizza di valore in contanti in eccesso che supera il premio massimo annuo (stabilito dall'IRS) si trasforma in un contratto di dotazione modificata (MEC) ed è responsabile ad ulteriori tasse e sanzioni per i prelievi.
#2. Usa il valore in contanti per aumentare il tuo reddito da pensione.
Molti professionisti finanziari sostengono la "regola del 4%", che afferma che non dovresti prelevare più del 4% dei tuoi fondi pensione ogni anno. Quando possiedi una polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti, avrai accesso al valore in contanti della tua polizza e ai tuoi risparmi per la pensione.
Ciò consente di pianificare in anticipo la spesa per la pensione. Ad esempio, se il mercato azionario ha un brutto anno, puoi prelevare denaro dal valore in contanti della tua polizza piuttosto che dalla tua IRA, che ripristinerà i tuoi risparmi IRA.
#3. Assistenza a lungo termine
Un pilota di assistenza a lungo termine può essere aggiunto alla maggior parte dei piani di assicurazione sulla vita, comprese le polizze con valore in contanti. Se devi pagare una casa di cura o altre spese mediche legate all'invecchiamento, questo ciclista offre un'indennità di morte accelerata.
Chi potrebbe beneficiare di un piano pensionistico di assicurazione sulla vita?
La maggior parte delle volte, un LIRP è appropriato per i risparmiatori in pensione in tre situazioni:
- I lavoratori ad alto reddito stanno contribuendo il più possibile ai tradizionali veicoli di risparmio previdenziale come IRA e 401 (k) e stanno cercando nuovi modi per risparmiare per la pensione.
- Le famiglie con bisogni speciali devono essere sempre accudite. In questo caso, l'indennità in caso di morte fornirà le somme necessarie per mantenere i figli dell'assicurato dopo il decesso dell'assicurato.
- Gli individui con obiettivi finanziari elevati per la pensione potrebbero scoprire che ramificarsi in LIRP in aggiunta ai normali piani di risparmio pensionistico è un metodo efficace per stabilire una base di risparmio pensionistico più ampia. L'IRS non stabilisce un livello massimo di contribuzione per LIRP perché utilizzano l'assicurazione sulla vita come veicolo di investimento.
Qual è il costo dell'investimento in un piano pensionistico di assicurazione sulla vita LIRP?
I premi per la tua polizza assicurativa sulla vita permanente sono investiti nella tua LIRP e puoi scegliere di aggiungere denaro extra a tale importo. L'assicurazione sulla vita permanente è più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine; i premi dell'assicurazione sulla vita intera sono in media da 5 a 15 volte superiori. Se il costo è il tuo obiettivo, acquistare una polizza a termine e investire i risparmi derivanti dal non acquistare una polizza a vita intera ha più senso che finanziare una LIRP.
Confronto dei costi, assicurazione sulla vita a termine e investimento tradizionale contro LIRP
| Termine e 401(k) | Termine e Roth IRA | Permanente e LIRP | |
| Premi mensili | $25.18 | $25.18 | $481.00 |
| Costo del conto pensione | Nessun investimento minimo richiesto | Non è richiesto alcun investimento minimo, alcuni broker fissano un investimento iniziale minimo | Costo dei premi di polizza |
| Massimo investimento all'anno | $ 20,500 (+$ 6,500 se più vecchi di 50 anni) | $ 6,000 (sotto i 50 anni); $ 7,000 (dai 50 anni in su) | N/A |
401 (k) s e IRA rispetto ai piani pensionistici di assicurazione sulla vita
Indipendentemente dal tipo di polizza di assicurazione sulla vita che scegli, i fondi pensione designati come un 401 (k) o un IRA dovrebbero rimanere il modo principale per finanziare il tuo pensionamento. Rispetto a specifiche opzioni di investimento per la pensione, l'assicurazione sulla vita con valore in contanti ha meno opzioni di investimento e tassi di rendimento inferiori.
Un 401 (k) è un piano di risparmio previdenziale fornito dai datori di lavoro ai propri dipendenti. Molte aziende corrispondono inoltre a una percentuale dei contributi 401 (k) dei loro lavoratori.
Un IRA è un piano pensionistico individuale che formi e finanzia da solo. Gli IRA possono essere utilizzati da soli o in combinazione con un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro.
LIRP, standard 401 (k) s e Roth IRA sono tutti tassati in modo diverso.
Specifiche della politica
LIRP (assicurazione sulla vita con valore in contanti) (assicurazione sulla vita con valore in contanti)
Piano 401 (k) tradizionale (k)
RothIRA
Limiti contributivi
A seconda dell'assicurazione
$ 20,500 (+ $ 6,500 se oltre 50)
$ 6,000 ($ 7,000 se hai più di 50 anni)
Cosa puoi fare
Premi (dollari al netto delle imposte) (dollari al netto delle imposte)
Utile prima delle imposte
Dollari al netto delle tasse senza agevolazioni fiscali
Come crescono i tuoi soldi?
Tasse differite
Tasse differite
Senza tasse
Requisiti per il ritiro (senza penalità).
5912 anni o più e almeno 15 anni di storia dell'account
5912 anni e più
5912 anni o più e un conto quinquennale
Tasse sui prelievi
Solo se l'importo del tuo prelievo supera l'importo di base del valore in contanti.
Il reddito regolare è tassato.
Non ci sono imposte sul reddito.
Richieste distribuzioni minime
Variabile a seconda dei premi della polizza
7012 anni e più
Nessuna
Tassazione delle plusvalenze
Sì
Sì
Non
Quali sono i migliori piani pensionistici di assicurazione sulla vita LIRP da utilizzare?
L'assicurazione LIRP ideale sarà determinata dalle circostanze, dagli obiettivi, dalla tempistica e dal fornitore. Alcuni tipi di assicurazione sulla vita permanente offrono un maggiore potenziale di profitto ma minori garanzie contro le perdite. Altre varietà possono fornire una protezione maggiore ma hanno un potenziale di rialzo inferiore. In generale, le polizze assicurative universali sulla vita offrono meno tutele e un maggiore potenziale di guadagno, mentre le polizze assicurative sulla vita intera forniscono il contrario. Discuti i tuoi obiettivi con un pianificatore finanziario professionista o con il tuo agente assicurativo per identificare il percorso migliore per te.
Da quanto tempo esistono le LIRP?
I LIRP sono emersi da polizze assicurative sulla vita con valore in contanti e sono stati utilizzati da quando questi piani assicurativi sono stati offerti per la prima volta in commercio. Con l'evoluzione e l'espansione del mercato delle assicurazioni sulla vita, sono stati sviluppati più tipi di polizze con valore in contanti. L'uso di LIRP è cresciuto in popolarità con l'introduzione di alcuni di questi nuovi tipi di assicurazione sulla vita permanente. Ciò è dovuto, in parte, al fatto che alcune di queste nuove forme consentono un più rapido accumulo di valore monetario nelle corrette circostanze.
Leggi anche: Piano di compensazione differita non qualificato: vantaggi e come funziona
I vantaggi e gli svantaggi di un piano pensionistico di assicurazione sulla vita
Un piano pensionistico con assicurazione sulla vita può fornire ulteriore flessibilità in alcune situazioni, ma ci sono diversi motivi per cui l'assicurazione sulla vita per il pensionamento con valore in contanti non è consigliata per la maggior parte delle persone.
| Pro di LIRP | Contro dei LIRP |
| Indennità di morte garantita quando muori | I premi costosi possono essere difficili da mantenere a lungo termine |
| Accesso senza penali al valore in contanti (se prendi in prestito e non preleva) | Commissioni aggiuntive per i prelievi a seconda della durata della polizza |
| Nessun limite contributivo | Rendimenti dell'investimento inferiori rispetto a un 401 (k) o IRA |
| Valore in contanti fiscalmente differito | I prestiti con valore in contanti maturano interessi fino al rimborso (il prestito più gli interessi vengono detratti dal tuo beneficio in caso di morte quando muori) |
| minimo garantito | I contributi non sono fiscalmente deducibili |
L'assicurazione sulla vita intera è un investimento pensionistico adeguato?
La maggior parte delle persone dovrebbe evitare i LIRP, ma non esiste un approccio unico per tutti i risparmi pensionistici. Per la maggior parte delle persone, l'alto costo delle polizze permanenti (come l'assicurazione sulla vita intera) - oltre la metà delle quali viene ceduta entro 10 anni per questo motivo - e i tassi di rendimento inferiori superano i vantaggi di avere un conto pensionistico complementare. [2]
Se si versa il contributo massimo annuo sul conto pensionistico e non si desidera versare denaro aggiuntivo in un normale conto di investimento al netto delle imposte, potrebbe valere la pena considerare un LIRP. L'acquisto di una polizza vita a termine e il mantenimento di un 401 (k) o Roth IRA è la migliore alternativa a un LIRP. Anche se esaurisci regolarmente i tuoi conti pensionistici, un conto di investimento al netto delle tasse convenzionale può fornire un ritorno più elevato sui tuoi contributi. Quando non hai più bisogno di un'assicurazione sulla vita, è più facile terminare la copertura a termine piuttosto che annullare una polizza permanente.
Cosa succede ai miei soldi se decido di terminare il mio LIRP?
Ci sono due approcci per terminare la tua polizza di assicurazione sulla vita permanente, ciascuno con risultati diversi. Il modo più semplice è cedere la polizza all'assicuratore. Questo approccio produce il valore in contanti della tua polizza, meno eventuali commissioni. L'altra alternativa è mettere in vendita la tua polizza sul mercato. In caso di esito positivo, l'acquirente riceverà la piena proprietà della polizza per qualsiasi somma pattuita. Se scegli questa strada, alcuni assicuratori potrebbero assisterti nella vendita della tua polizza, anche se non è sempre così. Perdi l'accesso alla polizza ea qualsiasi beneficio o pagamento in entrambe le situazioni. Per saperne di più sulle tue opzioni, parla con un pianificatore finanziario o un agente assicurativo certificato.
Conclusione
La maggior parte delle persone dovrebbe evitare i LIRP, ma non esiste una strategia "taglia unica" per gli investimenti pensionistici. Per la maggior parte delle persone, l'alto costo dell'assicurazione permanente e tassi di rendimento inferiori superano i vantaggi di avere un conto pensionistico aggiuntivo.
Se desideri contribuire con l'importo massimo al tuo conto pensionistico ogni anno ma non puoi più versare denaro in un tradizionale conto di investimento al netto delle imposte, un LIRP può essere una soluzione intelligente.
L'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita a termine e il finanziamento di un'IRA Roth o di una rendita non qualificata è l'opzione migliore per un LIRP. Con una rendita Roth IRA, il tuo reddito da pensione può ancora essere esentasse e durare per tutta la vita. Inoltre, solo gli interessi guadagnati vengono tassati in una rendita non qualificata, fornendoti un reddito a vita e un'enorme riduzione delle tasse a lungo termine.
Domande frequenti sul piano pensionistico di assicurazione sulla vita
Quale istituto di previdenza è il migliore?
- Il migliore in assoluto: Fidelity Investments.
- Il migliore per i lavoratori autonomi: Charles Schwab.
- Il meglio per il basso costo: Avanguardia.
- Miglior Robo-Advisor: Miglioramento.
Qual è il piano pensionistico più popolare?
IRA. Uno dei piani pensionistici più comuni è l'IRA. Un individuo può aprire un IRA presso un istituto finanziario come una banca o un'attività di intermediazione per detenere investimenti pensionistici come azioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni e contanti.
Qual è un buon reddito pensionistico mensile?
Un reddito da pensione sano è circa l'80% del tuo reddito pre-pensionamento prima di lasciare il lavoro. Ad esempio, se il tuo stipendio pre-pensionamento è di $ 5,000, dovresti puntare a un reddito da pensione di $ 4,000 all'anno.
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Riferimenti
