Forse stai pensando di cancellare il conto di una carta di credito per evitare la quota annuale, o forse la tua carta di credito non offre premi adatti al tuo stile di vita. Prima di chiudere il conto di una carta di credito, scopri perché ciò può danneggiare il tuo punteggio di credito. Ma prima, rispondiamo alla domanda: 'Fa male annullare una carta di credito?'
È sbagliato cancellare una carta di credito?
L'annullamento di una carta di credito può ridurre il tuo punteggio di credito. Se non conosci il credito e/o hai poche carte, l'impatto sarà maggiore.
Un punteggio di credito più basso può rendere più difficile qualificarsi per un appartamento, un prestito o un'altra carta di credito, soprattutto se il tuo punteggio di credito è vicino al limite del creditore. La possibilità di perdere punti di credito non significa che non dovresti mai cancellare una carta di credito, ma significa che dovresti pianificare in anticipo e fare scelte sagge.
È dannoso per il tuo credito annullare una carta di credito?
L'annullamento di una carta di credito, in particolare di una che hai da molto tempo, può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Gli importi della cronologia dei pagamenti dovuti, la durata della storia creditizia, il nuovo credito e il mix di crediti sono i cinque fattori principali che influenzano i punteggi di credito. L'annullamento di una carta di credito potrebbe avere un impatto su ciascuno di questi fattori e quindi sul tuo punteggio di credito.
Vediamo come l'annullamento di una carta di credito influisce su ciascuno di questi principali fattori di credito.
#1. Storico dei pagamenti
Effettuare pagamenti puntuali e completi coerenti è un modo comune di utilizzare una carta di credito per creare credito. Se sei in grado di farlo, questo può essere un modo semplice per migliorare il tuo credito.
D'altra parte, se ritieni di avere difficoltà a saldare il tuo saldo mensile nel lungo periodo, la chiusura della carta potrebbe proteggerti da attività future che danneggeranno il tuo credito. Tuttavia, se hai un saldo sulla tua carta e vuoi chiuderla, devi prima discutere le tue opzioni con il tuo emittente.
#2. Importo dovuto
Le agenzie di credito tengono traccia di quanti soldi devi sui tuoi conti per assicurarsi che non stai utilizzando tutto il tuo credito disponibile. Questa percentuale, nota come tasso di utilizzo del credito, confronta la quantità di denaro che devi con la quantità di credito che hai a disposizione. Di solito è preferibile una tariffa più bassa.
Se puoi permetterti solo di effettuare il pagamento minimo ogni mese e portare un saldo, il tuo tasso di utilizzo del credito rimarrà alto, danneggiando potenzialmente i tuoi punteggi di credito.
Tuttavia, la chiusura della carta di credito può aggravare la situazione se riduce significativamente il credito totale disponibile. Se prevedi di annullare una carta senza aprire un'altra linea di credito, i tuoi punteggi di credito potrebbero risentirne.
#3. Lunghezza della storia creditizia
Una storia creditizia attiva più lunga è generalmente vantaggiosa per il tuo credito. Gli istituti di credito preferiscono vedere che hai un track record di gestione efficace del credito nel tempo.
Tuttavia, quando chiudi una carta di credito, smette di invecchiare e non può crescere. Ciò ridurrà la tua storia creditizia attiva almeno per il tempo necessario per aprire un altro account.
Se la carta che stai pensando di chiudere è stata anche la tua prima carta di credito, ti consigliamo vivamente di tenerla aperta anche se la utilizzi raramente. Avrà il maggiore impatto sulla lunghezza della tua storia creditizia perché è la tua linea di credito più vecchia.
#4. Nuovo credito
Quando richiedi una nuova carta di credito, i tuoi rapporti di credito potrebbero mostrare una richiesta difficile. Ciò indica che il prestatore ha verificato il tuo credito prima di approvare il tuo account.
Se chiudi la tua carta di credito per aprirne una nuova, ciò non influirà sul tuo nuovo credito. Questo può sembrare un approccio sensato se ti senti più a tuo agio nell'usare solo una carta di credito alla volta.
Non vogliamo scoraggiarti dal richiedere una nuova carta di credito più adatta alle tue esigenze e abitudini. Tuttavia, dovresti essere consapevole del fatto che la nuova domanda di carta di credito comporterà un'indagine difficile, che avrà un impatto immediato sui tuoi punteggi di credito. Se procedi con l'applicazione chiudendo anche il tuo vecchio account, l'impatto potrebbe essere significativo.
#5. Mix di crediti
Gli istituti di credito preferiscono vedere che puoi gestire sia il credito revolving (come una carta di credito) sia il credito rateale (come un prestito con pagamento fisso ogni mese).
Se pensi di chiudere la tua unica carta di credito e di non aprirne un'altra, potresti finire per rimuovere tutto il credito revolving dai tuoi rapporti di credito. In tal caso, i prestatori non saranno in grado di valutare la tua storia creditizia e potrebbero essere meno disposti a lavorare con te.
Motivi per annullare la carta di credito
L'annullamento della carta di credito è quasi sempre una cattiva idea. Tuttavia, ci sono alcune situazioni in cui l'annullamento della carta potrebbe essere nel tuo interesse. Ecco tre esempi.
# 1. Divorzio o separazione
Durante una separazione o un divorzio, è meglio cancellare tutti i conti di carte di credito congiunte. Sarai responsabile di eventuali addebiti passati o futuri effettuati sul conto come carta congiunta. Non è raro che un ex vendicativo accumuli spese eccessive su una carta di credito condivisa.
Se ciò si verifica, o se si verificano spese di routine su un conto cointestato dopo la separazione, anche le spese saranno a tuo carico. Il tuo decreto di divorzio può affermare che il tuo ex coniuge è responsabile del debito, ma questo non ti solleva dal tuo obbligo agli occhi del tuo prestatore.
#2. Canoni annuali costosi
Se la società della tua carta ti addebita una commissione annuale elevata per un account che non utilizzi, la cancellazione potrebbe essere necessaria. Tuttavia, se l'account offre vantaggi che superano la quota annuale, come crediti di viaggio e vantaggi, potrebbe valere il costo.
Un'altra storia è una quota annuale su una carta di credito che non usi o di cui non benefici.
Prima di cancellare la tua carta di credito, contatta l'emittente della carta e richiedi l'annullamento della quota annuale. Tieni presente che stai pensando di chiudere il tuo account. Non fa male informarsi e potresti essere sorpreso.
#3. Troppa allettamento
Alcune persone trovano difficile resistere alla tentazione di usare le carte di credito. Sebbene questo possa essere un motivo valido per annullare una carta di credito per alcuni, ci sono altri modi per ridurre le spese senza compromettere il tuo punteggio di credito.
Potresti, ad esempio, estrarre le tue carte di credito dal portafoglio e conservarle in un posto sicuro. Potresti trovare più facile resistere alla tentazione se le tue carte non sono prontamente disponibili.
Come cancellare la tua carta di credito per sempre
Se hai esaurito tutte le opzioni e desideri comunque annullare una carta di credito, ecco i passaggi da eseguire.
# 1. Pagare eventuali saldi di carte di credito in sospeso.
Considera la possibilità di annullare la tua carta per una pausa pulita. L'ultima cosa che vuoi è avere un debito su una carta di credito che devi continuare a pagare anche dopo averla annullata.
#2. Annulla i pagamenti ricorrenti.
Assicurati di aggiornare i tuoi dati di pagamento se hai impostato pagamenti ricorrenti per le tue fatture.
#3. Determina se devi riscattare i tuoi premi.
I premi possono scadere dopo la chiusura del conto della tua carta, quindi leggi i termini del tuo programma per vedere se è necessario utilizzare i tuoi premi prima di annullare. Se stai lottando per saldare i debiti e avere ricompense, potresti essere in grado di riscattarli per un credito estratto per aiutarti a ripagare il saldo.
#4. Contatta la società della tua carta di credito.
Il numero di telefono del servizio clienti dovrebbe trovarsi sul retro della carta. Per iniziare, informali che desideri cancellare la tua carta di credito.
#5. Vai al sito web per la tua carta di credito.
Se non vuoi parlare con il servizio clienti al telefono, potresti essere in grado di annullare l'abbonamento online dopo aver effettuato l'accesso al tuo account.
#6. Scrivi un seguito.
Dopo l'annullamento, è una buona idea inviare un'e-mail o scrivere una lettera all'istituto di emissione della carta di credito per confermare la carta. Se c'è un errore e la tua carta è ancora attiva, puoi documentare la data in cui hai richiesto la cancellazione.
#7. Controlla i tuoi rapporti di credito due volte.
Se non vuoi credere alla parola data dall'istituto di emissione della tua carta di credito, puoi controllare i rapporti di credito per assicurarti che la tua carta sia stata chiusa.
#8. Taglialo.
Un passaggio semplice ma critico. Tagliare la tua carta di credito può aiutare a garantire che nessuno la usi dopo che è stata chiusa.
È meglio annullare o conservare le carte di credito non utilizzate?
Se attualmente utilizzi la tua carta di credito per le spese quotidiane, l'annullamento di una carta potrebbe farti cambiare molte delle tue abitudini. Anche se hai altre carte di credito, è una buona idea considerare come pagherai le cose dopo aver cancellato la tua carta.
Ad esempio, se utilizzi la tua carta di credito per pagare le spese quotidiane in negozi di alimentari, ristoranti e distributori di benzina, dovrai trovare un nuovo metodo di pagamento. Se in precedenza hai utilizzato la tua carta in quelle località e hai guadagnato premi, potresti perdere vantaggi simili in futuro. Se intendi utilizzare un'altra carta, esamina le sue caratteristiche per determinare se è un'opzione altrettanto valida.
Potresti, invece, aver già deciso che preferisci pagare con carta di debito, assegno o contanti. Tuttavia, ciascuna di queste opzioni ha una propria serie di usi e potenziali problemi, quindi pensa a come potrebbe essere il futuro prima di agire.
Anche se la chiusura di una carta di credito non avrà un impatto significativo sul tuo stile di vita o sul tuo profilo di credito, potrebbe essere più semplice non annullare la carta. In effetti, esistono diverse alternative che potrebbero rivelarsi meno rischiose.
# 1. Inserisci la carta in un cassetto.
Forse hai deciso che non ti piace usare le carte di credito. In questo caso, invece di chiudere la carta, considera di tenerla e metterla via. Può sembrare ovvio, ma tenere il conto aperto eliminando la tentazione di utilizzare la carta può essere un modo semplice per mantenere la carta senza danneggiare il credito.
#2. Trova un altro modo per affrontare l'aumento del debito.
Se stai cercando di uscire dal debito della carta di credito e non vuoi aggiungere nuovi pagamenti, potresti considerare di negoziare con l'emittente per chiudere il conto della carta. Tuttavia, una carta di credito per il trasferimento del saldo o un prestito personale possono aiutarti a saldare il tuo debito. Queste opzioni possono fornire un metodo più gestibile di rimborso del debito.
#3. Per evitare una tariffa annuale, effettua il downgrade della tua carta.
Se hai una tariffa annuale su una carta che non utilizzi, puoi chiedere alla società emittente della carta di credito di mantenere aperto il conto mentre ti declassi a una carta senza tariffa annuale.
È una buona idea chiudere una carta di credito con un saldo zero?
Chiudere una carta di credito con saldo zero non è una buona idea se la carta non ha canone annuale. Qualsiasi carta di credito gestita in modo responsabile, anche se non utilizzata, ha un impatto positivo sulla tua storia creditizia. Di conseguenza, la chiusura di tale carta avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Tuttavia, può essere utile se la tua carta è preziosa o se sei preoccupato di cadere vittima di una frode se non la tieni d'occhio.
Conclusione
Chiudere una carta di credito è una decisione personale che dovrebbe essere presa solo dopo aver considerato l'impatto sul tuo punteggio di credito. I vantaggi superano gli svantaggi di abbassare il punteggio? Una volta stabilito questo, le tue decisioni saranno basate sulle tue esigenze e sulla tua situazione finanziaria.
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Riferimenti
