Quando si utilizza una carta di credito per la prima volta, l'obiettivo è spendere entro i propri mezzi e pagare il conto in tempo e per intero ogni mese per creare credito ed evitare onerosi interessi. Una carta di credito, se usata con saggezza, può essere un valido strumento che ti fa risparmiare denaro sotto forma di incentivi e interessi a lungo termine. Tuttavia, se sei negligente con esso, potresti finire con danni e debiti al punteggio di credito che impiegheranno anni per riprenderti. Quindi, come dovresti utilizzare la tua carta di credito? Vedremo molti modi in cui puoi far funzionare la tua carta. Ti forniremo anche alcuni suggerimenti su come utilizzare la tua carta per evitare di indebitarsi eccessivamente o di danneggiare gravemente il tuo credito.
Le carte di credito sono fantastiche: ti permettono di fare acquisti ovunque nel mondo e poi di saldare il saldo nel tempo. Le carte di credito possono anche fornire bonus e premi. Ciò include, tra le altre cose, periodi senza interessi su trasferimenti e acquisti di debiti, cashback, punti fedeltà e miglia aeree.
Come utilizzare una carta di credito
Le carte di credito, se utilizzate in modo errato, possono generare debiti, distruggere il rating del credito e rendere difficile l'ottenimento di carte di credito competitive in futuro. Quindi, per assicurarti che la tua carta di credito rimanga un amico piuttosto che un peso, ecco come usarla correttamente:
- Prima di richiedere una carta di credito, fai i compiti.
- Paga tutte le bollette in tempo.
- Spendi fino al tuo limite di credito.
- Non utilizzare la carta di credito per ottenere contanti.
- Pagare più dell'importo minimo dovuto.
- Paga prima i tuoi obblighi di interesse più alto.
- Se hai problemi a ripagare il debito, prendi in considerazione una carta di trasferimento del saldo.
- Per grandi transazioni, usa una carta di credito.
- Verifica i costi prima di utilizzare la tua carta in un altro paese.
- Usa un cashback o una carta premio al massimo delle sue potenzialità.
- Usa la tua carta di credito con cautela e sicurezza.
# 1. Prima di richiedere una carta di credito, fai i compiti.
Se non hai ancora richiesto una carta di credito, segui queste regole d'oro per assicurarti di ottenere la carta migliore per te:
- Esamina la tua storia creditizia. Si consiglia di esaminare a fondo le informazioni con tutti gli uffici di riferimento del credito per garantire che tutte le informazioni siano presenti e corrette. La maggior parte delle organizzazioni (Experian, Equifax, CallCredit) offre un periodo di prova gratuito durante il quale puoi acquisire il tuo record senza alcun costo. Tuttavia, se non hai più bisogno dei loro servizi, ricorda di terminare l'abbonamento. Se scopri delle irregolarità, dovresti contattare immediatamente le autorità competenti e richiedere che l'errore venga corretto (potrebbero aver bisogno di prove che le informazioni non siano corrette).
- Effettuare non più di due domande di carte di seguito. Se lo fai, la tua storia creditizia sarà contaminata, rendendo molto più difficile per te ottenere crediti competitivi in futuro. Se sei dubbioso sui tuoi potenziali clienti, dovresti condurre un controllo di idoneità in anticipo per determinare le tue probabilità di accettazione senza danneggiare il tuo punteggio di credito.
- Controlla i diversi tassi di interesse delle carte di credito. Molte (ma non tutte) le società di carte di credito offrono offerte alternative per i consumatori che non si qualificano per la carta per cui hanno richiesto. Di conseguenza, la carta avrà in genere un periodo senza interessi più breve e un aprile più alto. Con questo in mente, potrebbe avere più senso richiedere la carta di cui hai effettivamente bisogno piuttosto che il miglior trasferimento di saldo o acquisto. Ad esempio, se ritieni di poter saldare una fattura in 25 mesi, dovresti richiedere una carta che ti consenta di farlo. Piuttosto che richiedere una carta di 36 mesi superiore, essere rifiutata e quindi offerta una carta con soli 18 mesi senza interessi e un aprile più alto.
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Ecco alcuni consigli, suggerimenti e avvertenze da tenere a mente una volta che hai la tua carta e sei pronto per usarla:
#2. Paga tutte le bollette in tempo.
Se perdi anche un solo pagamento, la tua offerta introduttiva senza interessi verrà annullata e ti verrà richiesto di pagare l'eventuale saldo residuo al solito aprile. I ritardi di pagamento comporteranno multe e un impatto negativo sul rating del credito. Imposta un addebito diretto non appena ricevi la tua carta di credito per eliminare la possibilità che ciò accada. Ciò garantisce che i tuoi pagamenti siano sempre effettuati in tempo. Se non ti piacciono gli addebiti diretti, diverse società di carte di credito forniscono notifiche di avviso SMS gratuite.
#3. Spendi fino al tuo limite di credito.
Il tuo limite di credito ti sarà comunicato quando riceverai la tua carta di credito. Se superi questo limite, anche di un importo modesto, perderai immediatamente qualsiasi affare introduttivo e il tuo punteggio di credito ne risentirà. In un mondo ideale, spenderesti per la tua carta, poi la pagheresti prima di spendere di nuovo, ma non è sempre realizzabile nella vita reale. La maggior parte delle società di carte di credito ti consente di impostare notifiche e-mail o di testo per avvisarti quando ti stai avvicinando al limite di credito.
#4. Cosa non dovresti fare con una carta di credito? Contanti.
È possibile che venga addebitata una commissione per l'anticipo in contanti se si utilizza la carta di credito per prelevare contanti (inclusa valuta estera). Questo può arrivare fino al 4% dell'importo prelevato, nonché un TAEG aumentato fino all'estinzione del prestito. Raramente vale la pena. Prendi in considerazione l'acquisto di una carta per il trasferimento di denaro se devi prelevare contanti. Ci sarà comunque un costo, ma beneficerai di un tempo in cui non ti verrà richiesto di pagare alcun interesse sui fondi. Questo ti dà più tempo per pagare il saldo.
#5. Pagare più dell'importo minimo dovuto.
Se stai pagando un conto con carta di credito nel tempo, effettua sempre un pagamento extra ogni mese. Se non lo fai, ci vorranno anni, se non decenni, per saldare il tuo saldo perché la maggior parte dei tuoi pagamenti sarà consumata dagli interessi. Ad esempio, se avessi una fattura della carta di £ 1,000 con un TAEG del 19.9% e pagassi solo il pagamento minimo ogni mese, ci vorranno 18 anni e 5 mesi per pagarlo. Se hai pagato £ 50 al mese, il saldo verrebbe pagato in 2 anni e 2 mesi.
#6. Paga prima i tuoi obblighi di interesse più alto.
Se hai più di una carta (o altri tipi di debito), ha senso dal punto di vista finanziario pagare prima quella con il tasso di interesse più alto. Ovviamente, devi ricordarti di effettuare il pagamento minimo sulla carta con il tasso di interesse più basso ogni mese.
#7. Se hai problemi a ripagare il debito, prendi in considerazione una carta di trasferimento del saldo.
Se hai problemi a pagare l'importo di una carta di credito, prendi in considerazione la possibilità di richiedere una carta di trasferimento del saldo con un termine senza interessi. Durante questo periodo, puoi pagare il tuo saldo senza che sia consumato dal pagamento degli interessi. Le commissioni di trasferimento del saldo vengono generalmente addebitate sulle carte a lungo termine. Ci sono una varietà di carte di trasferimento del saldo gratuite tra cui scegliere se sei sicuro di poter ripagare il tuo debito in un termine più breve (o sei disposto a fare nuovamente trading dopo che il periodo senza interessi è scaduto). Se hai ancora un saldo alla fine del periodo senza interessi, puoi sempre cercare un'altra carta di trasferimento del saldo se la tua storia creditizia è abbastanza buona.
Potresti anche richiedere una carta con un APR basso. Di solito non ci sono commissioni per il trasferimento del saldo con queste carte (ma controlla sempre due volte) e l'APR sarà a un livello più gestibile per farti pagare il saldo.
#8. Per grandi transazioni, usa la tua carta di credito.
Anche se hai un altro mezzo di pagamento, usa la tua carta per acquistare articoli di grandi dimensioni che costano più di £ 100 ma meno di £ 30,000. Beneficerai della protezione della Sezione 75 (Consumer Credit Act 1974) dei pagamenti con carta di credito. Se le cose che acquisti sono difettose, non rappresentate o non le ricevi, puoi chiedere il rimborso alla società emittente della carta di credito. Ancora meglio, scegli una carta di acquisto dello 0% e approfitta del tempo senza interessi che offre.
#9. Verifica i costi prima di utilizzare la tua carta in un altro paese.
Molte carte di credito tradizionali addebitano commissioni per prelievi di contanti e/o transazioni in valuta estera. Quando pensi a quante volte paghi per qualcosa durante i tuoi viaggi, queste commissioni possono sommarsi rapidamente e lo shock del conto quando torni a casa può essere cupo. Per evitare queste commissioni, prendi in considerazione una carta di viaggio dedicata, che può offrire prelievi di contanti all'estero gratuiti, acquisti esteri senza commissioni o entrambi.
# 10. Usa un cashback o una carta premio al massimo delle sue potenzialità.
Se possiedi una carta cashback o premio, puoi massimizzare il tuo ritorno utilizzandola per tutti i tuoi acquisti di routine. Questo copre i tuoi acquisti settimanali di generi alimentari, gas e online, anche se paghi regolarmente con una carta di debito. Tuttavia, devi assicurarti di essere in grado di saldare completamente la fattura della tua carta di credito ogni mese, poiché qualsiasi addebito per interessi cancellerà i tuoi guadagni.
# 11. Usa la tua carta di credito con cautela e sicurezza.
Se possiedi una carta di credito, assicurati di prendere le seguenti precauzioni per proteggerti e prevenire l'uso non autorizzato della tua carta:
Controlla regolarmente l'estratto conto della tua carta di credito. Controlla il tuo estratto conto online o sul tuo dispositivo mobile almeno una volta alla settimana per assicurarti che tutti i pagamenti in entrata siano reali. In caso contrario, chiama subito la società della tua carta di credito. Se sei stato vittima di una frode e sei stato diligente con le tue informazioni di accesso e il PIN, è molto probabile che l'emittente della tua carta di credito ti risarcirà per intero.
Quando utilizzi un computer pubblico per accedere al tuo banking online, disconnetti sempre completamente e, idealmente, rimuovi anche la cronologia di navigazione e i cookie.
Tagliare la tua carta di credito non comporta la sua cancellazione. Il tuo account verrà mantenuto aperto, ma senza saldo. L'opzione migliore è scrivere alla tua banca e indicare che desideri chiudere il conto, chiamarla o recarti in una filiale.
Come si paga con una carta di credito?
Presenta semplicemente la tua carta alla cassa di un ristorante, negozio di alimentari o centro commerciale e paga i tuoi articoli. L'impiegato scansionerà o inserirà la tua carta in una macchina e ti chiederà di inserire il tuo PIN (un codice segreto che solo tu conosci).
Devo pagare la mia carta di credito dopo ogni acquisto?
Salda sempre il debito della tua carta di credito per intero, se possibile. Il tasso di utilizzo del credito, che è influenzato dal mantenimento di un saldo di mese in mese, è un componente nella determinazione della solvibilità.
Quanto devo usare la mia prima carta di credito?
Il tuo limite di credito può essere aumentato in qualsiasi momento dopo aver ricevuto la tua prima carta di credito. Paga sempre le fatture mensili della tua carta di credito per intero e in tempo e mantieni i tuoi saldi al di sotto del 30% del tuo credito disponibile per aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un aumento del limite.
Costruzione, ricostruzione e manutenzione di carte di credito
Un buon credito è essenziale. E l'uso corretto di una carta di credito può essere un metodo fantastico per costruire credito, ricostruire il credito o mantenere un punteggio di credito elevato.
Ci sono possibilità di carte di credito per te, non importa dove ti trovi nel tuo percorso di credito.
Opzioni di carte di credito per la costruzione e la ricostruzione del credito
Prendi in considerazione una carta di credito per studenti o una carta di credito protetta se stai cercando di sviluppare o riabilitare il tuo credito.
Potresti anche provare a diventare un utente autorizzato sul conto della carta di credito di un amico fidato o di un familiare. Poiché molti emittenti di carte di credito segnalano l'attività degli utenti autorizzati alle agenzie di credito, l'utilizzo corretto della carta di credito potrebbe aiutarti a costruire o ricostruire il tuo credito.
Posso usare la mia carta di credito lo stesso giorno in cui la pago?
Sì, puoi utilizzare nuovamente la tua carta di credito se la paghi in anticipo. Quando è disponibile un credito sufficiente, è possibile utilizzare una carta di credito per effettuare una transazione.
Alternative alle carte di credito per un buon credito
Potresti avere ancora più alternative di carte di credito se hai già un punteggio di credito eccellente. E queste opzioni possono anche includere vantaggi aggiuntivi. Utilizzare la carta in modo responsabile, ad esempio, potrebbe aiutarti a guadagnare cashback o punti viaggio.
Vantaggi delle carte di credito
- Le carte di credito sono più comode da trasportare e utilizzare rispetto alle carte di credito e alle carte prepagate. Se la tua carta viene smarrita o rubata, chiama semplicemente la tua banca e annullala. Se è stato rubato e utilizzato in modo fraudolento, hai maggiori possibilità di riavere indietro i soldi.
- Potrebbe essere un modo meno costoso di prendere in prestito se si paga il saldo dovuto per intero ogni mese. Alcune carte di credito, tuttavia, prevedono un periodo iniziale senza interessi sugli acquisti. Tuttavia, è fondamentale capire quando finisce il tuo periodo senza interessi e se qualsiasi tipo di spesa non conta in questo momento.
- Sei al sicuro: con le carte di credito, sei coperto per la maggior parte degli acquisti superiori a £ 100 e fino a £ 30,000 ai sensi della Sezione 75. Quindi, se prenoti una vacanza e il fornitore cessa l'attività, la società emittente della carta di credito dovrebbe rimborsare il spesa, anche se hai solo versato un deposito con la tua carta. Se la sezione 75 non si applica, potresti essere protetto per gli acquisti utilizzando il meccanismo di "storno di addebito", sebbene lo storno di addebito non sia un diritto legale (a differenza della Sezione 75).
- Omaggi, come miglia aeree, punti premio e cashback, sono spesso offerti con carte di credito. Tuttavia, è fondamentale non scegliere mai una carta di credito esclusivamente per i suoi vantaggi accessori.
Attenersi al limite di credito e pagare l'intero importo della carta di credito ogni mese può aumentare il punteggio di credito. Tuttavia, anche mancare un solo pagamento danneggerà il tuo punteggio di credito. Di conseguenza, è fondamentale non rimanere indietro con i pagamenti.
Carta di credito contro
- Pagamenti ad alto interesse – se non paghi il saldo alla fine di ogni mese (e non sei su un programma 0%), dovrai pagare gli interessi sull'importo dovuto. Questo può essere significativamente più costoso rispetto ad altri tipi di prestito.
- Attenti alla spirale del debito – se salti anche un solo pagamento, gli interessi inizieranno a salire. Puoi indebitarti rapidamente se non paghi quanto dovuto ogni mese, soprattutto se continui a utilizzare la tua carta di credito.
- Può danneggiare il tuo punteggio di credito – Il mancato pagamento o il superamento del limite di credito possono danneggiare gravemente il punteggio di credito. Ciò potrebbe avere un impatto sulla tua capacità di prendere in prestito denaro in futuro.
- Tariffe aggiuntive - Oltre agli interessi, potrebbero essere addebitati costi aggiuntivi o penali per il superamento del limite di credito o per il mancato pagamento. Il prelievo di contanti normalmente comporta un tasso di interesse più elevato e alcune carte di credito possono inoltre imporre una tariffa annuale o mensile.
Leggi anche: Come fare una controversia sull'addebito della carta di credito: processi e limiti
- Depositi e pre-autorizzazioni potrebbero ridurre il tuo limite di credito – ad esempio, gli hotel o le società di autonoleggio possono utilizzare la tua carta di credito per ottenere una pre-autorizzazione. Questo è così che possono addebitarti se non paghi per cose come il minibar. Sospenderanno una parte del tuo limite di credito, ad esempio £ 500, e tale importo non sarà disponibile per te mentre la sospensione è attiva. Anche una volta rimossa la sospensione, potrebbero essere necessari alcuni giorni prima che il limite di credito torni alla normalità.
- Costoso da usare all'estero - Questo varia notevolmente a seconda della carta. Alcuni sono destinati ai viaggiatori, mentre altri sono più costosi in termini di tasse e altri costi. Ciò è determinato dal fatto che la carta venga utilizzata per acquisti o prelievi di contanti. Cerca i migliori tariffari per l'utilizzo all'estero.
Conclusione
Alcune persone trovano difficile utilizzare la loro prima carta di credito in modo responsabile. Tuttavia, dopo averlo imparato, considera completata la parte difficile.
D'altra parte, cerca di non preoccuparti della praticità di utilizzare la tua nuova carta di credito per la prima volta in un negozio o online. Durante tutta la procedura, ti verranno fornite numerose istruzioni che ti istruiranno su come utilizzare la tua carta di credito.
Infine, quando usi la tua prima carta di credito e costruisci la tua storia creditizia, tieni d'occhio il tuo account per qualsiasi attività discutibile rivedendo i tuoi estratti conto mensili per transazioni non autorizzate. È anche fondamentale non rinunciare alla carta di credito o al PIN per telefono a meno che non si stia telefonando direttamente al servizio clienti dell'emittente. Ricorda le tue password e PIN, o annotali e mettili in un posto sicuro, per mantenere le tue informazioni critiche extra-protette.
Come utilizzare le domande frequenti sulla carta di credito
Posso prelevare denaro dalla carta di credito?
Basta recarsi presso un bancomat e prelevare il contante necessario, fino al limite stabilito. Non necessita di alcuna specifica autorizzazione da parte della banca. E lo ripaghi, insieme alle commissioni associate ai prelievi di contanti.
Quanto devo pagare con la mia carta di credito?
Paga l'intero saldo o quanto puoi permetterti quando si tratta di pagamenti con carta di credito. Se stai cercando di pagare più carte di credito, paga il più possibile su una e il minimo sulle altre.
È meglio pagare la carta di credito in anticipo?
Questo non solo garantisce che stai spendendo entro i tuoi mezzi, ma ti fa anche risparmiare denaro sugli interessi. Se paghi l'intero saldo dell'estratto conto entro la data di scadenza ogni volta, manterrai il periodo di grazia della tua carta di credito e non ti verranno mai addebitati interessi.
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Riferimenti
