Hai obiettivi finanziari, giusto? Ad esempio, considera di costruire o riparare il tuo credito. Sapevi che usare saggiamente una carta di credito può aiutare a realizzare entrambe queste cose?
L'utilizzo della carta solo per gli acquisti non ti aiuterà a costruire o ricostruire il tuo punteggio di credito. Costruire e ricostruire il tuo credito significa più utilizzare correttamente la tua carta nel tempo per migliorare il tuo punteggio di credito. Un punteggio di credito più alto può anche aiutare con cose come la qualificazione del mutuo e persino l'inserimento lavorativo. Continua a leggere per consigli su come costruire credito come titolare di carta.
Come utilizzare una carta di credito per accumulare credito
Crei credito gestendo in modo responsabile un prodotto di credito, come una carta di credito o un prestito. Il prestatore registrerà le tue azioni alle tre principali agenzie di credito al consumo, Equifax, Experian e TransUnion, ognuna delle quali conserva un rapporto di credito con la tua storia. Sebbene i tuoi rapporti sul credito non contengano il tuo punteggio di credito, il tuo punteggio viene calcolato utilizzando le informazioni dai tuoi rapporti. Ecco cinque suggerimenti per la costruzione del credito delle carte di credito:
# 1. Paga in tempo, ogni volta (35% del tuo punteggio FICO)
La componente più cruciale nella costruzione di un buon credito è pagare in tempo. La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio FICO (il modello di punteggio di credito utilizzato dalla maggior parte degli istituti di credito) e il 41% del tuo VantageScore.
Consigliamo sempre di pagare per intero la carta di credito perché così facendo di solito si evita l'addebito di interessi durante un periodo di grazia. Se non sei in grado di saldare l'intera somma, effettua almeno la rata mensile minima richiesta per evitare che l'emittente segnali un ritardo di pagamento alle agenzie di credito.
Se perdi una scadenza di pagamento, falla il prima possibile. Gli emittenti spesso non ti segnalano agli uffici in ritardo fino a quando non hai 30 o addirittura 60 giorni di ritardo, quindi puoi proteggere il tuo punteggio pagando in tempo.
#2. Mantieni un tasso di utilizzo modesto (30% del tuo punteggio FICO).
È una buona idea mantenere l'utilizzo del credito al 30% o meno. Quando stai per esaurire la tua carta, gli emittenti potrebbero vederlo come un'indicazione che potresti non essere in grado di rimborsare ciò che hai preso in prestito.
L'utilizzo, noto anche come rapporto di utilizzo, si riferisce alla quantità di limite di credito che stai utilizzando. Ad esempio, se hai un saldo di $ 150 su una carta di credito con un limite di credito di $ 500, il tuo utilizzo è del 30%.
L'utilizzo viene calcolato per ogni singola carta così come per tutte le tue carte di credito insieme. Portare $ 150 su una carta con un limite di $ 500 e $ 600 su una carta con un massimo di $ 1,000, ad esempio, comporterebbe un utilizzo complessivo del 50%.
#3. Mantieni le nuove richieste di credito al minimo (15% del tuo punteggio FICO).
Dovresti prestare attenzione quando richiedi nuove carte di credito e limitare il numero di nuovi conti che apri.
La lunghezza della tua storia creditizia rappresenta il 15% del tuo punteggio FICO. In parte ciò è dovuto all'età media dei tuoi account, che diminuisce ogni volta che ne apri uno nuovo. Inoltre, la richiesta di un nuovo credito comporta un'indagine difficile, che potrebbe abbassare il punteggio di credito da cinque a dieci punti.
Richiedere un nuovo credito con cautela può consentire di mantenere più a lungo l'età media dei conti riducendo il numero di richieste sui rapporti di credito. Questo ti aiuterà anche a evitare di alzare una bandiera rossa ai potenziali finanziatori: richiedere un nuovo credito troppo frequentemente può segnalare ai finanziatori che sei disperato, rendendoti un mutuatario pericoloso.
#4. Fai un uso frequente della tua carta
Anche se dovresti evitare di spendere di più per il tuo nuovo account di quanto puoi permetterti di rimborsare, dovresti usare la tua carta di credito su base frequente.
Le società di carte di credito preferiscono vedere che stai usando la tua carta e non solo sederti su di essa. Inoltre, l'elemento "lunghezza della storia creditizia" nel tuo punteggio FICO considera quanto tempo è passato da quando hai utilizzato account specifici.
Per creare credito, non devi spendere molti soldi sulla tua carta di credito. Addebita un piccolo articolo ricorrente sulla tua carta di credito, come un abbonamento di streaming mensile, quindi imposta il pagamento automatico per assicurarti di non perdere mai un pagamento. Anche se ti dimentichi della carta, quelle transazioni mensili e pagamenti puntuali dovrebbero aiutarti a raggiungere un punteggio di credito decente.
#5. Aumenta il tuo limite di credito.
Aumentare il limite di credito è un altro approccio per ridurre l'utilizzo del credito. Un limite di credito maggiore ti consente di spendere più liberamente senza aumentare significativamente la tua percentuale di utilizzo.
È ipotizzabile che non sarai in grado di aumentare subito il tuo limite di credito. I nuovi titolari di carte in genere iniziano con un limite di credito modesto, in particolare se dispongono di una carta protetta, in cui il tuo deposito decide il limite. Considera questa fase come un obiettivo a lungo termine piuttosto che a breve termine.
Molto probabilmente puoi aumentare il tuo limite di credito con il tempo e un comportamento attento. Alcuni fornitori di carte garantite ti consentono di ottenere il tuo deposito restituito e passare a una carta non protetta. Con una carta non protetta, di solito puoi cercare un limite di credito maggiore su base regolare. Ciò può essere possibile tramite il tuo account online o chiamando il numero di assistenza clienti sul retro della tua carta.
Quanto spesso dovresti usare una carta di credito per creare credito?
Per mantenere aperto e operativo il conto della tua carta di credito, dovresti utilizzarlo almeno una volta ogni tre mesi. Questa frequenza assicura inoltre che la società emittente della carta continui a trasmettere le modifiche alle agenzie di credito.
Ottenere la tua prima carta di credito
Quando hai una storia creditizia limitata o nessun credito, è fondamentale scegliere la carta di credito corretta da richiedere. Mentre molte delle carte di credito più gratificanti richiedono un credito da buono a eccellente, ci sono carte che sono più accoglienti per le persone che non conoscono il credito, come carte sicure, carte studente e carte negozio.
Usa una carta protetta per accumulare credito.
Una carta di credito protetta è generalmente un'opzione intelligente se hai un punteggio di credito basso o nessuna storia di credito. È "protetto" perché dovrai versare all'emittente un deposito cauzionale dell'importo del limite di credito scelto. Poiché questo protegge l'emittente in caso di inadempienza, le carte protette sono spesso disponibili anche se hai un credito limitato o terribile.
La Discover it® Secured Credit Card è una carta sicura eccezionale. È richiesto un deposito da $ 200 a $ 2,500, non è previsto alcun addebito annuale e la carta è disponibile per le persone con credito scarso/limitato.
Usa una tessera studente per accumulare credito.
Ci sono carte di credito sviluppate appositamente per gli studenti universitari per aiutarli a costruire una storia creditizia.
La carta di credito Capital One SavorOne Student Cash Rewards è una carta studente eccezionale. Non è necessario alcun deposito, nessun addebito annuale e la carta è disponibile per le persone con credito equo/limitato.
Questa carta, in particolare, offre un notevole schema di cashback. I titolari di carta ricevono il 3% di rimborso sugli acquisti di cibo e intrattenimento, il 3% di rimborso sui servizi di streaming popolari, il 3% di rimborso nei negozi di alimentari e l'1% di rimborso su tutti gli altri acquisti. Vivid Seats offre un rimborso dell'8% sugli acquisti e sui biglietti di Capital One Entertainment.
Tuttavia, ha un aprile potenzialmente alto: 17.99% - 27.99%. (variabile).
Usa una carta negozio per accumulare credito
Hai già familiarità con le carte di credito del negozio se ti è mai stato chiesto durante il check-out in un negozio se desideri richiedere la carta di credito di quel marchio o se ti è stata offerta la possibilità di avviare una richiesta di carta di credito durante il tuo Procedura di pagamento Amazon. La buona notizia è che le carte negozio possono aiutarti a creare credito e spesso hanno meno limitazioni rispetto ad altri tipi di carte di credito. La cattiva notizia è che spesso vengono forniti con programmi di ricompensa che sembrano essere pensati per invogliarti a spendere più di quanto faresti normalmente in negozio, oltre a tassi di interesse alle stelle.
Aggiungendoti come utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro
Se non sei idoneo per la tua carta di credito (o semplicemente non ne vuoi una), ma hai un familiare o un amico intimo che gestisce attentamente le proprie finanze, puoi considerare di diventare un utente autorizzato su una delle loro carte.
Diventare un utente autorizzato può migliorare significativamente il tuo punteggio di credito. I saldi e la cronologia dei pagamenti di diverse carte vengono registrati nei rapporti di credito sia del titolare della carta originale che dell'utente autorizzato. Ciò significa che se un familiare o un amico usa la carta, stai essenzialmente "prendendo in prestito" la sua storia con quell'account, anche se non usi mai la carta da solo.
D'altra parte, il titolare della carta principale è in ultima analisi responsabile per eventuali addebiti sulla carta di credito sostenuti. Per evitare controversie con parenti o amici, assicurati di aver capito come ripagare gli acquisti effettuati. Per evitare la tentazione di spendere troppo per il conto, puoi anche concordare che il titolare della carta principale manterrà la carta reale che l'emittente ti consegna.
Dopo circa un anno dall'essere un utente autorizzato, se ti senti pronto, potresti essere in grado di qualificarti per la tua carta di credito.
Quante carte di credito dovrei avere?
Se il tuo obiettivo è ottenere o mantenere un punteggio di credito elevato, sono generalmente consigliati da due a tre conti di carte di credito, oltre ad altre fonti di credito. Questa combinazione può essere vantaggiosa per il tuo mix di crediti. Istituti di credito e creditori amano una vasta gamma di tipi di credito sul tuo record di credito.
Quanto tempo ci vuole per accumulare credito con una carta di credito protetta?
Una carta di credito protetta può aiutarti a costruire credito in meno di un mese, ma ci vorranno molti mesi, se non anni, per costruire un punteggio di credito costantemente forte o eccezionale. Il credito del tempo dipende anche dal fatto che tu stia iniziando da zero o accumulando crediti danneggiati. Se non hai credito, alcuni mesi di pagamenti puntuali potrebbero portare a un punteggio eccellente. Dopo un mese, otterrai un VantageScore e un FICO Score. Con un cattivo credito, molto probabilmente ci vorranno 12-18 mesi di uso attento per salire al livello di credito equo.
Le carte di credito protette sono eccellenti per la costruzione del credito perché sono facili da ottenere e segnalare alle agenzie di credito, proprio come le carte non garantite.
Tuttavia, senza conoscere le specifiche del tuo caso, è difficile darti un'idea precisa di quanto tempo ci vorrà per creare credito utilizzando una carta di credito protetta.
Leggi anche: COME USARE LA CARTA DI CREDITO: Guida dettagliata
Il tempo necessario per creare credito utilizzando una carta di credito protetta è il seguente:
- Se non hai credito, ci vorrà un mese per ottenere un VantageScore e sei mesi per ottenere un punteggio FICO. Il tuo punteggio iniziale potrebbe variare da terribile a buono a seconda di come utilizzi responsabilmente la tua carta.
- Se paghi le bollette in tempo e gestisci le tue finanze in modo appropriato, puoi riparare da un punteggio di credito terribile (300-639) a un punteggio di credito decente (640-699) in 12-18 mesi.
- Sulla base di informazioni insufficienti, un punteggio di credito elevato potrebbe semplicemente precipitare a causa di un aumento dell'utilizzo del credito o di un singolo mancato pagamento. Costruire e quindi mantenere un punteggio di credito forte o eccezionale richiede tempo e coerenza. Questo è uno sforzo pluriennale.
- Alcune informazioni negative, come fallimenti e ritardi nei pagamenti, verranno cancellate dal tuo record di credito dopo 7-10 anni per le persone che ricostruiscono il credito. Tuttavia, più sono vecchi, minore è l'influenza che hanno sul tuo punteggio.
- Se vuoi ricostruire il tuo credito, le carte di credito protette sono l'opzione migliore. Sono semplici da ottenere e, a parte il requisito di deposito, sono indistinguibili dalle carte non garantite. La ricostruzione del credito richiederà tempo, quindi inizia il prima possibile. Pagare in tempo è sempre una buona pratica, così come utilizzare meno del 30% del credito disponibile.
Come puoi accumulare credito senza usare una carta di credito?
Sebbene l'apertura e l'utilizzo di carte di credito possa essere una strategia intelligente per creare credito, non sono le uniche. Anche i prestiti e altre forme di conti che puoi segnalare alle agenzie di credito possono aiutare.
Quando inizi per la prima volta, potresti verificare la presenza di prestiti per la creazione di crediti, che sono espressamente pensati per questo scopo. Anche altri prestiti frequenti, come prestiti per studenti, veicoli e per la casa, possono aiutarti a creare credito.
Effettuare pagamenti puntuali del prestito, come con le carte di credito, è la componente più cruciale nella costruzione del credito. Il tuo saldo residuo può anche avere un impatto sui tuoi punteggi di credito, ma non è così cruciale come i tassi di utilizzo della carta di credito.
Altri tipi di account, come utenze e contratti telefonici, spesso non vengono segnalati agli uffici e non hanno alcun effetto sul credito.
Quanti soldi dovresti lasciare sulla tua carta di credito?
Gli esperti consigliano di mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30% del credito totale disponibile, secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Se hai un tasso di utilizzo elevato, potresti notare che le tue valutazioni migliorano una volta segnalato un importo inferiore o un limite di credito maggiore.
Conclusione
Una carta di credito ha numerosi vantaggi, ma uno dei più importanti è la sua capacità di aiutarti a costruire credito. Non perdere mai un pagamento, tieni traccia dei saldi della tua carta e sii proattivo per vedere migliorare il tuo credito.
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Riferimenti
