Senza portare con sé molti contanti, l'utilizzo di una carta di credito può essere un ottimo metodo per creare credito e fare acquisti. Eppure è importante sapere come funzionano le carte di credito e come usarle correttamente in modo da poter migliorare o preservare la tua situazione finanziaria, costruire un credito eccellente e saldare i debiti.
I fondamenti dell'utilizzo di una carta di credito saranno trattati in questo articolo, insieme a informazioni su ciò che dovresti sapere prima di fare domanda, come tenere sotto controllo le tue spese e come saldare il saldo. Con queste informazioni, puoi imparare come utilizzare responsabilmente la tua carta di credito e sfruttare tutti i vantaggi che ha da offrire.
Operazione di una carta di credito
Una carta di credito è un prestito a breve termine che consente di effettuare acquisti e prendere in prestito denaro da un istituto finanziario.
Che si tratti di pagare le necessità quotidiane, spese ricorrenti come utenze o costi imprevisti, le carte di credito sono uno strumento finanziario cruciale che molti americani usano ogni giorno.
Quando effettui un acquisto utilizzando una carta di credito, a differenza di una carta di debito, non viene detratto denaro dal tuo conto. L'emittente della tua carta di credito lo deposita invece.
Ogni carta di credito ha un limite di credito. L'istituto di credito ti consente di scegliere quanto spendere piuttosto che darti l'intero importo. Fino all'importo prestabilito, puoi effettuare acquisti o persino prelevare denaro.
Il principio fondamentale del funzionamento delle carte di credito è che il tuo limite di credito viene ridotto a seguito della tua spesa. Puoi utilizzare l'intero limite quando lo rimborsi. Per questo motivo, una carta di credito viene spesso definita linea di credito revolving.
Cos'è esattamente l'APR?
Il tasso annuo effettivo globale (APR) è il costo annuale del prestito di denaro con una carta di credito. È il tasso di interesse addebitato dalla società della tua carta di credito su qualsiasi debito in essere dopo la data di scadenza del pagamento.
Puoi evitare i costi degli interessi pagando l'intero saldo dell'estratto conto della tua carta. Se lo fai, non dovrai pagare alcun interesse sui tuoi acquisti.
Ecco un'illustrazione di come funziona APR:
- La tua carta di credito ha un TAEG del 20%.
- Hai un saldo di $ 1,000.
- Se mantieni il saldo sulla carta e non paghi alcuna commissione, salirà a $ 1,200 dopo un anno. (20% di $ 1,000 = $ 200, aggiunti all'importo iniziale dovuto)
- Non ci saranno interessi passivi se paghi l'intero debito di $ 1,000 entro la data di scadenza.
In effetti, non puoi lasciare quel saldo incustodito per un anno. Per mantenere il tuo account in regola ed evitare multe, dovresti effettuare pagamenti minimi ogni mese. Quella era solo un'illustrazione della nozione di interesse della carta di credito.
Come migliorare il tuo credito
Dopo che sei stato autorizzato per una carta di credito, è fondamentale utilizzarla in modo da aumentare il tuo punteggio di credito. Per accumulare credito utilizzando una carta di credito, procedi nel seguente modo:
Pagamento puntuale
La cosa migliore che puoi fare per il tuo credito è pagare puntualmente ogni volta. L'aspetto più importante nel calcolo del tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti ed effettuare pagamenti puntuali ti aiuterà a ottenere un credito eccezionale.
La maggior parte delle società di carte di credito ha un'opzione di pagamento automatico. Questo è un approccio eccellente per assicurarti di non perdere mai un pagamento. Puoi anche creare un promemoria mensile per te stesso.
Tieni d'occhio il tuo punteggio FICO®
Sebbene esistano diversi tipi di rating del credito, il punteggio FICO® è il più comunemente utilizzato dagli istituti di credito. Controlla il tuo almeno una volta ogni pochi mesi per essere sicuro di essere sulla strada giusta. Alcune carte di credito hanno un tracker del punteggio FICO®, ma se la tua non lo ha, puoi controllare il tuo punteggio gratuitamente online.
Mantieni un equilibrio basso
Se l'importo della tua carta di credito diventa troppo grande, danneggerà il tuo punteggio di credito. Per evitare ciò, cerca di non superare il 30% del tuo limite di credito. Per calcolare il 30% del limite di credito, moltiplica il limite di credito per 0.3.
Richiedi un aumento del limite di credito
Dopo nove-dodici mesi di utilizzo della tua carta e pagamenti puntuali, richiedi un aumento del limite di credito all'emittente della carta. Un limite di credito maggiore può aiutarti a mantenere i tuoi saldi entro il necessario rapporto del 30%.
Mantieni aperto il tuo account
L'età media del tuo account è un aspetto che influenza il tuo punteggio di credito. Si consiglia di tenere aperti i conti più vecchi per migliorare il proprio punteggio di credito. Cerca di non chiudere la tua carta di credito iniziale, poiché sarà il tuo conto di credito più vecchio.
Richiedere nuove carte solo quando assolutamente necessario
Quando il tuo credito migliora, potrai richiedere carte di credito con premi extra. Non c'è niente di sbagliato nell'ottenere una nuova carta di credito che potrebbe farti risparmiare denaro, ma non esagerare.
Ogni richiesta di carta di credito ha un impatto minore sul tuo punteggio di credito. Troppe applicazioni possono rendere più difficile mantenere il tuo punteggio di credito. Richiedi una nuova carta di credito una volta all'anno, o non più di una volta ogni sei mesi, per mantenere il tuo punteggio di credito in aumento.
Come posso utilizzare la mia carta di credito per la prima volta?
Quando si utilizza una carta di credito per la prima volta, è importante rispettare il budget ed effettuare i pagamenti mensili per intero e nei tempi previsti. In questo modo puoi evitare tassi di prestito elevati e creare credito. La carta di credito può essere uno strumento utile che, se usato correttamente, può aiutarti a evitare di pagare interessi e premi in futuro. Tuttavia, se lo gestisci con noncuranza, puoi finire con debiti che potrebbero richiedere anni per essere gestiti e danni al punteggio di credito.
#1. Scegli una carta adatta alle tue circostanze
Considerare i tuoi schemi di spesa è il primo passo per utilizzare una carta di credito. Potresti, ad esempio, trarre profitto dal ricevere denaro contante sui tuoi acquisti di generi alimentari o gas? Viaggi regolarmente e desideri accumulare miglia o punti? Il risparmio in hotel è importante per te?
Queste domande possono aiutarti a determinare il tipo di carta che desideri e i possibili vantaggi che ti sarebbero più vantaggiosi. Confronta le carte di credito di diverse banche o fornitori di carte per iniziare il tuo studio.
Consulta i termini e le condizioni di ciascuna carta per essere a conoscenza di possibili commissioni, date di scadenza dei pagamenti e limiti di utilizzo dei vantaggi dopo aver ridotto le selezioni e deciso con quale emittente della carta desideri trattare. Esamina i TAEG, i TAEG promozionali e gli incentivi di benvenuto e assicurati di poterti permettere eventuali commissioni annuali che una carta potrebbe imporre.
#2. Paga sempre le tue bollette in tempo (e per intero)
Paga sempre il saldo della tua carta di credito per intero e in tempo. Questa è la regola più importante quando si utilizzano le carte di credito. È possibile prevenire i costi degli interessi, le penali per il ritardo e i rating del credito negativi aderendo a questa linea guida. Puoi evitare gli interessi e costruire un buon punteggio di credito pagando il pagamento per intero.
Se effettui ripetutamente pagamenti in ritardo, rischi di accumulare multe di diverse centinaia di dollari. Man mano che il tuo punteggio di credito diminuisce, potresti dover pagare centinaia di dollari di interessi quando richiedi prestiti o mutui futuri. Potrebbe essere il momento di tagliare la tua carta di credito se non riesci a pagare il tuo conto in tempo.
In genere hai molte alternative per pagare l'estratto conto della tua carta ogni mese. Il pagamento più piccolo, che potrebbe essere di soli $ 25, può sembrare allettante, ma così facendo si tradurrà in anni di debito. Quando effettui un acquisto, è consigliabile saldare immediatamente il saldo della tua carta di credito. In questo modo, puoi stabilire la pratica di pagare le bollette in anticipo rispetto alla data di scadenza.
- L'emittente includerà due date sull'estratto conto della carta di credito ogni mese: la data di chiusura e la data di pagamento:
- La data di chiusura è l'ultimo giorno in cui è possibile addebitare un estratto conto mensile. Qualsiasi nuova transazione apparirà sull'estratto conto per il mese successivo alla data di chiusura.
- La data di scadenza di un determinato estratto conto è indicata dalla data di pagamento.
Il termine "periodo di grazia" si riferisce al periodo di grazia minimo di 21 giorni previsto dalla maggior parte delle carte di credito per il pagamento di un saldo senza incorrere in interessi. Per acquisti o altri tipi di addebiti, alcune carte di credito non prevedono periodi di grazia. Quando richiedi una carta di credito, studia sempre le condizioni, in particolare la durata del ciclo mensile e le scadenze dei pagamenti.
#3. Basta addebitare ciò che ti puoi permettere per mantenere bassi i tuoi saldi
Mantenere un saldo basso rispetto al limite di credito disponibile è importante quanto effettuare pagamenti puntuali. Mantenere un equilibrio modesto ha due vantaggi fondamentali:
- Un saldo basso migliora il tuo punteggio di credito.
- È più probabile che tu effettui pagamenti puntuali e completi sul tuo saldo.
Il tuo punteggio di credito è determinato da una varietà di criteri, ma l'utilizzo del credito rappresenta il 30% di quel punteggio. In altre parole, questa è la proporzione di ciò che devi al tuo limite di credito complessivo. Il tuo utilizzo del credito sarebbe del 50%, ad esempio, se avessi un limite di credito di $ 1,000 e ti venissero addebitati $ 500 sulla tua carta.
Sebbene non esista una definizione universalmente accettata di utilizzo del credito, gli esperti concordano sul fatto che dovresti mantenerlo al di sotto del 30%. Qualunque cosa in più potrebbe abbassare il tuo punteggio di credito. Carica meno di quanto ti puoi permettere per mantenere una bassa percentuale di utilizzo del credito. La probabilità che tu spenda più di quanto puoi permetterti di rimborsare alla fine del mese si riduce mantenendo un saldo basso.
#4. Sapere come vengono calcolati gli interessi
Contrariamente alla percezione comune, l'interesse non è determinato dal saldo che rimane dopo che è stato effettuato un pagamento minimo. In verità, gli emittenti basano i calcoli degli interessi sul saldo giornaliero medio, che viene determinato dividendo il TAEG (tasso percentuale annuo) della tua carta per 365.
Supponiamo, ad esempio, di avere un saldo di $ 1,000 e di effettuare un pagamento di $ 800 alla data di scadenza. Perderai il tuo periodo di grazia e ti verranno addebitati gli interessi sul saldo residuo di $ 200. Qualsiasi transazione inizierà immediatamente ad accumulare interessi durante il successivo periodo di fatturazione. Se paghi il saldo per intero prima della data di scadenza, non ti verranno addebitati interessi durante il periodo di grazia.
#5. Tieni d'occhio il tuo estratto conto mensile
Puoi prevenire le frodi, rispettare un budget e mantenere basso il tuo saldo tenendo d'occhio il tuo estratto conto. È una buona idea entrare e rivedere il tuo estratto conto ogni mese, anche se hai impostato un pagamento automatico, per assicurarti che non ci siano attività losche.
Fortunatamente, la maggior parte degli emittenti dispone di una tecnologia sofisticata che esegue la scansione di addebiti errati, ma potrebbero non trovarli sempre. Controlla il tuo estratto conto almeno una volta al mese per assicurarti che non ci siano acquisti che non riconosci.
Il monitoraggio della tua dichiarazione può aiutarti a rimanere entro i tuoi mezzi oltre a cercare comportamenti fraudolenti. Senza il check-in di routine, è impossibile determinare se stai mantenendo un saldo basso, controllando le tue spese o superando il tuo budget.
Posso trasferire denaro dalla carta di credito al conto bancario?
Sì, puoi trasferire fondi dalla tua carta di credito al tuo conto bancario. Potresti essere in grado di farlo per telefono o online, a seconda dell'emittente della tua carta. Potresti anche essere in grado di farlo di persona presso una banca o un bancomat.
Come utilizzare una carta di credito senza una carta fisica
Utilizzando una carta di credito virtuale, puoi utilizzare la carta senza una vera carta. Una carta di credito virtuale esiste solo come numero di carta di credito, data di scadenza e codice di sicurezza e non è fisicamente presente. Una carta di credito virtuale può essere utilizzata per effettuare acquisti online, pianificare viaggi e altro ancora.
1. Acquisti online
Puoi comunque utilizzare il numero della tua carta se desideri effettuare un acquisto online ma non hai la tua carta di credito a portata di mano. Prima di elaborare il tuo acquisto, la maggior parte dei commercianti online avrà bisogno dei seguenti dettagli:
- Il nome della carta
- Il numero della carta di credito
- La data di scadenza
- Il codice di accesso
Se disponi di queste informazioni, dovresti essere in grado di effettuare un acquisto online senza problemi. Assicurati solo di fornire il numero di carta di credito, la data di scadenza e il codice di sicurezza corretti. È sempre possibile contattare l'emittente della carta di credito per assistenza in caso di domande su una qualsiasi di queste informazioni.
2. Acquisti effettuati in negozio
Devi utilizzare un servizio come Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay per effettuare un acquisto in negozio senza una carta di credito fisica. Per connettersi con il terminale compatibile con NFC del commerciante, questi servizi utilizzano la tecnologia NFC (Near Field Communication).
3. Prelievi bancomat
È necessario un PIN per la tua carta di credito per poterla utilizzare presso un bancomat. Spesso puoi generare un PIN telefonando all'emittente della carta se non ne hai già uno. Basta inserire la carta e inserire il PIN per utilizzarla presso un bancomat.
Posso effettuare un prelievo con carta di credito?
No, non puoi prelevare contanti da una carta di credito. Le carte di credito sono una sorta di credito rotativo, il che significa che puoi usarle per fare acquisti e pagarli nel tempo. Dovresti utilizzare un anticipo in contanti per prelevare contanti da una carta di credito. La maggior parte delle banche e degli sportelli automatici fornisce anticipi di contante, sebbene abbiano tassi di interesse e costi più elevati rispetto ai tipici acquisti con carta di credito.
Conclusione
Usare una carta di credito può essere un ottimo metodo per gestire i tuoi soldi e costruire il tuo punteggio di credito. È importante utilizzarlo correttamente poiché potrebbe anche essere un mezzo per fare acquisti che potresti non essere in grado di permetterti. Assicurati di studiare i termini e le condizioni della tua carta di credito prima di utilizzarla, paga il saldo della tua carta di credito per intero ogni mese e usala solo per gli acquisti richiesti. L'uso responsabile di un CC può essere un ottimo strumento per raggiungere il successo finanziario.
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Riferimenti
