Hai una serie di alternative per rinnovare il tuo piano pensionistico 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro se hai lasciato il lavoro. Fare la scelta migliore su dove trasferire il tuo account potrebbe farti risparmiare decine di migliaia di dollari, o potrebbe costarti altrettanto se scegli in modo errato. Ecco come trasferire i tuoi fondi dal tuo precedente account 401k a un nuovo account del datore di lavoro o a un IRA, se un posto di rollover ha senso per te.
Come eseguire il rollover di un 401K
Quando istruisci il trasferimento dei fondi nel tuo piano 401 (k) a un altro piano 401 (k) o a un IRA, questo è noto come rollover 401k. Hai 60 giorni, secondo l'IRS, dalla data in cui ricevi un dividendo da un IRA o da un piano pensionistico, per trasferirlo a un altro piano o IRA.
Potresti risparmiare un sacco di soldi passando da un 401 (k) con risorse costose a un IRA con alternative di investimento più economiche o al piano 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro. Il Dipartimento del lavoro stima che un aumento dell'1% delle tasse potrebbe spazzare via il 28% del valore dei tuoi risparmi per la pensione. Ecco come trasferire i tuoi fondi dal tuo precedente 401 (k) a un nuovo account se un rollover ha senso per te.
#1. Scegli il tipo di account che desideri.
La tua prima scelta sarà il tipo di conto su cui trasferire i tuoi fondi e tale scelta sarà fortemente influenzata dalle opzioni che hai e se vuoi effettuare i tuoi investimenti. Hai due alternative principali quando consideri un rollover: trasferirlo al tuo attuale 401 (k) o trasferirlo a un IRA. Dovrai determinare quale tipo di conto ha senso per le tue esigenze e la tua situazione prima di trasferire effettivamente i tuoi soldi. Mentre le persone che desiderano investire il denaro da sole e hanno le competenze necessarie potrebbero preferire scegliere un IRA, coloro che desiderano assistenza con gli investimenti potrebbero essere meglio serviti da un rollover al loro attuale piano 401 (k).
#2. Scegli la Destinazione dei Fondi.
Sai esattamente dove stanno andando i tuoi soldi quando trasferisci i fondi da un vecchio conto 401 (k) a uno nuovo. Ma se hai intenzione di trasferirlo a un IRA, dovrai aprirne uno presso una banca o un broker se non l'hai già fatto.
#3. Apri un conto e scopri come trasferire denaro.
Apri il tuo conto IRA dopo aver individuato un intermediario o un robo-advisor adatto alle tue esigenze. Puoi avviare il processo di trasferimento dei tuoi fondi 401 (k) sul conto non appena viene aperto. Dovresti metterti in contatto con l'organizzazione che gestisce il tuo nuovo account per scoprire esattamente cosa è richiesto poiché ogni broker e robo-advisor ha le proprie procedure uniche per eseguire i rollover. Infine, dovresti rispettare le loro linee guida alla lettera. Se stai trasferendo fondi nel tuo attuale 401 (k), ottieni le linee guida necessarie dal tuo nuovo amministratore del piano.
#3. Avvia la procedura di rollover.
Per completare il tuo rollover, dovrai compilare i documenti e potrebbe essere necessaria una comunicazione avanti e indietro con i tuoi fornitori. Ci sono alcuni modi per trasferire denaro dal vecchio provider a quello nuovo, ma un rollover diretto è la soluzione migliore.
Con un rollover diretto, il denaro viene trasferito direttamente dal tuo 401 (k) al tuo nuovo account senza il tuo coinvolgimento. È fondamentale scegliere un rollover diretto in modo che l'assegno non ti venga inviato. Se effettui un prelievo prima dei 59 anni e mezzo, l'IRS impone una penalità bonus del 10% oltre alla ritenuta obbligatoria del 20% per le tasse.
#4. Agire velocemente
Hai 60 giorni dal giorno in cui ricevi il pagamento del tuo piano pensionistico per depositarlo su un conto idoneo se stai effettuando un rollover. In caso contrario, sarà un evento imponibile. Ancora una volta, il metodo per spostare il denaro può variare a seconda dell'organizzazione. Tu o l'organizzazione in cui stai avviando la tua IRA potresti ricevere un assegno cartaceo dal tuo amministratore 401 (k), oppure i fondi possono essere trasferiti elettronicamente tramite bonifico bancario. Assicurati che l'assegno venga consegnato al tuo nuovo account se ne ricevi uno per posta. Pertanto, è necessario muoversi rapidamente.
Come trasferire un 401K a un nuovo datore di lavoro
È abbastanza facile completare un vecchio trasferimento 401k a un nuovo datore di lavoro 401 (k). Se rispetti i requisiti di rollover, sono necessari solo due passaggi.
#1. Entra in contatto con il vecchio e il nuovo datore di lavoro sul 401K Roll Over.
Avere il tuo precedente datore di lavoro del piano che trasferisce i tuoi soldi direttamente sul tuo nuovo conto è l'opzione di rollover 401k più semplice. Effettuando un rollover diretto 401 (k), puoi evitare di preoccuparti delle ripercussioni fiscali o delle commissioni di prelievo anticipato. Passa a un numero di conto parlando con il fornitore del tuo nuovo piano, quindi fornisci i dettagli al tuo attuale datore di lavoro 401k. Il resto sarà gestito da loro.
È importante sapere che non tutti gli amministratori del piano eseguiranno un rollover 401(k) diretto. Il datore di lavoro del piano ti emette un assegno per il saldo residuo in questo scenario ed è tua responsabilità trasferire i fondi al tuo nuovo fornitore del piano 401k. Ti rimangono solo 60 giorni per depositare il saldo residuo nel tuo nuovo piano. In caso contrario, è considerato un prelievo anticipato ed è soggetto a una tassa e agli obblighi di imposta sul reddito.
#2. Continua a fare investimenti 401K regolari per il tuo nuovo datore di lavoro
Continua a versare contributi mensili dopo aver trasferito l'importo al tuo nuovo datore di lavoro 401k. Puoi comunque contribuire con l'intero massimo annuale al tuo 401 (k) perché il rollover non conta per il tuo limite di contribuzione. Contribuisci almeno quanto basta per ricevere il contributo corrispondente completo dal piano 401k del tuo nuovo datore di lavoro, se offerto.
Come passare da un 401K a un IRA
Un 401k e un IRA sono entrambi piani pensionistici agevolati dal punto di vista fiscale, ma funzionano in modi diversi. I datori di lavoro sponsorizzano i piani 401 (k), che spesso hanno poche opzioni di investimento. Gli IRA non sono collegati ai lavori. Forniscono una gamma più ampia di opzioni di investimento e possono essere aperte con qualsiasi società di intermediazione o altro istituto finanziario, ma richiedono una gestione più attiva.
È semplice passare da un 401k a un IRA. Basta eseguire i cinque passaggi elencati di seguito:
#1. Scegli un broker affidabile per gestire il tuo account.
Il costo dovrebbe essere preso in considerazione, così come la disponibilità di investimenti, il servizio clienti, l'usabilità e gli strumenti di ricerca. Cerca un broker che non addebiti commissioni di negoziazione e abbia poche o nessuna altra spesa, come le commissioni di custodia dell'IRA.
#2. Richiedi informazioni sulla procedura di trasferimento con l'intermediazione e il tuo amministratore 401 (K).
O ricevi un assegno che devi depositare personalmente, oppure potresti dover prima istituire un'IRA e prendere accordi affinché il tuo datore di lavoro invii fondi.
#3. Compila i documenti necessari.
Probabilmente dovrai compilare i documenti con il tuo amministratore 401 (k) per impostare il trasferimento di denaro. Tutti gli investimenti che detieni attualmente verranno in genere liquidati durante la procedura di rollover e i proventi verranno inseriti nel tuo nuovo account.
#4. Metti quanti più soldi puoi nella tua nuova IRA.
Se il tuo amministratore 401k non trasferisce immediatamente i fondi alla tua nuova IRA, devi depositarli entro 60 giorni per evitare di pagare le tasse sui prelievi anticipati.
#5. Investi i soldi che hai appena depositato.
Affinché la tua nuova IRA aumenti i tuoi soldi, dovrai selezionare gli investimenti. Mantieni un'asset allocation adeguata alla tua età e tieni conto della tua tolleranza al rischio. Infine, una volta che il tuo nuovo IRA è stato impostato, rivedi gli errori comuni dell'IRA tra cui dimenticare i prelievi minimi, non nominare i beneficiari e overtrading.
Posto migliore per il rollover 401K
Ecco il posto migliore per passare da 401k a IRA rollover e cosa dovresti sapere per fare una scelta informata:
#1. Ameritrade DTC
Se sei un avido trader alla ricerca di strumenti di alta qualità per aiutarti nei tuoi investimenti, TD Ameritrade è un broker eccezionale. L'interfaccia di trading thinkorswim del broker consente agli investitori di negoziare FX, futures, azioni, obbligazioni ed ETF. Tuttavia, TD Ameritrade si comporta ancora in modo impeccabile per gli investitori a lungo termine che preferiscono acquistare e detenere i propri investimenti.
#2. Ricchezza
Se stai cercando qualcuno che gestisca il tuo 401k roll over in un IRA, Wealthfront è un ottimo posto per te. Questo robo-advisor può adattare un portafoglio alla tua tolleranza al rischio e alle tue esigenze finanziarie. Inoltre, il ribilanciamento automatico e le commissioni sui fondi ti manterranno al passo.
#3. Commercio elettronico
E-Trade è un broker fantastico ovunque, ma forse si distingue per la sua analisi fondamentale, che può essere particolarmente utile per gli investitori alle prime armi o per coloro che non hanno accesso ad altre fonti di ricerca. Il broker ti copre se hai bisogno di un'app mobile completamente funzionale con la sua piattaforma Power E-Trade, ma eccelle anche nei fondamenti. Il broker offre migliaia di fondi senza commissioni di transazione oltre a offrire fondi comuni a prezzi standard inferiori alla media. Inoltre, come è tipico per i broker Internet, non è possibile addebitare alcuna commissione durante il trading di azioni ed ETF.
#4. Investimenti fedeltà
Fidelity è quindi un ottimo broker per i nuovi investitori e per coloro che cercano un eccellente servizio clienti. Per quelli di noi che non lavorano nel campo degli investimenti e della pensione, il rapido tempo di risposta di Fidelity è un enorme vantaggio. La piattaforma Active Trading Pro del broker ha funzionalità più sofisticate per coloro che le stanno cercando. Fidelity ha anche commissioni di conto ragionevoli e fornisce negoziazioni di azioni ed ETF gratuite.
#5. Miglioramento
Uno dei più grandi e conosciuti robo-advisor, Betterment, è un luogo in cui puoi creare un portafoglio pensionistico bilanciato utilizzando i soldi del tuo rollover 401k. Betterment offre un'ampia varietà di investimenti diversificati costruendo i suoi portafogli con denaro proveniente da 13 distinti tipi di attività. Inoltre, Betterment può includere questi fondi nel tuo portafoglio se l'investimento a impatto sociale è qualcosa che ti interessa.
#6. Carlo Schwab
Charles Schwab eccelle in ogni settore e serve bene i clienti indipendentemente dal loro livello di competenza. Con le sue migliaia di fondi comuni senza commissione di transazione, il broker soddisferà sicuramente le tue esigenze se stai cercando di acquistare gli stessi fondi comuni che possedevi in precedenza nel tuo 401 (k) o alcune delle alternative meno costose del marchio Schwab . Inoltre, il posto ha un servizio clienti di prim'ordine e, se sei interessato al trading, troverai sicuramente qualcosa che ti piace sulla piattaforma di trading StreetSmart Edge completamente regolabile. Puoi aggiungere praticamente qualsiasi azienda al tuo account perché Schwab fornisce anche scambi gratuiti di azioni ed ETF.
Come posso trasferire il mio 401K a un'altra società?
I rollover diretti 401 (k) ti consentono di trasferire denaro dal tuo vecchio piano al piano del tuo nuovo datore di lavoro senza tasse o sanzioni. L'amministratore del piano del tuo nuovo datore di lavoro ti aiuterà quindi a determinare come investire i tuoi fondi.
Posso eseguire il rollover da solo del mio 401K?
SÌ. Hai la possibilità di ritirare i soldi dal tuo piano 401k o trasferirli in un IRA autodiretto o Roth IRA autodiretto se la tua azienda termina il piano e non fornisce più un'opzione di piano pensionistico.
Quanto tempo hai per eseguire il rollover di un 401K dopo aver lasciato un lavoro?
Se non rinnovi il tuo 401(k) entro 60 giorni, si applicano tasse e sanzioni per il prelievo anticipato. L'IRS potrebbe anche richiedere del denaro per pagare eventuali tasse o debiti scaduti.
Cosa succede a 401K se lasci il Paese?
Anche se ritiri i soldi mentre sei nel tuo paese d'origine, gli Stati Uniti tasseranno comunque l'intero importo come reddito.
Posso incassare il mio 401K?
Di solito puoi prendere i tuoi contributi 401 (k) e i pagamenti corrispondenti al datore di lavoro, ma non i guadagni degli investimenti.
Il rollover di 401K costa denaro?
Quando converti il tuo 401 (k) in un nuovo piano pensionistico con agevolazioni fiscali, in genere non è prevista una commissione di trasferimento.
Cosa succede se non rinnovo il mio 401K dal mio precedente datore di lavoro?
Verrà applicata una trattenuta del 20% necessaria se ricevi i fondi dal piano del tuo precedente datore di lavoro sotto forma di assegno anziché di un rollover diretto.
Come posso incassare il mio 401K da un vecchio lavoro?
Devi chiedere all'amministratore del piano la distribuzione se desideri prelevare denaro dal tuo 401 (k) dopo aver lasciato il tuo lavoro.
Un'azienda può rifiutare il rollover 401K?
Se hai bisogno di un 401 (k) prima di andare in pensione, il tuo datore di lavoro potrebbe persino rifiutarti di concedertelo. Le commissioni per il prelievo anticipato di denaro da un conto 401k sono imposte dall'IRS.
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Riferimenti
