Se non hai mai avuto un debito in riscossione, può essere un'esperienza spaventosa. Hai sentito gli avvertimenti su come ottenere un segno nero sul tuo rapporto di credito, ricevere chiamate da esattori e il tuo punteggio di credito che sta precipitando. Sebbene sia tutto vero, ci sono vari passaggi che puoi intraprendere per uscire dai debiti e ripagare gli incassi. Puoi anche saldare i tuoi incassi online tramite un'agenzia online. Qui abbiamo una guida passo passo su come pagare gli incassi.
Che cos'è il recupero crediti?
Recupero crediti è una parola usata per descrivere una società il cui unico compito è persuadere le persone a pagare il denaro dovuto a un creditore.
Le organizzazioni di recupero crediti in genere perseguono i debitori inviando lettere ed effettuando telefonate. Sono impiegati da aziende che cercano di recuperare i soldi loro dovuti. Molte aziende non hanno le risorse e la pazienza per perseguire i pagamenti per sempre. Nella maggior parte dei casi, cercheranno di riscuotere denaro in sospeso per alcuni mesi prima di consegnare il conto a un'impresa di recupero crediti.
Quando un debito va agli incassi?
Quando un debito è scaduto, la società a cui sei debitore inizierà a contattarti nel tentativo di esortarti a effettuare un pagamento. Se non rispondi o non paghi entro un determinato periodo di tempo, la società convertirà il tuo account in un account di riscossione. Il debito può essere riscosso già a 31 giorni.
Anche se il tuo account va in riscossione dopo 30 giorni, potrebbe comunque essere conservato dalla società per un altro mese o due. Al termine dei tre mesi, può essere consegnato a un'agenzia di riscossione. Alcune aziende aspetteranno anche cinque o sei mesi prima di andare al ritiro. Tuttavia, è improbabile che tu possa ottenere molto più tempo di quello.
I tipi più comuni di debiti riscossi
Sebbene tecnicamente qualsiasi debito possa essere riscosso, i seguenti sono alcuni dei tipi più tipici di debito del consumatore:
- Debito da prestiti studenteschi
- Fatture mediche da medici e ospedali
- Debito con carta di credito
- Sono possibili prestiti auto e con anticipo sullo stipendio, bollette del cellulare, prestiti personali e altre forme di debito.
Come estinguere il debito di incassi
Segui questi metodi per saldare un debito che è in riscossione.
# 1. Verifica che il debito sia tuo.
Non effettuare pagamenti a un'agenzia di riscossione fino a quando non avrai confermato che il debito è tuo. Controlla i tuoi record per assicurarti che il saldo dichiarato sia vero. Contatta il tuo debitore originario per verificare che stai lavorando con l'agenzia di recupero crediti corretta.
Poiché gli errori accadono, garantire che il debito sia tuo è un primo passo fondamentale. Possibile che il debito non sia tuo? Invia una lettera di contestazione all'esattore entro 30 giorni dal suo contatto con te. Quando un esattore riceve una lettera di contestazione, deve interrompere gli sforzi di riscossione fino a quando non può inviare una conferma scritta del debito, come la fattura originale.
#2. Ricerca la prescrizione nel tuo stato.
Ogni stato ha un proprio termine di prescrizione, che stabilisce un limite di tempo massimo per la riscossione attiva di un debito. Tuttavia, in alcuni luoghi, è possibile riattivare il debito contattando l'agenzia di riscossione o effettuando un pagamento parziale.
Prima di procedere, conferma le regole del tuo stato e assicurati che il debito non sia stato cancellato tramite fallimento o altri mezzi.
#3. Comprendi i tuoi diritti di recupero crediti.
Gli esattori sono limitati nel modo in cui possono interagire con te ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Non possono chiamare tra le 9:8 e le XNUMX:XNUMX, non possono contattarti al lavoro a meno che tu non dica loro di farlo. Inoltre, non possono informare nessun altro, come un collega, del tuo debito. Inoltre, non sono autorizzati a molestarti, minacciare o abusare verbalmente di te.
Ricorda agli esattori dell'FDCPA se violano questi regolamenti. Puoi anche segnalare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) online o chiamando il numero 855-411-2372.
#4. Determina quanto puoi permetterti di pagare.
Prima di scegliere come ripagare il debito, dovresti analizzare il tuo budget e le tue finanze per determinare quanto puoi permetterti di pagare. Esamina il tuo flusso di cassa mensile per vedere quanto puoi spendere per il rimborso o l'estinzione del debito. È necessario rivedere il budget per ridurre le spese non necessarie come gli abbonamenti di streaming o i pacchetti di cavi.
#5. Richiedi la cancellazione del tuo account.
Se puoi permetterti di pagare una somma forfettaria significativa, puoi richiedere che l'agenzia di recupero crediti rimuova il debito dal tuo rapporto di credito. Se l'esattore rifiuta, potresti chiedere che sia contrassegnato come "pagato per intero".
Ognuna di queste modifiche aumenterà il tuo punteggio di credito e renderà più facile richiedere un nuovo prestito. Non tutte le agenzie di riscossione acconsentiranno a questo scambio, ma non è mai una cattiva idea chiedere.
#6. Fai un piano di pagamento.
Se non sei in grado di pagare una grossa somma forfettaria, potresti chiedere all'agenzia di riscossione di elaborare un piano di pagamento che ti puoi permettere. È necessario concordare il numero di pagamenti necessari prima che il debito sia considerato soddisfatto.
Negoziazione del debito medico
Se hai un debito medico, potresti essere in grado di collaborare direttamente con il fornitore per negoziare pagamenti senza interessi. Innanzitutto, chiama l'ufficio di fatturazione per vedere se sei idoneo per eventuali programmi che rimuoveranno o ridurranno il saldo.
Quindi, chiedi informazioni sulle tue alternative di rimborso. Se non arrivi da nessuna parte, chiedi di parlare con la direzione.
#7. Invia i tuoi soldi
Effettuerai il pagamento una volta che tu e l'esattore avrete raggiunto un accordo scritto per saldare il debito. L'invio di un assegno tramite posta con ricevuta di ritorno è il modo più sicuro per pagare l'agenzia di recupero crediti. Ciò dimostrerà che l'agenzia di riscossione ha accettato l'assegno. Una ricevuta elettronica costa $ 1.85 e una ricevuta postale costa $ 3.05. Queste ricevute saranno utili se l'agenzia di riscossione dice che non hai effettuato un pagamento.
#8. Tutto dovrebbe essere documentato.
I mutuatari devono essere meticolosi riguardo alla documentazione mentre hanno a che fare con gli esattori. Annota il nome dell'agente, le informazioni di contatto e ciò di cui hai discusso non appena inizi a parlare con un'agenzia di riscossione.
Se accetti un accordo con termini specificati, chiedi loro di consegnarti una copia scritta dell'accordo. Anche se hanno acconsentito oralmente, potresti avere difficoltà a convincerli a cancellare l'account dal tuo rapporto di credito senza un contratto scritto.
Diffidare delle truffe di recupero crediti.
Esistono schemi di recupero crediti e i truffatori possono sfruttare la tua ansia da debito per costringerti a pagare. Diffida dei presunti esattori che nascondono informazioni, telefonano a tarda notte, minacciano il carcere o ti supplicano di pagare utilizzando una carta prepagata.
Confermare sia il tuo debito che la pretesa dell'agenzia di riscossione sui tuoi pagamenti fa molto per salvarti da potenziali frodi. Non consentire mai a nessun altro di accedere al tuo conto bancario. Paga invece con assegni certificati e conserva registrazioni precise dei tuoi pagamenti con il tuo accordo originale.
Se ritieni che un esattore abbia infranto la legge, segnala il Consumer Financial Protection Bureau. Puoi anche usarli in tribunale federale entro un anno dall'incidente.
Cosa fare dopo aver effettuato il pagamento finale?
Quando concludi il tuo piano di pagamento o paghi la somma forfettaria, ottieni una lettera di completamento da un firmatario dell'agenzia di riscossione. Quindi, controlla i rapporti di credito per assicurarti che l'account sia stato aggiornato correttamente, ma tieni presente che le modifiche potrebbero non essere visualizzate per 30 giorni. Anche dopo che tutto è stato aggiornato correttamente, conserva i tuoi record in un luogo sicuro nel caso in cui si verificassero problemi in seguito.
Cosa fare se scopri che il tuo debito è in riscossione?
Prima di fare qualsiasi altra cosa dopo aver scoperto che il tuo debito è in riscossione, fai un bel respiro. Non c'è bisogno di farsi prendere dal panico o prendere decisioni affrettate quando sono disponibili numerose soluzioni. È ora di prendere il controllo della situazione.
# 1. Non ignorare il tuo debito
Potresti essere tentato di ignorare le telefonate e gli invii apparentemente senza fine degli esattori. Ignorare il debito, d'altra parte, non lo farà andare via, anzi, potrebbe peggiorare le cose. Di conseguenza, la soluzione migliore è riconoscere e affrontare il debito. Questo può aiutare a calmare i nervi e proteggere il tuo credito.
#2. Entra in contatto con il creditore.
Se il tuo debito è scaduto da pochi mesi, la riscossione del debito sarà molto probabilmente gestita dal creditore, ad esempio la società emittente della carta di credito o la banca da cui hai acquisito il prestito auto. Dovresti trattare con il creditore prima che il tuo debito venga trasferito a un'altra società. Se il creditore non è in grado di riscuotere da te, il debito può essere venduto a un'agenzia di recupero crediti o a un'altra organizzazione. Una volta trasferito dal creditore, il debito può essere venduto e trasferito da una società di recupero crediti a un'altra.
#3. Metti fine alle telefonate e alle lettere.
Prendi in considerazione la possibilità di richiedere che l'esattore smetta di contattarti. Ciò potrebbe alleviare lo stress associato alla risposta alle telefonate dell'esattore o all'apertura della casella di posta per trovare una lettera minacciosa. Nella maggior parte dei casi, se invii una richiesta scritta, un esattore deve smettere di contattarti, tranne per riconoscere che smetterà di contattarti o per informarti che sei stato portato in tribunale.
Interrompere le chiamate di riscossione e gli invii, tuttavia, non farà scomparire il tuo debito. Il tuo debito nelle riscossioni può ancora essere segnalato alle agenzie di credito e l'esattore può ancora farti causa per recuperare i suoi soldi.
#4. Fai un tentativo per raggiungere un accordo.
Quando un debito è in riscossione, lo scopo principale del creditore o dell'esattore è recuperare tutto o una parte del denaro dovuto. Di conseguenza, potresti provare a negoziare un modo per estinguere il debito, come effettuare un pagamento forfettario o accettare un piano di pagamento a lungo termine.
Prima di fare un'offerta di transazione, determina quanto puoi permetterti di pagare, tutto in una volta o nel tempo. Quindi, presenta la tua proposta all'esattore. Ad esempio, potresti consigliare di pagare due terzi del totale di $ 4,000 su una carta di credito o il saldo rimanente di $ 2,000 su un prestito personale in un periodo di 24 mesi.
Prima di consegnare denaro, assicurati di sapere chi dovresti pagare. Trasferirai i tuoi soldi al creditore originale se è ancora proprietario del debito. Se il tuo debito è stato trasferito a un'entità esterna dal creditore originario, devi pagare quella società.
#5. Considera l'assunzione di un avvocato
Se l'esattore ha minacciato di citarti in giudizio, potresti voler assumere un avvocato che ti rappresenti in tribunale. L'esattore non ti contatterà una volta nominato un avvocato che ti rappresenti. Invece, il tuo avvocato e l'esattore comunicheranno da soli.
#6. Richiedi l'assistenza di un servizio di consulenza creditizia
Supponi che l'esattore non ti abbia citato in giudizio. In questo caso, potresti voler chiedere aiuto a un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro. L'organizzazione può assegnarti un consulente del credito professionale che svilupperà un piano di rimborso e un budget familiare per aiutarti a rimetterti in carreggiata finanziariamente.
Come gestire gli esattori
Gli esattori possono essere fastidiosi e spaventosi, ma ci sono dei passaggi che puoi intraprendere per avere un certo controllo sulla situazione. Il Fair Debt Collection Practices Act, uno statuto federale, limita il modo in cui gli esattori si occupano di te.
Oltre alla possibilità di richiedere che un esattore smetta di telefonarti o di inviarti e-mail, hai anche i seguenti diritti:
- Un esattore non può essere aggressivo, fuorviante o ingiusto quando tenta di riscuotere denaro da te ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act. Un esattore, ad esempio, non può urlarti insulti di quattro lettere al telefono o minacciarti di galera se non paghi.
- Un esattore non può telefonarti prima delle 8:9 o dopo le XNUMX:XNUMX, secondo la legge. Puoi, tuttavia, autorizzare un esattore a contattarti al di fuori di determinati orari.
- Gli esattori non sono autorizzati a contattarti al lavoro se la tua azienda non ti consente di rispondere alle telefonate.
- Se sospetti che un esattore stia violando la legge, presenta un reclamo all'Ufficio federale per la protezione finanziaria dei consumatori o contatta l'autorità per la protezione dei consumatori nel tuo stato.
Devi segnalare gli incassi pagati agli uffici di credito?
Non sei tenuto a notificare alle tre principali agenzie di credito - Experian, TransUnion ed Equifax - dopo aver pagato o saldato il debito che è stato incassato. Questo perché l'esattore è tenuto a segnalare il debito cancellato alle agenzie di credito, che lo classificherebbero come "pagato" o "regolato".
Cosa succede se l'esattore non notifica alle agenzie di segnalazione del credito che il tuo debito è stato pagato o saldato? Presentare una controversia con le agenzie di credito per modificare il rapporto di credito.
Che effetto ha sul credito l'estinzione del debito negli incassi?
I conti di riscossione possono avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, ma il pagamento o la risoluzione del debito negli incassi potrebbe non migliorare il tuo punteggio di credito. I conti di riscossione con saldo zero vengono ignorati dai modelli di credit scoring più recenti, sebbene siano presi in considerazione dai modelli di credit scoring precedenti. Ciò significa che mentre il debito estinto o saldato di riscossione può aumentare il punteggio di credito con i modelli di punteggio più recenti, il debito pagato o saldato potrebbe non aumentare il punteggio di credito con i modelli di punteggio precedenti.
Poiché non saprai quale modello o modelli di punteggio di credito utilizzeranno i tuoi futuri istituti di credito, è impossibile determinare se pagare un conto di raccolta ti aiuterà a ottenere condizioni di credito migliori.
Un conto di riscossione sarà sul tuo rapporto di credito per sette anni dal giorno in cui il debito è diventato scaduto. Il conto di raccolta viene automaticamente cancellato dal tuo rapporto di credito alla scadenza della finestra di sette anni. Sfortunatamente, un conto di incasso pagato o saldato non può essere cancellato dal tuo rapporto di credito prima della scadenza del periodo di sette anni.
Come posso rimuovere gli incassi dal mio rapporto di credito senza pagare?
Esistono due metodi di base per rimuovere gli incassi dal tuo rapporto di credito senza pagare per la cancellazione. Dopo aver interamente estinto il debito, puoi:
- Invia una lettera di buona volontà al creditore o al collezionista chiedendo il perdono e la rimozione.
- Scrivi una lettera di contestazione adeguata in cui contesti la raccolta se non è legittima o è troppo vecchia per essere registrata.
Come posso pagare gli incassi online?
Prima di accettare di saldare il debito nelle riscossioni online, dovresti prima confermare che il debito è tuo e che l'esattore è legittimo. Quindi, il modo più sicuro per pagare gli incassi online è utilizzare il servizio di pagamento delle bollette online della tua banca. È più sicuro che inviare le tue informazioni ai collezionisti tramite trasferimento ACH o assegno personale. Dovresti anche evitare metodi come il pagamento con carta di credito, che essenzialmente trasferisce il tuo debito su un nuovo account.
Come acquisisco un prestito per ripagare i miei incassi?
Alcuni istituti di credito possono rifiutarsi di concedere prestiti a coloro che hanno un conto esistente in collezioni, ma altri potrebbero essere più accomodanti. Prendere un prestito per ripagare il debito delle collezioni ti farà risparmiare commissioni, interessi e danni al tuo punteggio di credito. Determina a quale tipo di prestito hai diritto, prequalifica per determinare quanto potresti ottenere e richiedi solo l'importo necessario per saldare il debito di riscossione. Quindi, per evitare ulteriori problemi, assicurati di avere una strategia in atto per restituire il saldo del prestito in tempo.
Cosa succede se il mio debito viene venduto a un'altra società?
I collezionisti vendono spesso debiti ad altri collezionisti. Anche se il tuo debito viene venduto a un'altra entità, è comunque tua responsabilità pagarlo.
Conclusione
È fondamentale iniziare a rimborsare gli esattori il prima possibile. Ignorarlo non farà che peggiorare le cose. Sia che tu voglia negoziare/pagare una somma fissa o elaborare un piano di pagamento, affrontare il tuo debito può aiutarti sulla strada della riabilitazione del credito e del successo finanziario.
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Riferimenti
