Il consolidamento del debito della carta di credito combina vari saldi della carta di credito in un unico pagamento mensile. Se il tasso di interesse sul nuovo debito è inferiore al tasso di interesse sulle tue carte di credito, consolidare il tuo debito è una buona idea. Ciò può ridurre le spese per interessi, rendere i pagamenti più ragionevoli e ridurre la durata del payoff. Quanto debito hai, il tuo punteggio di credito e altri fattori determineranno l'approccio migliore al consolidamento. Ora, diamo un'occhiata a come consolidare il debito della carta di credito con un cattivo credito senza danneggiare il tuo punteggio di credito.
Che cos'è il consolidamento della carta di credito?
Il consolidamento della carta di credito è un processo che combina vari saldi di carte di credito in un unico saldo. Questo semplifica il monitoraggio perché c'è solo un pagamento mensile e una data di scadenza da ricordare. La maggior parte di questi piani di consolidamento ha TAEG più bassi, il che riduce l'importo totale degli interessi che devi pagare e ti consente di estinguere il prestito più velocemente.
Come funziona il consolidamento delle carte di credito?
In generale, la procedura di consolidamento delle carte di credito è semplice. Raccogli tutti i debiti che desideri consolidare in un unico pagamento lavorando con un addetto ai prestiti, un consulente del credito o da solo. Successivamente, viene stabilito un piano o un prestito per effettuare il pagamento mensile in un unico punto, facilitando il ricordo della data di scadenza e, forse, avendo un TAEG complessivo inferiore da pagare.
Con questo in mente, esaminiamo diverse tattiche di consolidamento che potresti essere in grado di utilizzare. Questo non è affatto un elenco esaustivo, ma potrebbe suscitare alcuni pensieri che non avevi considerato in precedenza.
Come consolidare il debito della carta di credito da solo
Il consolidamento del debito della carta di credito è il processo di combinazione di numerosi saldi di carte di credito in un unico pagamento mensile con un tasso di interesse inferiore a quello che stai pagando ora.
Tuttavia, il consolidamento del debito richiede tempo e molti modi comportano prima un processo di richiesta per determinare se sei approvato, il che normalmente si traduce in una richiesta di credito difficile, che potrebbe far scendere di alcuni punti i tuoi punteggi di credito.
Ecco i cinque modi migliori per consolidare il debito della carta di credito senza danneggiare il tuo punteggio di credito:
#1. Prestiti personali
Contattare la banca locale o l'unione di credito e richiedere un prestito di consolidamento del debito è uno dei modi più diffusi per consolidare il debito della carta di credito. Spesso le domande possono essere presentate per telefono o online. La cosa meravigliosa di questi prestiti è che spesso hanno termini regolabili (di solito da 12 a 60 mesi) e un pagamento mensile costante dovuto, che aiuta con il budget. Come ulteriore vantaggio, alcuni istituti finanziari pagheranno immediatamente i tuoi creditori, risparmiandoti la fatica.
#2. Programmi di consolidamento del debito
Un programma di consolidamento del debito è spesso un servizio che consente ai debitori di combinare le loro carte di credito in un unico pagamento. Successivamente, normalmente effettui un unico pagamento al software, che poi distribuisce i fondi ai tuoi creditori. Questo non deve essere confuso con un prestito di consolidamento del debito, che è un prestito che viene fornito per estinguere i debiti correnti. I tuoi debiti esistenti rimangono, ma potrebbero essere più gestibili.
Idealmente, il costo mensile del tuo programma sarà inferiore a quello di effettuare tutti i pagamenti separatamente. Ciò implica anche che una parte maggiore del tuo pagamento andrà a saldare i tuoi debiti precedenti. I programmi di consolidamento del debito collaborano con i creditori per ridurre i tassi di interesse e rimuovere le commissioni in ritardo, mentre nessuno dei due è garantito. Alcuni programmi di consolidamento del debito potrebbero chiederti di chiudere alcune o tutte le carte che stai consolidando, quindi ricontrolla.
#3. Offerte TAEG 0% su carte di credito
Il TAEG 0% sui trasferimenti di saldo è un'offerta di lancio fornita con alcune carte di credito. Questa offerta è valida solo per un periodo di tempo limitato dopo l'apertura della carta. Sebbene possano ancora essere soggetti a commissioni di trasferimento del saldo (di solito dal 3% al 5% del saldo consolidato), spesso forniscono periodi introduttivi dello 0% che vanno da dodici a diciotto mesi in modo che il saldo non maturi alcun interesse aggiuntivo.
Per le persone che pensano di intraprendere questa strada, la Citi® Diamond Preferred® Card è una fantastica alternativa. Non ha canone annuale e un ragionevole APR introduttivo dello 0% sui trasferimenti di saldi qualificati dalla data del primo trasferimento e un APR introduttivo dello 0% sugli acquisti dalla data di apertura del conto. Successivamente, il TAEG variabile andrà dal 17.49% al 28.24%. I trasferimenti di saldo devono essere eseguiti entro quattro mesi dall'apertura del conto.
#4. HELOC o seconda ipoteca
Potrebbe essere possibile consolidare il debito della carta di credito da solo senza danneggiare il tuo punteggio di credito se il valore della tua casa è aumentato nel tempo o il saldo è stato ridotto in modo significativo. Accendere una seconda ipoteca o utilizzare una linea di credito per l'equità domestica (HELOC) equivale essenzialmente a sfruttare la tua proprietà come garanzia per estinguere altri debiti.
Poiché questi prestiti hanno un'attività sottostante, il tasso di interesse è generalmente inferiore a quello di un prestito personale, consentendo di effettuare pagamenti mensili più piccoli o evitare tassi di interesse più elevati in altri modi. Il tasso di interesse più basso può consentire di estinguere il prestito più rapidamente. Se scegli questo metodo, potresti dover pagare di più per il tuo mutuo, quindi parla direttamente con il tuo prestatore. Potrebbero esserci anche problemi fiscali.
#5. 401(k) Prestito
Normalmente non consigliamo di prelevare fondi dai conti pensionistici a meno che non sia necessario. Un prestito 401 (k) non dovrebbe essere la tua prima opzione per il consolidamento del debito; tuttavia, ha alcuni vantaggi.
Accendere un prestito contro il tuo 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro è un modo per acquisire un tasso di interesse inferiore rispetto a un prestito personale e questa strategia può generalmente aumentare il tuo profilo di credito complessivo. Prendere un prestito dal tuo 401 (k) non richiede un controllo del credito, quindi non dovrebbe avere alcun impatto sul tuo punteggio di credito o richiedere un certo livello di credito. Nel frattempo, i debiti che ripaghi con il prestito possono aiutarti a migliorare il tuo rating creditizio a lungo termine.
#6. Prestito peer-to-peer
Un'altra opzione per ottenere fondi per un prestito di consolidamento è il prestito peer-to-peer. Peerform, una piattaforma di prestito sul mercato, mette in contatto coloro che cercano prestiti con coloro che desiderano investire. L'obiettivo è creare una situazione in cui tutti ne traggano vantaggio. L'investitore è alla ricerca di un ritorno sull'investimento costante e utile, mentre il mutuatario desidera consolidare i prestiti in un unico comodo pagamento mensile.
#7. Equità nei veicoli di proprietà
Questa potrebbe essere una strada interessante da seguire se hai un veicolo che è ripagato o ha un saldo basso rispetto a quello che vale. Potresti ripagare gli altri creditori stipulando un prestito e utilizzando il tuo veicolo come garanzia. In questo caso potrai ottenere un prestito auto a un tasso normalmente sensibilmente inferiore a quello di un prestito personale chirografario.
Lo svantaggio qui è che il prestito è limitato al valore del veicolo. Inoltre, quando si effettua un prestito auto, la maggior parte degli istituti di credito necessita di una copertura assicurativa auto completa sul veicolo, il che può aumentare le spese mensili se in genere si trasporta PLPD. Tuttavia, questo è un altro metodo per sfruttare un asset per ottenere un tasso di prestito più conveniente.
Come consolidare il debito della carta di credito senza danneggiare il tuo credito
Fare un elenco di tutti i tuoi attuali prestiti e carte di credito è il modo più efficiente per consolidare il tuo debito. Includi l'importo totale dovuto, il tasso di interesse, il pagamento mensile minimo e il numero di pagamenti rimasti.
Scegli un prestito personale, un prestito di equità domestica o una carta di credito per il trasferimento del saldo come tua prossima scelta di riduzione del debito. Ottieni stime da molti istituti di credito e confronta TAEG, periodi e interessi totali pagati.
Richiedi questi prestiti e carte di credito entro due settimane per evitare di avere molte richieste difficili sul tuo rapporto di credito. Puoi utilizzare questo calcolatore di consolidamento del debito per analizzare tutte le tue offerte e determinare con quale prestatore dovresti andare una volta che le hai tutte.
Un modo per estinguere il debito è con un prestito di consolidamento del debito. Fare e attenersi a un piano è il modo più semplice per consolidare il debito della carta di credito senza danneggiare il tuo punteggio di credito. Anche se il tuo punteggio di credito potrebbe momentaneamente diminuire, gestire il tuo debito ed effettuare pagamenti puntuali ti aiuterà a migliorarlo.
Come consolidare il debito della carta di credito con cattivo credito
Ottenere un prestito di consolidamento del debito è l'approccio più tipico per consolidare il debito della carta di credito con cattivo credito. Tuttavia, se il tuo punteggio di credito è inferiore a 580, la probabilità di qualificarti per uno è drasticamente ridotta. Dovresti pensare di iscriverti a un programma di gestione del debito attraverso un servizio di consulenza creditizia in questa situazione. Se si dispone di una sorta di garanzia, come l'equità domestica o un'automobile, l'ottenimento di un prestito garantito può essere un'opzione.
Quando si tratta di persone con crediti inesigibili, il contrasto tra trasferimento del saldo e consolidamento del debito favorisce quest'ultimo. Questo è così che puoi qualificarti per una carta di credito per il trasferimento del saldo, che normalmente richiede un buon credito.
Una buona gestione finanziaria e un punteggio di credito più elevato aumentano le tue opzioni. Devi seguire gli stessi passaggi indipendentemente dal tipo di opzione di consolidamento del debito che scegli.
#1. Controlla frequentemente i tuoi rapporti di credito.
AnnualCreditReport.com fornisce accesso gratuito ai tuoi rapporti di credito delle tre principali agenzie di segnalazione del credito negli Stati Uniti, Experian, TransUnion ed Equifax, una volta all'anno. Esamina attentamente ciascuno per problemi o irregolarità che potrebbero aver causato la caduta del tuo punteggio di credito. Se trovi un errore, puoi contestarlo online o per posta con l'agenzia di credito. Correggere le imprecisioni può aiutarti ad aumentare il tuo punteggio di credito. Anche un piccolo miglioramento potrebbe fornirti più opzioni per il consolidamento del debito.
#2. Aumenta il tuo punteggio di credito
Riduci il tuo rapporto di utilizzo del credito ed effettua tutti i pagamenti in tempo, poiché questi sono fattori essenziali nel calcolo del tuo punteggio di credito. Il rapporto di utilizzo del credito è l'importo del limite di credito rotativo totale che è stato utilizzato. Idealmente, dovrebbe essere inferiore al 30%. La tua percentuale di utilizzo del credito è dell'80% se hai quattro carte di credito con un limite di credito totale di $ 5,000 e ne hai utilizzate $ 4,000. Per abbassarlo al 30%, devi ridurre il saldo totale in sospeso a $ 1,500.
#3. Prendi in considerazione l'idea di candidarti con un cofirmatario.
Fare domanda con un cofirmatario che ha un forte credito e soddisfa i criteri del punteggio di credito del prestatore selezionato è un approccio per qualificarsi per un prestito di consolidamento debiti con cattivo credito. In questo caso, il cedente è ugualmente responsabile per il rimborso del prestito. Se non si riesce a effettuare pagamenti tempestivi o si è inadempienti sul prestito, il punteggio di credito del cofirmatario potrebbe risentirne.
#4. Considera le tue opzioni.
Sulla base di fattori come tassi di interesse, commissioni e flessibilità di pagamento, confronta i prestiti di consolidamento del debito inesigibili che trovi. Diversi istituti di credito possono darti un'idea di quale sarà il tuo tasso di interesse attraverso un processo di prequalificazione che non danneggerà il tuo punteggio di credito. Dovresti anche considerare le unioni di credito e gli istituti di credito online perché hanno standard più flessibili rispetto alle grandi banche.
#5. Prendi in considerazione la possibilità di stipulare un prestito garantito.
Ottenere un prestito garantito con cattivo credito può essere realizzabile a condizione che tu fornisca una sorta di garanzia che il prestatore potrebbe sequestrare nel caso in cui tu sia inadempiente sul prestito. Poiché ci sono dei rischi, dovresti ottenere un prestito garantito solo se sei sicuro di poterlo rimborsare in tempo. Ad esempio, se sei inadempiente su un mutuo per la casa, potresti perdere la tua casa. Questo vale anche se si utilizza un'auto o un prezioso oggetto d'antiquariato come garanzia.
Il consolidamento danneggia il tuo credito?
SÌ. I prestiti di consolidamento del debito potrebbero avere un impatto negativo sul tuo credito, ma questo effetto è solo temporaneo.
Posso combinare tutte le mie carte di credito in una sola?
E' possibile abbinare due carte di credito emesse dalla stessa banca. Puoi contattare la banca emittente e chiedere loro di combinare le tue carte di credito. Inoltre, possono aiutarti a combinare le carte di credito in un unico pagamento.
Fa bene al tuo credito consolidare le carte di credito?
Sì, il consolidamento del debito può influenzare il tuo punteggio di credito; ma, fintanto che gestisci saggiamente il tuo debito, qualsiasi conseguenza negativa sarà transitoria.
Quanto costa consolidare il debito della carta di credito?
Se si sceglie di ottenere un prestito di consolidamento del debito, il costo medio di consolidamento del debito è di circa il 4% e se si ottiene una carta di credito per il trasferimento del saldo, la commissione media di consolidamento del debito è di circa il 2.53%.
Di quale punteggio di credito hai bisogno per consolidare?
Per qualificarsi per un prestito di consolidamento del debito con tassi di interesse accettabili, in genere è necessario un punteggio di credito minimo compreso tra 580 e 680.
Quanto tempo dopo il consolidamento del debito rimani a tuo credito?
Un debito saldato senza pagamenti in ritardo rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data di regolamento.
Conclusione
Consolidare il debito della tua carta di credito in un unico pagamento può sembrare la risposta ai tuoi problemi finanziari, soprattutto se sei in grado di ottenere un tasso di interesse più conveniente.
Crea un budget che ti aiuti a ridurre le tue spese mentre ripaghi il tuo debito prima di consolidare le tue carte di credito. Puoi selezionare l'approccio di consolidamento della carta di credito che funziona meglio per te una volta che hai deciso una strategia. Inoltre, evita i metodi di consolidamento del debito che potrebbero mettere a repentaglio la tua casa, la tua auto o la tua pensione.
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