Un punteggio di credito elevato può aiutarti a risparmiare in modo significativo su interessi e commissioni. Tuttavia, quando diventi adulto per la prima volta, è probabile che tu abbia una storia creditizia scarsa o nulla. Potresti avere problemi a ottenere un prestito o ad affittare un appartamento se non hai un cofirmatario. Se vuoi qualificarti per un prestito da solo o aumentare le tue possibilità di ottenere tassi di interesse più bassi, dovresti imparare a costruire credito a 18 anni velocemente senza lavoro e carte di credito. Esamineremo i fondamenti dei punteggi e dei rapporti di credito, oltre a darti alcuni suggerimenti su come creare credito a 18 anni senza lavoro e senza carta di credito.
Come creare credito a 18 anni
Costruire credito all'età di 18 anni è una parte importante del diventare adulto. Questi sette suggerimenti ti mostreranno come creare credito a 18 anni velocemente.
# 1. Comprendere i fondamenti dei punteggi e dei rapporti di credito
Il tuo punteggio di credito è determinato dalle informazioni nei rapporti di credito. Capire come funzionano entrambi è il primo passo verso l'apprendimento rapido di come costruire e mantenere il credito all'età di 18 anni.
Rating di credito
Il tuo punteggio di credito è un numero a tre cifre che gli istituti di credito utilizzano per determinare quanto sei rischioso come mutuatario. Più alto è il tuo punteggio di credito, maggiori sono le tue possibilità di ottenere i migliori tassi di interesse e condizioni di prestito. Durante la revisione della domanda di prestito, i prestatori utilizzano spesso il modello di punteggio di credito FICO. La versione più popolare di questo modello ha un sistema di punteggio che va da 350 a 850.
Rapporti di credito
Un rapporto di credito è come una pagella per le tue finanze perché fornisce al prestatore un riepilogo della cronologia dei pagamenti, un elenco dei tuoi conti di credito e i saldi che devi ancora su di essi. Mentre una cronologia dei pagamenti positiva sui conti di credito può aiutarti a migliorare il tuo credito, una cronologia dei pagamenti negativa può danneggiarla. Un pagamento con più di 30 giorni di ritardo, ad esempio, viene solitamente segnalato a una delle tre principali agenzie di credito: Experian, Transunion o Equifax.
#2. Esamina il tuo punteggio di credito e segnala
Dovrai controllare il tuo punteggio di credito e i rapporti di credito per tenere traccia dei tuoi progressi. Puoi controllare il tuo punteggio di credito gratuitamente visitando un sito Web di punteggio di credito gratuito o contattando la società emittente della carta di credito. Puoi anche accedere gratuitamente ai tuoi rapporti di credito su AnnualCreditReport.com.
#3. Ottieni lo stato di utente autorizzato
Chiedere a qualcuno con un buon credito di aggiungerti come utente autorizzato sulla sua carta di credito è un modo per aggiungere la cronologia dei pagamenti al tuo rapporto. Se la loro cronologia dei pagamenti positiva viene aggiunta al tuo rapporto di credito quando ti aggiungono, potrebbe migliorare il tuo punteggio di credito.
#4. Richiedi una carta di credito protetta
Apri invece una carta di credito protetta se vuoi essere responsabile della tua carta di credito. Una carta di credito protetta richiede un deposito cauzionale per aprire una linea di credito. L'importo del deposito diventa il tuo limite di credito, il massimo che puoi addebitare. È più probabile che un prestatore approvi la tua richiesta se hai poca o nessuna storia creditizia perché stai effettuando un deposito.
# 5. Effettua pagamenti puntuali
Poiché la tua cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio FICO, devi pagare le bollette in tempo. Ciò comporta il pagamento puntuale di tutte le bollette ogni mese, non solo delle carte di credito. Se non paghi le bollette in tempo, l'azienda potrebbe segnalare un ritardo di pagamento alle tre principali agenzie di credito.
#6. Mantieni un saldo basso della carta di credito
Mantieni basso il tuo utilizzo del credito (la quantità di credito che utilizzi rispetto ai tuoi limiti di credito) per migliorare il tuo punteggio. Mantieni il tasso di utilizzo del credito al di sotto del 30% come regola generale. Ciò significa che se il limite della tua carta di credito è di $ 1,000, dovresti evitare di prendere in prestito più di $ 300 alla volta.
#7. Ottenere un prestito
Se ottieni un prestito studentesco, un prestito personale o un prestito auto e lo rimborsi in tempo, sarai in grado di creare credito all'età di 18 anni velocemente. Tuttavia, se non hai bisogno di un prestito, non contrarre quei tipi di prestiti solo per creare credito. Invece, ottenere un prestito di costruzione del credito. Un prestito per la creazione di crediti è specificamente progettato per aiutarti a costruire credito.
Come costruire credito a 18 anni senza lavoro
La tua storia creditizia e il tuo punteggio sono cruciali. Ti danno la possibilità di prendere in prestito denaro e fare grandi acquisti. Le persone di solito ricevono stipendi dal loro lavoro e pagano le bollette in tempo. Ma cosa succede se non hai un lavoro o un track record di occupazione? È ancora possibile costruire o mantenere il credito senza lavorare? Di seguito sono riportati tre modi per creare credito all'età di 18 anni, indipendentemente dal fatto che tu abbia un lavoro o meno.
Ecco tre modi per aumentare il tuo punteggio di credito quando hai 18 anni e non hai un lavoro:
# 1. Carte di credito
La carta di credito è una delle linee di credito più semplici da ottenere. Non è necessario lavorare per ottenere una carta di credito, ma è necessario esibire una prova del reddito sulle richieste di carta di credito. Questa è in genere la tua storia lavorativa. Tuttavia, se non hai un lavoro, dovrai fare affidamento su altri mezzi per dimostrare la tua capacità di pagare. Puoi dimostrare che il tuo coniuge guadagna denaro se hai un conto bancario. In alternativa, puoi dimostrare una considerevole riserva di cassa in un conto di risparmio.
Sono disponibili anche carte di credito sicure. Un deposito per la carta potrebbe essere richiesto dall'emittente della carta. Ti forniranno quindi una piccola linea di credito. Se non sei in grado di pagare il conto, il deposito può essere applicato su di esso. Alcune carte protette possono essere trasformate in carte di credito complete dopo che un certo numero di pagamenti è stato effettuato in tempo. La tua banca attuale fornisce quasi sicuramente carte di credito protette.
Una carta di credito o una carta protetta non migliorerà il tuo punteggio di credito durante la notte. Tuttavia, possono essere un potente strumento per creare credito quando hai 18 anni e sei disoccupato. Potresti chiedere di essere aggiunto come utente autorizzato alla carta di credito del tuo coniuge o partner. Gli utenti autorizzati non ricevono sempre gli stessi aumenti di punteggio di coloro che hanno le loro carte. All'inizio, essere un utente autorizzato può dare un piccolo aumento al tuo punteggio FICO, ma è improbabile che durerà.
#2. Utilizzo del credito
L'utilizzo del credito rappresenta quasi un terzo del tuo punteggio di credito. Le principali agenzie di credito tengono traccia di quanto della tua linea di credito utilizzi. Cioè, se spendi $ 1,000 su una carta con un limite di $ 10,000 ogni mese, il tuo utilizzo del credito è del 10%.
I creditori sono preoccupati per l'utilizzo del credito perché vogliono sapere con quale frequenza e per cosa usi la tua carta di credito. Se hai 18 anni e stai cercando di creare credito senza un lavoro, mantenere basso il tuo utilizzo è fondamentale. Fai piccoli acquisti con la tua carta e pagali ogni mese. Se il tuo tasso di utilizzo del credito aumenta, può danneggiare il tuo punteggio di credito.
#3. Concentrati sul tuo punteggio complessivo
Il tuo punteggio di credito è più di una semplice misura di quanti soldi puoi prendere comodamente in prestito. Include informazioni come da quanto tempo hai una linea di credito, cronologia dei pagamenti, altre linee di credito, quanto devi e altro ancora. I prestatori ricevono questo, insieme al tuo rapporto di credito, che contiene le tue informazioni personali, prima che prestino denaro.
Se puoi accumulare credito all'età di 18 anni senza un lavoro fisso, assicurati che il tuo punteggio sia sulla buona strada. Non concentrarti solo sulle linee di credito, ma anche sulle altre tue abitudini. Devi pagare le bollette in tempo e per intero. Noterai una crescita e modifiche al tuo rapporto di credito nel tempo e potrai ottenerne una copia gratuita una volta all'anno.
Come costruire credito a 18 anni senza carta di credito
Le carte non sono la tua unica opzione per aumentare il tuo punteggio di credito. Le agenzie di informazioni creditizie utilizzano spesso acquisti e pagamenti effettuati con carte di credito per capire quanto sei degno di credito, ma questo metodo non si limita alle carte.
# 1. Prendi un prestito per la creazione di crediti.
Se hai un rapporto di credito "sottile" o un punteggio di credito basso, potrebbe essere difficile per te ottenere un prestito tradizionale. È qui che può aiutare un prestito del costruttore di credito.
Quando si richiede un prestito per la creazione di crediti, l'intero importo, che di solito è compreso tra $ 300 e $ 1,000, viene messo in un conto sicuro. A differenza di un prestito tradizionale, non si ha accesso immediato ai fondi. Invece, si effettua un pagamento mensile fisso fino a quando il prestito non viene completamente estinto, quindi si riceve il ricavato del prestito (meno eventuali commissioni applicabili) alla fine della durata del prestito.
#2. Richiedi un prestito personale
I prestiti personali forniscono un altro modo per costruire credito a 18 anni senza aprire una carta di credito, semplicemente effettuando pagamenti puntuali e rimborsando completamente il prestito il prima possibile. Anche se i TAEG su questi prestiti sono spesso superiori a quelli sui prestiti per la creazione di crediti (soprattutto se non hai molta storia creditizia o non hai rimborsato i prestiti in passato), possono aiutarti a costruire una solida storia creditizia.
#3. Considera di ottenere un prestito auto.
Quando effettui pagamenti puntuali sul tuo prestito auto, conta per il tuo punteggio di credito. Se paghi in contanti, non otterrai questo vantaggio, quindi se hai bisogno di un'auto e vuoi creare credito, cerca un TAEG medio-basso con pagamenti mensili convenienti.
#4. Estinguere un prestito esistente
Il rimborso di prestiti esistenti, come i prestiti agli studenti, può aiutare il tuo punteggio di credito se paghi in tempo e non vai in default. Se stai già lavorando per rimborsare i tuoi prestiti studenteschi, ad esempio, stai migliorando il tuo punteggio di credito fintanto che effettui i pagamenti entro i termini del prestito.
#5. Segnala pagamenti alternativi
Molti istituti di credito ora capiscono che i prestiti agli studenti, i prestiti auto e i prestiti personali sono solo la punta dell'iceberg del credito. Di conseguenza, sono spesso disposti a prendere in considerazione dati di pagamento alternativi per aiutarti a creare credito quando hai 18 anni e non hai una carta di credito.
#6. Richiedi una carta di credito protetta.
Poiché i titolari di carta devono fornire un deposito in contanti in anticipo, le carte di credito garantite hanno soglie di approvazione inferiori rispetto alle loro controparti non garantite. L'importo di questo deposito è solitamente uguale al tuo credito disponibile, quindi un deposito di $ 200 ti dà $ 200 di credito, un deposito di $ 500 ti dà $ 500 e così via. Le carte protette funzionano allo stesso modo delle carte di debito, ma invece di un conto corrente, fai affidamento sul tuo deposito in contanti.
#7. Canoni di affitto e utenze
Anche se la maggior parte dei proprietari non segnala il pagamento mensile dell'affitto alle agenzie di credito, questo programma di pagamento regolare può aiutare a dimostrare che sei responsabile dei tuoi soldi. I pagamenti dell'affitto sono uno dei pagamenti ricorrenti più coerenti che i consumatori devono affrontare ogni mese e se paghi sempre l'affitto o altre bollette in tempo, il tuo punteggio di credito potrebbe trarne vantaggio.
Quale punteggio di credito ha la maggior parte dei diciottenni?
Secondo Credit Karma, il punteggio di credito medio per i giovani di 18-24 anni è 630 e il punteggio di credito medio per i giovani di 25-30 anni è 628. I punteggi di credito sono classificati in modo diverso da FICO e un 630 è considerato " giusto."
Ricevi credito quando compi 18 anni?
Compiere 18 anni non avvia il tuo punteggio di credito; piuttosto, ti consente di aprire carte di credito e iniziare a prendere prestiti per costruire credito e guadagnare il tuo punteggio di credito.
I diciottenni hanno credito?
La stragrande maggioranza dei diciottenni è invisibile al credito, il che significa che non ha una storia creditizia consolidata con nessuna delle tre principali agenzie di credito (Equifax, Experian e TransUnion).
Come posso costruire il mio credito a 18 anni senza carta di credito?
Ecco come accumulare credito senza utilizzare una carta di credito
- Richiedi un prestito per la creazione di crediti.
- Fai domanda per un prestito personale.
- Pensa a un prestito per l'auto.
- Estinguere un prestito esistente.
- Documentare i pagamenti alternativi.
- Ottieni una carta di credito protetta.
- Diventa un utente registrato.
- Canoni di affitto e utenze
Come può un diciannovenne creare credito?
Qual è il modo più efficace per un giovane di accumulare credito:
- Ottenere l'autorizzazione all'utilizzo della carta di credito di un genitore.
- Iscriviti per uno studente o Carta di credito protetta.
- Effettua pagamenti puntuali sui tuoi prestiti studenteschi.
- Ottieni un prestito per la creazione di crediti.
- Includi le tue fatture mensili nel tuo rapporto di credito Experian.
- Usa Experian GoTM per generare un rapporto di credito Experian.
Qual è il modo più veloce per costruire credito?
Modalità per stabilire il credito:
- Diventa un utente autorizzato con carta di credito.
- Considera di trovare un lavoro.
- Richiedi la tua carta di credito.
- Mantieni un registro del tuo punteggio di credito.
- Paga le tue bollette per tempo.
- Effettua un pagamento maggiore del minimo.
Come crei credito quando non hai credito?
Tre cose da fare se non hai una storia creditizia:
- Registrati come utente autorizzato. Diventare un utente autorizzato sulla carta di credito di un familiare o di un amico è uno dei modi più semplici e veloci per accumulare credito.
- Ottieni una carta di credito protetta.
- Ottieni credito per il pagamento puntuale delle bollette mensili e del telefono cellulare.
Come può uno studente costruire credito?
Ecco alcuni passaggi che puoi eseguire per iniziare.
- Registrati come utente autorizzato.
- Richiedi una carta di credito per studenti.
- Richiedi una carta di credito protetta.
- Ottieni un cofirmatario.
- Evita di richiedere troppe carte di credito contemporaneamente.
- Mantieni una cronologia dei pagamenti coerente.
- Spendere con cautela.
- Tieni d'occhio il tuo account.
Come creo il mio credito?
Ecco alcune strategie rapide di miglioramento del credito:
- Paga strategicamente i saldi delle carte di credito.
- Richiedi un aumento dei limiti di credito.
- Diventa un utente registrato.
- Paga sempre le bollette in tempo.
- Errori nel rapporto di credito della controversia.
- Gestire i conti di riscossione.
- Utilizzare una carta di credito protetta.
- Richiedere l'affitto e il credito per il pagamento delle utenze.
Conclusione
A causa della mancanza di storia creditizia, l'accesso al credito da adulto può essere difficile. Esegui alcuni dei passaggi descritti sopra per creare credito a 18 anni senza lavoro e una carta di credito per risolvere questo problema. Ricorda che mantenere basso il tasso di utilizzo del credito e pagare le bollette in tempo sono due delle cose più importanti che puoi fare per creare credito. Anche se ci vorrà del tempo per costruire un buon punteggio di credito, lo sviluppo di buone abitudini di credito ora può farti risparmiare migliaia di dollari per tutta la vita.
Domande frequenti
Quanto velocemente puoi creare credito?
Di solito ci vogliono almeno sei mesi per ottenere il tuo primo punteggio di credito. Ci vuole più tempo per stabilire un credito buono o eccellente. Se segui i suggerimenti per la costruzione del credito di cui sopra ed eviti le potenziali insidie, il tuo punteggio di credito dovrebbe continuare a salire.
Con quale credito inizi?
300
I modelli di rendicontazione creditizia più popolari iniziano con un punteggio di 300. Iniziare con un punteggio di circa 300 è possibile solo se le tue finanze sono state gestite male. Puoi iniziare a costruire una storia creditizia o migliorare il tuo punteggio di credito senza utilizzare il credito.
Tutti iniziano con un buon credito?
Poiché il percorso creditizio di tutti è unico, non esiste un punteggio iniziale universale. Tuttavia, non inizierai con un punteggio pari a zero. Semplicemente non avrai un punteggio. Questo perché i tuoi punteggi di credito non vengono calcolati fino a quando un prestatore o un'altra entità non lo richiede per determinare la tua solvibilità.
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Riferimenti
