Se hai fatture impreviste, hai perso di recente il lavoro o hai bisogno di fondi aggiuntivi per una vacanza o un progetto imminente, potresti pensare se prendere in prestito denaro sia un'opzione praticabile. Fortunatamente, sono disponibili una moltitudine di istituti di credito e prodotti finanziari per soddisfare le esigenze di prestito individuali di tutti.
Ti guideremo attraverso dove puoi prendere in prestito denaro e le molte possibilità, come prestiti personali, prestiti per la casa e carte di credito con tasso introduttivo allo 0%.
Come prendere in prestito denaro
Il momento ideale per prendere in prestito denaro è determinato principalmente dallo scopo dei fondi, dal tipo di prestito e dal fatto che sia garantito o non garantito. Ci sono alcune altre variabili da considerare mentre ci si prepara a prendere in prestito denaro. Potrebbe essere una buona idea prendere in prestito denaro se:
- Hai i mezzi finanziari per effettuare le rate mensili.
- Hai un budget in atto per gestire i tuoi fondi in futuro.
- I tassi di interesse sono piuttosto bassi.
- Il tuo punteggio di credito è almeno 670, mentre i consumatori con punteggi inferiori potrebbero comunque essere idonei a prendere in prestito.
- Sei disposto a usare la tua casa o altri beni come garanzia.
Modi più economici per prendere in prestito denaro
Prendere in prestito ha sempre un costo, ma alcuni tipi di prestiti sono più ragionevoli di altri, in particolare se si dispone di un credito forte o eccellente (un punteggio di 690 o superiore).
Ecco le tue migliori opzioni:
#1. Prestito personale da una banca o da un'unione di credito
I prestiti personali sono spesso offerti ai tassi percentuali annuali più bassi, o al costo totale del prestito, da banche o cooperative di credito. Gli importi del prestito vanno da poche centinaia di dollari a $ 50,000 o più.
I clienti esistenti possono beneficiare di una riduzione aggiuntiva del TAEG da parte di alcune istituzioni. Una banca può anche fornire vantaggi come alternative di pagamento flessibili per aiutarti a gestire il rimborso del prestito.
La maggior parte delle banche consente di prequalificarsi per visualizzare in anteprima il tasso e la durata del prestito prima di presentare una domanda formale. Tuttavia, se non si dispone di un buon credito, è difficile ottenere l'autorizzazione da una banca.
Le cooperative di credito possono offrire tassi inferiori rispetto alle banche, in particolare per le persone con scarso credito (un punteggio inferiore a 630).
Invece di concentrarsi esclusivamente sulla tua solvibilità, gli ufficiali di prestito possono analizzare l'intera situazione finanziaria. Tuttavia, devi prima iscriverti a un'unione di credito prima di fare domanda.
#2. Carta di credito con TAEG 0%.
Se riesci a saldare il saldo durante il periodo promozionale della carta, una carta di credito APR 0% può essere uno dei metodi più economici per prendere in prestito denaro. Di solito hai bisogno di un credito forte o eccezionale per qualificarti.
Alcune carte di credito hanno un periodo introduttivo da 15 a 21 mesi durante il quale non vengono addebitati interessi sulle transazioni.
Se utilizzi una carta di credito APR allo 0% con un periodo introduttivo di 15 mesi per coprire un'emergenza imprevista come una fattura medica o una riparazione dell'auto, paghi il saldo nove mesi dopo. Dovrai prendere in prestito quei soldi senza interessi.
#3. Acquista ora, paga dopo
Gli accordi "Acquista ora, paga dopo" ti consentono di acquistare i prodotti ora e pagarli nel tempo, di solito senza interessi o commissioni. Molti commercianti forniscono questi piani di pagamento durante il processo di pagamento online, nonché a volte in negozio.
Afterpay è un acquisto ora, paga dopo la società che non addebita interessi ma può imporre una penale in ritardo. Affirm addebita gli interessi in base alla durata del rimborso.
Acquista ora, paga dopo può essere un modo economico per prendere in prestito denaro per spese critiche se riesci a trovare un'opzione di pagamento a tasso zero. Tuttavia, poiché è così facile da ottenere, può anche portare a spese eccessive.
#4. Prestito 401 (k).
Puoi prendere in prestito denaro da te stesso con prestiti pensionistici. Un prestito, a differenza di un prelievo 401 (k), non richiede il pagamento di tasse o sanzioni.
Hanno anche alcune delle tariffe più basse accessibili, anche se il tuo punteggio di credito è basso. Il tasso di interesse di un prestito 401 (k) è normalmente pari al tasso principale, il parametro di riferimento utilizzato dalle banche per calcolare i tassi sui prodotti di prestito al consumo, più uno o due punti percentuali. Inoltre, gli interessi maturati vengono restituiti al tuo conto pensionistico.
Un altro vantaggio significativo è che se perdi un pagamento, il tuo punteggio di credito non ne risentirà perché i prestiti 401 (k) inadempienti non vengono segnalati alle agenzie di credito.
Quali sono gli svantaggi di un prestito 401 (k)? Prendi in prestito dal tuo sé futuro, il che riduce il tuo gruzzolo di pensionamento e la sua crescita in un conto con agevolazioni fiscali.
#5. Linea di credito personale
Diverse banche e cooperative di credito forniscono linee di credito personali, che funzionano come un incrocio tra un prestito e una carta di credito. Come un prestito, un prestatore deve approvare la tua domanda in base alla tua storia creditizia, reddito e debiti precedenti. Ma, se accettato, prelevi solo ciò di cui hai bisogno e paghi gli interessi esclusivamente sull'importo che spendi, proprio come una carta di credito.
Questo può essere utile per i mutuatari che non sono sicuri di quanto hanno bisogno di prendere in prestito. I mutuatari con un credito buono o eccezionale hanno maggiori probabilità di acquisire i tassi più elevati.
Modi veloci per prendere in prestito denaro
In generale, più è facile ottenere denaro, più è rischioso o costoso. Detto questo, ecco le tue migliori opzioni:
#1. Un prestito personale da un prestatore online
Rispetto agli istituti di credito tradizionali come banche o cooperative di credito, gli istituti di credito online offrono comodità e velocità grazie alla loro procedura di richiesta e finanziamento totalmente online. Al contrario, alcune banche richiedono ai nuovi clienti di visitare una filiale per completare il processo.
Per ottenere il TAEG migliore, che può essere influenzato da fattori come il punteggio di credito e il reddito, è necessario prequalificarsi e confrontare gli istituti di credito. Durante la prequalificazione, gli istituti di credito online eseguono un controllo del credito soft, consentendoti di guardarti intorno senza influire sul tuo credito.
Una gamma più ampia di consumatori è servita da istituti di credito online. Gli individui con un credito da discreto a scarso hanno maggiori probabilità di ottenere un prestito personale da un prestatore online che da una banca.
#2. App in prestito
Se il tuo bisogno non è urgente, le app di anticipo in contanti offrono piccoli anticipi sul tuo stipendio, spesso istantaneamente, ma potresti dover pagare un sovrapprezzo per un servizio più veloce. I periodi di finanziamento tipici vanno da uno a tre giorni.
La maggior parte delle richieste di anticipo contante impongono un canone mensile o una mancia facoltativa. Earnin non addebita interessi sugli anticipi che vanno da $ 100 a $ 750, ma raccoglie una mancia fino a $ 14 per ogni anticipo.
#3. Anticipo contante carta di credito
Potresti anche essere in grado di ottenere anticipi in contanti utilizzando la tua carta di credito. Prendi in considerazione l'utilizzo della tua carta di credito per "acquistare" contanti piuttosto che beni o servizi.
Gli anticipi in contanti sono spesso limitati a poche centinaia di dollari, ma sono semplici e veloci da ottenere. Se la tua carta di credito ha un PIN, preleva semplicemente fondi da un bancomat. Se non hai un PIN, porta la tua carta e il tuo documento d'identità presso una banca che consente anticipi tramite la rete di pagamento della tua carta, come Mastercard o Visa.
Sebbene sia un modo rapido per avere soldi in mano, è costoso. Ti verrà sicuramente addebitata una combinazione di commissioni di anticipo in contanti, commissioni bancarie o bancomat e tassi di interesse superiori al tasso applicato sugli acquisti e le spese aumenteranno rapidamente.
#4. Prestito da familiari o amici
Se sei in una situazione difficile, potresti essere in grado di prendere in prestito denaro da qualcuno nella tua rete. Eviterai la domanda ufficiale e il processo di approvazione spesso lunghi necessari da altri tipi di istituti di credito. Questa circostanza è ottima per chiunque abbia bisogno di denaro rapidamente o sia preoccupato per la propria capacità di qualificarsi per un prestito con il proprio punteggio di credito attuale.
Quindi, procedi con cautela quando consideri un prestito familiare. Prestiti tra amici e familiari potrebbero causare problemi. Di conseguenza, scrivi accordi concordati di comune accordo e falli autenticare.
#5. Prestito su pegno
Come un prestito garantito da una banca, un prestito su pegno richiede di costituire una garanzia. Considera gioielli, oggetti d'antiquariato o elettronica. Quando porti l'oggetto, il banco dei pegni ne valuta il valore, le condizioni e le prospettive di rivendita prima di farti un'offerta.
Se accetti l'importo, riceverai contanti e un biglietto di pegno. Puoi reclamare il tuo articolo dopo il rimborso. Se non rimborsi entro la scadenza - di solito 30 giorni - il banco dei pegni lo trattiene.
Un prestito su banco dei pegni non richiede un controllo del credito e può essere un metodo rapido per prendere in prestito denaro senza influire sul tuo punteggio di credito. Ma, oltre al tasso di interesse imposto sul prestito, i banchi dei pegni riscuotono i costi per l'archiviazione, la valutazione e l'assicurazione, che possono comportare un TAEG fino al 200%.
Alternative di prestito da evitare
#1. Anticipi di giorno di paga
Un prestito con anticipo sullo stipendio è un piccolo prestito a breve termine progettato per essere rimborsato con il tuo prossimo stipendio. Sebbene sia possibile accedere ai fondi quasi istantaneamente, il prestito con anticipo sullo stipendio è estremamente costoso e dovrebbe essere utilizzato solo come ultima risorsa. I prestiti possono costare $ 15 per ogni $ 100 presi in prestito, per un prestito di due settimane con un TAEG del 391%.
Secondo la ricerca dell'Ufficio federale per la protezione finanziaria dei consumatori, la maggior parte dei mutuatari finisce per pagare più tasse di quanto ha ricevuto in credito, stabilendo un ciclo del debito.
#2. Prestiti rateali con tassi di interesse elevati
I prestiti rateali ad alto interesse vengono rimborsati in poche settimane o mesi e comportano tassi di interesse superiori al 36%, il tasso massimo che la maggior parte dei sostenitori dei consumatori considera accettabile.
Un prestito di $ 1,000 con una durata di sei mesi e un TAEG del 60%, ad esempio, costerebbe $ 182 di interessi e richiederebbe un pagamento mensile di $ 197. L'interesse sullo stesso prestito con un TAEG del 20% sarebbe di $ 59 al mese. Se possibile, evita i prestiti rateali ad alto interesse, poiché TAEG elevati possono rendere difficile il rimborso.
Quali sono i modi peggiori per prendere in prestito denaro?
Qualsiasi prestito che sfrutta il mutuatario o ha costi nascosti non è il metodo ideale per prendere in prestito. I prestiti con anticipo sullo stipendio sono uno dei peggiori metodi per prendere in prestito denaro. Questi prestiti, che in genere devono essere rimborsati entro il prossimo giorno di paga, presentano tassi di interesse esorbitanti e costi nascosti che a volte ti costringono a restituire molto più di quanto hai preso in prestito.
È richiesta una garanzia per i modi migliori per prendere in prestito denaro?
Alcune alternative al prestito di denaro necessitano di garanzie, mentre altre no. Esistono numerosi modi eccellenti per prendere in prestito denaro e puoi trovare soluzioni che soddisfano le tue esigenze anche se non hai garanzie a garanzia del prestito.
Perché è fondamentale stare attenti a dove prendi in prestito denaro?
Non tutti i finanziatori sono affidabili. Ogni prestatore dovrebbe essere ben studiato. Controlla le loro valutazioni tramite il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) per scoprire se hanno molti reclami credibili contro di loro. Solo perché un finanziatore sembra credibile non implica che lo sia. È possibile evitare insidie come tassi di interesse variabili eccessivi e costi nascosti effettuando ricerche sugli istituti di credito prima di firmare qualsiasi accordo.
Quali sono i vantaggi di contrarre un prestito?
Prendere in prestito denaro consente alle persone di acquistare prodotti di grandi dimensioni come una casa o un'auto.
Il prestito può anche essere utilizzato per costruire una storia creditizia o migliorare un punteggio di credito. Gestire saggiamente il debito può rendere più facile prendere in prestito denaro in futuro.
Restituzione di denaro preso in prestito
Prepara un piano di rimborso non appena hai deciso come prendere in prestito i soldi. Non vuoi che una battuta d'arresto finanziaria si trasformi in un debito a lungo termine o in costante aumento.
Non sai da dove cominciare? NerdWallet consiglia di utilizzare la regola 50/30/20 per costruire un budget perché è un metodo facile da seguire che tiene conto dei costi di vita essenziali, degli impegni di debito e dei risparmi.
Puoi ridurre le tue possibilità di aver bisogno di prendere in prestito gestendo attentamente i tuoi soldi e risparmiando per un fondo di emergenza.
Conclusione
Esistono numerosi modi per prendere in prestito denaro ed è fondamentale valutare le opzioni. Valuta il motivo per cui prendi in prestito denaro e guardati intorno con diversi istituti di credito e tipi di prestito per confrontare ciò che hanno da offrire.
Prima di accettare qualsiasi prestito, prenditi il tempo per leggere attentamente tutti i suoi termini. Fai attenzione che i prestiti possano contenere commissioni nascoste o termini poco chiari, ed è tua responsabilità comprendere a cosa ti stai iscrivendo.
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Riferimenti
