Alcuni mutui ti consentono di rifinanziare una volta ottenuto il prestito originale. Altri richiedono un periodo di "stagionatura". La velocità con cui puoi rifinanziare un mutuo è determinata dal tipo di mutuo per la casa che hai e dal mutuo di rifinanziamento che ottieni. Se lo desideri, puoi rifinanziare il tuo mutuo subito dopo averlo ottenuto. Altri richiedono un periodo, ciò che l'industria dei mutui chiama "stagionatura". Questo articolo discute le regole di stagionatura per prestiti convenzionali, FHA, VA, USDA e jumbo. Parla anche di quanto presto puoi rifinanziare un mutuo.
Quanto presto puoi rifinanziare un mutuo?
Quanto tempo è possibile rifinanziare un mutuo dipende dalle prime condizioni del prestito e dal rifinanziamento desiderato. Aspettatevi un minimo di sei mesi e un massimo di 24 mesi.
Mentre alcuni mutui possono essere rifinanziati immediatamente, di solito dovresti aspettare almeno sei mesi prima di cercare un rifinanziamento in contanti sulla tua casa e alcuni mutui richiedono un'attesa di due anni. Il periodo di tempo che hai dipende dalla natura del tuo mutuo originale e dal rifinanziamento che cerchi.
A parte questi limiti di tempo, ci sono altre cose pratiche da considerare prima di decidere se il rifinanziamento è giusto per te. Il rifinanziamento è ottenere un nuovo mutuo per la casa per sostituirne uno vecchio.
Quando puoi rifinanziare un mutuo dopo averlo acquistato?
Il tempo necessario per rifinanziare un mutuo dipende dal tipo di prestito. Molti istituti di credito richiedono di avere il prestito per un certo importo prima del rifinanziamento, che è un periodo di "stagionatura".
Quando puoi rifinanziare il tuo mutuo dipende dall'opzione di rifinanziamento che scegli, che si tratti di un rifinanziamento a tasso e termine per modificare il tasso di interesse e la durata, un rifinanziamento in contanti per intascare la differenza o un rifinanziamento semplificato, che è disponibile solo per prestiti garantiti dal governo.
Ecco una rapida carrellata:
#1. Linee guida per il rifinanziamento del prestito convenzionale
Se il tuo prestito non è garantito dalla Federal Housing Administration, dal Department of Veterans Affairs o dal Department of Agriculture e non è un prestito jumbo, molto probabilmente hai un mutuo convenzionale. Un mutuo convenzionale soddisfa gli standard di qualificazione di Fannie Mae e Freddie Mac.
Presto potrai rifinanziare un mutuo ipotecario convenzionale ogni volta che lo desideri. Potrebbe essere necessario attendere fino a sei mesi prima di rifinanziare con lo stesso prestatore. Tuttavia, questo non ti preclude il rifinanziamento con un prestatore diverso.
Fanno eccezione i rifinanziamenti cash-out. Devi possedere la casa da almeno sei mesi per qualificarti per un rifinanziamento in contanti su un mutuo convenzionale a meno che tu non l'abbia ereditata o ti sia stata assegnata in caso di divorzio, separazione o scioglimento di un'unione domestica.
#2. Linee guida per il rifinanziamento del prestito FHA
Un prestito FHA è un mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration. La FHA offre diversi tipi di rifinanziamenti, ciascuno con le proprie regole. Stai cercando un rifinanziamento in contanti FHA se vuoi prendere in prestito più di quanto devi e prendere la differenza in contanti.
È possibile scegliere un tasso FHA e un rifinanziamento a termine o un semplice rifinanziamento FHA se non si desidera prelevare contanti e si è disposti a ottenere (e pagare) una valutazione. Un rifinanziamento semplificato FHA può essere quello che stai cercando se hai un prestito FHA e desideri rifinanziare in un altro prestito FHA senza ottenere una valutazione.
- Effettua un prelievo.
- Tasso e durata, nonché semplice rifinanziamento
- FHA semplifica.
#3. Linee guida per il rifinanziamento del prestito VA
Per rifinanziare in un prestito VA, un mutuo garantito dal Department of Veterans Affairs, è necessario attendere almeno 210 giorni o sei rate, a seconda di quale sia maggiore. Questo requisito si applica indipendentemente dal fatto che tu stia rifinanziando con un VA cash-out o un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse VA, noto anche come IRRRL.
#4. Linee guida per il rifinanziamento dei prestiti USDA
L'USDA ha due programmi di mutuo per le persone che vogliono acquistare una casa in una zona rurale: prestiti garantiti e prestiti diretti. Devi aver avuto il mutuo per almeno 12 mesi per rifinanziare un prestito garantito. Non vi è alcun periodo di attesa per il rifinanziamento dei prestiti diretti.
L'USDA offre tre opzioni di rifinanziamento per un altro prestito USDA. Devi aver effettuato pagamenti puntuali negli ultimi 180 giorni se ottieni un rifinanziamento semplificato o non semplificato. Per poter beneficiare del programma di assistenza semplificato, è necessario aver pagato il mutuo in tempo negli ultimi 12 mesi.
#5. Linee guida per il rifinanziamento di prestiti jumbo
Nella maggior parte dei casi, è possibile rifinanziare un mutuo jumbo in qualsiasi momento, proprio come un prestito convenzionale. I prestiti jumbo sono per importi superiori a quelli che Fannie Mae e Freddie Mac presteranno. La maggior parte degli istituti di credito ha requisiti più severi per l'approvazione dei prestiti jumbo rispetto ai prestiti regolari.
Quando un rapido rifinanziamento è una buona idea?
Il rifinanziamento subito dopo aver ottenuto il primo mutuo può servire a diversi scopi:
#1. Per ridurre i pagamenti mensili:
Un nuovo prestito con un periodo di rimborso più lungo può ridurre il tuo pagamento mensile (una strategia di solito significa aumentare l'importo totale che pagherai per tutta la durata del prestito).
#2. Per sbarazzarsi dell'assicurazione ipotecaria:
I mutui convenzionali in genere richiedono un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) se meno del 20% del prestito viene versato alla chiusura. Alcuni prestiti garantiti dal governo richiedono un premio assicurativo ipotecario mensile (MIP) a meno che non venga effettuato un acconto di almeno il 10%. Se il valore di mercato della tua casa è aumentato rapidamente o hai più soldi da versare su un nuovo mutuo, il rifinanziamento senza assicurazione ipotecaria potrebbe farti risparmiare denaro.
#3. Per modificare il tasso di interesse:
Sostituire il tuo attuale mutuo con un tasso di interesse inferiore può aiutarti a risparmiare denaro per tutta la durata del prestito. Allo stesso modo, passare da un prestito a tasso variabile con pagamenti variabili a un prestito a tasso fisso con pagamenti più stabili può farti risparmiare denaro e rendere più facile pianificare e pianificare le tue finanze in altri modi.
#4. Per ottenere contanti:
Un prestito in contanti, che combina un nuovo mutuo con un prestito garantito dal capitale della tua casa, può essere utilizzato per progetti di miglioramento della casa o per qualsiasi altro scopo tu scelga. Dovresti sapere che hai bisogno di più del 20% di capitale proprio nella tua casa per qualificarti per un rifinanziamento in contanti. Se non hai effettuato un grande acconto sul mutuo originale o il valore di mercato della tua casa è aumentato rapidamente e in modo drammatico, potresti non avere abbastanza capitale dopo soli sei mesi per ottenere un prestito in contanti.
#5. Per aggiungere o rimuovere un cofirmatario:
Se hai ottenuto il tuo primo mutuo con qualcun altro, come il tuo coniuge, e vuoi che quella persona venga tolta dal prestito (ad esempio, se stai per divorziare), devi rifinanziare a tuo nome o con qualcun altro.
La rapidità con cui rifinanzi un mutuo influisce sul tuo punteggio di credito
Il rifinanziamento di un mutuo ha un impatto sui tuoi punteggi di credito e farlo subito dopo aver ottenuto il tuo primo mutuo può amplificarlo:
- La richiesta di un rifinanziamento ipotecario innesca una dura indagine, che può comportare un lieve calo del tuo punteggio di credito. Dopo aver accettato il prestito, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire leggermente di più.
- Il rifinanziamento subito dopo aver ottenuto un mutuo può comportare una diminuzione cumulativa dei punteggi di credito. I tuoi punteggi di credito in genere si riprenderanno dal calo causato dalla tua domanda di mutuo iniziale entro pochi mesi. Tuttavia, se richiedi un altro mutuo entro quel lasso di tempo, i tuoi punteggi potrebbero non avere abbastanza tempo per riprendersi completamente e il nuovo processo di richiesta probabilmente li ridurrà ancora di più.
Motivi per rifinanziare un mutuo
Ora che sai quanto tempo puoi rifinanziare un mutuo, assicurati di farlo per una buona ragione. Molte persone rifinanziano per ottenere un tasso di interesse inferiore sul mutuo e pagamenti mensili inferiori. Tuttavia, questo non è l'unico vantaggio del rifinanziamento. Potresti voler rifinanziare per:
- Ridurre il periodo di rimborso del prestito, ad esempio, da 30 a 15 anni. Anche se abbassi il tasso di interesse, i tuoi pagamenti mensili sul nuovo prestito potrebbero essere più alti, ma puoi risparmiare migliaia di dollari pagando gli interessi per un periodo più breve.
- Trasforma il tuo mutuo a tasso variabile in mutuo a tasso fisso (o viceversa).
- Risolvere un divorzio, separazione o scioglimento di un'unione domestica.
- Prendi in prestito contro l'equità nella tua casa per pagare i miglioramenti della casa o altre spese.
Quando è troppo presto per rifinanziare?
Mentre alcuni mutui possono essere rifinanziati immediatamente, di solito dovresti aspettare almeno sei mesi prima di cercare un rifinanziamento in contanti sulla tua casa e alcuni mutui richiedono un'attesa di due anni.
Il rifinanziamento danneggia il tuo credito?
Il tuo punteggio di credito diminuirà per un breve periodo quando rifinanzi, ma potrebbe aumentare a lungo termine. Il rifinanziamento può influire in modo significativo su quanto devi e/o quanto paghi ogni mese e agli istituti di credito piace vedere entrambi. Il tuo punteggio di solito scenderà di alcuni punti, ma aumenterà di nuovo entro pochi mesi.
Vale la pena rifinanziare?
Il rifinanziamento è una buona decisione se ti farà risparmiare denaro, ti aiuterà a creare equità e ti consentirà di estinguere il mutuo più velocemente. È meglio se puoi abbassare il tasso di interesse da metà a tre quarti di punto percentuale e pianificare di rimanere a casa abbastanza a lungo da compensare i costi di chiusura.
Il rifinanziamento costa di più nel lungo periodo?
Il rifinanziamento può ridurre il pagamento mensile e aumentare il costo complessivo del prestito se si aggiungono anni al mutuo. Se hai bisogno di rifinanziare per mantenere la tua casa, pagare di più potrebbe valerne la pena a lungo termine.
Perdi equità quando rifinanzia?
Anche se rifinanziate la vostra casa, il capitale che vi avete accumulato nel corso degli anni, sia attraverso il rimborso del capitale che l'apprezzamento del prezzo, rimane vostro.
Come posso abbassare il tasso del mutuo senza rifinanziare?
Tuttavia, ottenere un tasso di interesse ipotecario inferiore senza rifinanziamento è un modo. Con una modifica del mutuo, puoi modificare i termini originali del tuo mutuo per la casa se i soldi sono scarsi. Il tuo prestatore può modificare il tuo prestito estendendo il termine.
Vale la pena rifinanziare per risparmiare $ 100 al mese?
Con un risparmio mensile di $ 100, occorrerebbero 40 mesi, più di tre anni, per recuperare i costi di chiusura. Un rifinanziamento può essere utile se prevedi di rimanere a casa tua per almeno quattro anni. In caso contrario, il rifinanziamento ti costerà quasi sicuramente più di quanto ti farà risparmiare.
Il 2023 è un buon momento per rifinanziare?
Anche se è improbabile che il 2023 offra lo stesso livello di opportunità del 2020 e del 2021, quest'anno sarà comunque un buon momento per rifinanziare milioni di proprietari di case. Con livelli record di equità del proprietario della casa, molte persone stanno prendendo in considerazione rifinanziamenti in contanti.
Quante volte puoi rifinanziare la tua casa?
Non c'è limite alla frequenza con cui puoi rifinanziare un mutuo, anche se un prestatore può imporre un periodo di attesa tra la chiusura di un prestito e il rifinanziamento con uno nuovo.
È meglio rifinanziare con il tuo attuale prestatore?
Se il tuo attuale creditore ipotecario può offrirti un affare migliore rispetto agli altri che hai considerato, è meglio rifinanziare con loro. Non saprai se questo è il caso fino a quando non confronterai i tassi di almeno alcuni altri broker o società di mutui ipotecari.
Cosa ottengono le banche dal rifinanziamento?
Quando rifinanzi il tuo mutuo, scambi quello vecchio con uno nuovo, che spesso ha un tasso di interesse e un capitale diversi. Il tuo prestatore utilizzerà quindi i proventi del mutuo più recente per estinguere quello più vecchio, lasciandoti con un solo prestito e un pagamento mensile.
Perché gli istituti di credito ipotecario vogliono che tu rifinanzi?
Il tuo servicer vuole rifinanziare il tuo mutuo per due motivi: in primo luogo, per fare soldi, e in secondo luogo, per impedirti di lasciare il tuo portafoglio di servizi per un altro prestatore. Come ci si potrebbe aspettare, alcuni servizi offrono tassi di interesse più bassi per convincere i loro attuali clienti a rifinanziare.
Quali sono i tassi di rifinanziamento in questo momento?
Il TAEG medio di rifinanziamento fisso a 30 anni negli Stati Uniti è del 6.89%. Secondo l'indagine più recente di Bankrate sui maggiori prestatori di rifinanziamento della nazione, il TAEG medio di rifinanziamento fisso a 15 anni è del 6.20%.
Conclusione
Il rifinanziamento subito dopo aver ottenuto un mutuo può farti risparmiare denaro, ma dovresti soppesare i costi di un nuovo prestito rispetto ai potenziali risparmi prima di procedere.
Poiché i tuoi punteggi di credito incidono sul rifinanziamento, dovresti affrontare il processo nello stesso modo in cui faresti quando richiedi un primo mutuo. Controlla i tuoi punteggi di credito prima e durante il processo per vedere dove ti trovi e, se necessario, considera di ritardare il processo di rifinanziamento di alcuni mesi per migliorare il tuo profilo di credito.
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Riferimenti
