Se il tuo nuovo datore di lavoro offre un piano 401 (k), dovrai decidere quanto del tuo stipendio mensile contribuire quando ti iscrivi. Questa decisione apparentemente insignificante avrà effetti di vasta portata sulla trattenuta fiscale sul reddito, sulla bolletta fiscale annuale e sui risparmi per la pensione.
Bene, da un lato, il contributo massimo di 401 (k) per il 2023 è di $ 22,500 o $ 30,000 se hai 50 anni o più (un extra di $ 7,500); e dall'altro, la maggior parte degli esperti di pensionamento consiglia di mettere da parte dal 10% al 15% del proprio reddito ogni anno. Ma qui ci sono un paio di altre cose a cui pensare quando calcoli quanto contribuire al tuo 401(k) nel 2023:
- Il modo più rapido per risparmiare denaro per la pensione è diventare idoneo per una partita 401 (k).
- Sarebbe meglio se aumentassi gradualmente il tuo tasso di risparmio.
- I tuoi investimenti avranno più tempo per crescere se inizi a risparmiare in giovane età.
- Finanziare il tuo 401 (k) fino al massimo consentito ti consente di risparmiare sulle tasse ora.
Prima di andare oltre, puoi consultare i seguenti articoli per aiutarti a capire cos'è 401k e come funziona in generale.
- CHE COS'È 401K: come funziona, vantaggi e recesso
- COSA SIGNIFICA VESTED IN 401k: definizione e come funziona
- Come prelevare denaro da 401K senza penalità (Guida dettagliata)
Comprensione dei piani 401 (k).
Molte società a scopo di lucro offrono piani di risparmio previdenziale 401 (k). Hanno guadagnato popolarità negli anni '1980 quando sempre meno aziende offrivano pensioni.
Il tuo datore di lavoro seleziona alcune opzioni di investimento per un 401 (k) e spetta a te costruire un portafoglio. Un 401 (k) ti consente di ridurre il tuo reddito imponibile perché è finanziato con dollari al lordo delle imposte ma anche più rischioso perché è basato sul mercato. Il tuo 401 (k) potrebbe perdere denaro se il mercato si comporta male.
Un 401 (k) è ancora un buon modo per risparmiare per la pensione, ma quanto del tuo reddito dovresti contribuire?
Limiti sui contributi 401(k).
Quando si inizia a risparmiare per la pensione attraverso i piani di contribuzione del datore di lavoro, è fondamentale comprendere i limiti di contribuzione annuale dell'Internal Revenue Service (IRS). I dipendenti che partecipano a un piano 401 (k) hanno un limite di differimento elettivo (contributo) di $ 22,500 nel 2023 ($ 20,500 nel 2022).
Puoi anche effettuare ulteriori contributi di recupero se hai più di 50 anni. Se hai 50 anni o più nel 2023, puoi contribuire con $ 7,500 ($ 6,500 nel 2022).
I limiti di contribuzione si applicano anche ai piani 403 (b), alla maggior parte dei piani 457 e al Thrift Savings Plan del governo federale: $ 20,500 per l'anno fiscale 2022 e $ 22,500 per l'anno fiscale 2023, oltre a contributi di recupero per coloro che ne hanno diritto.
401 (k) Corrispondenza del datore di lavoro
L'importo che contribuisci al tuo 401 (k) sarà determinato dai tuoi obiettivi personali di pensionamento, dalle risorse esistenti, dallo stile di vita e dalle decisioni familiari. Tuttavia, mettere da parte almeno il 10% dei tuoi guadagni lordi è un buon punto di partenza.
In ogni caso, se il tuo datore di lavoro fornisce un contributo corrispondente 401 (k), dovresti contribuire abbastanza per ricevere l'importo massimo. Una partita tipica è il 3% del tuo stipendio o il 50% del primo 6% dei contributi dei dipendenti.
“Non esiste un contributo ideale a un piano 401 (k) a meno che non ci sia una corrispondenza aziendale. Dovresti sempre trarre il massimo vantaggio da una corrispondenza aziendale perché si tratta essenzialmente di denaro gratuito che l'azienda ti offre ", afferma Arie Korving, consulente finanziario di Koving & Company a Suffolk, Virginia.
Un altro modo di pensare a una corrispondenza del datore di lavoro è come un compenso fornito come vantaggio del tuo lavoro, simile all'assicurazione sanitaria o ai giorni di vacanza. Perderai parte del tuo compenso se non ne approfitti. Controlla se il tuo piano ha una corrispondenza e contribuisci abbastanza per ottenere l'intero importo. Puoi sempre aumentare o diminuire il tuo contributo in seguito.
Per ottenere la corrispondenza completa, molti piani richiedono un rinvio del 6% e molti risparmiatori si fermano qui. Ciò può essere sufficiente per coloro che prevedono di disporre di risorse aggiuntive. La maggior parte delle persone, tuttavia, è improbabile che lo sia.
Se inizi abbastanza presto, dato il tempo che i tuoi soldi devono crescere, un contributo del 10% può sommarsi a un bel gruzzoletto man mano che aumenta nel tempo, soprattutto se il tuo stipendio aumenta durante la tua carriera.
Quale dovrebbe essere il tuo contributo 401 (k)?
Come accennato in precedenza, gli esperti raccomandano di risparmiare tra il 10% e il 20% del tuo stipendio lordo verso la pensione. Questo potrebbe essere sotto forma di un 401 (k) o di un altro tipo di conto pensionistico. Vuoi risparmiare quanti più soldi possibile per la pensione pur vivendo comodamente.
È essenziale notare che questa è solo una regola generale. Le tue circostanze uniche determinano l'importo effettivo che dovresti risparmiare. Se hai 50 anni e non hai un avere di vecchiaia, dovresti risparmiare più del 20% del tuo salario annuo lordo. Se hai 30 anni e hai già $ 100,000 in risparmi per la pensione, potresti probabilmente ridurre i tuoi contributi per estinguere un mutuo o un prestito per un po'. È difficile creare un piano unico per tutti perché la situazione finanziaria di ognuno è unica.
Risparmiare dal 10% al 20% del tuo stipendio annuale può sembrare molto. Fortunatamente, non devi fare tutto in una volta. Puoi dare contributi durante tutto l'anno e contribuire più o meno in alcuni anni. Inoltre, non devi mettere tutti quei soldi nel tuo 401 (k). Facciamo un passo indietro e discutiamo di altri fattori da considerare quando decidiamo quanto contribuire al tuo 401 (k).
#1. Crea un fondo di emergenza
Vuoi risparmiare il più possibile per la pensione, ma non dovresti metterci tutti i tuoi soldi. Dovresti sempre tenere abbastanza denaro a portata di mano per coprire le spese necessarie come il cibo e l'affitto. Anche creare un fondo di emergenza è una buona idea.
Spese impreviste o situazioni finanziarie difficili saranno protette da un fondo di emergenza. Cosa faresti se perdessi il lavoro o non venissi pagato per un mese? E se un membro della famiglia si ammalasse e dovessi pagare le spese mediche? Un buon fondo di emergenza ti aiuterà a superare i momenti difficili. Il prelievo di fondi dai tuoi conti pensionistici dovrebbe essere fatto solo come ultima risorsa. Altrettanto importante, un fondo di emergenza ti darà tranquillità fornendo un senso di sicurezza. È sempre bene avere un piano di riserva nel caso qualcosa vada storto.
Ancora una volta, non esiste una risposta perfetta alla domanda su quanto dovresti avere in un fondo di emergenza. Dipende dalle tue circostanze. Dovresti averne abbastanza per durare almeno qualche mese. Potrebbe sembrare molto se non hai ancora un fondo di emergenza, ma puoi crearne uno nel tempo contribuendo un po' ogni settimana o mese.
#2. Dai un contributo alla corrispondenza del datore di lavoro
Hai abbastanza soldi messi da parte per coprire le tue spese. Hai un fondo di emergenza nel caso ne avessi bisogno. Stai iniziando a prendere in considerazione i contributi 401(k). Da dove cominci?
Innanzitutto, dovresti verificare se la tua azienda ha un programma di corrispondenza 401 (k). Il tuo datore di lavoro abbinerà i tuoi contributi 401 (k) fino a una certa percentuale del tuo stipendio lordo con una corrispondenza del datore di lavoro. Supponiamo che il tuo datore di lavoro corrisponda al tuo primo contributo del 5%. Ciò significa che se contribuisci con il 5% del tuo stipendio lordo al tuo 401 (k), anche il tuo datore di lavoro contribuirà con il 5% del tuo stipendio lordo. Il contributo totale 401 (k) sarebbe quindi il 10% del tuo stipendio lordo.
L'abbinamento del datore di lavoro ti consente di aumentare il tuo contributo e i programmi di abbinamento dovrebbero essere sempre utilizzati. Sfortunatamente, molte persone perdono soldi gratis non raggiungendo il massimo dal loro datore di lavoro.
#3. Metti soldi in IRA e Roth IRA.
Se ricordi da prima, gli esperti raccomandano di risparmiare dal 10% al 20% del tuo stipendio lordo ogni anno per la pensione. Potresti mettere tutto nel tuo 401(k), ma una volta esaurita la tua corrispondenza 401(k), dovresti pensare ad altre opzioni.
Nel 2023, se sei single e guadagni meno di $ 153,000, hai diritto a un Roth IRA. Un Roth IRA è disponibile se sei sposato e guadagni meno di $ 228,000 nel 2023.
Questo è un conto di risparmio previdenziale che può essere aperto presso quasi tutte le banche o istituti finanziari. Questi sono pagati con dollari al netto delle tasse. Di conseguenza, i tuoi contributi non ridurranno il tuo reddito imponibile. Tuttavia, i prelievi ammissibili effettuati dopo l'età di 59.5 anni sono esentasse. È vantaggioso avere un mix di reddito imponibile e non imponibile in pensione.
Gli IRA Roth sono particolarmente vantaggiosi per i giovani che stanno appena iniziando la loro carriera. Se ti sei appena laureato, probabilmente sei in una fascia fiscale inferiore rispetto a quando andrai in pensione. Pagare l'imposta sul reddito ora piuttosto che dopo può aiutarti a risparmiare denaro, soprattutto quando ne hai più bisogno.
Nel 2023, puoi contribuire fino a $ 6,500 a un Roth IRA e un contributo di recupero di $ 1,000 se hai almeno 50 anni.
Inoltre, il tuo datore di lavoro può fornire un Roth 401 (k). Accetta fondi al netto delle imposte, proprio come un Roth IRA, e il limite di contribuzione per il 2023 è di $ 22,500. Inoltre, il limite di contribuzione di recupero per le persone di età superiore ai 50 anni, come accennato in precedenza, è di $ 7,500.
Puoi anche investire in un IRA tradizionale, che, come un 401 (k), prende dollari al lordo delle tasse e riduce il tuo reddito imponibile. Alcune persone hanno un IRA perché quando hanno lasciato un precedente datore di lavoro, hanno trasferito i loro fondi 401 (k) in un IRA.
#4. Contribuisci più che puoi
Hai un fondo di emergenza. Hai approfittato della partita 401 (k) del tuo datore di lavoro e poi hai raggiunto il massimo del tuo Roth IRA (se ti qualifichi). Cosa succede dopo? Quanto dovresti davvero mettere nel tuo 401 (k) in questo momento?
A questo punto, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di risparmiare il più possibile per la pensione pur vivendo comodamente adesso. Per alcuni, ciò implicherà il contributo di un ulteriore 1% del loro stipendio al loro 401 (k). Altri dovranno massimizzare il loro 401 (k).
La chiave è risparmiare il più possibile per la pensione. Alcune persone sprecano i loro soldi e risparmiano solo una piccola somma. Se spendi migliaia di dollari ogni mese per acquisti non necessari, dovresti trovare un modo per ridurre tale spesa e reindirizzarla verso la pensione. (Un budget può aiutarti a tagliare le spese inutili.) Potrebbe non sembrare divertente, ma tieni presente che l'obiettivo è avere sicurezza finanziaria quando vai in pensione.
Cosa succede se non sei in grado di soddisfare la corrispondenza del tuo datore di lavoro?
Se non sei ancora in grado di contribuire abbastanza per soddisfare la partita del tuo datore di lavoro e quindi non abbastanza per raggiungere il tasso di risparmio desiderato del 15%, punta ad aumentare i tuoi contributi pensionistici dall'1% al 2% all'anno. Alcune aziende aumenteranno automaticamente la tua aliquota di contribuzione se acconsenti, quindi assicurati di essere registrato per quella che è nota come funzione di "riassegnazione automatica".
Ivory Johnson, CFP e fondatore di Delancey Wealth Management, suggerisce di aumentare la tua aliquota contributiva man mano che la tua retribuzione aumenta fino a raggiungere il limite di contribuzione. L'importo che puoi contribuire al tuo 401 (k) ogni anno è limitato. Nel 2021, il limite di contribuzione annuale standard per i piani 401(k) è di $ 19,500. Gli over 50 possono anche utilizzare i contributi di recupero per aggiungere altri $ 6,500 al proprio account 401 (k). I contributi del datore di lavoro non vengono conteggiati in tali limiti.
Nel frattempo, tieni presente che, mentre non paghi le imposte sul reddito sui soldi risparmiati in un 401 (k), dovrai pagare le tasse quando prelevi i fondi durante i tuoi anni non lavorativi.
Quanto dovresti investire in un 401 (k) se sei vicino alla pensione?
Se inizi a risparmiare più tardi nella vita, in particolare a 50 anni, potresti dover aumentare l'importo del tuo contributo per compensare il tempo perso.
Fortunatamente, i risparmiatori in ritardo sono in genere nei loro migliori anni di guadagno. Hanno anche una migliore possibilità di risparmiare una volta raggiunta l'età di 50 anni. Come affermato in precedenza, il limite di contributo di recupero per il 2023 è di $ 7,500 per le persone che hanno 50 anni o più in qualsiasi giorno dell'anno solare.
Ad esempio, se compi 50 anni entro il 31 dicembre 2022, puoi contribuire con altri $ 7,500 oltre il limite di $ 22,500 401 (k) per l'anno, per un totale di $ 30,000, inclusi i recuperi.
401 (k) s contro fatture contro fondo di emergenza
Può essere travolgente risparmiare per la pensione mentre si crea un fondo di emergenza e si tiene sotto controllo le bollette. A seconda del reddito e delle spese di soggiorno, potresti non essere in grado di risparmiare l'intero 10% nel tuo 401 (k).
Inizia calcolando le tue spese obbligatorie per determinare quanto allocare a bollette, risparmi di emergenza e il tuo 401 (k). Questi includono cose come l'affitto, le utenze, l'assistenza all'infanzia e i farmaci. Sottrai il tuo reddito mensile dalle tue spese mensili obbligatorie (facendo una media dei costi variabili come la spesa, se necessario). I tuoi contributi 401 (k) e i risparmi di emergenza verranno detratti dai tuoi fondi discrezionali.
Controlla cosa è rimasto. Anche se non puoi permetterti di contribuire con l'intero 10% del tuo stipendio a un 401 (k), dovresti provare a contribuire abbastanza per qualificarti per qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro. Questo raddoppierà l'importo che contribuisci al tuo 401 (k) ogni mese senza costi aggiuntivi per te.
Ricorda che qualcosa è meglio di niente quando si tratta di risparmi di emergenza. Il tuo obiettivo finale dovrebbe essere quello di avere abbastanza soldi risparmiati per coprire le spese necessarie per diversi mesi. Tuttavia, non è necessario arrivare immediatamente. Se risparmi $ 50 al mese, avrai risparmiato $ 600 entro la fine dell'anno. Avrai $ 1200 se risparmi $ 100 al mese. Se possibile, automatizza i tuoi risparmi di emergenza in modo da non essere tentato di spenderli.
Se hai un debito ad alto interesse, come il debito della carta di credito, potresti doverlo saldare prima di lavorare sui tuoi risparmi di emergenza. Anche se metti il tuo fondo di emergenza in un conto di risparmio ad alto rendimento, l'interesse che guadagni non sarà superiore all'interesse che ti verrà addebitato sul tuo debito. Paga i tuoi debiti il prima possibile, quindi riporta la tua attenzione a costruire i tuoi risparmi di emergenza.
Dopo aver assegnato il tuo reddito a questi vari obiettivi, puoi dividere il resto del tuo reddito tra altre spese discrezionali. Man mano che il tuo reddito aumenta o il tuo debito viene estinto, puoi investire più denaro nel tuo 401 (k) e nei risparmi di emergenza.
401 (k) Tassi di risparmio per età
Il tuo reddito e le circostanze della tua vita determineranno quanto puoi risparmiare in un 401 (k). Tuttavia, avere alcuni punti di riferimento a cui mirare può essere utile quando si tenta di risparmiare in modo efficace per la pensione.
Le società di investimento come Fidelity raccomandano spesso un modello ogni dieci anni, in cui miri a risparmiare un numero specifico di anni di reddito ogni dieci anni. Come esempio:
- A 30 anni avresti dovuto risparmiare il tuo stipendio annuale.
- A 40 anni avresti dovuto risparmiare tre volte il tuo stipendio annuale.
- A 50 anni avresti dovuto risparmiare sei volte il tuo stipendio annuale.
- A 60 anni avresti dovuto risparmiare otto volte il tuo stipendio annuale.
- A 67 anni avresti dovuto risparmiare dieci volte il tuo stipendio annuale.
Queste cifre includono non solo il tuo 401 (k) ma tutti i tuoi risparmi per la pensione, inclusi altri conti come un Roth IRA. Tuttavia, queste cifre presuppongono anche che tu abbia iniziato a investire abbastanza presto per beneficiare dell'interesse composto e che tu abbia altri risparmi disponibili in conti che generano ricchezza come azioni o fondi comuni di investimento.
I tuoi obiettivi di risparmio personale possono anche variare a seconda di quando prevedi di andare in pensione, se il tuo lavoro prevede una pensione, se hai problemi di salute e come vuoi che sia il tuo stile di vita in pensione.
Questi benchmark possono essere utili, ma non dovrebbero essere usati come una guida rigorosa perché non tengono conto delle tue esigenze e dei tuoi obiettivi individuali. Invece, consulta un pianificatore finanziario per sviluppare un piano su misura per le tue esigenze. Molte banche e programmi di assistenza ai dipendenti forniscono servizi di consulenza finanziaria per aiutarti a pianificare i tuoi risparmi per la pensione.
Suggerimenti per fare contributi 401 (k).
- Prendi in considerazione la possibilità di lavorare con un consulente finanziario se hai difficoltà a iniziare o rimanere in pista.
- Non puoi più contribuire al piano 401 (k) di un precedente datore di lavoro se cambi lavoro. Non vuoi rischiare di perdere i soldi per cui hai lavorato così duramente per risparmiare, quindi considera un passaggio diretto 401 (k) al piano del tuo nuovo datore di lavoro.
- Un IRA tradizionale e un 401 (k) offrono vantaggi fiscali simili. Forse ti starai chiedendo quale sia l'opzione migliore per te. Ecco un articolo per aiutarti a decidere tra un IRA e un 401 (k).
- I prelievi anticipati dal tuo 401 (k) dovrebbero essere evitati a tutti i costi. Non solo devi pagare l'imposta sul reddito, ma devi anche pagare una penale del 10%. Tuttavia, ci sono alcune opzioni per evitare la severa sanzione. Se hai davvero bisogno di prelevare denaro dal tuo 401 (k), ecco ulteriori informazioni sui prelievi 401 (k).
Quale percentuale del mio stipendio dovrei contribuire al mio 401 (k)?
Dovresti mirare a contribuire abbastanza da ogni busta paga per qualificarti per qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro. Contribuisci con almeno il 3% di ogni busta paga al tuo 401 (k) se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi. Una volta che hai incontrato la partita, aumenta i tuoi contributi come puoi, puntando al 10-20% del tuo stipendio mensile.
Quanto dovrei mettere nel mio 401 (k) nei miei vent'anni?
Il denaro contribuito a un 401 (k) nei tuoi 20 anni ha il tempo più lungo per crescere e guadagnare interessi composti, quindi contribuisci il più possibile durante questo decennio. Se possibile, mira al 15%. Metti tutto quello che puoi se non puoi permetterti il 15%. Quindi, man mano che il tuo reddito cresce, prova ad aumentare i tuoi contributi dell'1% ogni anno.
Cosa avrei dovuto risparmiare per la pensione?
Quanto avresti dovuto risparmiare sarà determinato da fattori come l'età pensionabile, la salute e lo stile di vita desiderato per la pensione. Se hai $ 1 milione risparmiato in conti che guadagnano il 5% di interessi quando vai in pensione, potresti avere un reddito annuo di circa $ 50,000 durante il pensionamento.
Conclusione
Gli esperti raccomandano di risparmiare dal 10% al 20% del tuo stipendio annuo lordo, ma questa è solo una linea guida. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di risparmiare quanto più denaro possibile per la pensione. Prima di fare qualsiasi altra cosa, assicurati di avere abbastanza soldi da risparmiare per coprire le spese regolari e le emergenze. Se il tuo datore di lavoro offre una partita 401 (k), dovresti contribuire abbastanza per coprire l'intera partita. Dovresti provare a massimizzare il tuo Roth IRA se ti qualifichi. Ti fornirà un reddito non imponibile in pensione. Dopo aver completato questi passaggi, dovresti contribuire il più possibile al tuo 401 (k) o IRA.
La cosa più importante è contribuire regolarmente, anche se puoi risparmiare solo una piccola somma. È difficile dare la priorità al tuo futuro rispetto a ciò che vuoi ora, ma sarai contento di averlo fatto se risparmi mentre sei giovane.
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Riferimenti
