Si pensa che tutti abbiano familiarità con il concetto di equità domestica. Tuttavia, c'è ancora un malinteso diffuso. Tu, come proprietario di una casa, dovresti imparare i dettagli dell'equità domestica e come funzionano. Ciò è particolarmente importante se si desidera utilizzare il capitale della propria casa per garantire un prestito o rifinanziare il proprio mutuo. Il tuo patrimonio netto cresce man mano che paghi il mutuo e man mano che il valore di mercato della tua casa migliora. Ad un certo punto, potresti voler accedere a parte del tuo capitale tramite un prestito. Questo articolo discuterà come calcolare l'equità domestica, qual è una buona quantità di equità in una casa e come aumentare l'equità in una casa.
Che cos'è l'equità?
L'equità si riferisce al surplus monetario al di sopra del saldo del mutuo che un proprietario di abitazione ha accumulato nella propria casa. Comprendere la differenza tra equità e ciò che hai pagato è fondamentale. L'apprezzamento di una casa, o la potenziale crescita del valore dovuta alla domanda, all'inflazione o ad altri fattori, contribuisce anche all'equità insieme alle rate del mutuo.
Inoltre, avere equità nella propria casa significa avere un valore per la casa più alto di quello che si deve ancora sul mutuo. La tua situazione finanziaria è influenzata in vari modi, tra cui la necessità o meno di pagare un'assicurazione ipotecaria privata e la disponibilità di scelte di finanziamento, dalla quantità di capitale che hai in casa.
Come funziona l'equità domestica?
La tua casa fungerà da garanzia per un prestito contro l'equità in essa contenuta. Gli istituti di credito devono verificare che tu abbia davvero un patrimonio netto nella tua casa e che il tuo rapporto prestito/valore, spesso noto come LTV, sia soddisfacente prima ancora di prendere in considerazione l'approvazione della tua domanda per un prestito di equità domestica. Se il tuo rapporto prestito/valore (LTV) è alto, indica che il tuo capitale è basso, il che rende più difficile convincere i finanziatori a lasciarti prendere in prestito contro di esso.
Quali sono i passaggi per accedere all'equità?
#1. Stimare la quantità di capitale attualmente disponibile
Determina l'equità della tua casa sottraendo il saldo di eventuali prestiti garantiti dalla proprietà dal suo valore di mercato stimato, che in genere si basa su vendite simili recenti nella regione o sulla valutazione di un agente immobiliare professionale.
#2. Scopri l'accessibilità dell'equità
Determina quanto denaro sarà necessario per realizzare i tuoi obiettivi. A seconda della tua capacità di servizio, potresti non aver bisogno o voler sfruttare l'intero importo del capitale potenziale. In altre parole, la somma di capitale a cui hai accesso può essere influenzata dalla tua situazione finanziaria e dalla tua capacità di effettuare pagamenti extra. Usiamo un'equità immaginaria di $ 150,000 come esempio. Se, dopo aver preso in considerazione il tuo reddito e altre uscite, determini che puoi permetterti di effettuare solo $ 50,000 in rimborsi di capitale aggiuntivi all'anno, allora non dovresti tentare di sbloccare l'intero importo di $ 150,000.
#3. Pensa alle tue scelte di finanziamento
Potrebbe essere un buon momento per consultare un broker Mortgage Choice sulle alternative al mutuo per la casa e iniziare a esplorarle. Il tuo broker ipotecario può eseguire un "controllo dello stato di salute" sul tuo mutuo per la casa esistente e confrontarne i termini con quelli di altri prodotti ipotecari offerti dal tuo attuale prestatore o da altri finanziatori sul mercato.
#4. Determina quanto costerà ottenere l'accesso all'equità
Potrebbe esserci una serie di commissioni e costi coinvolti, a seconda del tipo di prodotto selezionato e della quantità di capitale che desideri attingere. Un buon esempio del motivo per cui l'assicurazione ipotecaria dei prestatori potrebbe essere necessaria è quando prendi in prestito più dell'80% del valore della tua casa (LMI). I costi possono essere sostenuti quando si cambia prestatore, come quelli relativi alla chiusura di un programma a tasso fisso, alla richiesta di un nuovo prestito e al pagamento delle tasse governative associate.
#5. Fare un'offerta su un prestito e chiuderlo
Dopo che tu e il tuo broker Mortgage Choice vi siete accordati su una scelta di prestito, ti aiuteranno a compilare i documenti necessari e ti guideranno attraverso il processo fino al regolamento.
Come calcolare il patrimonio immobiliare
Se hai una buona conoscenza del patrimonio netto della tua casa, sarà più facile per te prendere decisioni ponderate in merito alle tue finanze e ottenere l'accesso ai fondi per i miglioramenti della casa e altre spese. In generale, puoi capire quanto capitale hai nella tua casa deducendo l'importo ancora dovuto sul tuo mutuo dal valore che un perito ha attribuito alla tua proprietà.
Per calcolare quanta equità hai nella tua casa, segui questi passaggi.
#1. Determina il valore di mercato della tua proprietà
Scoprire quanto vale la tua casa sul mercato aperto è la prima cosa che devi fare quando capisci quanta equità hai in essa. L'utilizzo di un perito professionista o la richiesta di una valutazione della casa al tuo istituto di credito ti fornirà i risultati più accurati possibili. Le valutazioni delle case unifamiliari in genere costano tra $ 300 e $ 400, tuttavia, questo intervallo potrebbe essere significativamente maggiore o inferiore a seconda delle dimensioni, delle condizioni e del valore della proprietà.
Puoi anche ottenere un'ampia stima del valore della tua proprietà ricercando vendite recenti di proprietà comparabili nel tuo quartiere o utilizzando un servizio di stima del valore della casa online come Zillow. Tuttavia, tieni presente che l'accuratezza di queste stime dipende dai dati che sono prontamente disponibili nell'area.
#2. Scopri quanti soldi devi ancora per il tuo prestito
Il tuo prossimo passo è determinare la quantità di denaro che è ancora in sospeso sul tuo mutuo. Dovresti essere in grado di individuare queste informazioni sull'estratto conto ipotecario più recente che hai ricevuto. Se il tuo prestatore rende queste informazioni disponibili online, puoi richiedere l'importo del rimborso del mutuo accedendo alla dashboard del mutuo e facendo la tua richiesta lì. Contattare direttamente il tuo creditore ipotecario per scoprire quanto devi è un'altra opzione.
#3. Calcola il patrimonio della tua casa
Calcolare l'equità domestica è semplice come prendere il valore della tua casa, come determinato da una stima, e dedurre l'importo ancora dovuto sul tuo mutuo da quel numero. Una volta che hai questi due numeri, puoi determinare quanta equità hai nella tua casa.
Ad esempio, se il valore di mercato della tua casa è di $ 200,000 e l'importo che devi ancora sul mutuo è di $ 100,000, allora il patrimonio netto della tua casa è di $ 100,000. Inoltre, leggi Come calcolare l'equità domestica con esempi pratici e tutto ciò di cui hai bisogno.
Quanto capitale posso prendere in prestito da casa mia?
La quantità di capitale che può essere prelevata dalla proprietà varia da prestatore a prestatore; tuttavia, la maggior parte degli istituti di credito ti consentirà di prendere in prestito tra l'80% e l'85% del valore a cui è valutata la tua casa.
Cosa succede quando non hai equità nella tua casa?
La maggior parte delle volte, un prestatore non sarà in grado di concederti un prestito per più denaro del valore della tua casa. Ciò indica che se l'equità nella tua casa è negativa, il tuo prestatore potrebbe chiederti di portare denaro al tavolo di chiusura per compensare la differenza.
Quando l'equità diventa negativa e come accade?
Quando il valore di una proprietà è inferiore al prestito contro di essa, il proprietario ha un patrimonio netto negativo. Un prestito con patrimonio netto negativo può essere descritto come "sott'acqua" o "sottosopra" dall'istituto di credito. Ma come può essere, chiedi, perché le banche in genere non ti danno più soldi di quanto vale la tua casa?
Supponiamo che tu abbia risparmiato un acconto del 10% di $ 15,000 e ora puoi permetterti di acquistare una casa per $ 150,000. In banca, firmi un mutuo da 135,000 dollari. Dal momento che hai pagato al tuo prestatore $ 15,000 alla chiusura e la tua casa ora vale $ 150,000, hai $ 15,000 in azioni.
Un anno dopo, il mercato immobiliare locale è diminuito. Hai pagato solo $ 1,000 sul principio del prestito, ma il valore della tua casa è aumentato di $ 10,000. Non hai più accesso ai $ 134,000 che devi sul tuo mutuo originale da quando i prezzi delle case erano più alti. Hai un patrimonio netto negativo di $ 14,000 se devi al tuo creditore ipotecario $ 14,000 mentre la tua casa vale $ 10,000.
Inoltre, non pagare un prestito per un breve periodo di tempo e consentire l'accumulo di interessi. Come proprietario di una casa, il patrimonio netto negativo può causare problemi. Potresti avere difficoltà a rifinanziare poiché gli istituti di credito non possono prestare più del valore della tua casa. La tua casa vale solo $ 120,000, quindi puoi rifinanziare solo fino a tale importo. Per qualificarti, devi cancellare il patrimonio netto negativo.
C'è anche la possibilità che tu non riesca a vendere la tua casa. Per la maggior parte delle persone, estinguere il mutuo è la prima priorità dopo aver venduto la proprietà. Se rimane un saldo dopo la vendita, deve essere pagato per intero prima che il prestito possa essere chiuso.
Come si evita l'equità negativa?
Il patrimonio netto negativo è un incubo che nessun proprietario di casa vorrebbe mai affrontare. Di seguito sono riportate alcune precauzioni che puoi prendere.
#1. Non esagerare con un mutuo
Il patrimonio netto negativo può accumularsi rapidamente se si rimane indietro con i pagamenti all'inizio della durata del prestito. Prima di impegnarsi in un prestito, è importante calcolare tutte le spese associate alla proprietà della casa.
#2. Considera il prezzo di mercato attuale
L'acquisto di una proprietà che aumenterà di valore è il metodo migliore per evitare di cadere in un patrimonio netto negativo. Costruirai equità nella tua casa senza pagare un mutuo se il suo valore di mercato cresce. Un professionista immobiliare può aiutarti a scegliere il momento giusto per acquistare casa.
#3. Dedica più risorse
Mentre un acconto del 20% non è più richiesto per acquistare una casa, effettuare un acconto troppo piccolo può essere dannoso per il tuo capitale. Se il mercato interno locale dovesse improvvisamente diminuire dopo aver ottenuto un prestito VA senza acconto, ad esempio, ti ritroveresti rapidamente in un patrimonio netto negativo. Puoi evitare questa situazione risparmiando per un acconto più elevato o acquistando una casa meno costosa.
Qual è una buona quantità di equità in una casa?
È necessario conservare almeno il 20% del tuo patrimonio netto nella tua casa per qualificarti per una serie di diverse alternative di rifinanziamento, quindi è nel tuo interesse farlo. Ad esempio, i mutuatari devono avere almeno il 20% di capitale nelle loro case per qualificarsi per un rifinanziamento o un prestito in contanti. Questo requisito è standard in tutto il settore. Occasionalmente, questo è descritto come avere un rapporto prestito-valore (LTV) dell'80% del valore attuale della casa. LTV sta per prestito a valore.
Come posso aumentare l'equità nella mia casa?
Ottenere l'equità in una casa è una parte importante del diventare proprietario di una casa perché può aiutare a garantire il proprio aumento finanziario e stabilità nella vecchiaia. Per finire, potresti essere in grado di prendere in prestito denaro contro di esso in caso di emergenza. Quando hai veramente bisogno di soldi, potresti essere in grado di attingere al capitale della tua casa con un prestito o una linea di credito. Ecco i modi per aumentare l'equità nella tua casa.
#1. Aumenta il tuo acconto
Pagare un acconto quando acquisti una casa è un modo per aumentare immediatamente il tuo capitale proprio nella proprietà. I mutui spesso richiedono un acconto di una determinata percentuale del prezzo di acquisto. Di norma, varia dal 3% al 3.5%, ma può arrivare fino al 20% se il prestito si qualifica per la fascia più alta.
Sarebbe saggio mettere da parte quanti più soldi possibile. Dal momento che non stai mettendo fondi presi in prestito per l'acconto, tutto il denaro che metti per la casa esce direttamente dalla tua tasca e diventa parte del patrimonio netto della tua casa. Quindi, maggiore è l'acconto, prima inizierai a costruire equità in casa.
#2. Aumenta o aggiungi ai tuoi pagamenti ipotecari
Di norma, solo una piccola percentuale della rata mensile del mutuo andrà a coprire il costo effettivo dell'acquisto della casa. Pagamenti extra, o pagamenti effettuati in aggiunta al minimo mensile, riducono il capitale del prestito e aumentano il patrimonio netto del proprietario della casa. Puoi costruirlo a casa tua pagando il saldo del capitale del mutuo (prima di interessi, tasse e altri costi).
#3. Riduci i tuoi prestiti a un termine più breve
Una volta estinto il mutuo e qualsiasi altro privilegio sulla proprietà, sarai proprietario della tua casa gratuitamente. Puoi risparmiare sugli interessi per tutta la durata del prestito rifinanziando a un termine più breve. Inoltre, eviterai di spendere una notevole quantità di denaro in interessi per tutta la durata del prestito, risparmiando migliaia di dollari. Ricorda che se paghi il tuo debito più velocemente, dovrai pagare di più ogni mese. Assicurati di poterti permettere le spese di chiusura del nuovo prestito prima di richiedere un rifinanziamento a un termine più breve.
#4. Elimina la necessità di un'assicurazione ipotecaria
I mutuatari pagano i premi dell'assicurazione ipotecaria privata (PMI) ai prestatori per salvaguardare l'investimento del prestito del prestatore in caso di insolvenza del mutuatario. Quando si acquista una casa, l'unica opzione per evitare di pagare per PMI è effettuare un acconto del 20%. I premi PMI vanno dallo 0.1% al 2% del saldo del prestito in essere ogni anno. Il prezzo totale è suddiviso in rate che vengono applicate alla regolare rata del mutuo. Ciò può aumentare il tuo pagamento regolare e rallentare i tuoi progressi verso la proprietà della casa. Se riesci a sbarazzarti del PMI, puoi investire quei soldi nel capitale del prestito e ripagarlo più rapidamente.
Se hai un prestito tradizionale e il 20% o più del valore della casa è investito nella proprietà, puoi eliminare il PMI. Successivamente, contatta il tuo gestore di mutui e chiedi loro di annullare il tuo PMI. Quando il tuo patrimonio netto in casa raggiunge il 22%, il tuo PMI verrà immediatamente annullato.
L'assicurazione per un prestito FHA è chiamata premio di assicurazione ipotecaria (MIP). Se si versa meno del 10%, i premi assicurativi ipotecari (MIP) saranno dovuti per 12 anni. Il pagamento del MIP è obbligatorio se l'acconto è inferiore al 10%. Le tue uniche opzioni per sbarazzarti dell'assicurazione ipotecaria privata (PMI) su un prestito FHA con acconto del 10% sono il rifinanziamento in un prestito convenzionale o l'attesa di 11 anni.
#5. Trova altri modi per guadagnarti da vivere
Il modo migliore per accumulare capitale è ripagare il debito man mano che il valore della tua casa aumenta. Effettuare solo il pagamento mensile richiesto ti impedirà di guadagnare quanta più equità possibile. Per questo motivo, sembra ragionevole che molti proprietari di case che si sentono a proprio agio con il proprio capitale possano essere interessati a cercare modi per eliminare il proprio mutuo.
Il denaro proveniente da fonti inaspettate (come una manna, un regalo o un'eredità) è sempre il benvenuto, ma non è facile da ottenere. Rivalutare il budget e le possibilità di reddito ti aiuterà a rimborsare il prestito più velocemente e ad aumentare il tuo capitale.
#6. Sii paziente e lascia che il prezzo della tua casa aumenti prima di venderla
L'equità della tua casa potrebbe svilupparsi nel tempo, il che può essere un sollievo se non hai bisogno di soldi per qualcosa di imminente. Con pagamenti ipotecari costanti e un aumento del valore della tua casa nel tempo, puoi creare equità. Tuttavia, prima di investire in una casa, è essenziale condurre una ricerca approfondita. Fare in modo che il quartiere, i valori della proprietà e le condizioni della casa siano tutte solide scommesse per la crescita futura.
Per precauzione, considera gli svantaggi di permettere alla tua terra di svilupparsi in modo organico. L'abbassamento dei prezzi degli immobili, ad esempio, potrebbe spazzare via una parte del capitale che hai accumulato nella tua casa.
# 7 Metti in ordine la tua casa spendendo soldi per lavori di ristrutturazione
Aumentare il valore della tua casa è il secondo fattore più importante nella costruzione di equità dopo aver pagato il capitale del tuo prestito. La ristrutturazione di una cucina, ad esempio, può aumentare il valore della tua casa e ripagarsi nel tempo. Sia le ristrutturazioni professionali che quelle amatoriali possono aumentare il valore di rivendita e l'equità della tua casa. Per estinguere il mutuo, aumenta il valore della tua casa.
Conclusione
L'equità della tua casa è la parte del suo valore di mercato che possiedi effettivamente. Per scoprire quanto capitale hai nella tua casa, dovrai sapere quanto è ancora dovuto sul tuo mutuo e ottenere una valutazione ufficiale. Quando hai un patrimonio netto in casa, puoi usarlo come garanzia per ottenere un importo del prestito più elevato. Di conseguenza, aumenterai le tue possibilità di essere approvato e potrai ottenere finanziamenti a tassi di interesse più favorevoli.
Inoltre, puoi utilizzare l'equità della tua casa come garanzia per un prestito o una linea di credito, oppure puoi rifinanziare il tuo mutuo per una somma forfettaria di denaro.
Domande frequenti sull'equità
Qual è il tasso di interesse attuale su un mutuo per la casa?
Il tasso di interesse su un mutuo per la casa dipenderà dal tuo punteggio di credito e dal prestatore selezionato.
Come si determina il valore di una casa?
È necessaria una valutazione per stabilire il valore di mercato di una casa. I finanziatori in genere ne ordinano uno prima di autorizzare un prestito e inseriscono il costo della valutazione nel saldo del prestito.
Puoi vendere una casa prima di ripagarla?
SÌ. Certamente puoi. Pagherai i tuoi debiti, coprirai i costi di chiusura e trarrai un buon profitto dalla vendita.
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