In America, il costo medio di chiusura di un rifinanziamento ipotecario è di $ 4,345. Questi costi possono variare in base al prestatore e all'ubicazione della proprietà ipotecata. Inoltre, la quantità presa in prestito influenzerà il costo del rifinanziamento del mutuo. I rifinanziamenti promossi con "nessun costo di chiusura" o "nessuna commissione" spesso includono tali oneri nel tasso di interesse del nuovo mutuo, nell'importo preso in prestito o nelle rate mensili.
Quanto costa rifinanziare un mutuo?
I costi di chiusura per un rifinanziamento ipotecario variano a seconda dell'entità del prestito e di dove vivi nello stato e nella contea. Secondo ClosingCorp, il costo medio di chiusura del rifinanziamento sarà di $ 2,375 (tasse escluse) nel 2021.
Il costo di chiusura sarà in genere compreso tra il 2% e il 5% dell'importo del capitale del mutuo. Il costo di chiusura per un rifinanziamento ipotecario di $ 200,000, ad esempio, potrebbe variare da $ 4,000 a $ 10,000.
Le commissioni spesso incluse nei costi di chiusura del rifinanziamento includono quanto segue:
| COSTI DI CHIUSURA | FEE |
| Tassa d'iscrizione | $ 75- $ 300 o più |
| Commissione di creazione e/o sottoscrizione | 0.5%-1.5% del capitale del prestito |
| Tariffa di registrazione | Il costo dipende dalla posizione |
| Commissione di valutazione | $ 300- $ 400 (più per una proprietà più grande) |
| Commissione di controllo del credito | $ 25 o più |
| Servizi di titolo | $ 700- $ 900 |
| Costo del sondaggio | $ 150- $ 400 |
| Commissione di avvocato/chiusura | $ 500- $ 1,000 |
Come ridurre il costo di un rifinanziamento ipotecario
- Migliora il tuo punteggio di credito
- Confronta offerte e tassi di mutuo.
- Negoziare i costi di chiusura.
- Richiedi l'esenzione dal canone.
- Determina se acquistare punti di mutuo.
- Scegli il tuo assicuratore titolo originale.
- Considera un rifinanziamento senza costi di chiusura.
#1. Migliora il tuo punteggio di credito
Dovrai soddisfare i requisiti minimi di punteggio di credito per rifinanziare, proprio come hai fatto quando hai richiesto il tuo mutuo iniziale. Minore è il tasso di interesse per il quale ti qualificherai al momento del rifinanziamento, migliore sarà il tuo credito.
Lavora per migliorare il tuo credito prima di provare a rifinanziare per ottenere il miglior tasso possibile. Controlla il tuo rapporto di credito per errori su AnnualCreditReport.com. Se scopri un errore, puoi contestarlo contattando le società di reporting del credito (Equifax, Experian o TransUnion). Mantieni il tuo credito pagando tutti i tuoi pagamenti in tempo, mantenendo i saldi delle carte di credito ben al di sotto del limite di credito e pagando più dell'importo minimo, se possibile.
#2. Confronta offerte di mutui e tassi di interesse
Confronta i tassi di rifinanziamento e le condizioni offerte da varie banche e istituti di credito ipotecario. Potresti anche consultare un broker di mutui per ottenere una varietà di opzioni. È anche una buona idea iniziare con il tuo attuale prestatore. Come cliente abituale, potresti avere diritto a sconti o promozioni speciali che ridurranno notevolmente i tuoi costi complessivi. In effetti, diversi istituti di credito forniscono rifinanziamento gratuito ai clienti. Se la tua attuale banca o prestatore non fornisce alcuna opzione di risparmio, potrebbe essere utile cercare una nuova banca che lo faccia.
Sebbene le tariffe e le commissioni siano considerazioni importanti, sono solo l'inizio. Assicurati di esaminare il pagamento mensile con ciascuna offerta, nonché il tasso di interesse sull'importo (all'inizio o alla fine del mese). La maggior parte dei mutui calcola gli interessi verso la fine del mese, il che è più accurato, ma non fa mai male ricontrollare. Presta particolare attenzione ad APR per avere un quadro completo dei tuoi costi.
#3. Discutere i costi di chiusura.
Come per il tuo primo mutuo, esamina attentamente la stima del prestito del tuo prestatore per determinare come sono suddivisi i costi. La negoziazione dei costi di chiusura può aiutarti a risparmiare denaro, soprattutto se hai fatto acquisti e hai più di un'offerta di rifinanziamento in mano.
Se alcune spese, come la tassa di iscrizione, la tassa di sottoscrizione o la tassa di blocco del tasso, sembrano essere anormalmente elevate, vale la pena contattare il prestatore per vedere se possono essere ridotte. Ricorda, il prestatore vuole la tua attività, quindi potrebbe essere disposto a scendere a compromessi se dimostri la tua volontà di rifiutare l'offerta.
#4. Richiedi l'esenzione dal canone.
Nello stesso spirito, chiedi alla tua banca o al prestatore di rinunciare o ridurre l'applicazione o l'addebito dell'assegno di credito. Puoi anche scoprire se ti aiuterà a saltare una nuova valutazione della casa o un sondaggio sulla proprietà se ne hai avuto uno in precedenza. Il tuo prestatore potrebbe essere desideroso di lavorare con te, soprattutto se sei un cliente abituale.
#5. Determina se acquistare punti di mutuo.
Valuta se vale la pena acquistare mutuo o punti sconto se vuoi ridurre i costi di chiusura. Sebbene l'acquisto di punti abbassi il tasso di interesse, di solito è preferibile quando si prevede di possedere la proprietà per molto tempo e non si desidera rifinanziare, anche per pagare una grande ristrutturazione in seguito. Per valutare se è vantaggioso acquistare punti durante il rifinanziamento, utilizzare il calcolatore di rifinanziamento ipotecario di Bankrate.
#6. Usa il tuo assicuratore titolo originale.
Molti stati controllano le tariffe del titolo, ma puoi provare a ridurre i costi dei servizi del titolo chiedendo alla tua attuale compagnia di assicurazione del titolo quanto verrebbe addebitato per rinnovare la polizza per il tuo prestito rifinanziato. Questo può essere meno costoso che ricominciare da capo con una nuova società o politica. Inoltre, se la prima volta non hai ricevuto una polizza del proprietario, prendi in considerazione l'idea di acquisirne una ora.
#7. Pensa a un rifinanziamento gratuito.
Considera un rifinanziamento ipotecario senza costi di chiusura se sei a corto di fondi. Il termine è un po' fuorviante perché questo non è gratuito; tuttavia, implica che non dovrai pagare i costi di chiusura. Al contrario, il tuo tasso di interesse verrà aumentato o le spese di chiusura saranno incluse nel nuovo prestito.
Il vantaggio di un rifinanziamento senza costi di chiusura è che non devi pagare migliaia di dollari di commissioni alla firma del prestito, il che può essere particolarmente importante se stai effettuando un rifinanziamento in contanti. Evitando i costi di chiusura anticipati, puoi pagare immediatamente tutto ciò che desideri, come una ristrutturazione della casa o un matrimonio. Lo svantaggio è che potresti finire per pagare di più per tutta la durata del prestito. In generale, il rifinanziamento non vale la pena se non è possibile coprire i costi di chiusura in anticipo o nel tempo.
Qual è il costo medio per rifinanziare un mutuo per la casa?
Secondo ClosingCorp, il costo medio di chiusura del rifinanziamento sarà di $ 2,375 (tasse escluse) nel 2021. Il costo di chiusura sarà in genere compreso tra il 2% e il 5% dell'importo principale del mutuo. Il costo di chiusura per un rifinanziamento ipotecario di $ 200,000, ad esempio, potrebbe variare da $ 4,000 a $ 10,000.
Ti viene addebitato il rifinanziamento?
I costi di chiusura dovrebbero variare tra il 2 e il 6% del saldo del prestito. A seconda dei criteri del tuo prestatore, potresti essere autorizzato a trasferire i costi di chiusura nel saldo del prestito. Potresti anche essere in grado di ottenere un costo di chiusura per rifinanziare un mutuo, il che significa che non dovrai pagare alcun costo di chiusura in anticipo.
Motivi per rifinanziare il tuo mutuo
Ci sono vari motivi per considerare di rifinanziare il tuo mutuo:
# 1. Riduci il tuo tasso di interesse.
Un prestito con un tasso ipotecario inferiore riduce la rata mensile del mutuo e il costo totale degli interessi per tutta la durata del prestito. Se il tuo credito è migliorato da quando hai contratto il tuo prestito attuale, potresti essere in grado di rifinanziare e guadagnare un tasso di interesse più basso. I tuoi risparmi mensili sono determinati dal tuo nuovo tasso di interesse e dal costo del rifinanziamento in un nuovo prestito. Per stimare correttamente i tuoi profitti, usa un calcolatore dei costi di rifinanziamento.
#2. Modifica la durata del tuo prestito.
Puoi estinguere il tuo mutuo più velocemente se hai una durata più breve, oppure puoi estendere la durata per guadagnare una rata mensile più economica. Ci sono compromessi in ogni opzione. Se puoi permetterti una rata mensile considerevolmente maggiore, il rifinanziamento da un mutuo da 30 a 15 anni potrebbe aiutarti a bloccare un tasso più basso e risparmiare sui costi degli interessi. Allungare la durata del tuo prestito, d'altra parte, ridurrebbe la tua rata mensile ma ti costerebbe di più in interessi per tutta la vita del prestito.
#3. Utilizza il tuo patrimonio netto.
Con un rifinanziamento cash-out, puoi migliorare le condizioni del tuo prestito ottenendo anche l'accesso al tuo patrimonio netto accessibile. Accenderai un nuovo mutuo per un importo superiore a quello che devi attualmente e utilizzerai la differenza in contanti per finanziare altri obiettivi finanziari, come miglioramenti della casa o spese del college. Usa il nostro calcolatore di rifinanziamento cash-out per sgranocchiare le cifre e vedere se questa opzione ha senso per te.
#4. Converti un ARM in un mutuo a tasso fisso.
Un mutuo a tasso variabile (ARM) è un prestito con un tasso fisso iniziale basso che aumenta in base ai parametri dell'ARM che scegli. Una parte del tuo pagamento ARM si basa su un "indice", che è un tasso di riferimento che oscilla in base a fattori di mercato, rendendo il tuo pagamento inaccessibile se i tassi di interesse aumentano nel tempo. Convertire il tuo ARM in un prestito a tasso fisso ti offre la sicurezza di una rata mensile fissa.
#5. Converti un mutuo FHA in un mutuo standard.
Se hai un prestito della Federal Housing Administration (FHA) e hai versato meno del 10% di acconto alla chiusura, ti verrà richiesto di pagare i premi dell'assicurazione ipotecaria per tutta la durata del tuo prestito, a meno che tu non rifinanzia con un prestito convenzionale. Non dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria privata sul tuo nuovo prestito se hai almeno il 20% di capitale proprio al momento del rifinanziamento.
Passi per ridurre il costo del tuo rifinanziamento ipotecario
Passaggio 1: aumenta il tuo punteggio di credito.
Un punteggio di credito di almeno 740 ti offrirà solitamente il miglior tasso di interesse e costi e potrebbe anche rendere più rapido il processo di approvazione del rifinanziamento. Paga le bollette in tempo, paga o ripaga i saldi della tua carta di credito e sfida qualsiasi imprecisione nei rapporti di credito che trovi per migliorare il tuo punteggio.
Passaggio 2: consulta molti istituti di credito.
Non saprai se stai ottenendo il miglior prezzo di rifinanziamento a meno che non navighi in giro. Richiedi un prestito da tre a cinque diversi istituti di credito e confronta le loro commissioni di rifinanziamento.
Passaggio 3: negozia i costi di rifinanziamento.
Non aver paura di negoziare un'offerta migliore. Alcune delle commissioni relative al rifinanziamento possono essere negoziate. Alcune commissioni, in particolare le commissioni di richiesta o di origine, possono essere ridotte o revocate da un prestatore.
Passaggio 4: pensa a un rimborso senza costi di chiusura.
Se non hai i mezzi per pagare l'intero costo di rifinanziamento in anticipo, parla con il tuo prestatore di un rifinanziamento senza costi di chiusura. Non lasciarti ingannare dalla parola; il tuo prestatore ti addebiterà un tasso di interesse più elevato o aggiungerà i costi di chiusura al totale del tuo nuovo prestito, distribuendo i costi di chiusura pagati sulla durata del prestito.
È possibile rifinanziare senza incorrere in costi di chiusura?
C'è un'opzione per rifinanziare un mutuo senza costi di chiusura.
Se hai bisogno di rifinanziare un mutuo ma non hai molti soldi per coprire i costi di chiusura, il rifinanziamento senza costi di chiusura potrebbe essere un'opzione. Tuttavia, dovresti valutare come un prestito del genere possa influenzare l'importo che paghi nel lungo periodo.
Anche se la differenza dei tassi è solo minima, un tasso di interesse più alto equivale a più interessi pagati durante la vita del prestito.
Supponiamo di rifinanziare un mutuo di $ 200,000 per una durata di 15 anni. Potresti pagare il 4% con $ 4,000 di spese di chiusura vive o il 4.25% con un credito del prestatore per le spese di chiusura.
Se accetti il tasso più alto, manterrai i tuoi $ 4,000 per la chiusura ma pagherai circa $ 4,500 in più di interessi al tasso più alto, per un costo totale di $ 500 in più.
Un'altra opzione è avere i costi di chiusura inclusi nel prestito invece di pagare un tasso di interesse più elevato. In tale situazione, il tasso di interesse potrebbe non aumentare, ma l'aggiunta dei costi di chiusura del prestito comporta un importo del prestito maggiore. Ciò potrebbe comportare pagamenti mensili più elevati, nonché interessi sui costi di chiusura nel tempo.
Perché i costi di chiusura sono così alti su un rifinanziamento?
Il rifinanziamento comporta l'assunzione di un nuovo prestito per sostituire quello vecchio, il che significa che dovrai rimborsare molte spese relative al mutuo.
Conclusione
Quando si rifinanzia, si estingue il mutuo esistente e si stipula un nuovo prestito. Puoi rifinanziare per adeguare il tasso di interesse o la durata del mutuo, consolidare il debito o prelevare contanti dal tuo patrimonio netto.
Richiedere un rifinanziamento è simile all'acquisto di un immobile. Fai domanda al tuo prestatore, esegui la valutazione e la sottoscrizione e partecipi a una riunione di chiusura.
Quando rifinanzia, devi pagare i costi di chiusura, proprio come hai fatto quando hai preso il tuo prestito iniziale. I costi di chiusura possono includere spese di valutazione, spese legali e spese di assicurazione del titolo.
I costi di chiusura sono in genere compresi tra il 2 e il 6% del valore del rifinanziamento. Se hai difficoltà a effettuare i pagamenti, hai bisogno di contanti o vuoi sbarazzarti di PMI, un rifinanziamento potrebbe essere un'alternativa adatta.
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Riferimenti
