Quando ricevi un mutuo, sia che tu stia acquistando una nuova casa o rifinanziandone una esistente, il tuo prestito passerà attraverso un processo noto come "sottoscrizione".
Quando sei ansioso di chiudere il tuo prestito, ogni nuovo passaggio del processo potrebbe essere stressante. Cosa succede se questo produce un ostacolo che ritarda o interrompe la mia chiusura? Ciò è particolarmente vero durante la sottoscrizione quando un assicuratore esaminerà la tua storia finanziaria con un pettine a denti fini.
Capire come funziona la sottoscrizione e la tempistica tipica del processo ti aiuterà ad alleviare le tue preoccupazioni e ti preparerà ad affrontare le difficoltà che possono verificarsi durante la sottoscrizione del tuo prestito.
Quindi, quanto tempo ci vuole per acquisire una sottoscrizione di un mutuo? Diamo un'occhiata.
Quanto tempo dura la sottoscrizione in media?
Secondo Ellie Mae, il tempo medio per la sottoscrizione di un mutuo è di 52 giorni, dal momento in cui l'istituto di credito riceve la domanda al momento in cui eroga il prestito.
I prestiti convenzionali hanno impiegato il tempo più breve per chiudersi, a 51 giorni, seguiti dai prestiti FHA a 55 giorni e dai prestiti VA a 57 giorni.
Questa è la lunghezza del lungo processo, ma cosa ci insegna sulla sottoscrizione?
La maggior parte del processo di chiusura consiste nelle numerose procedure che il tuo prestatore eseguirà per garantire che tu sia degno di credito e che non stiano incorrendo in una quantità di rischio inutile con il tuo prestito. Gran parte di questo lavoro viene svolto durante il processo di sottoscrizione. Se il sottoscrittore incontra problemi, la tua chiusura potrebbe essere ritardata.
Quanto tempo richiede normalmente questa procedura? La sottoscrizione potrebbe richiedere da pochi giorni a qualche settimana prima che tu sia autorizzato a chiudere.
Quanto tempo ci vorrà per te dipende da una varietà di fattori, incluso il numero di domande che il tuo prestatore sta attualmente elaborando, gli standard e le procedure di sottoscrizione del prestatore e la complessità della tua condizione finanziaria individuale. Quelli con storie finanziarie più complesse, come i mutuatari autonomi, potrebbero dover impiegare un po' più di tempo rispetto a quelli con una domanda più semplice.
Come accelerare il processo di sottoscrizione
Avere un credito buono o eccezionale può aiutare a garantire una transazione regolare. Per accelerare le decisioni di approvazione iniziale, diversi istituti di credito utilizzano la sottoscrizione computerizzata. La sottoscrizione automatizzata approva i mutuatari che soddisfano o superano il profilo di credito richiesto dal prestatore in tempo reale. Inoltre, assicurati che le informazioni che offri sulla domanda siano accurate e aggiornate: eventuali differenze potrebbero comportare l'identificazione e il ritardo della tua domanda.
Per evitare ritardi, non apportare grandi modifiche al tuo credito dopo aver iniziato il processo di sottoscrizione.
Anche se il prestatore utilizza un sistema automatizzato, alcune componenti del processo di sottoscrizione, come la verifica dei documenti finanziari, devono essere eseguite da un assicuratore. Puoi accelerare questo passaggio avendo questi documenti pronti per la scansione (di solito il prestatore elencherà questi documenti nell'applicazione).
Quando invii la tua domanda online, dovresti essere in grado di inviare questi documenti immediatamente attraverso il sito.
Un altro approccio per accelerare il processo consiste nel rispondere rapidamente alle richieste di qualsiasi assicuratore. Se richiedono informazioni aggiuntive, di solito avviseranno il tuo funzionario del prestito ipotecario, ma alcuni ti contatteranno tramite il portale dei prestiti, quindi dovresti accedere frequentemente per verificare la presenza di richieste.
Dovresti anche evitare di creare nuovi conti di credito durante il processo di sottoscrizione e prima di cancellare quelli esistenti (questo include il finanziamento di nuovi mobili per la tua casa). Il tuo rapporto di credito verrà ritirato di nuovo immediatamente prima della chiusura per garantire che non ci siano grandi cambiamenti. Eventuali nuove modifiche possono causare il ritardo o il rischio della tua approvazione finale.
Scomposizione del processo di approvazione della sottoscrizione
Esaminiamo l'intero processo del mutuo, dalla richiesta alla chiusura, e vediamo quanto tempo impiega solitamente ciascuna fase e in che modo la sottoscrizione vi influirà.
# 1. Pochi giorni per la richiesta di prestito e la pre-approvazione
Quando richiedi per la prima volta un mutuo, di solito ti viene chiesto di fornire una serie di dettagli sulla tua attuale condizione finanziaria. Potrebbe essere necessario fornire prove che dimostrino il tuo reddito, i tuoi risparmi, i tuoi debiti e qualsiasi altra informazione finanziaria. Concedi inoltre al prestatore l'accesso alla tua storia creditizia e al tuo punteggio.
Il prestatore esaminerà tutte le tue informazioni e valuterà se soddisfi le sue qualifiche di prestito in base alle informazioni che hai inviato. Questo non dovrebbe richiedere più di una settimana per finire.
A questo punto, potresti ricevere una lettera di pre-approvazione dal prestatore che descrive l'importo di denaro che è disposto a concederti a seconda del tuo profilo finanziario. Questo ti aiuterà a capire la tua gamma di budget quando cerchi una casa. Passare attraverso il processo di pre-approvazione prima di iniziare a cercare può aiutarti a fare offerte con sicurezza e ti consentirà di appianare eventuali bug nella tua domanda prima di passare attraverso il processo di sottoscrizione, il che ti farà risparmiare tempo una volta individuata la tua futura casa.
Quando avrai individuato la casa perfetta, farai un'offerta e contrattare con il venditore. Se tutto va come previsto, firmerete entrambi il contratto di acquisto e sarete sotto contratto per acquistare quella casa.
Successivamente, negozierai con il tuo prestatore per ottenere l'approvazione finale ed essere autorizzato alla chiusura.
#2. Una settimana o meno per la valutazione e la valutazione
Sia che tu stia acquistando o rifinanziando, quasi sicuramente avrai bisogno di una valutazione.
La valutazione sarà ordinata dal tuo prestatore. Un perito di terze parti autorizzato fornirà un rapporto di valutazione in base a una valutazione fisica dell'interno e dell'esterno della proprietà in oggetto, nonché dei prezzi di vendita di proprietà vendute di recente che sono simili alla proprietà oggetto di valutazione.
L'opinione del perito sul valore equo di mercato della casa farà parte di questo rapporto. L'intera procedura richiede solitamente una settimana o meno.
La valutazione è fondamentale per il processo di sottoscrizione. Conoscere il vero valore della casa rispetto al prezzo di vendita aiuta il sottoscrittore a calcolare il rapporto prestito-valore (LTV) e garantire che il mutuatario abbia abbastanza soldi in risparmi per permettersi un acconto adeguato.
#3. Documentazione e sottoscrizione: da diversi giorni a diverse settimane
Un assicuratore esaminerà ogni area del tuo file per assicurarsi che tu abbia i requisiti per il prestito e che il prestatore non si stia assumendo troppi rischi prestandoti.
I sottoscrittori cercheranno di rispondere a queste tre domande fondamentali.
1. Quanto sei pericoloso come mutuatario?
Sei mai stato inadempiente su un mutuo ipotecario? Hai una comprovata esperienza nel pagare le bollette in tempo? Qual è il tuo rating di credito? Cercheranno risposte a domande come queste.
2. Puoi rimborsare questo prestito?
I sottoscrittori vogliono sapere che il rapporto debito/reddito (DTI) non è così alto da far fatica a pagare i pagamenti mensili. Ti assicureranno anche di avere a disposizione del denaro extra, noto come riserve, che puoi utilizzare per soddisfare le rate del mutuo se perdi la tua fonte di reddito inaspettatamente.
3. Il valore della casa è sufficiente a coprire l'importo del prestito?
I prestatori sono riluttanti a prestare più di quanto valga la casa perché la proprietà funge da garanzia in caso di inadempimento del prestito. Prenderanno in considerazione il prestito a valore (LTV), l'importo del capitale che il mutuatario ha in casa e l'importo dell'anticipo.
#4. Una settimana o giù di lì per l'approvazione condizionale e documentazione aggiuntiva
Se tutto va a buon fine, il tuo prestatore potrebbe accettare il tuo prestito o fornirti un'approvazione condizionale. Potrai chiudere fintanto che soddisfi i termini dell'approvazione condizionale. Ciò potrebbe suggerire che il tuo prestito sembra essere in regola, ma è necessario fornire documenti aggiuntivi.
La durata di questa fase è determinata dal tempo impiegato per fornire le informazioni richieste al prestatore e da quanto tempo impiegano per elaborarle.
#5. Almeno tre giorni per la sottoscrizione finale e la chiusura del nulla osta.
Sarai autorizzato a chiudere una volta che il sottoscrittore avrà verificato che il tuo prestito è idoneo per l'approvazione. Ora riceverai una Disclosure di chiusura. Questo documento copre le specifiche finali del tuo prestito, come l'importo del prestito, il tasso di interesse, il pagamento mensile previsto, le spese di chiusura e il denaro totale richiesto alla chiusura.
La tua informativa di chiusura arriverà almeno tre giorni prima della data di chiusura. Supponendo che tutto sia in ordine, l'unica cosa che si frappone tra te e il giorno di chiusura è l'ultima procedura dettagliata.
Quali passaggi sono coinvolti nel processo di sottoscrizione?
Sarebbe l'ideale se il tuo prestatore di prestiti potesse semplicemente contrassegnarti come "pre-approvato", ma non è così. Il primo passo è quello di effettuare un acconto. Una volta pagato, è il momento di assemblare e inviare la documentazione.
Prima di fornire una pre-qualifica, il tuo funzionario ipotecario o ufficiale del prestito valuterà normalmente i documenti fiscali degli acquirenti, le buste paga, i fallimenti, il rapporto debito/reddito (DTI), i gravami su qualsiasi proprietà che possiedi e altri documenti fondamentali.
Per garantire la tua solvibilità, la sottoscrizione di un mutuo per la casa esamina ogni modulo, deposito e rapporto di credito con un pettine a denti fini. Il ruolo di un assicuratore è convalidare e verificare il tuo DTI e l'affidabilità creditizia per assicurarti di soddisfare i criteri del prestatore.
La maggior parte della procedura di mutuo ipotecario è aperta al pubblico, mentre la fase di sottoscrizione si svolge a porte chiuse. Alcuni mutuatari hanno un credito perfetto, mentre altri richiedono un'indagine più approfondita per saperne di più sulla tua storia creditizia. Anche dopo aver inviato i tuoi documenti, qualcuno in banca o prestatore potrebbe contattarti e chiedere ulteriori documenti o spiegazioni.
Quali documenti esamina un assicuratore?
La documentazione richiesta per la tua richiesta di prestito varia a seconda del tipo di prestito che ricevi dal tuo prestatore o assicuratore (un prestito FHA, ad esempio, richiede spesso più scartoffie). Come parte del processo di sottoscrizione del mutuo, dovresti aspettarti di fornire le tue dichiarazioni dei redditi, il punteggio di credito, W-2, documenti bancari e buste paga.
Dovresti anche prevedere che ti verrà chiesto di inviare documentazione aggiuntiva ogni volta che un assicuratore o un prestatore ha una domanda. Il tuo estratto conto, ad esempio, potrebbe riflettere un recente deposito di $ 2,000. Sai che è un regalo di compleanno di tua nonna, ma il sottoscrittore vorrà sapere da dove provengono i fondi. Probabilmente dovrai inviare una lettera al tuo prestatore spiegando che si trattava di un regalo.
La sottoscrizione può essere difficile perché le soluzioni alle domande possono apparire chiare. Non prenderla sul personale: molti assicuratori e prestatori sono frustrati anche dal processo di mutuo ipotecario, ma fa parte del loro lavoro.
Suggerimenti utili per un processo di sottoscrizione di mutui senza intoppi
Gran parte della sottoscrizione del mutuo è gestita dal prestatore. Tuttavia, ci sono dei passaggi che puoi adottare per garantire un'esperienza eccezionale.
# 1. Tieni d'occhio il tuo debito.
Evita di contrarre nuovi debiti o effettuare altri aggiustamenti finanziari, come la cancellazione di carte di credito o altri conti, mentre il tuo prestito è in fase di elaborazione. Tutto ciò che ha un'influenza sul rapporto debito/reddito può avere un impatto sull'approvazione del mutuo.
#2. Mantieni i contatti con il tuo prestatore.
Potrebbero esserci domande o la richiesta di ulteriori informazioni durante il processo di sottoscrizione. Rispondere a queste domande il prima possibile farà andare avanti la tua applicazione. La nostra richiesta di prestito online ti consente di acquisire facilmente le informazioni necessarie rimanendo in contatto con un funzionario di prestito ipotecario affidabile durante tutto il processo.
#3. Sii aperto e onesto riguardo alla tua situazione finanziaria.
Se menti sul tuo reddito, storia creditizia o patrimonio, non c'è modo di aggirarlo. Invece, includi note e spiegazioni per eventuali anomalie che potrebbero apparire sul tuo rapporto di credito o record, come un pagamento mancante. È una cosa semplice che puoi fare per aiutare il sottoscrittore a prendere una decisione più rapidamente.
Sapere cosa aspettarsi durante il processo di sottoscrizione del mutuo ti aiuterà a navigare più facilmente. Più sei preparato, più avrai successo. Quindi, tieni sotto controllo il tuo debito, comunica con il tuo prestatore e sii aperto e onesto riguardo ai tuoi soldi. Tutte queste misure ti porteranno un passo più vicino a diventare un proprietario di una casa di contenuti.
Conclusione
In sostanza, i sottoscrittori sono i guardiani dei mutui per la casa. Esaminano la tua situazione finanziaria e alla fine decidono se approvarti per un mutuo. Anche se sei stato pre-approvato da un prestatore, un assicuratore potrebbe comunque rifiutare la tua domanda. Questi specialisti sono fondamentali per il processo di prestito per la casa, quindi assicurati di avere tutta la documentazione e i registri pertinenti prima di richiedere un prestito.
Quanto tempo impiega una sottoscrizione Domande frequenti
Quante volte viene negato un prestito in sottoscrizione?
Circa il 9% dei prestiti viene negato dai sottoscrittori. Il motivo più tipico del rifiuto è che il mutuatario ha troppi debiti, tuttavia, il rifiuto può anche derivare da un pacchetto di prestito incompleto.
Perché la sottoscrizione richiede così tanto tempo?
Durante questo passaggio, i sottoscrittori richiedono spesso documenti aggiuntivi, come lettere di spiegazione del mutuatario. Un altro motivo per cui gli istituti di credito ipotecario impiegano così tanto tempo per approvare i prestiti è questo.
Che cosa è considerato una bandiera rossa in una domanda di prestito?
Il tasso di interesse più alto è la bandiera rossa più evidente se stai prendendo un prestito personale dal prestatore sbagliato. Poiché i prestiti personali hanno i tassi di interesse più elevati rispetto ad altri tipi di prestiti, il tasso di interesse è l'elemento decisionale più importante nella scelta di un prestatore.
