Quando tu o un'azienda richiedete l'accesso al vostro file di credito, nei rapporti di credito possono apparire due tipi di richieste: richieste soft e richieste hard. Mentre le richieste soft appaiono sui tuoi rapporti di credito, sono solo visibili a te e non ai prestatori. Inoltre, non hanno alcun effetto sui tuoi punteggi di credito. Le richieste difficili sono distinte. Possono avere un impatto sui tuoi punteggi di credito e rimanere sui tuoi rapporti di credito per un periodo di tempo.
Quanto tempo durano le richieste di informazioni sul tuo rapporto di credito? Continua a leggere per saperne di più sulle richieste difficili e su come possono danneggiare il tuo credito.
Quanto tempo rimangono le richieste sul tuo rapporto di credito?
Dopo due anni, le richieste difficili vengono rimosse dai rapporti di credito. Tuttavia, i tuoi punteggi di credito potrebbero essere influenzati solo per un anno e, in altri casi, solo per pochi mesi. Le richieste soft rimarranno sui tuoi rapporti di credito solo per 12-24 mesi. Inoltre, tieni presente che le richieste soft non hanno alcun effetto sui tuoi punteggi di credito.
Se hai troppe domande difficili sul tuo rapporto di credito in un breve periodo di tempo, i finanziatori potrebbero essere preoccupati. Ci sono, tuttavia, alcune eccezioni.
Ad esempio, se stai cercando un mutuo o un prestito per auto, ha senso confrontare i tassi di vari istituti di credito. Di conseguenza, la valutazione degli acquisti entro un intervallo di tempo specifico, generalmente da 14 a 45 giorni, a seconda del modello di credit scoring, può essere classificata come un'unica richiesta difficile.
Puoi tenere traccia del tuo stato di credito richiedendo rapporti di credito gratuiti dalle tre principali agenzie di credito: TransUnion®, Experian® ed Equifax®. Visita AnnualCreditReport.com per ottenere copie gratuite dei tuoi rapporti di credito.
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Qual è la differenza tra un'indagine difficile e una morbida?
Quando valuti i tuoi rapporti di credito dopo aver richiesto un prestito, una carta di credito o altri tipi di credito, molto probabilmente vedrai la difficile richiesta che l'ha innescata, ma potresti anche trovare altre richieste, note come richieste soft.
Le richieste soft sono spesso la conseguenza dell'esame del tuo rapporto di credito, di un'offerta di credito preapprovata o di una revisione mensile del conto da parte di un'azienda con cui hai attualmente rapporti commerciali, ma questi non sono gli unici eventi che possono comportarli. Differiscono dalle richieste difficili in quanto generalmente non rappresentano una richiesta di credito che hai inviato e potrebbero anche essere il risultato della verifica dell'IRS della tua identità per il rimborso delle tasse, ad esempio. Le richieste soft non hanno alcun impatto sui tuoi punteggi di credito.
Di quanto un'indagine difficile riduce i tuoi punteggi di credito?
Quanti punti verrebbero sottratti un'indagine difficile dal tuo punteggio di credito? Secondo FICO®, una richiesta difficile abbasserà il tuo punteggio di credito di cinque punti o meno. I tuoi punteggi dovrebbero migliorare in pochi mesi.
Se hai un credito non perfetto e un numero elevato di richieste difficili per vari tipi di credito in un breve periodo di tempo, gli impatti rimarranno più a lungo; il tuo punteggio di credito complessivo potrebbe essere leggermente ridotto per un massimo di un anno. Le richieste difficili vengono rimosse dal tuo rapporto di credito dopo due anni.
In generale, la quantità di richieste difficili sul tuo rapporto di credito non ha un impatto significativo sul tuo punteggio di credito. Quando si determina il punteggio di credito, il modello del punteggio FICO® tiene conto della cronologia dei pagamenti, dell'utilizzo del credito, del debito totale, della durata della storia del credito, del mix di crediti e del nuovo credito. Le richieste difficili sono incluse nella categoria "nuovo credito", ma non sono fortemente ponderate rispetto alle altre variabili.
In che modo le richieste difficili influiscono sugli acquisti in prestito?
Quando cerchi le migliori tariffe su un mutuo, un prestito per veicoli o altri prestiti significativi, puoi presentare domanda con numerosi istituti di credito, il che si tradurrà in un'indagine difficile separata sul tuo rapporto di credito da ciascuno di essi.
Tuttavia, questo non significa che il tuo punteggio di credito ne risentirà perché la maggior parte dei modelli di punteggio di credito considera numerose richieste di mutui o prestiti auto come una richiesta a condizione che vengano condotte entro un determinato periodo di tempo (da 14 a 45 giorni, a seconda del modello di punteggio).
In realtà, i più recenti algoritmi di punteggio di FICO® e VantageScore® ignorano completamente diverse richieste di mutui e prestiti auto in un breve periodo di tempo. Quindi non dovrai preoccuparti del tuo punteggio di credito quando cerchi l'automobile o la casa dei tuoi sogni.
Molteplici richieste difficili per altri tipi di credito, come carte di credito o prestiti personali, non sono considerate allo stesso modo e possono indurre i finanziatori a credere che tu sia in difficoltà finanziarie. Richiedere una carta di credito, un prestito auto, un prestito per la casa e un prestito personale tutti nello stesso mese, ad esempio, potrebbe indicare che hai bisogno di soldi o stai assumendo troppi debiti aggiuntivi troppo rapidamente, mettendo i finanziatori rischiano che non sarai in grado di ripagare tutto.
Se stai considerando un grande acquisto, non lasciare che il terrore di domande difficili ti impedisca di cercare i migliori tassi di interesse. Tuttavia, dovresti prendere precauzioni per assicurarti che le richieste difficili non danneggino il tuo credito.
Come ridurre al minimo l'impatto negativo di richieste difficili sul tuo credito
Quando si richiede un prestito importante, come un mutuo, avere meno richieste difficili sulla relazione può renderti più attraente per gli istituti di credito. Evita di chiedere nuovo credito nei mesi precedenti la tua richiesta di prestito significativa per ridurre l'impatto di richieste difficili sul tuo punteggio di credito.
Dovresti anche richiedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito con tre o sei mesi di anticipo e ricontrollare che le informazioni sul credito e la richiesta siano corrette e aggiornate. Indagini difficili sconosciute potrebbero essere un indizio che qualcuno ha rubato la tua identità e sta tentando di ottenere credito a tuo nome.
Tieni presente che il nome commerciale utilizzato da una società per richiedere il tuo rapporto di credito potrebbe differire dal nome con cui li conosci. Quando si ottiene il rapporto di credito, alcune aziende utilizzano un nome "Doing Business As (DBA)" o un nome abbreviato.
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Migliorare il tuo punteggio di credito può anche aiutare a mitigare gli effetti di indagini difficili. Migliore è il tuo credito, meno è probabile che una richiesta abbia un grande impatto. Controlla il tuo punteggio di credito se non sai di cosa si tratta. Più alto è il tuo punteggio di credito, meno dovrai preoccuparti delle conseguenze di una singola richiesta di credito. Segui le seguenti procedure per migliorare il tuo punteggio di credito prima di richiedere un prestito:
- Ottieni i fattori di rischio del tuo punteggio di credito e utilizzali per trovare i problemi che stanno avendo il maggiore impatto sul tuo punteggio. Se un'indagine sta influenzando una decisione sul mutuo, probabilmente ci sono problemi più seri che danneggiano il tuo credito. Una query non comporterà mai il tuo rifiuto o il pagamento di un addebito più elevato.
- Mantieni un saldo basso della carta di credito. Idealmente, dovresti saldare i tuoi saldi per intero ogni mese. Se ciò non è possibile, concentrati sulla riduzione del debito e mantenendo il tasso di utilizzo del credito al di sotto del 30%. Questo rapporto determina quanto del tuo credito disponibile viene effettivamente utilizzato. Se usi troppo, i prestatori potrebbero essere riluttanti a concedere più credito.
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Posso contestare le richieste sul mio rapporto di credito?
Le richieste legittime non possono essere contestate o rimosse dal tuo rapporto di credito fino alla scadenza del termine di due anni.
Un'indagine difficile da parte di una società che non riconosci non sempre indica un furto di identità. Quando acquisti un mutuo o un prestito per veicoli, siti Web, broker o concessionari possono inviare le tue informazioni a diversi istituti di credito, ognuno dei quali può verificare il tuo credito. Se non riconosci il nome dell'azienda che ha condotto l'indagine approfondita, di solito potresti trovare le informazioni di contatto dell'azienda indicate nella voce del rapporto di credito o online e chiamare per confermare.
Se si scopre che un'azienda ha recuperato in modo errato il rapporto di credito, è possibile richiedere alla società di contattare le agenzie di credito per ritirare la richiesta. Quindi, se qualcuno chiede credito a tuo nome in modo fraudolento, puoi chiamare l'agenzia di credito per contestare la richiesta e richiedere che venga rimossa dal tuo rapporto di credito.
Che effetto hanno le richieste difficili sul tuo credito?
Se stai cercando la tariffa migliore su un mutuo, un prestito studentesco o un prestito auto, l'ufficio crediti tratterà tutte le richieste effettuate entro un periodo da 14 a 45 giorni come un'unica query, a seconda del modello di punteggio del credito. Le agenzie di credito riconoscono che stai cercando la tariffa migliore, non aprendo molte nuove linee di credito.
Richieste multiple per carte di credito, prestiti personali o altri tipi di credito sono considerate in modo diverso perché segnalano che potresti avere problemi finanziari. Secondo Equifax, queste indagini si mostrano in modo indipendente e possono influenzare il giudizio di un prestatore.
Dovresti interrompere le richieste difficili?
Può sembrare allettante rimuovere le richieste difficili dal tuo rapporto di credito al fine di aumentare il tuo punteggio di credito. Tuttavia, è improbabile che contestare un'indagine difficile sul tuo rapporto di credito influisca sui tuoi punteggi.
Puoi, tuttavia, contestare quelle che sono la conseguenza di una frode. Quando un ladro di identità utilizza il tuo numero di previdenza sociale e altre informazioni di identificazione personale per aprire un nuovo account a tuo nome, ciò può accadere.
Per la maggior parte delle persone, una richiesta extra difficile può ridurre temporaneamente il tuo punteggio di credito di alcuni punti, ma è improbabile che i nuovi istituti di credito rifiutino la tua domanda di credito solo perché hai domande difficili sul tuo rapporto di credito. Mentre le richieste difficili impiegano due anni per scomparire dal tuo rapporto di credito, il loro impatto sui punteggi di credito spesso dura solo pochi mesi.
Se hai già numerose dure domande sul tuo rapporto di credito negli ultimi due anni, o se hai altri problemi più seri che incidono sul tuo credito, un'ulteriore richiesta potrebbe rendere più difficile ottenere l'approvazione per un prestito o una carta di credito con favore termini.
Puoi rimuovere le richieste dal rapporto di credito?
Se trovi una richiesta di credito fisico sul tuo rapporto di credito che è legale (cioè, eri consapevole che stavi cercando credito), non puoi fare altro che aspettare. Non avrà alcun effetto sul tuo punteggio di credito dopo 12 mesi e verrà rimosso dal tuo rapporto di credito dopo due anni.
Disputa da solo le richieste difficili imprecise
È fondamentale verificare l'accuratezza dei rapporti di credito su base frequente. Se vedi un'indagine difficile sul tuo rapporto di credito che sospetti sia il prodotto di un furto di identità, puoi presentare una controversia con ciascuna delle tre agenzie nazionali di segnalazione del credito e richiedere che le informazioni false vengano aggiornate.
Il primo passo è esaminare il tuo rapporto di credito e ricontrollare le tue informazioni. Successivamente, assicurati che l'indagine non sia stata avviata a causa di un furto di identità.
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- Potresti non conoscere il nome di una società che ha esaminato il tuo credito o potresti non ricordare di aver richiesto un prestito con una società che riconosci. Ecco alcuni esempi di richieste legittime che potresti ricevere:
- Potresti aver richiesto una riparazione a casa e fornito al venditore il tuo numero di previdenza sociale, che potrebbe aver interpretato come un'autorizzazione a controllare il tuo credito ai fini del finanziamento.
- Se cercavi un finanziamento mentre cercavi un'auto, un concessionario potrebbe aver inviato la tua richiesta di prestito a vari istituti di credito per ottenere i migliori tassi di interesse. Diverse richieste con nomi di aziende che non riconosci possono apparire da quel periodo di tempo. Se si sono verificati tutti entro poche settimane l'uno dall'altro, saranno considerati rate shopping e conteranno solo come una richiesta nel calcolo del punteggio di credito.
- Le domande di mutuo potrebbero seguire lo stesso schema. Ad esempio, potresti aver cercato i tassi ipotecari online, nel qual caso un sito Web ha inviato la tua richiesta a numerosi istituti di credito per trovarti il tasso migliore. Potresti anche aver lavorato con un gestore di mutui che ha inoltrato la tua domanda a un prestatore e quel prestatore potrebbe aver esaminato il tuo credito per conto del gestore di mutui.
- Le carte di credito del negozio sono un altro esempio di come una richiesta difficile possa sembrare una frode. I rivenditori nazionali possono utilizzare società di servizi finanziari per le loro carte negozio e, quando vengono fatte richieste, possono trovare nomi di società che non riconosci. Se richiedi credito a Kay Jewelers, ad esempio, potresti trovare una richiesta da "Comenity Bank/Kay" sul tuo rapporto di credito.
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Se non riconosci il nome dell'azienda che ha condotto l'indagine approfondita, contattala per ulteriori informazioni. Se l'indagine determina che la query è stata il prodotto di un furto di identità, verrà cancellata dalla tua segnalazione.
Come si ottengono richieste difficili rimosse dal rapporto di credito?
Se scopri richieste difficili sulla tua relazione che non hai approvato, contesta l'inesattezza telefonando o scrivendo al creditore e chiedendo che venga cancellata dalla tua relazione. Altrimenti, non puoi sbarazzarti delle richieste, ma puoi ridurne l'impatto.
Più essenziale, non richiedere crediti che non ti servono. Quando ne hai bisogno, esamina in anticipo alcuni istituti di credito in modo da poterli applicare a tutti in una volta: più lungo è l'intervallo tra le domande, più possono influenzare il tuo punteggio di credito.
Domande frequenti
Quante richieste sono troppe?
Sei o più domande difficili sono spesso considerate eccessive. Secondo la ricerca, ciò equivale a otto volte più probabilità della media di dichiarare fallimento. Questo aumento del rischio di credito potrebbe danneggiare le alternative di credito di una persona e abbassare il suo punteggio di credito.
Il tuo punteggio di credito sale quando una richiesta difficile cade?
Quando una richiesta difficile viene eliminata dai tuoi rapporti di credito, i tuoi punteggi potrebbero non aumentare in modo significativo, se migliorano affatto.
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Riferimenti
