L'APR, o tasso percentuale annuo, è una misura del costo totale del prestito di denaro in un anno. È una metrica importante che gli istituti di credito utilizzano per informare i consumatori sul costo reale di un prestito, di una carta di credito o di un altro prodotto finanziario. L'APR può creare un po' di confusione, quindi in questo articolo esploreremo come viene calcolato su un prestito, una carta di credito e un mutuo e quali fattori possono influenzarlo.
Le basi dell'APR
L'APR è una percentuale che rappresenta il costo del prestito di denaro in un anno. Include non solo il tasso di interesse, ma anche eventuali commissioni o oneri associati al prestito. Quando confronti diverse offerte di prestito, il TAEG è uno strumento utile perché ti offre un confronto da mele a mele del costo totale di ciascun prestito.
Ad esempio, immagina di prendere in considerazione due prestiti. Uno ha un tasso di interesse del 5%, ma viene fornito con una commissione di elaborazione di $ 100. L'altro ha un tasso di interesse del 6%, ma non ci sono costi aggiuntivi. A prima vista, il prestito del 5% potrebbe sembrare l'affare migliore. Tuttavia, quando si tiene conto della commissione di elaborazione di $ 100, il TAEG per quel prestito è in realtà superiore al prestito del 6%. Guardando il TAEG, puoi facilmente vedere quale prestito è davvero l'affare migliore.
Come viene calcolato il TAEG su un prestito
Il calcolo del TAEG comporta alcuni passaggi diversi. Innanzitutto, il prestatore calcola il tasso di interesse mensile dividendo il tasso di interesse annuale per 12. Ad esempio, se il tasso di interesse annuale è del 12%, il tasso di interesse mensile sarebbe dell'1%.
Successivamente, il prestatore somma tutte le commissioni e gli oneri associati al prestito e li aggiunge all'importo totale preso in prestito. Questo dà loro l'importo totale di denaro che verrà rimborsato per tutta la durata del prestito.
Infine, il creditore utilizza una formula per calcolare il TAEG in base all'importo totale preso in prestito. Ciò includerà il tasso di interesse mensile e la durata del prestito. La formula può essere un po' complessa, ma fortunatamente ci sono molti calcolatori APR online che possono fare i conti per te.
Fattori che influenzano l'APR
Il TAEG per un prestito o una carta di credito può variare a seconda di una serie di fattori. Ecco alcuni dei più comuni:
- Punteggio di credito: I mutuatari con punteggi di credito più elevati sono considerati meno rischiosi dagli istituti di credito, quindi possono qualificarsi per APR inferiori.
- Durata del prestito: I prestiti con termini di rimborso più lunghi in genere hanno APR più elevati perché c'è più tempo per maturare gli interessi.
- Tipo di prestito: Diversi tipi di prestiti possono avere TAEG diversi. Ad esempio, i prestiti garantiti possono avere APR inferiori perché il prestatore ha garanzie che possono utilizzare in caso di insolvenza del mutuatario.
- Diritti e le tasse: Come abbiamo discusso in precedenza, le commissioni e le spese possono avere un grande impatto sul TAEG per un prestito. Assicurati di leggere la stampa fine e di comprendere tutti i costi associati a un prestito prima di firmare sulla linea tratteggiata.
Come viene calcolato il TAEG sulle carte di credito
Il calcolo del TAEG sulle carte di credito è leggermente diverso rispetto ad altri prestiti. Poiché i TAEG delle carte di credito possono essere variabili e possono includere più tariffe per diversi tipi di transazioni. Ecco una ripartizione di come l'APR viene generalmente calcolato sulle carte di credito:
Passaggio 1: determinare il tasso di interesse
Il primo passo per calcolare il TAEG su una carta di credito è determinare il tasso di interesse. Questo può essere un po' complicato perché i tassi di interesse delle carte di credito sono spesso variabili e possono cambiare in base a una serie di fattori. In genere, le società di carte di credito forniranno una gamma di tassi di interesse (ad esempio, 14% - 25%) in base all'affidabilità creditizia del mutuatario e ad altri fattori.
Passaggio 2: determinare il metodo di calcolo del saldo
Il passaggio successivo consiste nel determinare il metodo di calcolo del saldo che verrà utilizzato per determinare gli interessi addebitati su ciascuna transazione. Esistono due principali metodi di calcolo del saldo utilizzati dalle società di carte di credito:
- Il metodo del saldo medio giornaliero e
- Il metodo del saldo giornaliero.
Il metodo del saldo medio giornaliero prende la media del saldo nel periodo di fatturazione. Mentre il metodo del saldo giornaliero calcola l'interesse in base al saldo ogni giorno. La maggior parte delle società di carte di credito utilizza il metodo del saldo medio giornaliero, che è un po' più favorevole ai mutuatari.
Passaggio 3: determinare il tipo di transazione
Le carte di credito hanno spesso tariffe diverse per diversi tipi di transazioni, come acquisti, trasferimenti di saldo e anticipi di contanti. Ognuno di questi tassi dovrà essere preso in considerazione nel calcolo del TAEG complessivo.
Passaggio 4: calcolare gli interessi
Una volta che conosci il tasso di interesse, il metodo di calcolo del saldo e il tipo di transazione, puoi calcolare gli interessi passivi per ogni transazione. Ad esempio, se effettui un acquisto di $ 1,000 con la tua carta di credito e il tasso di interesse è del 18%. L'interesse addebitato per tale transazione sarebbe di $ 15 al mese (supponendo che venga utilizzato il metodo del saldo medio giornaliero).
Passaggio 5: determinare l'APR
Per determinare il TAEG complessivo per la carta di credito, dovrai sommare tutti gli interessi passivi per tutti i diversi tipi di transazioni e dividere per il saldo totale. Questo ti darà una percentuale che rappresenta il tasso percentuale annuo per la carta di credito.
Vale la pena notare che i TAEG delle carte di credito possono essere variabili e possono cambiare nel tempo. Ciò potrebbe essere basato su fattori quali modifiche al tasso sui fondi federali o cambiamenti nell'affidabilità creditizia del mutuatario. Le società di carte di credito sono tenute a fornire un preavviso prima di apportare modifiche al TAEG. Ma è importante che i mutuatari monitorino gli estratti conto della loro carta di credito e siano consapevoli di eventuali modifiche che potrebbero influire sui loro addebiti per interessi.
Come si calcola il TAEG su un mutuo
Calcolare il TAEG su un mutuo è un po' più complesso che su altri prestiti. Questo perché ci sono una serie di commissioni e costi aggiuntivi che devono essere presi in considerazione. Ecco una ripartizione di come il TAEG viene tipicamente calcolato sui mutui:
Passaggio 1: determinare l'importo del prestito
Il primo passo per calcolare il TAEG su un mutuo è determinare l'importo totale del prestito. Ciò include non solo l'importo principale preso in prestito, ma anche eventuali commissioni o oneri associati al prestito. Questi possono includere le tasse di domanda, le tasse di origine, le spese di valutazione e altri costi di chiusura.
Passaggio 2: determinare il tasso di interesse
Il passo successivo è quello di determinare il tasso di interesse sul mutuo. Questa è la percentuale dell'importo del prestito che verrà addebitata come interesse per tutta la durata del prestito. I tassi ipotecari possono essere fissi o regolabili. Può anche variare in base a fattori come il punteggio di credito del mutuatario e la durata del prestito.
Passaggio 3: determinare la durata del prestito
La durata del mutuo è la quantità di tempo che il mutuatario avrà a disposizione per rimborsare il prestito. Questo può variare a seconda del tipo di mutuo e dei termini del prestatore. I termini comuni del mutuo includono 15, 20 e 30 anni.
Passaggio 4: determinare l'importo totale rimborsato
Una volta che conosci l'importo del prestito, il tasso di interesse e la durata del prestito, puoi calcolare l'importo totale che verrà rimborsato per tutta la durata del mutuo. Ciò include l'importo del capitale, gli interessi passivi e qualsiasi commissione o onere associato al prestito.
Passaggio 5: calcola il TAEG
Per calcolare il TAEG su un mutuo, dovrai utilizzare una formula che tenga conto dell'importo totale del prestito e del tasso di interesse. Tuttavia, prendi nota dell'importo totale rimborsato durante la durata del prestito, comprese tutte le commissioni e le spese. Questa formula può essere un po' complessa, ma sono disponibili molti calcolatori APR online che possono fare i conti per te.
Come viene calcolato il TAEG mensile
L'APR è una misura del costo del denaro in prestito espresso come percentuale dell'importo totale del prestito. Tuttavia, in alcuni casi, gli istituti di credito possono pubblicizzare tassi di interesse mensili anziché APR. Ecco come puoi calcolare il TAEG mensile:
Passaggio 1: convertire il tasso di interesse annuale in tasso mensile
Per calcolare il TAEG mensile, devi prima convertire il tasso di interesse annuale in un tasso mensile. Puoi farlo dividendo il tasso annuale per 12. Ad esempio, se il tasso di interesse annuo è del 6%, il tasso mensile sarebbe dello 0.5% (6% / 12).
Passaggio 2: determinare eventuali commissioni o addebiti
Se ci sono commissioni o spese associate al prestito, come commissioni o punti di origine, dovrai tenerne conto nel calcolo del TAEG. Puoi farlo dividendo le commissioni o le spese totali per l'importo del prestito.
Passaggio 3: calcola il TAEG mensile
Una volta ottenuto il tasso di interesse mensile e le eventuali commissioni o spese, è possibile calcolare il TAEG mensile utilizzando la seguente formula:
TAEG mensile = (tasso di interesse mensile x 12) + (commissioni totali / importo del prestito)
Ad esempio, se il tasso di interesse mensile è dello 0.5% e ci sono $ 500 di commissioni su un prestito di $ 10,000, il TAEG mensile sarebbe:
TAEG mensile = (0.5% x 12) + ($ 500 / $ 10,000) = 6.5%
Ciò significa che il mutuatario pagherebbe un ulteriore 6.5% di interessi e commissioni nel corso di un anno.
Il calcolo del TAEG mensile potrebbe non fornire una rappresentazione accurata del costo totale del prestito. L'APR viene in genere calcolato su base annua e tiene conto del costo totale del prestito, inclusi interessi e commissioni. Se un prestatore pubblicizza un tasso di interesse mensile, è una buona idea chiedere il TAEG per ottenere un quadro più accurato del costo del prestito per tutta la durata del prestito.
Qual è la formula per calcolare il TAEG?
La formula per il calcolo del prestito TAEG (Tasso Annuo Percentuale) è:
TAEG = [(2 x N x F)/(P x (N+1))] + R
Dove:
N = il numero di pagamenti all'anno
F = l'onere finanziario (interessi totali pagati)
P = l'importo preso in prestito
R = eventuali commissioni o oneri associati al prestito
Questa formula può sembrare complicata, ma è essenzialmente un modo per esprimere il costo totale del prestito come percentuale dell'importo del prestito nel corso di un anno. Ecco un esempio per aiutare a illustrare come funziona la formula:
Diciamo che prendi in prestito $ 10,000 per un anno e l'interesse totale pagato è di $ 500. Inoltre, vi è una commissione di origine di $ 100 associata al prestito. Effettui pagamenti mensili, quindi N sarebbe 12.
Utilizzando la formula, possiamo calcolare il TAEG come segue:
TAEG = [(2 x 12 x $ 500)/($ 10,000 x (12+1))] + $ 100 APR = (12,000/140,000) + $ 100 APR = 0.0857 + $ 100 APR = 10.57%
Ciò significa che il costo totale del prestito per questo prestito è del 10.57% dell'importo del prestito nel corso di un anno. Si noti che questo calcolo tiene conto non solo degli interessi pagati ma anche della commissione di origination.
Come viene calcolato il TAEG del 24%?
Un APR (tasso percentuale annuo) del 24% significa che se dovessi prendere in prestito $ 1,000, pagheresti il 24% di tale importo in interessi nel corso di un anno, o $ 240. Ecco come funziona il calcolo:
Passaggio 1: calcola il tasso di interesse mensile
Per calcolare il tasso di interesse mensile, dividi il TAEG per 12. In questo caso, il tasso di interesse mensile sarebbe del 2% (24% / 12).
Passaggio 2: calcola il tasso di interesse giornaliero
Per calcolare il tasso di interesse giornaliero, dividi il tasso di interesse mensile per il numero di giorni del mese. Ad esempio, se ci sono 30 giorni nel mese, il tasso di interesse giornaliero sarebbe 0.0667% (2% / 30).
Passaggio 3: calcola l'interesse totale pagato
Per calcolare l'interesse totale pagato nel corso di un anno, moltiplicare l'importo del prestito per il TAEG. Ad esempio, se prendi in prestito $ 1,000 con un TAEG del 24%, l'interesse totale pagato nel corso di un anno sarebbe di $ 240 ($ 1,000 x 0.24).
È importante notare che il calcolo del TAEG può essere influenzato da eventuali commissioni o oneri associati al prestito. Assicurati di leggere attentamente i termini e le condizioni del prestito per comprendere il costo totale del prestito.
Il TAEG è mensile o annuale?
L'APR è un tasso annuo che riflette il costo totale del prestito di denaro nel corso di un anno. Tuttavia, è spesso espresso anche come tariffa mensile. Questo perché alcuni prestiti, come carte di credito e prestiti personali, vengono generalmente rimborsati su base mensile.
Quando il TAEG è espresso come tasso mensile, di solito viene calcolato dividendo il tasso annuale per 12. Ad esempio, se il TAEG è del 12%, il tasso mensile sarebbe dell'1% (12% / 12). Questo tasso mensile può quindi essere utilizzato per calcolare gli interessi passivi per ogni mese del prestito.
Sebbene il TAEG sia in genere calcolato su base annuale, è una metrica importante da considerare quando si valuta il costo del prestito su prestiti rimborsati su base mensile. Questo perché tiene conto non solo del tasso di interesse ma anche di eventuali commissioni o oneri associati al prestito. Ciò offre ai mutuatari un quadro più accurato del costo totale del prestito.
Cosa significa 8% di aprile?
Un TAEG (tasso percentuale annuo) dell'8% significa che se dovessi prendere in prestito una certa somma di denaro, ti verrà addebitato l'8% di tale importo in interessi nel corso di un anno.
Ad esempio, se prendi in prestito $ 10,000 con un TAEG dell'8%, ti verranno addebitati $ 800 di interessi per il primo anno ($ 10,000 x 0.08 = $ 800). Continueresti a ricevere gli interessi sulla somma in sospeso se il prestito avesse una durata più lunga fino a quando non fosse completamente restituito.
Cosa significa 5% di aprile?
Un TAEG (tasso percentuale annuo) dell'5% significa che se dovessi prendere in prestito una certa somma di denaro, ti verrà addebitato l'5% di tale importo in interessi nel corso di un anno.
Ad esempio, se prendi in prestito $ 10,000 con un TAEG del 5%, ti verranno addebitati $ 500 di interessi per il primo anno ($ 10,000 x 0.05 = $ 500). Se il prestito fosse per un periodo di tempo più lungo, continueresti a ricevere gli interessi sul saldo dovuto. Ciò continuerà fino a quando il prestito non sarà completamente rimborsato.
Cosa significa 20% di aprile?
Un TAEG (tasso percentuale annuo) dell'20% significa che se dovessi prendere in prestito una certa somma di denaro, ti verrà addebitato l'20% di tale importo in interessi nel corso di un anno.
Ad esempio, se prendi in prestito $ 10,000 con un TAEG del 20%, ti verranno addebitati $ 2,000 di interessi per il primo anno ($ 10,000 x 0.20 = $ 2,000). Ti verrebbero addebitati gli interessi sulla somma in sospeso se il prestito avesse una lunga durata e durasse fino a quando non fosse interamente restituito.
Conclusione
Capire come viene calcolato il TAEG è una parte importante dell'essere un mutuatario esperto. Osservando il TAEG, puoi avere un quadro chiaro del costo totale di un prestito o di una carta di credito. Potrai anche confrontare diverse offerte per trovare l'offerta migliore. Ricorda che il TAEG può essere influenzato da una varietà di fattori, quindi è importante considerarli tutti quando si valutano le offerte di prestito.
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Riferimenti
