Quando sarai pronto per andare in pensione, avrai bisogno di qualcosa di più della semplice previdenza sociale per coprire le tue spese. Questi benefici sono spesso sufficienti solo per sostituire circa il 40% dei guadagni normali.
Dovresti avere un piano pensionistico tradizionale o un piano a contribuzione definita, come un conto 401 (k), per vivere comodamente in pensione. Sebbene entrambi i piani forniscano denaro per la pensione, sono molto diversi in termini di configurazione e gestione.
Usa questa guida per scoprire come funzionerà un piano pensionistico al momento del pensionamento e anche dopo un divorzio con i suoi benefici.
Che cos'è una pensione?
Una pensione è un conto pensionistico che il tuo datore di lavoro tiene per fornirti un pagamento predeterminato quando vai in pensione. Questo è un tipo di piano a benefici definiti.
Il tuo compenso è normalmente determinato dal tempo che hai lavorato per il tuo datore di lavoro e dal tuo stipendio. Quando vai in pensione, hai la possibilità di ricevere una somma forfettaria o una rata mensile "rendita".
Questi piani non sono disponibili in tutte le aziende. Sono particolarmente popolari nel governo e nelle grandi organizzazioni aziendali. Quindi, come funziona?
Come funziona un piano pensionistico?
Quando vai in pensione, una formula determina l'importo del reddito pensionistico che riceverai.
La formula di un piano pensionistico si basa spesso sui seguenti fattori:
- Anni di servizio all'azienda
- Della tua età
- Il tuo compenso
Un piano pensionistico, ad esempio, può offrire un'indennità mensile del 50% del tuo reddito (sulla base di una media della tua retribuzione negli ultimi tre anni di lavoro) se vai in pensione all'età di 55 anni e hai almeno dieci anni di servizio .
Con la stessa pensione, potresti essere in grado di lavorare più a lungo e andare in pensione all'età di 65 anni dopo 30 anni di servizio. La pensione potrebbe darti con un reddito pari all'85 per cento del tuo stipendio. Anni più grandi di solito equivalgono a più soldi.
Il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti ha stabilito alcuni standard per i regimi pensionistici. Questi regolamenti specificano quanto una società deve contribuire ogni anno a un fondo pensione per fornire un reddito ai suoi dipendenti quando vanno in pensione. Questi regolamenti regolano la quantità di denaro che le società stanziano ogni anno nei fondi di investimento per le pensioni dei dipendenti. Un piano di maturazione si applica anche alle prestazioni pensionistiche. Possono utilizzare sia un cliff vesting che uno schema di vesting graduato.
# 1. Piano di investitura della scogliera
Un programma di cliff vesting indica che sei idoneo a raccogliere il 100% dei tuoi benefici guadagnati in un determinato anno. Ad esempio, se esci prima del quinto anno di una scogliera di cinque anni, non ricevi nulla. Se parti dopo il quinto anno, riceverai il 100% della somma che ti spetta con la formula della pensione.
#2. Programma di Vesting Graduato
Un programma di maturazione graduale indica che più a lungo lavori per l'azienda, maggiore sarà il beneficio guadagnato che riceverai. Per un piano di maturazione graduale di sette anni, potresti non ricevere nulla nel primo e nel secondo anno, il 20% nel terzo anno, il 40% nel quarto anno, il 60% nel quinto anno, l'80% nel sesto anno e 100 % al settimo anno. L'importo del tuo beneficio sarà determinato prima dalla formula della pensione e poi dal piano di maturazione.
Se lasci il tuo lavoro prima del pensionamento, potresti essere in grado di ricevere un pagamento in un'unica soluzione per la tua pensione, oppure potresti dover aspettare fino al pensionamento per accedere al contante. Se sei costretto ad aspettare fino al pensionamento, devi contattare l'azienda per impostare la tua rendita quando vai in pensione. Quindi, se prendi il denaro in un'unica soluzione, potresti essere soggetto a una penalità di distribuzione anticipata.
Se sei confuso sulla tempistica di maturazione della tua azienda, parla con un rappresentante delle risorse umane e chiedi informazioni sul fabbisogno minimo di pensione della tua azienda.
Tipi di piano pensionistico
Le pensioni sono classificate in due tipologie: a benefici definiti ea contribuzione definita. La pensione "a consumo" è una varietà meno diffusa.
# 1. Piano pensionistico a benefici definiti
L'importo di denaro che riceverai al momento del pensionamento è stabilito in un piano a benefici definiti. Non è influenzato dalla performance del pool di investimenti. Il datore di lavoro è responsabile dei pagamenti, che normalmente si basano sugli anni di servizio e sul compenso. Un programma di maturazione determina la quantità di denaro che ricevi se abbandoni prima del pensionamento.
Il potenziale svantaggio è che non hai alcun controllo sull'importo accumulato. Per il resto della tua vita, le prestazioni pensionistiche pagano lo stesso importo per assegno.
#2. Piano contributivo
Un piano a contribuzione definita richiede che il datore di lavoro contribuisca con un importo fisso, che di solito è compensato in una certa misura dal dipendente. Il beneficio finale del dipendente dipende totalmente dal successo dell'investimento del piano. Poiché non vi è alcun obbligo di generazione di denaro, questo sta diventando un piano più comune, in particolare tra le imprese private.
Il 401(k) per 403(b) per le organizzazioni non profit è il piano a contribuzione definita più comune. Il valore del tuo 401(k) è determinato da quanto hai contribuito mentre lavoravi. È anche influenzato da condizioni di mercato turbolente.
Se lasci il tuo lavoro prima di andare in pensione, puoi tenere aperto il tuo account 401(k) o trasferirlo in un nuovo account.
Piano con pagamento in base al consumo
Un piano con pagamento in base al consumo, che è impostato dall'azienda ma interamente supportato dal dipendente, è meno popolare. Per finanziare il piano, puoi scegliere tra detrazioni salariali e contributi forfettari. Non c'è partita d'affari. I programmi con pagamento in base al consumo includono la previdenza sociale.
Come funziona un piano pensionistico con ERISA
L'Employee Retirement Income Security Act del 1974 (ERISA) è uno statuto federale volto a proteggere i fondi pensione degli investitori. La legge definisce i criteri che i fiduciari dei piani pensionistici devono seguire al fine di tutelare il patrimonio dei dipendenti del settore privato.
Gli sponsor del piano (fiduciari) sono società che forniscono piani pensionistici e ERISA obbliga ogni datore di lavoro a fornire un certo livello di informazioni ai dipendenti qualificati. Gli sponsor del piano forniscono informazioni sulle possibilità di investimento e sul valore in dollari di eventuali contributi dei dipendenti che sono abbinati dal datore di lavoro.
I dipendenti dovrebbero anche essere consapevoli del vesting, che si riferisce al periodo di tempo necessario per iniziare ad accumulare e percepire il diritto al patrimonio pensionistico. La maturazione è determinata dal numero di anni di servizio e da altre considerazioni.
Come funziona un piano pensionistico durante il divorzio?
Una pensione guadagnata da un coniuge è generalmente considerata un bene comune, così come altri piani pensionistici come 401 (k) s, 403 (b) s e IRA, ma questi ultimi sono regolati dalla legge statale. In generale, tutto ciò che viene guadagnato prima del matrimonio è considerato proprietà individuale e tutto ciò che è stato guadagnato durante il matrimonio è considerato un bene comune.
Tuttavia, la divisione del lavoro pensionistico in caso di divorzio non è sempre semplice. Per prima cosa, a meno che tu non stia ricevendo attivamente una pensione (e quindi conosci i fatti esatti dell'importo e della frequenza del pagamento), determinarne il valore esatto può essere complicato.
Inoltre, mentre una pensione è tipicamente considerata un bene coniugale condiviso, non è necessariamente distribuita al 50/50. L'importo preciso dipende dalla legge statale e da quanto della pensione è stata percepita durante il matrimonio. Tuttavia, se tu e il tuo coniuge avete firmato un accordo prematrimoniale a tutela del vostro piano pensionistico, la vostra pensione rimarrà vostra.
Se hai una pensione militare o governativa, è soggetta a un proprio insieme di regole e potrebbe non essere soggetta alle stesse regole quando si divide il patrimonio in caso di divorzio.
La base giuridica
Probabilmente hai sentito parlare di Legge sulla sicurezza della pensione dei dipendenti del 1974 se hai una pensione (ERISA). Questo è l'insieme delle regole in atto a tutela dei titolari di pensione. Il Retirement Equity Act del 1984, d'altra parte, salvaguarda i benefici coniugali in quanto riguardano le pensioni.
Per accedere a una parte della tua pensione, il tuo coniuge deve farne richiesta specifica al momento del divorzio, non al momento del tuo pensionamento. Ciò viene ottenuto da un'ingiunzione del tribunale nota come ordine qualificato per le relazioni domestiche (QDRO).
Se il tuo coniuge ha diritto alla metà oa una parte della tua pensione, questa verrebbe rimossa e versata sul proprio conto pensionistico, di solito un IRA, al momento dell'accordo di divorzio. Vale la pena notare che quando viene utilizzato un QDRO, il coniuge è protetto dalle conseguenze fiscali derivanti dal pagamento della pensione.
Quando si tratta di condividere le pensioni in caso di divorzio, una regola pratica comune è che un coniuge riceverà la metà di quanto guadagnato durante il matrimonio, anche se questo varia a seconda delle normative di ciascuno stato.
I beni (come la tua pensione) sono distribuiti equamente in stati di distribuzione equa, tuttavia, questo non significa sempre 50/50. La stragrande maggioranza degli stati pratica la distribuzione equa. Tuttavia, ci sono alcuni stati in cui tutta la proprietà coniugale è semplicemente divisa 50/50. Questo accordo è molto meno frequente perché ci sono solo nove stati di proprietà della comunità: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington e Wisconsin, con l'Alaska come opt-in.
Suggerimenti per ottenere una pensione dopo il divorzio
Quando divorziate, il vostro coniuge ha generalmente diritto a una parte della vostra pensione. Tuttavia, l'importo che il tuo coniuge riceverà varia in base allo stato perché le leggi che regolano le pensioni negli accordi di divorzio differiscono.
Inoltre, se hai una pensione e stai divorziando, usa i seguenti consigli per preservare i tuoi interessi finanziari:
- Acquisisci familiarità con il tuo piano e le sue specifiche. Più sai in anticipo, meglio è.
- Coinvolgere i servizi di un avvocato pensionistico. Potresti anche consultare un professionista QDRO.
- Comprendi che le pensioni militari e governative hanno le loro regole.
- Considera la possibilità di sostituire la tua pensione con un altro bene.
- Determina se il tuo stato è una distribuzione equa o una giurisdizione di proprietà della comunità. È significativo.
- Non dare per scontato che la tua pensione sarà divisa 50/50. Questo non è sempre il caso, perché la maggior parte degli accordi di divorzio si basa su ciò che è stato guadagnato durante il matrimonio.
Pianificazione della pensione con un piano pensionistico
La previdenza sociale, le pensioni di lavoro ei risparmi personali contribuiscono tutti al reddito mensile di molti nuovi pensionati. Ecco come puoi aiutare:
- Determina come la tua pensione si adatta al resto del tuo reddito da pensione e ad altre fonti di reddito.
- Esamina i documenti del piano per determinare quanto sei qualificato per ricevere.
- Determina i requisiti che devi soddisfare per ricevere la ricompensa massima.
- Sul sito web dell'IRS, cerca i criteri di età e le distribuzioni minime richieste. Queste linee guida sono soggette a modifiche quando vengono emanate nuove leggi, quindi dovresti esaminarle ogni volta che stai pensando di accettare una distribuzione.
- Trova un calcolatore della pensione online e inserisci la tua pensione prevista, l'indennità di previdenza sociale e altre fonti di reddito. Questo ti aiuterà a determinare se i tuoi obiettivi di pensionamento sono raggiungibili nella tua attuale situazione finanziaria. Se il tuo risultato non soddisfa le tue aspettative, utilizza il calcolatore per aiutarti a stabilire obiettivi di risparmio di riferimento per te stesso.
Quanto dura una pensione?
Indipendentemente da quanto tempo vivi, i pagamenti della pensione vengono effettuati per il resto della tua vita e possono anche continuare per il tuo coniuge dopo la tua morte.
I pagamenti della pensione durano una vita?
Determinate modalità di pagamento sono necessarie per legge poiché i sistemi pensionistici sono progettati per offrire pagamenti ricorrenti a vita. Le rendite vitalizie, che normalmente prevedono pagamenti mensili secondo la formula del piano, sono l'opzione di pagamento obbligatoria per i singoli dipendenti.
È possibile perdere la pensione?
La tua pensione potrebbe essere a rischio a causa di una varietà di circostanze, come fondi insufficienti, cattiva gestione, bancarotta ed esenzioni legali. Sei protetto dalla legge in tali situazioni, ma alcune leggi sono più efficaci di altre.
Cosa succede alla mia pensione se lascio il lavoro?
Se hai una pensione a prestazione definita (DB), normalmente puoi scegliere di mantenerla dov'è o spostarla nel piano di un nuovo datore di lavoro. Spesso puoi prendere il saldo del tuo conto e investirlo altrove se hai una pensione a contribuzione definita (DC).
Chi è in pensione può lavorare?
Se prendi una pensione mentre lavori, ci possono essere ripercussioni fiscali. Puoi chiedere che vengano detratte più tasse dal tuo pagamento della pensione MEPP se ottieni entrate da numerose fonti, come una pensione e il tuo attuale lavoro, per evitare di dover pagare le tasse in seguito.
Come funziona un piano pensionistico FAQ
Come funziona la pensione dopo il pensionamento?
Ecco come funziona un piano pensionistico quando vai in pensione: quando vai in pensione, il tuo piano pensionistico tipico dovrebbe fornirti una fonte di denaro costante. Di conseguenza, le prestazioni pensionistiche vengono generalmente concesse in rate mensili a vita. I datori di lavoro offrono sempre più ai propri dipendenti un pagamento una tantum per tutta o una parte della pensione.
È meglio avere una pensione o 401k?
Sebbene entrambi i piani abbiano vantaggi e svantaggi, in genere si ritiene che le pensioni siano superiori a 401 (k) s poiché il tuo datore di lavoro si assume tutti i rischi di investimento e di gestione, mentre ti viene garantito un reddito fisso a vita.
Le pensioni ti pagano per sempre?
I pagamenti della pensione vengono effettuati per la durata della tua vita, indipendentemente dalla durata della tua vita, e possono continuare dopo la morte con il tuo coniuge.
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