Una pensione è una sorta di piano pensionistico che ti dà un reddito mensile dopo aver lasciato il lavoro. In questo post capirai come funzionano le pensioni in casi speciali come il divorzio, quando vai in pensione o dopo la tua morte. Useremo le società di fondi come esempio per illustrare come funzionerà il tuo piano pensionistico in casi particolari o particolari.
Come funzionano in generale le pensioni?
Una pensione è un tipo di piano pensionistico che ti paga uno stipendio mensile dopo aver lasciato il tuo lavoro. Un datore di lavoro deve contribuire a un fondo che sarà a sua volta un investimento a beneficio del dipendente. Puoi anche pagare una parte del tuo stipendio al piano come dipendente. Questi piani non sono disponibili in tutte le aziende perché sono principalmente le organizzazioni governative e le grandi organizzazioni che offrono principalmente pensioni.
Ogni datore di lavoro deve contribuire con denaro al tuo piano pensionistico mentre lavori. I lavoratori percepiscono la pensione cumulativa, suddivisa in assegni mensili al momento del pensionamento. In genere puoi determinare l'importo che ricevi con una formula. La formula include l'età, il compenso e gli anni di servizio nell'organizzazione sono tutti fattori nell'algoritmo.
Il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti ha stabilito standard particolari per i regimi pensionistici. Questi regolamenti regolano la quantità di denaro che le società mettono ogni anno nei fondi di investimento per le pensioni dei dipendenti. È previsto anche un piano di maturazione delle prestazioni pensionistiche. Possono utilizzare sia un cliff vesting che un piano di vesting graduato.
#1. Vesting della scogliera
Se hai un programma di cliff vesting, avrai diritto a ricevere il 100% dei tuoi benefici guadagnati in un determinato anno. Ad esempio, con una scogliera di cinque anni, se esci prima del quinto anno, non riceverai nulla. Se esci dopo il quinto anno, ti pagheranno il 100% di quanto hai diritto con la formula della pensione.
#2. Il Piano di Vesting Graduato
Un piano di maturazione graduale significa che più a lungo lavori per l'azienda, più hai diritto a una determinata percentuale del beneficio guadagnato. Potresti non ricevere nulla nel primo e nel secondo anno di un piano di maturazione graduale di sette anni, il 20% nel terzo anno, il 40% nel quarto anno, il 60% nel quinto anno, l'80% nel sesto anno e il 100% nel settimo anno. L'importo del tuo pagamento determinerà questi due fattori: la formula della pensione e la tempistica di maturazione.
Come funzionano le pensioni quando vai in pensione?
Un piano pensionistico è un piano di risparmio pensionistico che paga regolarmente i pensionati. Spesso si determinano i pagamenti in base allo stipendio del dipendente e agli anni di servizio. Sono disponibili sia piani pensionistici a benefici definiti che a contribuzione definita. In un piano pensionistico a benefici più definiti, il datore di lavoro lavora per pagare ai dipendenti una determinata somma di denaro quando vanno in pensione. Come ho detto sopra, è possibile determinare l'importo di questo beneficio in base al reddito e agli anni di servizio del dipendente. In un piano di previdenza a benefici definiti, il datore di lavoro si assume anche il rischio dell'investimento.
Questo perché i dipendenti contribuiscono con un importo fisso ai loro conti pensionistici nell'ambito di un piano pensionistico a contribuzione definita. Sono possibili anche i contributi del datore di lavoro. Sebbene, in alcuni piani pensionistici a contribuzione definita, i dipendenti siano esposti al rischio di investimento.
Un fondo pensione è una raccolta di fondi a cui i datori di lavoro lavorano per pagare i benefici ai pensionati quando i lavoratori vanno in pensione. In genere investono le attività del fondo pensione in azioni, obbligazioni o altri portafogli di attività. Gli amministratori sono incaricati di gestire i fondi pensione e garantire che ci siano risorse sufficienti per pagare tutti i benefici promessi ai pensionati.
Capire come funzionano le pensioni quando vai in pensione
In alcuni regimi pensionistici è disponibile un'opzione di pagamento forfettario. I dipendenti possono ora ricevere tutti i loro benefici in un unico pagamento. I dipendenti possono quindi utilizzare il pagamento in capitale per acquistare una rendita o versarla in un altro conto di risparmio pensionistico. Possono compensare i pensionati in vari modi attraverso programmi pensionistici. Le rendite vitalizie singole e le rendite congiunte e ai superstiti sono le scelte di pagamento più comuni. Ecco come funzionano le pensioni per persone diverse quando vai in pensione. Loro includono:
- Una rendita vitalizia unica paga per il resto della vita del pensionato. I pagamenti terminano quando il pensionato muore.
- Una rendita solidale e ai superstiti paga benefici al pensionato e al coniuge per il resto della loro vita. Quando il pensionato muore, restano i pagamenti al coniuge.
Si noti che i sistemi pensionistici del settore privato e del settore pubblico sono i due tipi più comuni. I dipendenti hanno accesso ai regimi pensionistici del settore privato attraverso i loro datori di lavoro. Un piano 401 (k) è il piano pensionistico più tipico del settore privato. I governi statali e locali offrono regimi pensionistici ai dipendenti del settore pubblico. Un piano pensionistico statale è il piano pensionistico del settore pubblico più popolare.
Come funzionano le pensioni dopo la morte?
Ovviamente, nessuno vuole morire presto. Ma poi, la vita accade, e quindi non possiamo dire con certezza quando moriremo perché è incerto. Tuttavia, quello che possiamo fare è conoscere come funzionano le pensioni dopo la tua morte, o anche dopo un divorzio, per prepararci ed evitare qualsiasi incomprensione o stress per gli altri.
Le pensioni sono così vantaggiose a causa del modo in cui funzionano, il che include che i tuoi beneficiari possono richiedere i benefici della tua pensione dopo la tua morte se inizi a ricevere i pagamenti della pensione. Se muori mentre percepisci una pensione, i benefici di solito scadono. Il pagamento della pensione, in alcune situazioni, andrà al coniuge del pensionato deceduto.
Se vuoi sapere cosa succede ai tuoi benefici in caso di decesso, consulta i documenti del tuo piano pensionistico se ne hai già uno. Vorresti anche progettare un piano di reddito pensionistico che includa benefici di sopravvivenza per i tuoi beneficiari. Ci sono un certo numero di organizzazioni che offrono questo servizio.
Capire come funzionano le pensioni dopo la morte
Quando la morte colpisce qualcuno, come calcolano le loro pensioni?
I vostri beneficiari riceveranno l'avere residuo della vostra rendita in caso di decesso prima della distribuzione. Avete la possibilità di scegliere tra un pagamento una tantum o un pagamento fisso regolare e regolare. Quando si determina il valore della vostra eredità le rendite ereditate, invece, generalmente non sono considerate parte di un patrimonio e quindi non sono soggette all'imposta di successione
Infine, i termini di un contratto pensionistico determinano chi percepisce la pensione di un defunto, e questo include il contratto pensionistico e le clausole di ogni singolo contratto. Alcuni contratti pensionistici funzionano in modo tale che quando un membro muore, interrompa la pensione, mentre altri affermano che pagheranno la pensione a un coniuge superstite oa carico, come un figlio.
Come funzionano le pensioni in caso di divorzio?
Quando si tratta di come funzionano le pensioni per i divorziati o per coloro che condividono le pensioni in caso di divorzio, una regola pratica comune è che un coniuge riceverà la metà di quanto guadagnato durante il matrimonio, anche se questo varia a seconda delle normative di ogni stato. Tuttavia una pensione guadagnata da un coniuge, così come altri conti pensionistici come 401(k)s, 403(b)s, e IRA, sono normalmente considerati beni comuni, ma le regole statali controllano questi ultimi. Prima del matrimonio, qualsiasi cosa guadagnata è generalmente considerata come proprietà individuale e qualsiasi cosa guadagnata dopo il matrimonio è considerata un bene comune.
Inoltre, il modo in cui funziona il processo pensionistico nella divisione per divorzio o talvolta per morte non è sempre semplice. Solo perché una pensione è considerata un bene coniugale condiviso non implica che sia sempre distribuita al 50/50. L'importo esatto varia a seconda della legge statale e della percentuale della pensione guadagnata durante il matrimonio. Tuttavia, se tu e il tuo coniuge firmate un accordo prematrimoniale a tutela del vostro piano pensionistico, la vostra pensione continuerà ad essere vostra.
Capire come funzionano le pensioni in un caso di divorzio
Probabilmente hai sentito parlare dell'Employee Retirement Security Act del 1974 (ERISA) se hai una pensione. Si tratta di un insieme di regole che tutelano i pensionati. Il Retirement Equity Act del 1984, invece, salvaguarda i benefici spontanei in relazione alle pensioni. Per ottenere una quota delle tue pensioni, devi metterti al lavoro per consentire al tuo coniuge di richiederla formalmente al momento del divorzio, non quando vai in pensione. A tal fine viene utilizzato un ordine del tribunale, noto come "ordine qualificato per le relazioni domestiche".
Se il tuo partner ha diritto a una quota oa una frazione della tua pensione, questa sarà rimossa e trasferita al proprio piano pensionistico al momento della transazione di divorzio. Vale la pena notare che quando viene utilizzato un QDRO, il coniuge non è soggetto alle conseguenze fiscali derivanti dal pagamento della pensione. Anche se, come ho detto sopra, queste regole possono variare da uno stato all'altro e dipendono dall'accordo delle parti coinvolte.
Le attività (come la tua pensione) sono divise equamente in stati di distribuzione equa, ma questo non significa sempre 50/50. La stragrande maggioranza dei governi ha un'equa distribuzione del reddito. Tuttavia, alcune giurisdizioni hanno leggi sulla proprietà della comunità che distribuiscono tutti i beni coniugali 50/50. Solo nove stati - Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington e Wisconsin, oltre all'Alaska come opt-in - hanno leggi sulla proprietà della comunità, rendendo questo accordo molto meno diffuso.
Società di fondi pensione
Sebbene l'epidemia di COVID-19 abbia scosso i mercati di tutto il mondo, una nuova analisi mostra che gli asset e le società dei fondi pensione sono aumentati in modo significativo nel 2020. Secondo il sondaggio, il Nord America ha il maggior numero di fondi e asset in gestione, rappresentando il 41.7% di tutti gli asset . L'Asia del Pacifico e l'Europa sono arrivate al secondo e terzo posto, con il 27.5% delle attività ciascuna. Con un tasso di crescita annualizzato del 9.9% negli ultimi cinque anni, l'Asia-Pacifico ha guidato tutte le regioni. Alcune delle migliori aziende che offrono servizi di fondi pensione includono:
- Piano di valore pensionistico di Sony Corporation of America
- Piano pensionistico Accenture USA
- Fondo Pensione SECOM
- I fondi pensione IBM
- Regime pensionistico BT
- Ericsson Inc. Piano pensionistico
- Ford Motor Company a benefici definiti Master Trust
- Fondo pensione del gruppo Royal Bank of Scotland
- Il piano pensionistico Hartford
- Fondo pensione del gruppo NatWest
- Piani pensionistici dei dipendenti della Boeing Company
- Raytheon Master Pension Trust
- L'UAW Retiree Medical Benefits Trust
- Società di gestione degli investimenti di General Motors
- Il piano pensionistico generale elettrico
- Gruppo Investimenti Piano UPS
- Fondo pensionistico principale della SBC
- BP Master Trust per i piani pensionistici dei dipendenti
- Società di gestione degli investimenti saudita Aramco
- Il piano di risparmio Johnson& Johnson Trust
Un esempio di piano pensionistico
Una pensione è un tipo di piano pensionistico che ti paga uno stipendio mensile dopo aver lasciato il tuo lavoro. Il datore di lavoro dovrebbe contribuire a un fondo che viene investito a beneficio del dipendente. Puoi anche pagare una parte del tuo stipendio al piano come dipendente. Un piano pensionistico è disponibile ovunque per te e, prima di entrare in un esempio, diamo un'occhiata ai diversi tipi di pensioni, che includono;
# 1. Piano a benefici definiti
Un piano pensionistico a benefici definiti è un tipo o un esempio di assicurazione che prevede una serie di benefici. Un piano a benefici definiti specifica la quantità di denaro che riceverai al momento del pensionamento. Non è influenzato dalla performance del pool di investimenti. Il datore di lavoro è responsabile dei pagamenti, che normalmente sono calcolati sulla base degli anni di servizio e della retribuzione del dipendente. Un programma di maturazione determina la quantità di denaro che riceverai se partirai prima del pensionamento. Il potenziale svantaggio è che non hai alcun controllo sull'importo accumulato. Per il resto della tua vita, i tuoi benefici pensionistici ti pagheranno lo stesso importo per assegno. Puoi trovare un esempio delle migliori società di fondi pensione in circolazione che offrono questo tipo di piano pensionistico online.
#2. Piano con un contributo definito
Un altro esempio è un piano pensionistico a contribuzione definita, in cui le società coinvolte apportano un determinato importo di fondo, che di solito è compensato in una certa misura dal dipendente. Il beneficio finale del dipendente dipende totalmente dal successo dell'investimento del piano. Poiché non vi è alcun obbligo di generazione di denaro, questo sta diventando un accordo più comune, in particolare tra le imprese private. Il 401(k) o 403(b) per le organizzazioni non profit è il piano a contribuzione definita più comune. La dimensione del tuo 401 (k) è determinata da quanto hai contribuito mentre lavoravi. Anche le condizioni del mercato, che possono essere turbolente, hanno un impatto.
#3. Pianifica con un'opzione con pagamento in base al consumo
Un piano pensionistico con pagamento in base al consumo è un esempio meno popolare tra le aziende perché il fondo è istituito dal datore di lavoro, ma l'intero costo è a carico del dipendente. Per finanziare il piano, puoi scegliere tra detrazioni salariali e contributi in capitale. Non esiste una partita aziendale. I programmi con pagamento in base al consumo, come la previdenza sociale, sono un esempio.
Infine, per comprendere meglio un piano pensionistico, utilizziamo questa istanza di un piano pensionistico che paga l'1% per ogni anno di servizio al salario medio di un dipendente per i cinque anni di lavoro. Di conseguenza, un dipendente con 35 anni di servizio e una retribuzione per l'ultimo anno di $ 50,000 verrebbe pagato $ 17,500 ogni anno come piano pensionistico.
Quanti anni è una pensione completa?
Per ricevere l'intero importo, è necessario disporre di 30 anni ammissibili di contributi di previdenza sociale. Se hai almeno un anno idoneo, riceverai comunque qualcosa, ma non sarà l'intero importo. A seconda dei tuoi contributi, puoi avere diritto a una pensione statale aggiuntiva.
Come si pagano le pensioni?
Il tuo piano pensionistico standard ha lo scopo di darti un flusso di reddito costante dopo il pensionamento. Di conseguenza, le tue prestazioni pensionistiche vengono spesso pagate in pagamenti mensili a vita. I datori di lavoro offrono sempre più spesso ai loro lavoratori la possibilità di ricevere tutta o parte della loro pensione come pagamento una tantum.
Le pensioni sono sempre a vita?
Indipendentemente da quanto tempo vivi, i pagamenti della pensione vengono effettuati per il resto della tua vita e possono anche continuare per il tuo coniuge dopo la tua morte. I pagamenti forfettari ti danno maggiore libertà finanziaria poiché ti danno la libertà di spendere o investire i tuoi soldi nel modo che ritieni appropriato.
Quanti anni devi lavorare per andare in pensione con una pensione?
La maggior parte dei membri deve avere 50 anni con cinque anni di credito di servizio per poter beneficiare del pensionamento del servizio. I tuoi benefici pensionistici aumenteranno con l'aumentare del tuo credito di servizio.
Quanta pensione ricevi dopo 20 anni?
Riceverai un'indennità pensionistica pari al 50% del tuo stipendio medio finale dopo 20 anni di servizio accreditabile (FAS).
Posso prelevare tutti i miei soldi della pensione?
Non importa quanti soldi ci sono nel tuo fondo pensione, puoi ritirarli tutti in contanti immediatamente se lo desideri. Se necessario, puoi anche prelevare piccole quantità di denaro contante. Il 25% del tuo fondo pensione totale sarà esentasse. Il resto ti sarà tassato come reddito.
Quanti soldi ti dà una pensione?
Sebbene i moltiplicatori siano indicati anche con altri nomi come "tasso di accumulo" o "tasso di accredito", si riferiscono tutti alla stessa cosa. Il 2% è un tipico moltiplicatore. Di conseguenza, se lavori per 30 anni e la tua paga media finale è di $ 75,000, la tua pensione sarebbe pari a $ 45,000 ogni anno (30 x 2% di $ 75,000).
Conclusione
Il focus di questo saggio è sulle persone che sono più interessate alle pensioni. Nonostante il fatto che gli anziani non siano gli unici a preoccuparsi delle loro pensioni, sono la fascia demografica più numerosa. Per i neofiti del mondo previdenziale, ti abbiamo risparmiato molto stress semplicemente aiutandoti a capire come funziona; che si tratti di casi di morte, quando vai in pensione o anche dopo un divorzio; trovando le società di fondi giuste con le migliori recensioni su cui puoi fidarti del tuo fondo pensione.
Nota che puoi usare qualcuno come esempio per impostare il tuo piano pensionistico o quello dei tuoi cari.
FAQ
Come si pagano le pensioni?
Il tuo piano pensionistico tradizionale è progettato per fornirti un flusso di reddito costante una volta che vai in pensione. Ecco perché le prestazioni pensionistiche sono normalmente versate sotto forma di rate mensili vitalizie. Sempre più spesso, i datori di lavoro mettono a disposizione dei propri dipendenti un pagamento una tantum per tutta o una parte della loro pensione.
Le pensioni ti pagano per sempre?
I pagamenti della pensione vengono effettuati per il resto della tua vita, indipendentemente dalla durata della tua vita, e possono eventualmente continuare dopo la morte con il tuo coniuge.
Posso incassare la mia pensione?
Puoi lasciare i tuoi soldi nel tuo fondo pensione e prelevare somme forfettarie da esso quando e quando ne hai bisogno fino a quando i tuoi soldi non si esauriscono o scegli un'altra opzione. Puoi decidere quando effettuare prelievi e quanto prelevare.
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