Le società di carte di credito, come si potrebbe pensare, non lavorano gratuitamente. Quando vedi un bonus di iscrizione di $ 200 su una carta senza addebito annuale, devi chiederti come fanno a realizzare un profitto. In che modo le società di carte di credito possono fare soldi quando sembrano distribuire vantaggi gratuitamente?
Le società di carte di credito traggono la maggior parte dei loro soldi da tre fonti: interessi, commissioni addebitate ai titolari di carte e commissioni di transazione pagate dalle aziende che accettano carte di credito.
Il modo in cui ogni tipo di società di carte di credito guadagna è determinato dalla sua funzione specifica nell'ecosistema dei pagamenti. Iniziamo osservando cosa fanno i vari tipi di società di carte di credito, e poi vedremo come fanno soldi facendolo.
Tipi di società di carte di credito
Potresti essere ben consapevole del fatto che paghi la fattura mensile della tua carta di credito alla banca o all'organizzazione finanziaria che ti ha concesso la linea della carta di credito. Altre società di carte di credito, tuttavia, sono coinvolte nel processo di pagamento.
# 1. Emittenti di carte di credito
L'azienda che ti ha emesso la tua carta di credito è nota come emittente della carta di credito. Le carte di credito vengono emesse direttamente ai consumatori dalle principali banche, cooperative di credito e altre organizzazioni finanziarie negli Stati Uniti. Chase, Capital One e Pentagon Federal Credit Union sono alcuni esempi.
#2. Reti di carte di credito
Le reti di carte di credito, note anche come associazioni di carte, operano con gli emittenti di carte di credito per fungere da intermediario tra la tua banca e la banca del commerciante. Le quattro principali reti di carte negli Stati Uniti sono Visa, MasterCard, American Express e Discover.
Alcune reti agiscono anche come emittenti di carte, fornendo ai consumatori i propri prodotti di carte di credito. Inoltre, la rete delle carte di credito spesso imposta i tassi di interscambio delle transazioni (ne parleremo più avanti), comunica se un addebito è stato consentito o rifiutato e segnala eventuali attività fraudolente della carta di credito.
#3. Processori di carte di credito
Un elaboratore di carte di credito, come suggerisce il nome, è l'organizzazione che conduce effettivamente la transazione tra la banca emittente e quella ricevente. Stripe, PayPal, Block (in precedenza Square) ed Elavon sono esempi di elaboratori di carte di credito.
Inoltre, alcuni elaboratori di carte di credito garantiscono che il commerciante e la transazione siano sicuri e soddisfino lo standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento (PCI DSS).
Breve analisi di come le società di carte di credito guadagnano
Le banche e le cooperative di credito, che sono in carta di emissione di carte, guadagnano da titolari di carte che pagano interessi, tasse annuali, tasse di mora e altri costi. Guadagnano anche dai commercianti che desiderano accettare carte di debito o di credito riscuotendo le commissioni di elaborazione del commerciante sui loro acquisti basati su carta.
- Il consumatore ottiene una carta di credito: Quando un cliente ottiene una carta di credito, gli possono essere addebitate commissioni annuali o di trasferimento del saldo.
- Un consumatore effettua un acquisto da un commerciante: Un cliente paga $ 10 per i prodotti presso un commerciante che accetta carte di credito.
- Il commerciante accetta carte di credito: Il lettore di carte riconoscerà il cliente e la banca a cui è affiliato (ad esempio Bank of America).
- La banca d'affari contatta la banca della carta: Dopo aver ricevuto informazioni sull'acquisto, Bank of America trasferisce $ 10 alla banca del commerciante, ad esempio Chase.
- La banca d'affari invia denaro al commerciante: Chase, la banca del commerciante, consegnerà $ 9.80 al commerciante dopo aver dedotto una commissione del 2% o 20 centesimi.
- La banca d'affari trasferisce fondi alla rete di carte di credito: Chase trasferirà quindi i fondi alla rete di carte di credito, che potrebbe essere Visa o Mastercard.
Come le società di carte di credito guadagnano dai titolari di carte
Le società di carte di credito guadagnano dai titolari delle carte in una varietà di metodi, inclusi interessi, commissioni annuali e altri costi come le commissioni per i ritardi di pagamento. Ecco una spiegazione del funzionamento di ciascuna di queste commissioni:
# 1. Interesse.
Quando porti un saldo di una carta di credito, ti vengono spesso addebitati interessi in cambio della possibilità di prendere in prestito denaro. Il tuo tasso di interesse, o tasso percentuale annuo (APR), che combina interessi e commissioni in un unico tasso per aiutarti a capire quanto ti costerà la carta nel corso di un anno, varia in base al prestatore ed è determinato dalla tua solvibilità. I tassi di interesse delle carte di credito possono essere piuttosto elevati (dal 15% al 30% o anche più), motivo per cui dovresti pagare l'intero pagamento ogni mese per evitare queste costose sanzioni.
#2. Spese annuali.
Le commissioni annuali vengono spesso addebitate dagli emittenti di carte di credito su carte premio e carte di credito scadenti. Queste commissioni annuali possono essere piuttosto elevate a seconda della carta, in particolare per le carte che offrono vantaggi di alto livello.
#3. Addebiti di vario genere.
In questa categoria sono incluse diverse commissioni potenziali. Per iniziare, se non paghi il tuo conto in tempo, la società emittente della carta ti addebiterà una commissione per il ritardo. Potrebbero anche addebitarti commissioni di anticipo in contanti, costi di trasferimento del saldo, commissioni per transazioni estere per acquisti effettuati al di fuori degli Stati Uniti e commissioni di superamento del limite se spendi più del limite di credito. Gli importi dei costi variano in base all'emittente, ma la buona notizia è che se gestisci correttamente la tua carta, potresti non dover mai pagare queste commissioni.
In che modo le società di carte di credito traggono profitto dai commercianti?
Sebbene gli emittenti di carte di credito siano le uniche società di carte che traggono profitto direttamente dai titolari delle carte, i rivenditori ne traggono vantaggio quasi tutti. Attraverso varie commissioni di elaborazione, emittenti, reti e società di elaborazione ottengono tutti la loro quota dai rivenditori.
# 1. Commissioni interbancarie
Quando si utilizza la carta di credito, l'emittente addebita al rivenditore una commissione di transazione. Questa è nota come commissione interbancaria.
Le commissioni di cambio sono normalmente imposte come percentuale dell'importo della transazione e vanno dall'1% al 3%. Tuttavia, l'importo esatto della commissione interbancaria varia notevolmente a seconda dell'emittente, della categoria del commerciante, del metodo di pagamento e persino della carta utilizzata.
Le commissioni interbancarie finanziano i costi per mantenere attivo il conto della carta di credito, come la prevenzione delle frodi e la sicurezza dell'account. Anche se non paghi mai una commissione annuale o di interesse, l'emittente guadagnerà dal conto della tua carta fintanto che effettui transazioni. Questo è il motivo per cui gli emittenti disattiveranno gli account inattivi. Non beneficiano del conto se non utilizzi la tua carta.
#2. Commissioni di valutazione
Le commissioni del titolare della carta e le commissioni interbancarie finanziano i costi sostenuti dall'emittente. Quindi, come fanno le reti di carte di credito a fare soldi? È qui che entra in gioco la tassa di valutazione.
Ciascuna rete di pagamento valuta una tariffa fissa al commerciante per ogni transazione con carta di credito elaborata attraverso la propria rete. Questa commissione viene utilizzata per compensare i costi di gestione delle loro reti di pagamento.
In genere, i costi di valutazione rappresentano una percentuale modesta dell'importo della transazione. Possono variare dallo 0.13% allo 0.15% di ciascuna transazione. Il costo della valutazione varia a seconda della rete di pagamento, nonché dell'entità e del tipo di transazione (carta di credito vs. debito, ecc.).
#3. Commissioni di elaborazione
Infine, vengono discusse le commissioni del processore. L'attività di elaborazione delle carte di credito del commerciante addebiterà il privilegio al commerciante. Le commissioni del processore variano a seconda dei termini del contratto tra il processore e il commerciante.
I commercianti spesso pagheranno una commissione per transazione che include i costi di interscambio e valutazione. Le commissioni verranno successivamente trasferite all'emittente e alla rete di pagamento tramite il processore.
I trasformatori imporranno anche commissioni per coprire le proprie spese. Se un commerciante acquista o noleggia un terminale di pagamento, il processore addebiterà una tariffa per l'attrezzatura. Inoltre, le commissioni di servizio vengono spesso addebitate per compensare le spese generali del processore. Le commissioni di servizio possono variare e possono essere riscosse per transazione, mese o anno.
Le commissioni del processore sono generalmente le uniche su cui i commercianti hanno il controllo quando si tratta di accettare carte di credito. La maggior parte dei commercianti è troppo piccola per avere un impatto sulle commissioni di interscambio o di valutazione. Lo fanno cercando il processore disposto a offrire le tariffe migliori.
Chi beneficia delle commissioni di "convenienza" della carta di credito?
Molti rivenditori o fornitori di servizi addebiteranno una commissione di "convenienza" per i pagamenti con carta di credito. Tuttavia, normalmente non traggono profitto da queste commissioni.
La maggior parte delle commissioni di "convenienza" sono semplicemente commissioni del commerciante (commissioni di interscambio, valutazione e processore) che vengono trasferite al cliente. Ciò è particolarmente frequente con i fornitori di servizi pubblici, come le società idriche o elettriche. Se provi a pagare le tasse con una carta di credito, ti verrà addebitata anche questa tassa.
Come evitare i costi dell'utilizzo di una carta di credito
I titolari di carte contribuiscono in modo significativo alla redditività delle società di carte di credito. Ma non lasciare che questo ti dissuada dall'utilizzare una carta di credito: i titolari di carta esperti possono evitare la maggior parte degli addebiti associati all'utilizzo di una carta di credito. Molte commissioni, dagli interessi alle spese accessorie, possono essere evitate se si pianifica in anticipo e si spende entro i propri mezzi.
Innanzitutto, assicurati di aver compreso l'addebito annuale su tutte le tue carte di credito. Quindi decidi se vale la pena pagare la tariffa annuale. I vantaggi della carta superano il costo del canone? Se ritieni che la quota annuale valga la pena, studia attentamente il contratto della tua carta e fai un elenco di tutti i potenziali vantaggi, quindi sfrutta tutto ciò che la carta ha da offrire.
Evitare gli interessi è semplice se gestisci correttamente la tua carta di credito: paga semplicemente il tuo conto per intero ogni mese. Se devi portare un saldo di mese in mese, assicurati di utilizzare la carta con il tasso di interesse più basso e pagalo il prima possibile.
Sii consapevole di cosa ti potrebbe essere addebitato e quando evitare costi aggiuntivi. Se sai che una delle tue carte addebita commissioni per le transazioni estere, ad esempio, usa una carta diversa che non lo fa. Applica lo stesso metodo a tutte le tue carte. Se non sei sicuro delle commissioni addebitate sulla tua carta, esamina il contratto del titolare della carta e fai un elenco di tutte le circostanze probabili che potrebbero comportare dei costi.
Quanti soldi guadagnano le società di carte di credito per utente?
Secondo i dati del 2017, ogni account attivo fa guadagnare alle società di carte di credito una media di $ 180 all'anno. Ancora una volta, le società di carte di credito guadagnano la maggior parte dei loro soldi attraverso interessi e commissioni interbancarie per conto.
| Azienda | Conti di titolari di carta attivi | Interessi per conto | Interscambio per conto | Totale |
| American Express | 62,700,000 | $36.93 | $60.43 | $97.36 |
| Barclays | 16,300,000 | $180.50 | $18.50 | $199.00 |
| Capital One | 62,100,000 | $172.31 | $34.09 | $206.40 |
| Chase Bank | 82,800,000 | $118.58 | $21.13 | $139.71 |
| Comenità | 9,589,510 | $368.45 | $15.25 | $383.70 |
| Scoprire | 38,700,000 | $191.23 | $17.40 | $208.63 |
| Sincronia | 36,700,000 | $243.38 | $16.43 | $259.81 |
In che modo le reti di carte di credito fanno soldi?
Le commissioni di valutazione, che vengono addebitate per l'elaborazione delle transazioni con carta di credito di un commerciante, sono il modo in cui Visa, Mastercard e American Express guadagnano. Questi sono distinti dai costi di interscambio precedentemente menzionati. La rete di carte, l'azienda il cui logo appare nell'angolo in basso a destra di una carta, riscuote una commissione molto più bassa nota come commissione di valutazione per ogni transazione. Il costo è dello 0.14% di ogni transazione con carta di credito Visa e dello 0.1375% delle transazioni Mastercard.
Conclusione
Ogni anno, le società di carte di credito guadagnano miliardi di dollari, principalmente dai loro clienti. Sfortunatamente, molte persone non sono consapevoli di quanto del loro denaro andrà alla compagnia di carte di credito.
Se utilizzi una carta di credito, dovresti essere consapevole dei vantaggi e degli svantaggi. È anche fondamentale gestire le risorse e il budget di conseguenza per saldare le fatture della carta di credito il prima possibile.
Fortunatamente, seguire i consigli di cui sopra può aiutarti a evitare interessi e commissioni eccessivi, consentendoti di risparmiare più denaro per altri obiettivi finanziari.
In che modo le società di carte di credito guadagnano Domande frequenti
Quanto guadagna una compagnia di carte di credito per transazione?
I costi di elaborazione della carta di credito del commerciante vanno dall'1.3% al 3.5% di ciascuna transazione con carta di credito. L'importo esatto è determinato dalla rete di pagamento (ad es. Visa, Mastercard, Discover o American Express), dal tipo di carta di credito e dal codice di categoria del commerciante (MCC) dell'attività.
Chi sono i clienti più redditizi per le società di carte di credito?
I clienti che acquistano frequentemente e pagano le bollette in tempo sono i più redditizi per le società di carte di credito.
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Riferimenti
- Federal Reserve
- Consiglio d'esame delle istituzioni finanziarie federali
- US Securities and Exchange Commission
- PagamentiSorgente
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