Ottenere un mutuo per la casa con un cattivo credito può essere difficile, ma non impossibile. Tutto dipende dal tipo di mutuo per la casa che desideri, dal tuo stipendio e dalla quantità di immobili che possiedi. Un mutuo per la casa è un'opzione se hai crediti inesigibili e hai bisogno di soldi per un fondo di emergenza o per ripagare il debito.
Un prestito di equità domestica è un tipo di prestito garantito che utilizza la tua casa come garanzia, consentendoti di prendere in prestito fino all'80% del valore della tua casa. Il tasso di interesse sarà determinato dalla quantità di capitale che hai nella tua casa e dal tipo di prestito che ottieni.
Se vuoi ricevere un mutuo per la casa con cattivo credito, continua a leggere.
I migliori prestiti di capitale per la casa per le persone con crediti inesigibili
Alcuni istituti di credito sono specializzati nella fornitura di prestiti inesigibili, come i prestiti per la casa. Questi possono avere tassi di interesse più elevati rispetto a quelli per i proprietari di case a credito solido. Tuttavia, consentono alle persone con un cattivo credito di prendere in prestito contro l'equità nella loro casa per intraprendere miglioramenti domestici o altri grandi acquisti.
Ecco le migliori società di mutuo per la casa per persone con cattivo credito che abbiamo trovato:
# 1. Mutuo elettronico
- Ottieni i tassi ipotecari più recenti dai migliori istituti e istituti di credito ipotecario.
- Semplice confronto e selezione dei fornitori di mutui senza obblighi o commissioni
- Esaminare i tassi ipotecari attuali in confronto.
- Scegli istituti di credito ipotecario in grado di soddisfare le tue esigenze individuali.
- Confronta i tassi ipotecari di istituti di credito prequalificati e approvati: 100% online e 100% gratis.
eMortgage assiste i consumatori nell'acquisto di prestiti dalla sua vasta rete di prestatori. Completa semplicemente il modulo di richiesta di equità domestica inserendo il valore della tua casa, il saldo del mutuo residuo, l'importo che desideri prendere in prestito e le tue informazioni di contatto. Invierà la tua richiesta alla sua rete di prestatori e riceverai fino a cinque offerte concorrenti in pochi minuti.
Scegli il prestito che desideri e puoi fare domanda online o parlare con gli ufficiali di prestito se hai domande o vuoi contrattare sul prezzo.
#2. Mutuo a razzo
- Rocket Mortgage è il più grande prestatore di mutui negli Stati Uniti.
- L'intera procedura viene eseguita online.
- Opzioni di mutuo per nuovi prestiti e rifinanziamento di prestiti in corso
- Servizio clienti che ha vinto premi e piattaforme digitali all'avanguardia
- Più del 90% dei loro clienti li suggerirebbe.
Rocket Mortgage, il più grande prestatore di mutui ipotecari d'America, ti è sicuramente familiare. Può anche aiutarti a ottenere un mutuo per la casa se soddisfi le sue condizioni, che includono un esame della tua equità (come stabilito da una valutazione), punteggio di credito e rapporto debito/reddito.
Secondo il prestatore, anche se sei carente in un'area - in questo caso, il punteggio di credito - le altre due possono "aiutare ad aumentare la tua idoneità". Quindi, se hai un'equità significativa e un rapporto DTI inferiore al 45%, il tuo punteggio di credito basso non dovrebbe impedirti di ottenere un mutuo per la casa con Rocket Mortgage.
#3. Accelera HELOC
- Quicken fornisce linee di credito di equità domestica per miglioramenti domestici, acquisti significativi e altri costi.
- È necessario avere un'equità dal 15% al 20% nella tua casa.
- Un metodo relativamente a basso costo per ottenere finanziamenti aggiuntivi
- Durante il periodo di estrazione, effettuerai pagamenti minimi e pagamenti maggiori durante il periodo di rimborso.
Rocket Mortgage include Quicken Loans. Assiste i clienti nell'ottenere una varietà di mutui per la casa, comprese le linee di credito di equità domestica. Una linea di credito di equità domestica, o HELOC, è simile a una carta di credito che è possibile utilizzare secondo necessità piuttosto che il pagamento forfettario sostanziale che fornirebbe un prestito di equità domestica.
Gli HELOC continuano a utilizzare il patrimonio netto della tua casa per offrirti una linea di credito protetta. Normalmente ci sono alcuni anni di ritiro seguiti da diversi anni di rimborsi, comunemente 10, 15 o 30. I tassi di interesse HELOC sono equivalenti ai tassi di mutuo per la casa piuttosto che ai tassi di interesse delle carte di credito.
#4. Mutuo casa Wells Fargo
- I programmi Easy to OwnSM forniscono soluzioni per le persone con un reddito basso, una storia creditizia limitata e piccoli acconti.
- Con i contributi del venditore, c'è il potenziale per piccole spese vive.
- Sono disponibili prestiti che non richiedono assicurazione mutuo mensile.
- Sono necessari meno soldi in anticipo per un acconto e spese di chiusura.
Wells Fargo Home Mortgage offre calcolatori di mutui online per assisterti nel determinare la quantità di un mutuo per la casa a cui sei idoneo. Il prestito può essere utilizzato per riparare, mantenere, ristrutturare o ristrutturare la tua casa.
Inserisci semplicemente l'importo che desideri prendere in prestito, la valutazione della tua casa, la tua rata mensile attuale del mutuo, il saldo del tuo mutuo esistente e il tasso di interesse che stai attualmente pagando e genererà proposte per te.
Devi anche fornire il tuo punteggio di credito, nonché lo stato e la contea in cui vivi. Tuttavia, non dare per scontato che sia richiesto un punteggio di credito forte o eccellente: Wells Fargo offre possibilità di prestito di credito inesigibile, quindi vale la pena controllare per vedere per cosa puoi qualificarti.
#5. Bank of America società di mutui ipotecari
- L'acconto e l'aiuto per i costi di chiusura sono disponibili tramite programmi di prestito.
- Sono disponibili finanziamenti a tasso variabile e fisso, con limiti di qualificazione flessibili.
- Per i clienti qualificati, è disponibile un finanziamento fino al 100% con un minimo di acconto.
- Non ci sono limiti di reddito/guadagno superiori.
Bank of America, un altro noto prestatore, fornisce anche prestiti per la casa a persone con crediti inesigibili.
Per fare domanda, esorta gli utenti dell'online banking a completare le loro richieste più rapidamente effettuando il check-in sul suo portale e precompilando le loro richieste con le informazioni sul conto. Se attualmente non sei un cliente online di Bank of America, puoi comunque presentare domanda online, tuttavia, dovrai compilare ulteriori informazioni.
Qual è il punteggio minimo di credito per un mutuo per la casa?
620
Molti istituti di credito possono stabilire un punteggio di credito minimo di 620 per qualificarsi per un mutuo per la casa, sebbene, in rare situazioni, la restrizione potrebbe arrivare fino a 660 o 680. Tuttavia, potrebbero esserci ancora opportunità per prestiti per la casa di cattivo credito.
Cosa può impedirti di ottenere un mutuo per la casa?
- Un punteggio di credito basso.
- Equità domestica inadeguata.
- Occupazione instabile o storia di guadagni
- Un alto rapporto debito/reddito.
Come richiedere un mutuo per la casa con crediti inesigibili
I prestiti di equità domestica sono disponibili anche se non hai un credito buono o grande. Ecco cosa dovresti fare prima di richiedere un mutuo per la casa.
# 1. Esamina il tuo rapporto di credito
Controlla il tuo rapporto di credito per scoprire cosa vedranno gli istituti di credito prima di farlo. AnnualCreditReport.com ti consente di visualizzare il tuo gratuitamente una volta all'anno da ciascuna delle tre principali agenzie di credito. A causa del COVID-19, tuttavia, puoi controllarlo mensilmente fino al 20 aprile 2022. Ciò ti consente di correggere eventuali errori o migliorare il tuo credito prima di richiedere un mutuo per la casa.
#2. Determina il tuo rapporto debito/reddito.
Prima di determinare quanto puoi prelevare, determina quanto puoi permetterti calcolando il tuo DTI.
Il tuo DTI viene calcolato dividendo i tuoi impegni di debito mensili per il tuo reddito lordo mensile. Somma tutti i tuoi debiti mensili, inclusi prestiti, pagamenti con carta di credito e qualsiasi altra responsabilità finanziaria, per calcolare il tuo DTI. Dividi questa cifra per le tue entrate lorde mensili. Se il tuo debito mensile è di $ 2,000 e il tuo reddito lordo mensile è di $ 5,000, il tuo calcolo sarebbe il seguente:
- $ 2,000 diviso per $ 5,000 equivalgono al 40% DTI
- Puoi anche usare una calcolatrice DTI per semplificare le cose.
I finanziatori sono spaventati da un DTI più alto perché hai meno soldi da spendere per altre spese, come un mutuo per la casa. Anche se stai effettuando pagamenti, c'è il rischio che tu abbia una battuta d'arresto finanziaria che rende difficile, se non impossibile, rimborsare il tuo mutuo per la casa.
Ti consigliamo di mantenere il tuo DTI il più basso possibile, ma idealmente dovrebbe essere inferiore al 43%.
#3. Assicurati di avere sufficiente equità
I prestatori normalmente vogliono almeno il 15% o il 20% di capitale proprio nella tua casa, e più capitale hai, più basso sarà il tuo tasso di interesse. Il rapporto prestito/valore, o LTV, determina il tuo patrimonio netto. Il rapporto LTV viene calcolato come percentuale dividendo il totale del prestito in sospeso per il valore attuale della tua casa.
Un perito, ad esempio, può determinare che la tua casa vale $ 400,000. Il tuo LTV è del 62.5 percento se devi ancora $ 250,000 sul prestito ($ 250,000 / $ 400,000 = 0.625). Ciò significa che hai il 37.5 percento di capitale nella tua casa, che è probabilmente sufficiente per qualificarsi per un mutuo per la casa.
#4. Determina quanto ti serve.
È semplice prendere in prestito più denaro del necessario nel caso succeda qualcosa di inaspettato. La maggior parte degli istituti di credito ti consentirà di prendere in prestito fino all'80% o l'85% del valore della tua casa (meno impegni ipotecari esistenti), tuttavia, altri potrebbero aumentare.
Utilizzando l'esempio precedente, eseguiresti i seguenti calcoli per determinare quanto puoi prendere in prestito:
- $ 400,000 (il valore della casa) moltiplicato per 0.85 (la percentuale più alta che puoi prendere in prestito) equivale a $ 340,000. (l'importo massimo di capitale disponibile per il prestito)
- $ 340,000 (l'importo massimo di capitale che può essere preso in prestito) meno $ 250,000 (il saldo del mutuo in sospeso) equivale a $ 90,000 (l'importo totale che puoi prendere in prestito da un mutuo per la casa)
Ricorda che solo perché ti qualifichi per un prestito di $ 90,000 non significa che dovresti richiederlo.
Prendere in prestito più del necessario aumenterà solo i pagamenti mensili e l'importo complessivo degli interessi che pagherai.
#5. Esamina i tassi di interesse
Il tuo tasso di interesse è determinato da una varietà di criteri, il più importante dei quali è il tuo punteggio di credito. Il tuo tasso di interesse sarà maggiore se il tuo punteggio di credito è basso.
Un mutuatario con un punteggio di credito compreso tra 620 e 639, ad esempio, pagherebbe un tasso di interesse medio del 10.88 per cento su un mutuo fisso di 50,000 anni per la casa di $ 15. Secondo i dati FICO, questo è più del doppio del tasso di interesse di un mutuatario con un rating creditizio di alto livello. Qualcuno con un punteggio di credito basso pagherà oltre $ 200 in più ogni mese per la stessa entità del prestito. Si prega di vedere il grafico qui sotto.
Tassi di interesse e pagamenti per un mutuo per la casa di $ 50,000 in 15 anni
| GAMMA PUNTEGGIO FICO | TASSO D'INTERESSE | PAGAMENTO MENSILE |
| 740-850 | 4.78% | $390 |
| 720-739 | 5.15% | $399 |
| 700-719 | 6.4% | $433 |
| 670-699 | 7.78% | $471 |
| 640-669 | 9.28% | $515 |
| 620-639 | 10.78% | $561 |
#6. Avvalersi di un co-firmatario
Se il tuo credito è così scarso che non puoi ottenere un prestito da solo, fai domanda con a co-firmatario potrebbe aiutare. Un co-firmatario richiede con te un mutuo per la casa. Anche se non intendono effettuare pagamenti, sono legalmente responsabili del rimborso del prestito. Se sei inadempiente sul tuo prestito, il loro credito ne risente insieme al tuo.
È fondamentale prestare attenzione quando si richiede un prestito con un cofirmatario. Se non sei in grado di effettuare pagamenti, stabilisci linee guida e aspettative e sii trasparente con il tuo cofirmatario in caso di problemi. Se hai una storia di pagamenti del prestito mancati o non sei in grado di pagare in tempo, dovresti riconsiderare l'assunzione di un cofirmatario.
#7. Pensa prima a migliorare il tuo credito.
Migliora il tuo credito e riduci il tuo debito rispetto al tuo reddito per aumentare le tue possibilità di approvazione.
- Esamina il tuo rapporto di credito per eventuali imprecisioni, come linee di credito che non hai creato o altri problemi, come pagamenti scaduti.
- Ogni mese, paga le bollette nei tempi previsti. Per lo meno, effettua il pagamento minimo, ma mira a ripagare l'intera somma.
- Dopo aver pagato le tue carte di credito, non chiuderle. Lasciali in pace o imposta un pagamento mensile ricorrente. La chiusura delle carte riduce il tasso di utilizzo del credito e può abbassare il punteggio di credito.
- Non spendere troppo o aprire nuove carte di credito. Quando esaurisci le tue carte di credito, hai un alto rapporto di utilizzo del credito, che ti fa sembrare un utente irresponsabile del credito.
- Paga il debito esistente della carta di credito per mantenere il tasso di utilizzo al di sotto del 30 percento consigliato.
Ci vorrà del tempo per riparare il tuo credito. Servono disciplina e tempo. Tuttavia, i vantaggi derivanti dal miglioramento della propria solvibilità e dal raggiungimento della libertà finanziaria valgono lo sforzo.
#8. Prova un prestatore con cui hai già una relazione.
Se hai un cattivo credito, potresti essere in grado di ottenere un mutuo per la casa contattando un prestatore con cui hai già una relazione.
Un prestatore potrebbe essere più pronto a lavorare con te ed esaminare variabili diverse dal tuo punteggio di credito come parte del processo di richiesta se sei un cliente affermato. Ad esempio, se possiedi un mutuo con un prestatore e hai una storia costante di pagamenti mensili puntuali, potresti essere in grado di qualificarti per un mutuo per la casa.
"Un funzionario di prestito che è a conoscenza delle specificità della circostanza di un richiedente può assisterlo nel presentarlo a un assicuratore nel miglior modo possibile", spiega DiBugnara. "Tuttavia, il sottoscrittore deciderà in ultima analisi in base alle linee guida della banca e al livello di rischio percepito del prestito". Più basso è il punteggio di credito, maggiore è il pericolo che l'individuo è ritenuto essere.
Posso ottenere una linea di credito per il capitale proprio (HELOC)?
Con un cattivo credito, prendere in prestito denaro sarà più difficile, ma essere accettato per un HELOC è fattibile. Tuttavia, a causa del tuo scarso punteggio di credito, potresti dover pagare di più in interessi.
Cos'è un HELOC?
Un HELOC è una linea di credito che funziona in modo simile a una carta di credito. La tua casa, come un mutuo per la casa, funge da garanzia per garantire il prestito. Questo prodotto di prestito ti consente di prendere in prestito denaro secondo necessità. All'inizio del prestito è previsto un periodo di estrazione che normalmente dura 10 anni. Sei responsabile del pagamento dei soli interessi durante questo periodo di estrazione.
Tuttavia, una volta scaduto il tempo di estrazione, è necessario iniziare a effettuare pagamenti per gli interessi e il capitale del saldo rimanente. Inoltre, se vendi la tua casa durante il periodo del mutuo, devi rimborsare integralmente la somma residua.
Gli HELOC, a differenza dei prestiti per la casa, generalmente presentano tassi di interesse variabili. Per ottenere il miglior tasso di interesse, devi avere un punteggio di credito da decente a eccellente, un basso rapporto debito/reddito e una costante fonte di reddito.
I pericoli degli HELOC di cattivo credito
Quando prendi un HELOC con un cattivo credito, una delle maggiori preoccupazioni è che non otterrai il tasso di interesse più alto. Ciò potrebbe aumentare il costo dell'utilizzo di questa opzione. Inoltre, a causa delle fluttuazioni dei tassi di interesse, è più difficile preventivare il rimborso del prestito. Se i tassi di interesse aumentano, anche i tuoi costi finanziari potrebbero aumentare.
Un altro rischio è prelevare troppi soldi prima che il periodo di estrazione sia terminato. Sebbene tu debba pagare solo gli interessi durante il periodo di estrazione, tieni presente che ti verrà richiesto di rimborsare il capitale in futuro. Non prendere in prestito più di quanto puoi permetterti di rimborsare.
Infine, il rischio più grave di ottenere un HELOC con cattivo credito è perdere la casa se non si riesce a rimborsare il prestito. Poiché la tua casa funge da garanzia per il prestito, il prestatore può precludere la tua casa se non riesci a rimborsare il tuo debito.
Qual è il prestito più facile da ottenere con un cattivo credito?
I prestiti di giorno di paga, i prestiti del titolo automobilistico, i prestiti del banco dei pegni e i prestiti rateali personali sono probabilmente i più facili da ottenere accettati. Queste sono tutte soluzioni in contanti a breve termine per individui bisognosi con crediti inesigibili. Molte di queste soluzioni hanno lo scopo di assistere i debitori che necessitano di denaro contante.
Alternative a un mutuo per la casa in caso di crediti inesigibili
Se hai un cattivo credito, potresti non essere in grado di ottenere un mutuo per la casa, ma potresti avere altre opzioni.
#1. Prestiti personali
I prestiti personali, come i prestiti per la casa, hanno requisiti diversi del prestatore. Sebbene un punteggio di credito basso possa comportare il rifiuto, alcuni istituti di credito hanno scelte per i clienti con un punteggio basso. Hai solo bisogno di cercarli.
I prestiti personali hanno spesso durate di rimborso più brevi, che vanno da cinque a sette anni. I tuoi pagamenti mensili possono essere più alti rispetto a se hai preso un mutuo per la casa. Alcuni istituti di credito forniscono prestiti fino a $ 100,000, simili a un prestito di equità domestica, sebbene molti limitino le loro somme a meno. Questo può influenzare quale prestatore scegli.
I prestiti personali non sono garantiti, quindi devi avere un punteggio di credito decente o un cofirmatario per qualificarti. Se hai un cattivo credito, puoi ottenere un prestito personale, ma il tasso di interesse sarà significativamente più alto rispetto a un mutuo per la casa. Se hai un credito molto scarso o equo, ad esempio, un punteggio di credito compreso tra 300 e 669, il tuo TAEG stimato potrebbe essere compreso tra il 17.8% e il 32%.
#2. Rifinanziamento in contanti
Paghi il tuo vecchio mutuo con un nuovo prestito più grande e ricevi la differenza in contanti con un rifinanziamento cash-out. Per un rifinanziamento cash-out, molti istituti di credito vogliono almeno il 20% di equità nella tua casa.
Se è possibile acquisire un tasso di interesse equivalente o inferiore, un rifinanziamento cash-out potrebbe essere l'opzione migliore. Pagherai interessi più elevati durante la durata del prestito, che potrebbe variare da 15 a 30 anni. Ricorda che ci sono commissioni del prestatore e costi di chiusura associati al rifinanziamento di un mutuo.
Conclusione
Il cattivo credito può rendere difficile prendere in prestito denaro, anche per i prestiti di equità domestica. Quelli con punteggi di credito più deboli, d'altra parte, possono ancora beneficiare di un secondo mutuo se hanno un basso rapporto debito/reddito e almeno il 15% di patrimonio netto nella loro casa. I mutuatari con cattivo credito possono anche richiedere guadagni maggiori rispetto a quelli con credito forte, tuttavia, requisiti particolari differiscono per prestatore.
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- COME QUALIFICARE UN MUTUO
- AFFITTO CON CATTIVO CREDITO: Anche con una storia di sfratti
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Riferimenti
