Una rendita fissa su un indice può essere una buona scelta se si desidera una protezione di principio con la possibilità di guadagnare un eccellente tasso di rendimento legato al mercato senza essere investiti personalmente. Diamo un'occhiata ai pro e ai contro di una rendita a indice fisso.
Che cos'è una rendita a indice fisso?
Una rendita indicizzata fissa (FIA) è uno strumento finanziario differito fiscale a lungo termine offerto dalle compagnie di assicurazione. Il valore del tuo conto è protetto contro le perdite di mercato, ma ha il potenziale per crescere raccogliendo entrate in base alla performance di uno o più indici a tua scelta. Puoi anche mettere parte o tutto il tuo denaro in un piano a tasso fisso che guadagna un tasso di interesse garantito. Quando ritieni che sia giunto il momento di iniziare a riscuotere i pagamenti del reddito, puoi annullare il contratto per un determinato periodo di tempo o per l'intera vita del beneficiario.
L'assicuratore stabilisce un limite massimo, o "cap", sull'importo degli interessi che puoi guadagnare in un determinato periodo per aiutare a bilanciare il valore della protezione dal ribasso. Tuttavia, è fondamentale rendersi conto che non si possono perdere soldi semplicemente a causa dei ribassi del mercato. Quella tranquillità è ciò che rende le rendite fisse indicizzate così attraenti.
Come funziona una rendita a indice fisso
Una rendita su indice fisso è un tipo di contratto di rendita che paga un reddito pensionistico coerente a seconda della performance di un indice del mercato azionario sottostante.
Le rendite su indici fissi hanno alcune delle caratteristiche dei fondi indicizzati perché rispecchiano la performance di indici come l'S&P 500, il Nasdaq Composite e il Russell 2000. Le rendite su indici fissi, a differenza dei fondi indicizzati, sono normalmente coperte dalla perdita principale. Ciò significa che non perderai nessuno dei tuoi investimenti in una rendita a indice fisso.
Questa perdita di protezione, tuttavia, ha un costo. Non riceverai il rendimento preciso dell'indice di mercato. La rendita, d'altra parte, limiterà sia i guadagni che le perdite potenziali. Ciò riduce il rischio di una rendita indicizzata, tuttavia, può addebitare commissioni maggiori rispetto a un fondo indicizzato.
Come acquistare una rendita su indice fisso
Per impostare una rendita a indice fisso, devi prima acquistare un contratto di rendita. Quindi, puoi depositare fondi in una somma fissa, trasferire fondi da un piano pensionistico o effettuare pagamenti multipli nel tempo. Quindi istruisci l'attività di rendita su come investire i fondi.
Puoi investire tutto il tuo denaro in un indice o distribuirlo su diversi. I tuoi rendimenti sono determinati dalla performance degli indici di mercato selezionati.
Una rendita fissa su un indice molto probabilmente limiterà sia i guadagni che le perdite annuali. Alcuni dei componenti più popolari per limitare guadagni o perdite sono i seguenti:
- Soffitto di perdita: Anche se il mercato ha un anno terribile, una rendita fissa su un indice può limitare le tue perdite. È consuetudine che la soglia minima sia 0%, quindi lo scenario peggiore è che tu riesca a raggiungere il pareggio in caso di ribasso.
- Il rendimento più basso possibile: Una rendita fissa su un indice può pagare un piccolo tasso di interesse o rendimento garantito, assicurandoti di guadagnare almeno un po' di soldi indipendentemente dalle prestazioni dell'indice di mercato.
- Modificato il valore: Per coprire le perdite, la tua rendita su indice fisso può utilizzare una tecnica di valore rettificato. Ciò significa che l'attività di rendita altererà regolarmente il valore minimo del tuo contratto in base ai profitti che hai ottenuto in precedenza. Ciò protegge le tue vincite e ti impedisce di scendere al di sotto di questa soglia in futuro.
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- Limite di restituzione: La tua società di rendite può anche porre un limite ai tuoi guadagni. Ad esempio, può affermare che, indipendentemente dal rendimento dell'indice, il massimo che il tuo saldo potrebbe crescere in un buon anno è del 5%.
- Il tasso di partecipazione: La tua società di rendite può decidere di limitare i tuoi guadagni imponendo un tasso di partecipazione. Il tasso di partecipazione è la proporzione del tuo denaro che è idonea per i rendimenti di mercato. Ad esempio, se la partecipazione è del 50%, guadagnerai metà dei rendimenti dell'indice. Se l'indice di mercato restituisce l'8%, il tuo saldo aumenterà solo del 4%.
- Spread, margine o commissione sugli asset: Ogni anno, la tua società di rendite può addebitare una commissione di spread/margine/attività dal tuo ritorno. Se la loro commissione è del 3% e il tuo rendimento è dell'8%, i tuoi soldi aumenteranno solo del 5%.
Uno o più di questi elementi possono essere inclusi in un contratto di rendita a indice fisso. Assicurati di leggere attentamente un contratto per capire come saranno regolati i tuoi guadagni e le tue perdite.
Prelievi da una rendita a indice fisso
Quando sei pronto per iniziare a prelevare fondi, puoi convertire il tuo saldo di rendita su indice fisso in un flusso di reddito futuro. Questi pagamenti possono essere effettuati per un periodo di tempo fisso, ad esempio 20 anni, o per il resto della tua vita. L'importo che riceverai è determinato dal saldo del tuo account, dal ritorno sull'investimento e dalla durata del pagamento; un tempo più lungo equivale a rate mensili inferiori.
In alternativa potresti effettuare un prelievo forfettario o ritirare tutti i tuoi soldi in una volta, ma questo ha alcuni inconvenienti. Le rendite hanno normalmente un periodo di riscatto da cinque a sette anni dopo l'acquisto del contratto.
Se prendi un prelievo forfettario, la società di rendite può riscuotere questo costo, che in genere è circa il 7% dell'importo del prelievo, tuttavia, può diminuire ogni anno in cui trattieni una rendita. Poiché le rendite a indice fisso sono progettate per essere contratti a lungo termine, considera questo tempo di resa prima di firmare. Se hai meno di 59 anni 1/2 ed effettuare un prelievo anticipato, l'IRS può imporre una penale del 10%.
A chi sono destinate le rendite fisse indicizzate?
- Gli investitori moderati e prudenti cercano una crescita sicura del mercato azionario con una maggiore sicurezza da un crollo del mercato azionario per loro 401 (k) or IRA.
- A partire da ora, i consumatori vogliono assicurarsi un reddito fisso futuro.
- Gli investitori vogliono ottenere un reddito costante in pensione per il resto della loro vita.
- I nuovi pensionati si aspettano che i loro investimenti aumentino fornendo allo stesso tempo un reddito costante.
- Gli investitori desiderano assicurarsi la loro partecipazione per lasciare denaro ai loro eredi.
- I prepensionati che hanno esaurito i loro contributi 401 (k) e IRA desiderano risparmiare ancora di più attraverso il differimento delle tasse.
Pro e contro della rendita a indice fisso
# 1. Protezione dalla volatilità del mercato
Puoi partecipare a una forte performance di mercato e bloccare i guadagni con una rendita fissa sull'indice. Inoltre, il valore del conto è assicurato anche se il mercato scende.
#2. Crescita con le agevolazioni fiscali
I proprietari non pagano l'imposta ordinaria sul reddito sui guadagni su base annuale, come con un certificato di deposito (CD). Invece, le rendite fisse differite forniscono il differimento delle tasse, il che significa che puoi ricevere interessi sul tuo investimento iniziale, nonché interessi guadagnati e denaro che altrimenti verrebbero inviati all'IRS. Questo tipo di compounding è noto come triplo compounding. Ogni anno, le imposte sul reddito sono dovute sui guadagni prelevati dalla rendita fissa dell'indice.
#3. L'interesse è composto tre volte.
Durante una durata dell'indice, alcune rendite pagano gli interessi di base. Ciò significa che l'interesse indicizzato viene aggiunto al premio iniziale ma non si compone durante il periodo. Altri pagano interessi composti per un periodo, il che implica che l'interesse indicizzato è già stato accreditato e sta guadagnando interessi futuri. Tuttavia, in entrambi gli scenari, l'interesse guadagnato in un periodo è spesso aggravato nel successivo.
Devi capire se la tua rendita paga interessi composti o semplici per tutta la durata. Sebbene una rendita per interessi di base possa pagare meno, può avere altri vantaggi, come un tasso di partecipazione più elevato.
#4. Meno costoso delle rendite variabili
Le commissioni per una rendita fissa su un indice possono variare tra lo 0% e l'1.5% del valore del conto all'anno.
#5. Proteggi i tuoi profitti
Blocca i tuoi guadagni ogni volta che raccogli interessi in un determinato anniversario. Le rendite variabili, ad esempio, non possono perdere i loro guadagni se la volatilità del mercato diminuisce. Al di fuori di un prelievo, una commissione di riscatto o una commissione, non puoi mai tornare indietro (perdere denaro) nel valore del contratto. Il metodo di ripristino annuale è un metodo per guadagnare interessi.
#6. Il cavaliere dei guadagni
Il reddito pilota fornisce ai pensionati un flusso di reddito da pensione variabile ma fisso che non possono sopravvivere. Un beneficio di prelievo garantito a vita è un altro nome per il reddito rider (GLWB). Per ottenere un preventivo, usa il nostro calcolatore di rendita.
#7. Aumentare i tuoi risparmi per la pensione
Le rendite indicizzate, a differenza di 401 (k) s e IRA, non hanno limiti di contribuzione per i premi non qualificati. Ciò può fare appello ai consumatori più anziani che desiderano aumentare i propri risparmi pensionistici, nonché a coloro che hanno esaurito i loro contributi annuali 401 (k) e IRA.
#8. Protezione contro l'invecchiamento
Un rider di reddito può essere aggiunto a una rendita a indice fisso per un prezzo o gratuitamente. Il pilota può generare una vita di entrate assicurate.
#9. Prestazioni fiscali
A differenza dei prelievi da 401(k)s e IRA, che sono completamente tassabili (esclusi i Roth IRA), i clienti pagano solo le tasse sugli interessi generati sui premi non qualificati nelle rendite fisse indicizzate. Inoltre, poiché il reddito è spesso composto dagli interessi maturati e dal premio originario, solo una parte del pagamento è imponibile. Questo rapporto può aiutarti a ridurre il carico fiscale complessivo in pensione combinando il reddito da rendita con prelievi completamente imponibili da altri piani pensionistici.
#10.Contratti per molto tempo
I contratti di rendita a indice fisso possono durare da tre a sedici anni. Tuttavia, la durata standard della maggior parte delle attività di rendita è un contratto di rendita indicizzata di 10 anni.
# 11. Il potenziale di crescita è limitato
Un proprietario di un indice fisso dovrebbe in genere guadagnare più di una rendita fissa standard ma non tanto quanto una rendita variabile. Quindi, se vuoi massimizzare il tuo potenziale di crescita, prendi in considerazione le rendite variabili.
In che modo una rendita a indice fisso può aiutare un pre-pensionato?
Supponi di essere vicino alla fine della tua carriera e desideri ridurre la tua tolleranza al rischio. In tal caso, una rendita su un indice fisso potrebbe essere un metodo ideale per aumentare le tue attività perché ti consente di partecipare ad alcune delle possibilità di rialzo proteggendoti da tutti gli aspetti negativi di una flessione del mercato.
Prendi in considerazione la possibilità di convertire il tuo avere di vecchiaia in una soluzione di reddito pensionistico. In tal caso, molti contratti di rendita con rendite vitalizie ti informeranno ora quali saranno i pagamenti del tuo reddito di rendita tra 5, 10, 15 o 20 anni. Questa predeterminazione può essere una base utile per la pianificazione del vostro reddito previdenziale fisso, in particolare se desiderate raggiungere gli obiettivi di pensionamento.
In che modo una rendita indicizzata può avvantaggiare un pensionato?
- È possibile utilizzare una rendita a indice fisso per creare pagamenti di reddito di rendita garantiti che non si possono sopravvivere.
- Per preservare il tuo stile di vita, alcuni beni possono aiutarti a stare al passo con l'inflazione.
- Alcuni prodotti di rendita possono aiutare con i costi di assistenza a lungo termine come case di cura, strutture di vita assistita e assistenza sanitaria domiciliare.
- Altri, in alternativa all'assicurazione sulla vita, possono migliorare le prestazioni in caso di morte Pianificazione.
- Per ulteriore liquidità, alcune rendite prevedono a Restituzione di Premium o Prelievi accumulati senza penalità.
- Alcune rendite a indicizzazione fissa includono bonus premium che possono aiutare a compensare le perdite.
Chi non beneficia di una rendita sull'indice?
- Un consumatore che cerca una forte crescita con un rialzo illimitato.
- Un impegno a breve termine ricercato da un investitore.
- Qualcuno che desidera liquidità illimitata.
Rendita dell'indice vs. rendita dell'indice fisso
Una rendita su un indice fisso è la stessa di una rendita su un indice. Le rendite a indicizzazione fissa sono spesso conosciute come rendite indicizzate ad azioni. Le società di rendite impiegano una varietà di nomi per lo stesso prodotto; ciò è dovuto al marchio e alle preferenze personali.
Sia che tu senta i termini rendita su indice fisso, rendita indicizzata o rendita su indice azionario, si riferiscono tutti allo stesso tipo di contratto: uno che si basa sui rendimenti dell'indice di mercato e ha limiti di perdita e guadagno.
Commissioni annue fisse dell'indice
Le rendite fisse dell'indice non hanno commissioni anticipate. Invece, ogni anno, l'attività di rendita dedurrà i suoi costi dal saldo del tuo conto.
Tra i possibili addebiti ci sono:
- Restrizioni al ritorno: Secondo i termini del tuo contratto, l'attività di rendita mantiene una quota del rendimento del tuo indice di mercato negli anni in cui è alto.
- Spese per morte: Queste commissioni, note anche come commissioni M&E, coprono il costo stimato della società di rendite per le garanzie di reddito future. Compensa anche le spese sostenute dalla società per la vendita del contratto.
- Spese di amministrazione: Ogni anno, la rendita fissa dell'indice può riscuotere una commissione amministrativa aggiuntiva.
- Cavalieri: Quando acquisti una rendita, puoi aggiungere al contratto dei motociclisti che forniscono ulteriori vantaggi. Potresti, ad esempio, ottenerne uno che garantisca un rendimento minimo durante la durata del contratto. Ad ogni pilota verrà addebitata una quota annuale.
- Addebito per la resa: Se annulli il contratto o effettui un prelievo forfettario durante i primi anni della rendita fissa dell'indice, ti verrà addebitata una commissione di riscatto.
Domande frequenti sulla rendita a indice fisso
Qual è lo svantaggio di una rendita su un indice fisso?
Per grandi prelievi prima della scadenza o prelievi superiori alla quota annuale senza riscatto del 10%, sono previste penali per prelievi anticipati o spese di riscatto. L'imposta ordinaria sul reddito è dovuta sul reddito percepito durante la fase di recesso o di pagamento del reddito.
Qual è il tasso di cap in una rendita indicizzata?
Un cap rate è il guadagno percentuale massimo che un assicuratore accrediterà sulla tua rendita in qualsiasi momento. Se la tua rendita ha un tasso di cap annuale del 7% e l'indice di riferimento sottostante sale del 10% quell'anno, la tua rendita verrà accreditata con un massimo del 7%.
Cosa c'è di meglio di una rendita per la pensione?
Obbligazioni, certificati di deposito, fondi pensione e azioni che pagano dividendi sono alcune delle alternative più popolari alle rendite fisse. Questi investimenti, come le rendite fisse, sono considerati a basso rischio e orientati al reddito.
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