La dichiarazione di fallimento fornisce un mezzo legale di fuga dal debito schiacciante. Sia gli individui che le società spesso cercano di liberarsi dagli obblighi finanziari attraverso il sistema legale. La richiesta è generalmente approvata. La dichiarazione di fallimento ti consente di estinguere i tuoi debiti o di riorganizzarli in pagamenti gestibili. Tuttavia, il debitore in genere avvia una causa di fallimento presentando una petizione al tribunale fallimentare. Un individuo, una coppia sposata, una società o un'altra persona giuridica possono presentare una petizione. In questo articolo, discuteremo i pro ei contro della dichiarazione di fallimento e cosa significa effettivamente dichiarare fallimento.
Comprendiamo bene cos'è il fallimento prima di tuffarci nella sua richiesta.
Che cos'è il fallimento?
Il fallimento è un'azione legale che viene avviata quando una persona o un'azienda non è in grado di soddisfare debiti o impegni in sospeso. Ha lo scopo di aiutare individui e organizzazioni a eliminare tutto o una parte del loro debito o rimborsare una parte di ciò che devono.
Tuttavia, è più vantaggioso considerare il fallimento come un meccanismo legale disponibile quando tu o la tua azienda non siete in grado di far fronte agli obblighi finanziari. Il fallimento è una delle soluzioni di alleggerimento del debito meno comprese a causa della sua complessità e stigma.
Inoltre, in caso di fallimento, i beni ei debiti di una persona, società di persone o società che è giunta alla conclusione di non poter pagare i propri conti sono valutati da un curatore e giudice nominato dal tribunale.
Le leggi sui fallimenti consentono alle persone e alle società di ricominciare da capo dopo difficoltà finanziarie, ma hanno determinati criteri.
La sezione 341 del codice fallimentare richiede ai debitori di partecipare a una riunione dei creditori e presentare informazioni finanziarie specifiche al tribunale fallimentare e al curatore fallimentare, nonché compilare più di 20 moduli di fallimento.
Come funziona il fallimento
Cancellando i debiti che non possono essere rimborsati, il fallimento offre a una persona o a un'azienda una nuova lista finanziaria. Nel frattempo, i creditori hanno la possibilità di recuperare parte delle loro perdite attraverso la vendita di qualsiasi attività disponibile.
Il fallimento, in linea di principio, aiuta l'economia nel suo complesso, offrendo agli individui e alle imprese una seconda possibilità per ricostruire il proprio credito. Questo metodo può anche aiutare i creditori a recuperare parte delle loro perdite.
Negli Stati Uniti, il governo federale gestisce tutti i fallimenti. La capacità di un debitore di presentare istanza di fallimento e il diritto del debitore a una liberazione sono due delle molte questioni che un giudice fallimentare potrebbe decidere.
Un fiduciario, un funzionario designato dal programma fiduciario degli Stati Uniti del Dipartimento di giustizia per rappresentare la proprietà del debitore nel procedimento, è spesso responsabile dell'amministrazione dei casi di fallimento. A meno che il creditore non sollevi una questione, il debitore e il giudice raramente interagiscono. Quando il caso di fallimento di un debitore è stato risolto, questi viene liberato dai suoi debiti. Articolo correlato COME FUNZIONANO I FALLIMENTARI (Tutto quello che dovresti sapere)
Importanti termini di fallimento
Dovrai avere familiarità con diverse frasi legali specifiche per il fallimento se prevedi di partecipare al processo di fallimento. Alcuni dei più tipici e cruciali sono i seguenti:
#1. curatore fallimentare
Il curatore fallimentare è la persona fisica o giuridica autorizzata a rappresentare gli interessi dei creditori dal tribunale fallimentare. Nei fallimenti del capitolo 7, lui o lei valuta la richiesta del debitore, vende tutti i beni e dà i soldi ai creditori. Quando un debitore presenta istanza di protezione dal fallimento secondo il capitolo 13, il fiduciario è responsabile della gestione del piano di rimborso, della riscossione dei pagamenti dal debitore e della distribuzione di tali fondi ai creditori.
#2. Consulenza creditizia
Ti verrà richiesto di partecipare a una sessione individuale oa una sessione di gruppo con un'agenzia senza scopo di lucro che fornisce consulenza sul budget e sul credito prima di poter dichiarare fallimento. Dopo aver inviato i documenti, dovrai completare un corso su come gestire correttamente le tue finanze personali per cancellare il fallimento. Entrambi questi prerequisiti potrebbero essere esentati dall'adempimento in scenari particolari.
#3. Proprietà esente
Anche se la dichiarazione di fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13 potrebbe richiedere la vendita di beni per aiutare a rimborsare i creditori, ci sono alcuni tipi di proprietà che potrebbero essere esenti da questo requisito. In generale, cose come strumenti di lavoro, un'automobile personale o l'equità in una proprietà primaria possono essere esentate dall'obbligo del debitore di rinunciarvi, a seconda della legislazione statale che regola la situazione.
#4. Mezzi Prova
Se desideri richiedere il fallimento del capitolo 7 ai sensi del codice fallimentare, devi dimostrare che non puoi davvero rimborsare i tuoi debiti. La norma esiste per impedire alle persone di abusare del sistema fallimentare. Il test tiene conto di cose come entrate regolari, beni, spese e debiti non garantiti. A seconda dei risultati della verifica dei mezzi, un caso di fallimento del capitolo 7 può essere archiviato o modificato in un fallimento del capitolo 13.
#5. Conto riconfermato
I debiti che potrebbero altrimenti essere perdonati in una dichiarazione di fallimento del capitolo 7 a volte possono essere mantenuti attuali con il consenso del debitore. Se il debitore desidera mantenere un bene (come un'auto) che verrebbe recuperato nell'ambito del processo fallimentare, può riaffermare il conto e quindi accettare di pagare l'obbligazione.
#6. Debito garantito
Il debito recuperabile è un debito garantito da un bene che può essere ripreso se necessario. Nel caso di un mutuo, la garanzia è la casa stessa, e nel caso di un prestito auto, la garanzia è il veicolo. Se non riesci a rimborsare un prestito garantito, i tuoi creditori potrebbero tentare di rientrare in possesso della garanzia.
#7. Liquidazione
La vendita della proprietà di un debitore che non è esente dalla vendita. Dopo essere stati convertiti in una forma “liquida” (contante) attraverso la vendita, i beni vengono successivamente distribuiti tra i debitori.
Chi dichiara il fallimento?
Il fallimento è presentato da persone a un tasso molto più alto rispetto alle imprese, e questo include non solo i ricchi che stanno cercando di recuperare le perdite da scelte di investimento sbagliate.
Nel 2022, le imprese erano responsabili solo del 13.4% del totale delle domande di fallimento (387,721). I dichiaranti di fallimento del capitolo 7 e del capitolo 13 hanno spesso stipendi annuali medi compresi tra $ 30,000 e $ 40,000.
Ha senso che le persone dichiarino bancarotta poiché la grande maggioranza dei fallimenti è presentata da persone che non hanno entrate sufficienti per estinguere debiti ingenti come mutui, saldi di carte di credito, prestiti automobilistici o prestiti studenteschi.
Alcune persone utilizzano il fallimento come strategia finanziaria a lungo termine per riorganizzare il proprio debito. Le rate del mutuo bloccate e le tasse arretrate sono due esempi.
Le persone utilizzano con successo il fallimento per bloccare o posticipare le azioni di riscossione tra cui preclusione, recupero e pignoramento salariale, nonostante il fatto che abbia un impatto negativo sul loro credito e sulle opzioni finanziarie future.
Quali sono le conseguenze del fallimento?
L'effetto più evidente della dichiarazione di fallimento è la perdita dei beni. Come è stato detto in precedenza, in entrambi i capitoli del fallimento, potrebbe essere richiesto di liquidare alcuni o tutti i propri beni per soddisfare i creditori. Per alcune persone, presentare istanza di fallimento significa regalare casa, auto, gioielli e mobili antichi.
È possibile che il tuo fallimento abbia un effetto anche sulle finanze di altre persone. Se i tuoi genitori hanno co-firmato un prestito auto per te, ad esempio, potrebbero essere ritenuti responsabili per una parte del saldo residuo del prestito anche dopo che hai dichiarato bancarotta.
Il fallimento, infine, può abbassare il tuo punteggio di credito. Avere un fallimento sul tuo rapporto di credito avrà un impatto negativo sulla tua capacità di prendere in prestito denaro in futuro. I creditori potrebbero essere riluttanti a concederti un credito se vedono un fallimento nel tuo rapporto di credito, oppure potrebbero offrirti condizioni e tassi di interesse meno favorevoli se ti concedono un credito.
Inoltre, la dichiarazione di fallimento può avere un impatto duraturo sul tuo punteggio di credito, forse fino a dieci anni. Gli account che sono stati scaricati avranno il loro stato modificato per indicare che sono stati scaricati e questa modifica si rifletterà anche nel tuo rapporto di credito. Inoltre, un punteggio di credito inferiore può essere il risultato di avere informazioni negative sul tuo rapporto di credito.
Cosa significa dichiarare fallimento
La dichiarazione di fallimento fornisce un'immediata riduzione del debito grazie alla sospensione automatica. Questo è lo statuto che impedisce ai creditori di contattarti dopo che hai presentato istanza di fallimento. Inoltre, interrompe immediatamente il pignoramento salariale.
È importante soppesare i pro ei contro del fallimento prima del deposito. Molte persone hanno beneficiato della capacità del fallimento di estinguere il debito, ma è necessario valutare la propria situazione per vedere se questa è la migliore linea d'azione.
Gli alimenti, il mantenimento dei figli e le tasse recenti non sono rimborsabili in caso di fallimento. Il tuo fallimento non proteggerà i tuoi co-firmatari dalla responsabilità.
Una dichiarazione di fallimento non può essere utilizzata per eliminare tutti i debiti, in particolare i prestiti agli studenti. Se disponi di prestiti studenteschi federali e soddisfi i requisiti, potresti essere in grado di eliminare del tutto i pagamenti del prestito in caso di fallimento del capitolo 7. È possibile sospendere i prestiti studenteschi privati, ma farlo di solito è sufficientemente complesso da richiedere una consulenza legale.
Tipi di dichiarazione di fallimento?
Negli Stati Uniti, le petizioni di fallimento sono depositate in uno dei numerosi capitoli del codice fallimentare. La liquidazione delle attività è al centro del capitolo 7 sul fallimento, mentre la riorganizzazione è il fulcro del capitolo 11 e il rimborso del debito è il fulcro del capitolo 13, che può prevedere patti di debito inferiori o accordi di pagamento personalizzati.
#1. Capitolo 7
Il tipo più diffuso di dichiarazione di fallimento personale è il capitolo 7, che richiede al debitore di consegnare tutti i suoi beni non esenti a un fiduciario. Oggetti come mobili, vestiti ed elettrodomestici sono esempi di beni personali che non sono soggetti a tassazione.
Il ricavato del fallimento viene distribuito ai creditori in cambio della cancellazione del debito residuo. Anche se un debito viene cancellato, il creditore che detiene la garanzia (in questo caso, l'auto) può comunque esercitare il diritto di rientrare in possesso del veicolo.
Per poter beneficiare di questa forma di protezione dal fallimento, è necessario superare un "test di reddito", che considera il tuo reddito e i tuoi debiti. Poiché i requisiti per il test dei mezzi sono diversi in ogni stato, è meglio ottenere consulenza legale da qualcuno che abbia familiarità con le leggi nella tua zona. Inoltre, una persona che non soddisfa i requisiti per il fallimento del capitolo 7 può essere tenuta a presentare domanda ai sensi del capitolo 13.
# 2. Capitolo 11 Fallimento
Nella dichiarazione di fallimento del capitolo 11, le aziende possono ristrutturarsi per continuare le operazioni. Quando un'azienda presenta istanza di fallimento ai sensi del capitolo 11, ricomincia da capo per concentrarsi sulla redditività identificando e implementando risparmi sui costi e opportunità di crescita dei ricavi. Gli azionisti ordinari saranno pagati dopo che eventuali azionisti privilegiati, se presenti, sono stati pagati.3
Tuttavia, un'impresa di pulizie conforme al capitolo 11, ad esempio, potrebbe prendere in considerazione l'idea di aumentare leggermente i prezzi e aggiungere nuovi servizi per realizzare un profitto. Mentre la società sta lavorando a un piano per rimborsare i propri debiti sotto la supervisione del tribunale, può continuare a operare normalmente in caso di fallimento del capitolo 11. Solo le persone in situazioni straordinarie dovrebbero prendere in considerazione la richiesta di fallimento secondo il capitolo 11.
# 3. Capitolo 13 Fallimento
Il capitolo 13, spesso noto come piano di un salariato, è un'opzione per le persone che guadagnano troppi soldi per richiedere il fallimento del capitolo 7. Gli individui e le imprese con un flusso di cassa stabile possono sfruttarlo a proprio vantaggio elaborando piani gestibili per estinguere i propri debiti.
I piani di rimborso in genere consistono in pagamenti mensili distribuiti su tre o cinque anni. I debitori hanno la possibilità di mantenere tutti i loro beni, anche i beni non esenti, purché rimborsino i loro creditori.
Mentre i capitoli 7, 11 e 13 costituiscono la stragrande maggioranza dei fallimenti, ce ne sono alcuni altri:
- Capitolo 9 Fallimento. Comuni come città, paesi, villaggi, contee e scuole possono presentare istanza di fallimento del capitolo 9 se si trovano in gravi difficoltà finanziarie. Ai sensi del capitolo 9, i comuni possono creare un piano per rimborsare gradualmente i propri debiti piuttosto che vendere beni.
- Capitolo 15 Fallimento. Per le situazioni che coinvolgono debitori, beni, creditori e altre parti situate in più di una nazione, l'aggiunta del capitolo 15 sul fallimento allo statuto nel 2005 è stato uno sviluppo positivo. Di solito, il paese di origine del debitore è dove arriva questo tipo di petizione.
- Capitolo 10 fallimento. La dichiarazione di fallimento aziendale nota come Capitolo 10 è stata sostituita dal Capitolo 11 alla fine degli anni '1970.
- Capitolo 12. Le aziende agricole familiari e la pesca possono ottenere aiuto dal fallimento del capitolo 12. Mentre scoprono come rimborsare i loro prestiti, possono continuare a gestire le loro imprese.
Come archiviare il fallimento
Dopo aver esaurito tutte le altre possibilità, sei giunto alla conclusione che il fallimento, se archiviato e gestito correttamente, potrebbe essere un'ancora di salvezza. Allora cosa?
Capire cosa non fare durante la dichiarazione di fallimento è altrettanto cruciale quanto capire cosa fare.
Quando dichiari bancarotta, i tuoi debiti possono essere estinti, riorganizzati o ridotti. Il tribunale fallimentare ha l'ultima parola sul fatto che tu abbia o meno questa possibilità. La maggior parte degli esperti concorda sul fatto che l'assunzione di un avvocato fallimentare è l'opzione più pratica quando si dichiara bancarotta, anche se è possibile farlo da soli se lo si desidera. Inoltre, leggi COME DICHIARARE FALLIMENTO: chi si qualifica, cosa devi sapere e guida
Ci sono spese legali e spese di dichiarazione di fallimento da considerare. Potrebbe essere disponibile assistenza legale gratuita se non puoi permetterti di assumere un avvocato. L'American Bar Association è una grande risorsa per identificare avvocati fallimentari a basso costo e altre organizzazioni di assistenza legale.
Ottieni i tuoi dati direttamente prima di inviare. Non è facile come dire semplicemente: "Sono al verde!" e chiedendo perdono al giudice. Sia gli individui che le aziende sono soggetti a un processo, che a volte può essere oscuro e contorto.
La dichiarazione di fallimento prevede i seguenti passaggi:
#1. Raccogli i documenti relativi a finanze e debiti
Se hai bisogno di incoraggiamento per affrontare la tua situazione finanziaria a testa alta, ricorda che questo è l'inizio di un nuovo inizio finanziario. È probabile che il giorno della dimissione dal fallimento arrivi prima del previsto. Inoltre, organizzare i tuoi documenti finanziari e prepararti a presentare istanza di fallimento può aiutarti a ritrovare un certo senso di controllo su una situazione che altrimenti potrebbe sembrare fuori controllo.
Innanzitutto, controlla gratuitamente il tuo punteggio di credito. Ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito, Equifax, Experian e TransUnion, ti fornirà un rapporto gratuito una volta all'anno. Il posto migliore per iniziare a conoscere i tuoi obblighi finanziari è nel tuo rapporto di credito. Carte di credito, linee di credito, mutui, prestiti auto, prestiti per l'istruzione e persino alcuni prestiti personali non garantiti sono tutti presi in considerazione in questo rapporto.
Tuttavia, è importante sapere che non tutti i debiti verranno visualizzati in un rapporto di credito. Debiti fiscali, prestiti con anticipo sullo stipendio, prestiti personali e spese mediche sono esempi tipici. Dovresti fare un inventario completo di tutti i tuoi debiti, compresi quelli che non compaiono sul tuo rapporto di credito, prima di iniziare il processo di dichiarazione di fallimento.
Quindi, assemblare i seguenti documenti:
- Due anni di dichiarazioni dei redditi
- Prova del reddito degli ultimi sei mesi, come le buste paga.
- Documenti finanziari recenti
- Entrate recenti da un conto di intermediazione o pensione
- Perizie e valutazioni di tutti gli immobili di tua proprietà
- Documenti di immatricolazione in duplice copia
- Altri documenti finanziari, dichiarazioni dei redditi e ricevute
Molti di questi dettagli saranno necessari per compilare in modo accurato e completo la dichiarazione di fallimento.
#2. Consulenza creditizia da un fornitore approvato
Un corso di consulenza creditizia presso un'agenzia ufficiale è un requisito per tutti i dichiaranti fallimentari. È necessario completare il corso entro sei mesi prima di avviare il caso di fallimento presentando una petizione al tribunale fallimentare. La consulenza creditizia deve essere completata da una società riconosciuta dal Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti.
Partecipa a questo corso per scoprire se il fallimento o un'altra opzione di alleggerimento del debito è la scelta giusta per te.
Puoi terminare la formazione in circa un'ora se lo fai per telefono o online. Il costo del corso potrebbe essere ovunque da $ 10 a $ 50. Per beneficiare di un'esenzione dalla tassa, il reddito familiare deve essere pari o inferiore al 150% della soglia federale di povertà.
Inoltre, al completamento del corso con successo, verrà rilasciato un certificato di completamento. È necessario conservare questo certificato per riferimenti futuri. Una copia di questo certificato deve essere presentata con i documenti di fallimento ai sensi della legge federale. In entrambi i fallimenti del capitolo 7 e del capitolo 13, il debitore è incaricato di completare la consulenza creditizia.
#3. Domanda di fallimento con gli appositi moduli
Le pratiche burocratiche necessarie per presentare istanza di fallimento sono numerose. Poiché alcuni di questi documenti sono lunghi diverse pagine e ce ne sono più di 20, la tua petizione di fallimento potrebbe essere lunga fino a 70 pagine.
Le pratiche di fallimento richiedono la piena divulgazione di tutte le questioni finanziarie. In altre parole, quelli sono i tuoi guadagni, esborsi, attività e passività. Ciò aiuterà il curatore fallimentare e il tribunale a valutare la tua situazione finanziaria e determinare se il fallimento è un'opzione praticabile per te. Dovrebbero essere inclusi anche i dettagli relativi al tuo caso, come il tipo di fallimento che stai dichiarando e se lo stai facendo pro se (da solo) o con un avvocato.
Se assumi un avvocato, lui o lei compilerà i documenti per te in base ai fatti che gli fornisci. Verifica se sei idoneo per il software di archiviazione gratuito di Upsolve o fissa un appuntamento con un fornitore di assistenza legale nella tua regione se non puoi permetterti di assumere un avvocato ma non ti senti a tuo agio nel completare i documenti da solo.
#4. Riscuoti la tua tassa di archiviazione dei documenti
Il fallimento richiede una petizione da presentare al tribunale e, insieme ad essa, una tassa di deposito di $ 338.
Puoi richiedere di pagare la tua tassa di deposito a rate dopo aver già presentato il tuo caso se non hai i soldi per pagarlo tutto in una volta. Puoi chiedere fino a quattro rate al mese.
Inoltre, puoi richiedere un'esenzione dalla commissione se non sei in grado di pagare l'addebito per intero o anche a rate. Se il reddito annuo della tua famiglia è inferiore al 150% del livello di povertà federale, puoi richiedere questi sussidi. Il tribunale ha l'ultima parola sull'opportunità o meno di rinunciare alle spese di deposito. Questo segue il deposito dei documenti di fallimento. Se il tribunale si pronuncia contro la tua richiesta di rinuncia al costo, probabilmente ti richiederà di effettuare pagamenti per l'importo.
#5. Ottieni i tuoi documenti di fallimento per iscritto e controllali due volte
Dopo aver finalizzato i documenti di fallimento, dovrai farne stampare delle copie per il tribunale. Un lato è l'unica opzione per la stampa su di essi. Il tribunale non può trattare documenti stampati su entrambi i lati. Dopo che i moduli sono stati stampati, dovrai firmarli.
Prepara questi:
- I documenti della petizione, compresi eventuali documenti locali applicabili
- Prova che hai completato la consulenza sul credito.
- Ricevute di buste paga
- La tua richiesta di riduzione della tariffa o piano di pagamento (se presente)
Sebbene la maggior parte dei tribunali fallimentari richieda un solo originale firmato della petizione, altri possono richiedere copie aggiuntive. Assicurati di avere tutti i moduli locali necessari e scopri quante copie devi portare chiamando il tribunale fallimentare locale prima di uscire per presentare i documenti.
#6. Invia i tuoi documenti al tribunale fallimentare della tua zona
Un metal detector ti aspetterà una volta varcato le porte del tuo tribunale locale, presidiato da agenti di sicurezza in uniforme. Dopo aver superato la sicurezza, procedi all'ufficio dell'impiegato e informa l'impiegato che desideri presentare una petizione di fallimento. Accetteranno i tuoi documenti di fallimento insieme alla tua tassa di deposito (o la tua richiesta di esenzione dalla commissione o piano di pagamento, se applicabile).
Non concedere al tribunale l'accesso ai tuoi registri finanziari o alla tua dichiarazione dei redditi. Dopo che il caso è stato archiviato, questi documenti vengono consegnati al curatore.
L'impiegato inizierà a lavorare sul tuo caso mentre aspetti scansionando e caricando i tuoi documenti nel sistema di archiviazione elettronica del tribunale. In genere, non impiegherai più di 15 minuti a farlo.
L'addetto alla reception ti richiamerà per ritirare:
- Il numero della pratica per la dichiarazione di fallimento
- Chi fungerà da curatore nel tuo caso di fallimento
- Quando e dove avrà luogo il tuo incontro con il fiduciario (noto anche come riunione 341 o riunione dei creditori)
La tua richiesta è stata inviata in questo momento! Congratulazioni! La sospensione automatica pone immediatamente fine a qualsiasi ulteriore contatto da parte dei creditori. Questa è una notizia fantastica, ma non è ancora finita. Continua ad andare avanti con il processo.
Come si affronta il fallimento?
Una dichiarazione di fallimento non deve essere una battuta d'arresto permanente. Dopo aver dichiarato bancarotta, ci sono passi da fare per iniziare a ricostruire la tua vita finanziaria. Sebbene i consigli riportati di seguito possano essere utili, dovresti sempre cercare il parere di un avvocato.
#1. Conserva tutti i documenti associati alla dichiarazione di fallimento
Potrebbe non sembrare un grosso problema ora, ma dovresti conservare tutti i documenti associati alla tua dichiarazione di fallimento. Se in futuro richiedi un mutuo, un prestito o qualsiasi altro tipo di prodotto finanziario, ti potrebbe essere richiesto di fornire la prova della dichiarazione di fallimento.
L'avvocato specializzato in debiti e fondatore del Tayne Law Group Leslie Tayne consiglia ai clienti di avere a portata di mano tutti i documenti pertinenti nel caso in cui un prestatore o un esattore li contatti in futuro per uno qualsiasi dei debiti contenuti nella loro cartella di fallimento. Inoltre, "hai la prova se un esattore ti contatta per un debito che pensavi fosse estinto in bancarotta", dice l'articolo.
È necessario conservare le registrazioni dei seguenti documenti:
- Documenti relativi alla dichiarazione di fallimento
- La documentazione di supporto del firmatario mostra la prova del reddito.
- Programmi di rete di sicurezza I firmatari hanno presentato la prova del reddito.
- Posta relativa al fallimento dal tribunale, dal tuo avvocato e dal curatore fallimentare
- La chiusura di un caso di fallimento
#2. Avviare un piano di risparmio
Non vuoi andare di nuovo in bancarotta solo per evitare una performance ripetuta. Puoi adottare misure per evitare che ciò accada formando sane abitudini finanziarie, come l'apertura di un conto di risparmio da cui attingere nei momenti di bisogno.
Tayne sostiene che l'apprendimento delle capacità di gestione finanziaria è fondamentale per una ripresa di successo. “Prevenire è meglio che curare”, come dice il proverbio. "Risparmiare denaro ti aiuta a sviluppare buone abitudini finanziarie per il futuro."
Rendere la frugalità un'abitudine è una delle migliori strategie per controllare la spesa e creare ricchezza. Per fare ciò, puoi stabilire depositi regolari e automatici in un conto di risparmio.
Indipendentemente dall'entità del tuo stipendio o altra fonte di reddito, il fondatore di Freedom Debt Relief Sean Fox consiglia di mettere da parte una parte dei tuoi fondi in un conto di risparmio. Risparmia il più possibile da ogni busta paga, ma scegli un importo che puoi gestire facilmente in modo da mantenere i tuoi risparmi nel tempo.
Alcune aziende consentono ai lavoratori di avere parte del loro reddito depositato su un conto di risparmio o di investimento piuttosto che sul loro conto corrente principale. Inoltre, presso alcuni istituti finanziari, puoi impostare trasferimenti regolari e automatici dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio.
#3. Migliora la tua valutazione del credito
Rimettere in carreggiata il tuo credito dopo il fallimento è un passo importante verso l'indipendenza finanziaria. Indipendentemente dal tipo di bancarotta che hai presentato, ci sono una serie di approcci che puoi adottare per provare a raggiungere questo obiettivo.
- Effettua pagamenti tempestivi. Poiché la tua cronologia dei pagamenti costituisce il 35% del tuo punteggio di credito FICO totale, pagare tutte le bollette in tempo è uno dei modi migliori per iniziare a riparare il tuo credito. Pagare tempestivamente qualsiasi debito residuo per dimostrare che si può fare affidamento finanziariamente.
- Stabilire una linea di credito sicura. Dopo una liquidazione fallimentare, potresti trovarti ad aver bisogno di nuovo credito perché non hai più prestiti o debiti in sospeso su cui dimostrare affidabilità finanziaria. L'apertura di una carta di credito protetta è un'opzione per iniziare con il credito. Queste carte di credito richiedono di avere un conto di risparmio a tuo nome come garanzia. Il limite di spesa della tua carta di credito protetta è spesso determinato dalla quantità di denaro nel tuo conto di risparmio, che funge anche da garanzia per la carta. Effettuare regolarmente pagamenti puntuali sulla carta protetta ti aiuterà a ristabilire una buona storia creditizia. Se effettui i pagamenti in tempo per un po', la società della carta di credito potrebbe darti una normale carta di credito.
- Prestiti istitutivi di credito. I soldi di questi prestiti vengono messi direttamente sul conto di chi li prende. Mentre usi quei soldi per ripagare il capitale e gli interessi del prestito, il prestatore li manterrà. Le agenzie di credito avranno accesso alla cronologia dei pagamenti.
#4. Crea un fondo di emergenza
Nel bel mezzo del fallimento, questo denaro può essere cruciale. Tuttavia, per rimanere senza debiti a lungo termine, dovresti avere da tre a sei mesi di fondi di emergenza risparmiati.
Inoltre, la dichiarazione di fallimento è una questione complicata e seria. Per mettere in ordine la tua casa finanziaria, devi soppesare i vantaggi del fallimento rispetto ai suoi svantaggi.
#5. Tieni d'occhio frequentemente i tuoi rapporti di credito
Dopo un fallimento, può essere snervante solo pensare di ritirare il tuo rapporto di credito. Tuttavia, dovresti prendere l'abitudine di farlo regolarmente. Il controllo frequente dei tuoi rapporti può aiutarti a verificare l'accuratezza e la completezza del tuo profilo. Il tuo punteggio potrebbe essere inferiore a quello che dovrebbe essere se alcune delle informazioni che hai fornito non erano corrette.
Tayne avverte che l'estinzione del debito appare ancora sui rapporti di credito poiché il debito in corso potrebbe danneggiare il tuo punteggio.
Potrebbe essere difficile risolvere il problema se è stato erroneamente trasferito a una nuova agenzia di recupero crediti.
Se c'è un errore nel tuo rapporto di credito, devi avvisare le agenzie di segnalazione del credito e la società che ha fornito i dati errati. Scrivi una lettera che descriva la situazione e allega il modulo di contestazione dell'ufficio crediti e i documenti giustificativi. Tieni sempre un registro della tua corrispondenza.
Le agenzie di segnalazione del credito sono tenute per legge a esaminare la controversia entro 30 giorni dal ricevimento.
La società segnalante riceverà copie di tutti i documenti giustificativi. Se l'azienda scopre che i dati inviati non sono corretti, deve contattare tutti e tre gli uffici in modo che i dati possano essere aggiornati. Se la tua controversia modifica il tuo rapporto di credito, le agenzie di credito devono inviarti una copia scritta gratuita.
È possibile eseguire il monitoraggio gratuito del rapporto di credito online. Ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito offre un rapporto di credito gratuito una volta all'anno. Utilizza un servizio gratuito di monitoraggio del credito online, come Bankrate, oppure attiva il sistema di allarme antifrode della tua banca.
#6. Stabilisci obiettivi finanziari
Speri di diventare un giorno proprietario di una casa o di un'auto? O forse dovresti semplicemente tornare a scuola? La stabilità finanziaria e la continuazione dei contributi di risparmio sono entrambi facilitati avendo in mente tali obiettivi a lungo termine dopo il fallimento.
Parte dell'essere finanziariamente sicuri è fare progetti per il futuro e forse anche scriverli. Fare un piano dettagliato e realizzabile è essenziale per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Inoltre, la definizione degli obiettivi può facilitare la suddivisione di un obiettivo enorme e intimidatorio in sotto-obiettivi più raggiungibili.
È una buona idea pianificare il tuo futuro finanziario fissando obiettivi vicini e lontani. I tuoi obiettivi a medio termine sono qualcosa su cui puoi lavorare nel tempo, mentre i tuoi obiettivi a breve termine richiedono un'attenzione immediata. Il risparmio per la pensione e altre aspirazioni lontane costituisce un obiettivo finanziario a lungo termine.
Una volta che hai fissato obiettivi a lungo termine e li hai scritti, le buone abitudini economiche ti aiuteranno a raggiungerli.
Pro e contro della dichiarazione di fallimento
La dichiarazione di fallimento è l'ultima risorsa, ma per coloro che stanno annegando nei debiti, può essere un'ancora di salvezza. Dai un'occhiata ad alcuni dei pro e dei contro della dichiarazione di fallimento.
PROS
#1. Ottieni un'estensione automatica del tuo soggiorno
Nel momento in cui dichiari bancarotta, la sospensione automatica entra in vigore, proteggendoti dai creditori. I tuoi obiettivi a medio termine sono qualcosa su cui puoi lavorare nel tempo, mentre i tuoi obiettivi a breve termine richiedono un'attenzione immediata.
#2. La gestione dei creditori sarà più semplice
Lo stress e l'ansia derivanti dal trattare con numerosi creditori possono essere ridotti presentando istanza di protezione dal fallimento. Infatti, una volta che i tuoi debiti scompaiono e non sei più responsabile del pagamento di parte o di tutte le tue bollette, potresti provare un sollievo immediato.
#3. L'insolvenza può impedire che le cause legali continuino
Se dichiari bancarotta, potresti essere liberato dall'obbligo legale di rimborsare i tuoi debiti. Inoltre, potrebbe prevenire eventuali problemi legali che potrebbero derivare dal continuo rifiuto del debitore di pagare. Tieni presente che il fallimento eliminerà la maggior parte del tuo debito al consumo in essere, ma non tutto.
#4. In alcuni casi, la dichiarazione di fallimento può fermare un pignoramento o un recupero
La dichiarazione di fallimento del capitolo 13 può aiutarti a posticipare o forse impedire il recupero del tuo veicolo o della tua casa. Se hai diritto a un'esenzione, potresti anche essere in grado di tenere la tua auto.
Ad esempio, il governo federale esenta fino a $ 4,450 in azioni automobilistiche. Inoltre, se la tua auto vale meno di $ 4,000, potresti essere in grado di tenerla a causa di un'eccezione governativa.
#5. È possibile negoziare una liquidazione del debito che riduca ciò che devi
I creditori non hanno altra scelta che accettare l'esito del tuo caso di fallimento, che potrebbe non ricevere nulla. Il fallimento del capitolo 7 può rimuovere il debito non garantito come la carta di credito, il prestito personale e il debito delle fatture mediche.
Il fallimento del capitolo 13, d'altra parte, potrebbe essere più difficile poiché potrebbe essere richiesto di effettuare pagamenti su alcuni dei tuoi debiti per un periodo da tre a cinque anni.
CONS
#1. I beni di valore possono andare perduti
È possibile perdere la casa, l'auto e altri oggetti di valore in caso di bancarotta e l'importo che perdi dipende dal tipo di bancarotta per cui dichiari, dal tuo reddito, dall'equità dei tuoi beni e da altre considerazioni. Per soddisfare i tuoi debitori, il tuo fiduciario potrebbe dover liquidare questi beni.
#2. La dichiarazione di fallimento può essere molto costosa
Il fallimento non è gratuito; dovrai pagare per cose come il tribunale e le spese di servizio. La spesa media per un caso di fallimento del Capitolo 7 è di circa $ 1,750, mentre la media per un fallimento del Capitolo 13 è di circa $ 3,300.
#3. La dichiarazione di fallimento potrebbe richiedere molto tempo
Lo scarico in un fallimento del capitolo 7 viene solitamente concesso entro pochi mesi dalla presentazione. Al contrario, il fallimento del capitolo 13 richiede di attenersi a un piano di pagamento da tre a cinque anni prima che il caso venga scaricato, rendendola una procedura molto più dispendiosa in termini di tempo.
#4. Il fallimento può influire sulla tua carriera o sul tuo lavoro
Non è comune, ma il fallimento può impedirti di essere assunto per alcuni lavori. È molto probabile che una dichiarazione di fallimento danneggi contabili e lavoratori del libro paga. Poiché le dichiarazioni di fallimento sono di dominio pubblico, i potenziali datori di lavoro potrebbero scoprirle durante i controlli del credito di lavoro.
#5. Avrai difficoltà a ottenere credito in futuro
Gli effetti della dichiarazione di fallimento sono duraturi. Una dichiarazione di fallimento può rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni se hai presentato domanda ai sensi del Capitolo 7 e fino a 7 anni se hai presentato domanda ai sensi del Capitolo 13. I finanziatori possono rifiutare la tua domanda di credito se eseguono un controllo del credito e scoprono il tuo fallimento.
Conclusione
Anche se dichiarare fallimento può aiutarti a ricominciare finanziariamente pagando debiti che non puoi permetterti di pagare, non è privo di costi. Potrebbe essere più difficile ottenere prestiti in futuro se hai un fallimento sul tuo rapporto di credito.
I programmi di consolidamento del debito e la rinegoziazione di nuove condizioni di rimborso con i creditori dovrebbero essere entrambi esplorati prima di dichiarare fallimento. Parla con un consulente finanziario se hai bisogno di assistenza per determinare quale opzione è la migliore per la tua situazione finanziaria.
Domande frequenti sulla dichiarazione di fallimento
Chi viene pagato per ultimo in caso di fallimento?
Nella maggior parte dei casi, l'ordine di priorità dei creditori è il seguente: vengono prima i creditori garantiti, poi i creditori chirografari prioritari. Gli azionisti spesso ricevono pagamenti dopo che tutti gli altri creditori sono stati soddisfatti.
Ti restituiscono i soldi dal fallimento?
Anche se non è mai una buona notizia quando un'azienda a cui hai venduto beni o offerto servizi dichiara bancarotta, potresti essere in grado di recuperare parte delle tue perdite. Dovrai presentare rapidamente una prova del credito in modo che il fiduciario incaricato di saldare i creditori possa aggiungere il tuo debito all'elenco.
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Riferimento
- investopedia.com
- debito.org
- upsolve.org
- experian.com
- giorno lavorativo.ng
- www.businessnewsdaily.com
- forbes.com
- lendingtree.com
- I bankrate.co
Pro e contro della dichiarazione di fallimento
