Anche se ti piace il tuo lavoro, ci sono momenti in cui alfabetizzare l'armadietto delle spezie potrebbe essere preferibile a viaggiare su un treno affollato con centinaia di compagni pendolari che tirano su col naso. E potresti prendere in considerazione il pensionamento anticipato mentre ondeggi in macchina accanto a un uomo che ha pedalato per quattro ore fino alla stazione.
Purtroppo il pensionamento anticipato non è per tutti. In verità, non è per la maggior parte delle persone. Secondo un sondaggio dell'Employee Benefit Research Institute (EBRI), solo il 13% dei lavoratori di oggi intende andare in pensione prima dei 60 anni. Molti di coloro che fanno il salto scoprono che la realtà del pensionamento anticipato è molto diversa dall'illusione. Prima di decidere di andare in pensione anticipatamente, considera i seguenti fattori.
Qual è l'età minima per il pensionamento anticipato?
Molte persone che vogliono il pensionamento anticipato lo descrivono come andare in pensione a quarant'anni, cinquant'anni o anche prima. Desiderano andare in pensione per viaggiare, dedicare tempo agli hobby o semplicemente non lavorare. Questo è noto come il movimento FIRE, che rappresenta l'indipendenza finanziaria e il pensionamento anticipato.
FIRE ha effettivamente ridefinito il pensionamento anticipato, rendendolo più una questione di indipendenza finanziaria per scegliere quando, come e per chi lavorare.
Tuttavia, il pensionamento anticipato richiede una quantità significativa di manodopera: è necessario autofinanziare il pensionamento perché il primo inizio a ricevere i sussidi della previdenza sociale è all'età di 62 anni.
Tuttavia, se inizi a percepire le prestazioni della previdenza sociale prima dell'età pensionabile completa di 66 o 67 anni, a seconda dell'anno in cui sei nato, il tuo reddito mensile viene ridotto. A seconda di quanto sei lontano dall'età pensionabile completa, il calo mensile delle prestazioni potrebbe comportare una riduzione fino al 30% delle tue prestazioni di previdenza sociale.
Perché è importante pianificare il pensionamento anticipato?
Prima inizi a pianificare la pensione, più è probabile che tu abbia successo. Se all'età di 54 anni decidi di voler andare in pensione a 55 anni, ma hai passato l'intera carriera a vivere con uno stipendio a sei cifre, senza risparmiare nulla e indebitandoti, andare in pensione all'età consueta potrebbe non essere vitale.
È fondamentale capire come vivere una vita che sembra abbondante pur rimanendo nei propri mezzi il prima possibile. Ciò ti consente di spendere i tuoi soldi in modo significativo e mirato per le tue convinzioni sin dalla giovane età, tagliando spietatamente la spesa per cose che non ti interessano.
Nel 2012, Mr. Money Moustache, un attore di spicco nel movimento FIRE, ha scritto The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement. Questa ripartizione illustra quanti anni hai bisogno di lavorare per andare in pensione in base al tuo tasso di risparmio, supponendo che tu investa in fondi indicizzati a basso costo e pianifichi di prelevare il 4% in prepensionamento. Come si vede nella tabella, prima inizi, meno devi risparmiare.
| Tasso di risparmio (percentuale del tuo reddito) | Anni di lavoro fino alla pensione |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | sotto 3 |
Se inizi a lavorare direttamente dopo il college all'età di 22 anni e risparmi il 30% del tuo reddito, potrai andare in pensione all'età di 50 anni. Se aspetti fino ai 43 anni per iniziare a risparmiare, avrai bisogno risparmiare il 75% del proprio reddito per andare in pensione entro la stessa età di 50 anni.
È preferibile iniziare a risparmiare quando sei più giovane e non sarai mai più giovane di quanto sei oggi. Non rinunciare alla speranza perché pensi che sia troppo tardi per te. Più tardi inizi, più dovrai investire e pensare fuori dagli schemi per trovare modi per aumentare le tue entrate riducendo le spese.
Prima fase del pensionamento anticipato: pianificazione del prepensionamento
Quando le persone discutono del pensionamento anticipato, spesso fanno riferimento all'approccio finanziario noto come FIRE: Financial Independence, Retire Early. Pensionamento anticipato. Oltre a decidere quali conti pensionistici e di intermediazione utilizzare e quanto denaro è necessario risparmiare, dovresti anche considerare:
#1. La tua visione del pensionamento anticipato
Secondo Jake Northrup, CFP, fondatore di Experience Your Wealth, LLC, è fondamentale iniziare il processo di pianificazione della pensione con una visione chiara della tua vita in pensione.
"Ho scoperto che molte persone dicono di voler andare in pensione presto, ma in realtà non dipingono un quadro di come sia per loro il pensionamento anticipato", dice. "Non vuoi arrivare in cima alla scala della pensione e rendersi conto che è inclinato nel modo sbagliato."
Nel corso dei suoi 30 anni come consulente finanziario, Phil Lubinski, CFP, co-fondatore di IncomeConductor, ha scoperto che i pre-pensionati non valutano la loro preparazione emotiva al pensionamento.
"La pesca e il golf sono ottime attività part-time, ma cosa faranno gli investitori con il resto del loro tempo?" chiede Lubinski. "Hanno bisogno di riempire le 40-50 ore settimanali in cui lavoravano con altre attività".
Ritiene inoltre che gli investitori potrebbero non essere disposti a sostituire i benefici psicologici e sociali forniti dal loro impiego e dall'ambiente di lavoro. Ciò include considerare quale tipo di lavoro part-time o di volontariato potresti voler svolgere, nonché quali tipi di hobby o viaggi potresti voler perseguire, tra una miriade di altri obiettivi.
Conoscere i tuoi obiettivi di pensionamento anticipato ti aiuterà a determinare quanto hai bisogno di risparmiare.
#2. La tua polizza assicurativa medica
"La cosa più comune che le persone non riescono a pianificare quando perseguono il pensionamento anticipato è l'assicurazione sanitaria", aggiunge Northrup. "Non puoi ottenere Medicare fino a quando non hai 65 anni e il pensionamento anticipato significa che probabilmente non sei più coperto da un piano del datore di lavoro." I pensionati anticipati richiedono un piano per colmare il divario tra la data del pensionamento e l'inizio di Medicare.
Copertura COBRA è un'opzione che ti consente di mantenere l'assicurazione sanitaria del tuo precedente datore di lavoro. Qual è il problema? Prezzi elevati. Probabilmente stai coprendo circa il 18% della spesa premium del tuo piano in questo momento. Tuttavia, dopo aver lasciato il tuo lavoro, sei responsabile dell'intero premio e anche di più. I costi amministrativi possono comportare un pagamento fino al 102% del costo del piano del datore di lavoro.
Tieni presente che la copertura COBRA dura solo da 18 a 36 mesi, a seconda della tua situazione, quindi potrebbe non essere sufficiente per collegarti a Medicare.
Per risparmiare denaro o per proteggerti una volta scaduto COBRA, prendi in considerazione l'acquisto di un piano di assicurazione sanitaria attraverso il mercato assicurativo del tuo stato. Sebbene una polizza acquistata tramite il mercato possa essere meno costosa della copertura COBRA, l'intero costo sarà quasi certamente superiore a quello che hai pagato mentre sei ancora impiegato perché la maggior parte dei datori di lavoro copre la maggior parte dei premi del piano. Franchigie e massimali vivi possono essere significativamente superiori alla copertura del tuo datore di lavoro.
Quando si seleziona un piano sanitario pre-Medicare, esaminare i costi di eventuali politiche COBRA e di mercato. È inoltre possibile ottenere stime da un broker di assicurazioni sanitarie.
#3. Pianifica il tuo alloggio per il pensionamento anticipato
"La maggior parte dei pre-pensionati si concentra sulla preparazione dei propri investimenti per la pensione, ma si dovrebbe anche prestare attenzione a preparare la casa mentre stanno ancora lavorando e guadagnando un buon reddito", aggiunge Lubinski.
Per vari investitori, preparare la tua casa per la pensione può significare cose diverse. Potresti fare quanto segue per preparare la tua casa per il tuo pensionamento anticipato:
- Pagare anticipatamente il mutuo.
- Riduci le dimensioni della tua casa
- Effettua riparazioni estese (ad esempio, ricostruisci il tetto o la linea fognaria o impegnati nel tuckpointing).
- Lavori di ristrutturazione cucina, bagno e giardino
- Esamina le residenze nella posizione desiderata (se ti trasferirai).
- Per proteggere la tua equità domestica, pianifica di pagare eventuali HELOC prima del pensionamento.
La tua prima priorità dovrebbero essere le grandi riparazioni che hai rimandato perché non vuoi utilizzare le risorse della tua pensione per pagarle. "I lavori di ristrutturazione della casa durante i primi anni di pensionamento possono essere molto dannosi per un portafoglio di investimenti a lungo termine", spiega Lubinski.
#4. Prepara un piano per continuare a guadagnare denaro.
"Il pensionamento anticipato significa acquisire il controllo completo del proprio tempo, non smettere di lavorare", spiega Northrup. Propone che dopo aver lasciato il lavoro dalle 9 alle 5, gli investitori cerchino un lavoro part-time o gig economy che si adatti al loro nuovo stile di vita, fornendo al contempo un piccolo reddito per coprire le spese di soggiorno. Queste posizioni possono anche includere vantaggi come l'assicurazione sanitaria, che possono aiutarti a colmare il divario tra adesso e il pensionamento.
“Pianificando di continuare a guadagnare, puoi ottenere il pensionamento anticipato molto prima perché non hai bisogno di tanti soldi risparmiati in investimenti per sostenere il tuo stile di vita”, spiega.
Considera che tipo di lavoro ti piacerebbe fare in pensione durante il processo di pianificazione della pensione. Dedica un po' di tempo alla ricerca delle tue alternative. Sapere di avere opzioni per il reddito pensionistico potrebbe aiutare a ridurre l'ansia che sopravviverai ai tuoi beni o qualsiasi dolore associato alla prospettiva di utilizzare i risparmi che hai accumulato nel corso della vita.
#5. Crea un piano di previdenza sociale
Non solo la tua strategia di pensionamento anticipato richiede un piano sanitario prima di Medicaid. Avrai anche bisogno di un piano chiaro per quando inizierai a riscuotere la previdenza sociale. L'inizio dei pagamenti della previdenza sociale non appena si è idonei ridurrà i sussidi fino al 30%.
Consulta un consulente finanziario o utilizza gli strumenti di pianificazione del sito Web della sicurezza sociale per determinare quando inizierai a ricevere i benefici e qualsiasi potenziale ritardo che puoi fare per assicurarti di ottenere il massimo beneficio.
#6. Istituire una riserva finanziaria di 10 anni
"Almeno cinque anni prima della data del pensionamento anticipato, gli investitori dovrebbero accantonare la somma di denaro necessaria per fornire reddito per i primi cinque anni di pensionamento", consiglia Lubinski. "Questo crea effettivamente un cuscinetto di 10 anni tra il denaro di cui hanno bisogno per il reddito anticipato e l'eventuale volatilità del mercato che potrebbe verificarsi durante il conto alla rovescia per il pensionamento di cinque anni".
Questa riserva aiuta gli investitori a proteggere il loro capitale separandolo dal loro patrimonio pensionistico primario. Potresti farlo creando un nuovo conto pensionistico individuale (IRA) e trasferendo i cinque anni di reddito raccomandati. Puoi quindi mettere questo denaro in un portafoglio che preserva il capitale, come quello che si concentra su investimenti basati sulla liquidità come buoni del tesoro o obbligazioni.
Isolando i fondi di cui avrai bisogno all'inizio del tuo pensionamento, ti fornisci un cuscinetto in caso di turbolenza del mercato. Secondo questo concetto, i tuoi investimenti rimanenti avranno anni per riprendersi da eventuali perdite prima che tu debba accedervi.
Fase 2 del pensionamento anticipato: gestire le finanze in prepensionamento
Il pensionamento anticipato non è tanto una destinazione quanto l'inizio di un nuovo viaggio. Non puoi semplicemente mettere le tue finanze sul pilota automatico perché non lavori più a tempo pieno.
#1. Stabilire linee guida di spesa
Per andare in pensione presto, devi prima determinare quanti soldi ti serviranno per sostenere lo stile di vita che scegli. "La variabile più importante nella pianificazione finanziaria e quella che puoi controllare", aggiunge Northrup. Ecco perché aiuta i suoi clienti a stabilire "guardrail" per le loro spese.
Consiglia agli investitori di creare tre budget: un budget basso (guardrail sinistro), un budget moderato (in mezzo alla strada) e un budget grasso (guardrail destro). "Probabilmente guiderai in mezzo alla strada per la maggior parte del tempo", dice, "ma è utile sapere quanto lontano puoi andare a sinistra e a destra pur essendo al sicuro".
Questo tipo di preparazione in anticipo ti aiuterà a ridurre l'ansia da spesa e ti darà anche il permesso di aumentare la spesa per esperienze che apprezzi veramente, purché tu rimanga all'interno dei guardrail.
#2. Modifica le tue ipotesi sul tasso di rendimento
"Gli ultimi cinque o dieci anni non sono un buon indicatore di ciò che potrebbero riservare i prossimi 30 o 40 anni", afferma Lubinski. Osservazioni sagge, dato che gli Stati Uniti hanno recentemente visto il mercato rialzista più lungo della storia.
Se conti su alti tassi di rendimento in pensione, potrebbe essere una buona idea abbassare le tue aspettative. Dato che il tasso di rendimento medio dell'S&P 500 negli ultimi 90 anni è stato del 9.8%, dovresti decisamente peccare per prudenza e modellare il tuo portafoglio con un tasso di rendimento inferiore.
Invece di ipotizzare rendimenti annuali del 10%, potresti stimare il 5% o il 6%. Dovresti anche tenere presente che non avrai un portafoglio totalmente azionario in pensione, quindi anche in un mercato perfetto, non raggiungerai il 10%.
Di conseguenza, Lubinski ritiene che durante il pensionamento, gli investitori dovrebbero dare la priorità all'"affidabilità del reddito" rispetto al "ritorno sull'investimento". Ciò comporta lo spostamento del patrimonio verso una strategia di conservazione del capitale e incentrata sul reddito. Non implica la rinuncia a tutti i potenziali di rialzo del mercato, anche se molto probabilmente i tuoi rendimenti saranno inferiori rispetto a un portafoglio investito solo in azioni. Piuttosto, il tuo reddito costante diventa la componente più importante nelle tue decisioni di investimento.
#3. Considera la segmentazione del risparmio
Puoi considerare di raggruppare i tuoi risparmi per cercare di capitalizzare i guadagni di mercato mantenendo i fondi di cui avrai bisogno per il reddito nel prossimo futuro. Alcuni pensionati anticipati potrebbero trovare vantaggioso dividere i propri averi pensionistici in portafogli quinquennali e investire di conseguenza, consentendo di investire in modo più aggressivo i soldi che non saranno necessari per 25 anni rispetto a quelli che saranno necessari nei prossimi cinque-dieci anni.
Ricordati di approfittare del tuo pensionamento anticipato
Le persone in prepensionamento dovrebbero evitare la tentazione di non godersi i propri soldi. "I miei clienti che erano ottimi risparmiatori a volte hanno difficoltà a diventare spendaccioni", spiega Lubinski. La creazione di un piano di spesa per la pensione può aiutare in questo.
“I pensionati di solito spendono su una curva a forma di U, con una spesa maggiore nei primi anni in cui i loro livelli di salute ed energia sono elevati, quindi un rallentamento naturale e, in alcuni casi, un modello di spesa maggiore negli anni successivi, quando l'assistenza sanitaria diventa un problema”, spiega Lubinski.
"Avere un piano di reddito pensionistico scritto personalizzato in base agli obiettivi di spesa effettivi del pensionato dà loro la fiducia necessaria per spendere e godersi la pensione."
L'hai risparmiato e il tuo obiettivo per il pensionamento anticipato è avere più anni per goderti ciò che hai risparmiato.
Cosa dovresti fare se vai in pensione presto?
Ritirati a una buona vita, non da una miserabile. Molti pensionati che lasciano il lavoro in età tradizionale o precoce hanno difficoltà ad adattarsi a un nuovo paradigma. Mentre ti stai preparando finanziariamente per il pensionamento anticipato, devi anche prepararti emotivamente e socialmente.
Sviluppa hobby, investi in amicizie e impara cosa fa cantare il tuo cuore ora, piuttosto che dopo aver finito di lavorare. Non ci sono funzionari in pensione. Se vuoi lavorare part-time su un progetto di passione o per un'organizzazione no profit preferita, vai avanti e fallo.
La vera bellezza del pensionamento anticipato è la flessibilità che offre mentre sei fisicamente in grado di perseguire i tuoi obiettivi. L'indipendenza di non aver bisogno di un lavoro ben pagato per sostenere il tuo stile di vita offre un mondo di opportunità.
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Riferimenti
