Alcuni debiti, come un mutuo, possono fungere da trampolino di lancio verso una maggiore ricchezza e benessere finanziario. Troppi debiti, d'altra parte, possono lasciarti destreggiarsi tra i pagamenti senza una chiara strada verso l'indipendenza finanziaria.
Le società di consulenza creditizia offrono piani di gestione del debito (DMP) come soluzione per le persone che soffrono di prestiti non garantiti, come il debito della carta di credito. Potresti essere in grado di ridurre al minimo i tassi di interesse e i pagamenti mensili iscrivendoti a un DMP, consentendoti di saldare i tuoi obblighi evitando le conseguenze negative del fallimento o della dichiarazione di fallimento.
Prima di iniziare un piano o programmi di gestione del debito, è fondamentale consultare un curatore fallimentare come Hudson Weir per capire come funziona, così come i pro e i contro..
Cos'è la gestione del debito?
Con la pianificazione finanziaria e il budget, la gestione del debito è un metodo per controllare il debito. Lo scopo di un piano di gestione del debito è utilizzare queste tattiche per aiutarti a ridurre il tuo debito esistente e muoverti verso l'eliminazione.
Puoi costruire un piano di gestione del debito per te stesso o cercare una consulenza creditizia per aiutarti con il tuo piano. Entrambi i metodi hanno pro e contro. Elaborare un piano da soli è il percorso più semplice da seguire, ma a volte avere un partner esterno che fornisce aiuto o responsabilità può essere vantaggioso.
Come funziona la gestione del debito
Quando si tratta di gestione del debito, ci sono alcune cose da considerare.
I debiti non garantiti, come carte di credito e prestiti personali, sono affrontati dai piani di gestione del debito. In genere, ci sono due metodi per la gestione del debito.
#1. Gestione del debito fai da te
La prima opzione è la gestione del debito da solo. Con questa versione stabilisci un budget per te stesso che ti aiuterà a saldare i tuoi obblighi e preservare la tua stabilità finanziaria. Gli approcci della valanga del debito e della valanga del debito sono variazioni fai-da-te della gestione del debito.
#2. Gestione del debito del consulente del credito
La consulenza creditizia è la seconda fase del processo di gestione del debito. Puoi scoprire un consulente del credito nella tua zona tramite la National Foundation of Credit Counselors. Ci sono consulenti di credito senza scopo di lucro e a scopo di lucro. Quando ti registri per un consulente del credito, leggi le recensioni e comprendi eventuali costi che potrebbero essere imposti.
Un consulente del credito ti assisterà nello sviluppo di un piano di rimborso e, se necessario, negozierà un piano di gestione del debito (DMP) con i tuoi creditori. Spesso dura da tre a cinque anni e offre concessioni come un tasso di interesse inferiore, un pagamento mensile inferiore o esenzioni dalle commissioni per aiutarti a uscire più velocemente dai debiti. In base alla tua situazione, il creditore può chiudere i tuoi conti man mano che ogni debito viene estinto per evitare di accumulare nuovo debito.
#3. Società di recupero crediti
Per aiutarti a risolvere i tuoi obblighi non garantiti in sospeso, puoi anche assumere una società di alleggerimento del debito. Queste imprese a scopo di lucro negoziano con i creditori e gli istituti di credito per cercare accordi di liquidazione per meno della somma in sospeso.
Dopo esserti iscritto, ti verrà richiesto di effettuare pagamenti mensili alla società di alleggerimento del debito che verrà mantenuta in un conto. Nel frattempo, molte agenzie di riduzione del debito potrebbero esortarti a interrompere i pagamenti a creditori e istituti di credito per accelerare il processo di contrattazione.
Quando viene raggiunto un accordo, ti verrà presentato. Se accetti, i fondi del conto sul quale hai effettuato il pagamento verranno utilizzati per effettuare il pagamento. L'attività di riduzione del debito dedurrà anche una commissione di liquidazione dallo stesso conto.
La gestione del debito influisce sul tuo punteggio di credito?
Sebbene la gestione del debito possa aiutarti a tenere sotto controllo il tuo debito, può anche danneggiare il tuo punteggio di credito.
#1. Richieste dure
Ad un certo punto durante la gestione del debito, può verificarsi un'indagine difficile. Ad esempio, il tentativo di ottenere un tasso di interesse più conveniente può comportare una dura indagine sul tuo record di credito. Le richieste difficili rimangono sul tuo rapporto di credito per due anni e possono influire sul tuo punteggio di credito per un anno.
Tuttavia, questo è un effetto a breve termine che può essere facilmente compensato da altre circostanze. Ad esempio, abbassare il tasso di interesse significa che sarai in grado di pagare la bolletta mensile in tempo, il che avrà un buon impatto sulla cronologia dei pagamenti, che rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito.
#2. Mancati pagamenti
Mentre i pagamenti frequenti miglioreranno la tua cronologia dei pagamenti, i pagamenti mancati ridurranno drasticamente il tuo punteggio di credito. Aspettatevi che il vostro punteggio di credito diminuisca se voi o il vostro consulente del credito utilizzate il metodo di trattenere il pagamento dal vostro creditore per negoziare un tasso inferiore.
#3. Utilizzo del credito
L'utilizzo del credito è un altro aspetto importante della salute del tuo punteggio di credito. Questo elemento rappresenta il 30% del tuo punteggio calcolato ed è correlato a quanto debito hai rispetto al tuo credito disponibile. L'utilizzo del credito ideale è compreso tra il 10% e il 30%. Ciò indica che il tuo debito non deve superare il 30% del tuo credito totale disponibile su tutti gli account.
Consolidare tutto il tuo debito in un'unica fattura ti aiuterà a ripagarlo più rapidamente. Tuttavia, la chiusura di alcuni dei tuoi account avrà un impatto sul tuo mix di crediti, che rappresenta il 10% del tuo punteggio di credito e sulla tua storia creditizia, che rappresenta il 15%.
Soluzioni alternative per la gestione del debito
Scegli l'alternativa migliore per le tue attuali condizioni finanziarie quando decidi come gestirai il tuo debito. Un metodo per gestire il debito è la gestione del debito, ma ce ne sono altri da considerare.
#1. Carte di credito per il trasferimento del saldo
Le carte di trasferimento del saldo ti consentono di trasferire il tuo debito su una carta con APR introduttivo pari allo zero percento. Questo ti darà la possibilità di pagare il tuo debito senza incorrere in interessi. Le carte di trasferimento del saldo, tuttavia, hanno commissioni, inclusa una per ogni trasferimento di saldo nella maggior parte dei casi. Se non trasferisci il tuo debito su una carta preapprovata, potrebbe apparire un'inchiesta difficile sul tuo record di credito.
Le carte di trasferimento del saldo sono disponibili se il tuo punteggio di credito è compreso tra buono e eccellente, ma potrebbero non essere disponibili se il tuo punteggio è inferiore. Avrai anche bisogno di un piano solido per estinguere il tuo debito prima della scadenza del periodo di interesse zero per cento. Il debito residuo sarà poi soggetto al TAEG variabile regolare.
#2. Prestiti personali
I prestiti personali ti permettono di ottenere una sola somma di denaro per estinguere tutto il tuo debito in una sola volta. Un prestito personale è una fantastica alternativa se sai che avrai bisogno di più tempo per tenere sotto controllo il tuo debito. I prestiti personali hanno in genere un periodo di rimborso da due a sette anni. A differenza di una carta di credito, devi rimborsare il prestito entro la fine del periodo specificato.
Il tasso di interesse per un prestito personale sarà determinato dal tuo punteggio di credito. I tassi di interesse per i prestiti personali possono variare dal 5% al 36%, quindi assicurati che il tasso che ottieni sia inferiore al tasso che stai pagando ora sul tuo debito insoluto. Bankrate ha uno strumento in grado di prevedere il tuo tasso di interesse per alcuni dei migliori prestiti personali disponibili.
Cos'è un piano di gestione del debito?
Un piano di gestione del debito è un metodo per rimborsare il debito non garantito ad alto interesse, principalmente il debito della carta di credito, senza la necessità di un prestito bancario.
I piani di gestione del debito riducono i tassi di interesse delle carte di credito a circa l'8% e rendono convenienti i pagamenti mensili, consentendo ai consumatori di estinguere il debito in 3-5 anni.
I piani sono forniti da società di consulenza creditizia senza scopo di lucro, che conducono uno studio approfondito delle entrate e delle spese per creare un budget familiare che includa un pagamento mensile fisso personalizzato in base a ciò che ti puoi permettere. Le società di carte di credito ricevono il piano e devono approvarlo.
Gli iscritti effettuano pagamenti mensili a un'organizzazione di consulenza creditizia, che utilizza i fondi per estinguere il debito secondo un programma di pagamento predefinito sviluppato dal consulente e dai creditori. Il tuo pagamento mensile si basa su ciò che ti puoi permettere.
Se autorizzato, un piano di gestione del debito semplifica il processo di pagamento per i consumatori che hanno 3-4 carte di credito, 3-4 scadenze e 3-4 pagamenti minimi da ricordare ogni mese.
Un pagamento a una fonte, una volta al mese e nessun debito! È così che un piano di gestione del debito semplifica la gestione dei tuoi soldi.
Vantaggi e svantaggi dei piani di gestione del debito
La posizione finanziaria di ognuno è diversa, quindi un piano di gestione del debito funzionerà in modo diverso per varie persone. Una DMP presenta sia vantaggi che svantaggi ed è fondamentale conoscerli tutti prima di accettarne una.
Quindi, da dove iniziamo? Il primo passo è identificare il tipo di debito che stai portando. Ad esempio, se il tuo mutuo e/o prestito auto sta trascinando verso il basso le tue finanze, un DMP non ti aiuterà, poiché tali obblighi sono garantiti dalla tua casa e dalla tua auto. I piani di gestione del debito prendono di mira il debito non garantito o il debito senza garanzie, come le fatture delle carte di credito e i prestiti personali.
Un DMP può aiutarti con quel tipo di debito, ma viene fornito con criteri specifici che possono o meno funzionare per te. I vantaggi e gli svantaggi di un piano di gestione del debito sono elencati di seguito.
Vantaggi di un piano di gestione del debito
- Fornisce il consolidamento della carta di credito senza richiedere di assumere ulteriori debiti per estinguere il debito attuale.
- Ti aiuterà a essere più organizzato e puntuale con le fatture e i pagamenti.
- Fornisce un budget mensile realistico con un obiettivo finanziario che può farti uscire dai debiti in 3-5 anni.
- Effettuare pagamenti regolari e puntuali potrebbe aumentare il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio nel tempo.
- Se sei in ritardo con i pagamenti, una DMP può aggiornare i tuoi conti di credito, un processo noto come "re-invecchiamento", che può anche migliorare il tuo punteggio di credito, anche se il tuo rapporto di credito probabilmente includerà ancora informazioni sui ritardi precedenti pagamenti e insolvenze.
- Ciò ti impedirà di incorrere in multe tardive, che possono esacerbare la tua situazione finanziaria.
- I creditori o gli esattori smetteranno di chiamare.
- Uno specialista ti darà una consulenza finanziaria.
Svantaggi di un piano di gestione del debito
- Per evitare di accumulare debiti aggiuntivi, sarai costretto a chiudere i conti della tua carta di credito.
- Non ti sarà consentito l'accesso a nuove linee di credito, come un prestito auto o un prestito per ristrutturare la tua casa.
- Devi impegnarti a effettuare costantemente un unico pagamento mensile.
- Alcuni dei tuoi creditori potrebbero non approvare il piano, il che significa che dovrai pagarli separatamente dal pagamento mensile DMP.
- L'agenzia di consulenza creditizia può addebitare una quota di iscrizione minore e/o un costo mensile di mantenimento, sebbene alcuni di questi possano essere esentati.
Se disponi di un reddito stabile che puoi utilizzare per estinguere il tuo debito non garantito a un tasso di interesse inferiore a quello che stai attualmente pagando e se puoi vivere senza avere nuove linee di credito per la durata del piano, un piano di gestione del debito potrebbe essere giusto per te.
Il credito è influenzato da un piano di gestione del debito?
Trattare con un consulente del credito o avviare una DMP non avrà un effetto immediato sui rating del credito. Tuttavia, le note che stai lavorando con un consulente o utilizzando un DMP possono essere aggiunte al tuo rapporto di credito e la procedura DMP potrebbe avere un impatto indiretto sul tuo credito in vari modi:
- L'eliminazione degli account può migliorare l'utilizzo: Il tuo rapporto di utilizzo del credito è la percentuale del tuo credito totale disponibile sui conti rotativi (come le carte di credito) che stai attualmente utilizzando. Un rapporto di utilizzo inferiore è migliore per i tuoi punteggi. Se mantieni aperti altri conti di carte di credito non DMP, la chiusura delle carte di credito potrebbe ridurre il credito disponibile e comportare un tasso di utilizzo più elevato. L'impatto preciso, tuttavia, dipenderà dalla tua situazione unica e dal tipo di punteggio di credito. Alcuni modelli di punteggio non includeranno alcun account chiuso nei calcoli di utilizzo. Tuttavia, altri, tra cui FICO, possono utilizzare conti chiusi con un saldo per valutare l'utilizzo.
- Portare conti correnti può aiutarti a stabilire una cronologia dei pagamenti positiva: Il tuo pagamento DMP mensile si tradurrà in pagamenti puntuali su tutti i tuoi account DMP se i tuoi creditori accettano di ripristinare l'età dei tuoi account scaduti e convertire il loro stato in corrente. Possono aiutarti a sviluppare una cronologia dei pagamenti favorevole, che è l'elemento di rating del credito più essenziale.
- Pagherai tutti i tuoi debiti: Un DMP può comportare l'esenzione dalle commissioni e tassi di interesse inferiori, ma è comunque necessario pagare le bollette per intero dopo il completamento del DMP. Questo potrebbe essere meglio per il tuo credito che ripagare completamente i debiti.
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Inoltre, contrariamente al presupposto popolare, la chiusura dei conti di credito non influirà immediatamente sulla durata della tua storia creditizia o sul mix di tipi di account nella tua storia creditizia. I conti chiusi possono rimanere sui rapporti di credito fino a dieci anni. Pertanto, influenzerà la lunghezza e il mix di crediti della tua storia creditizia. Di conseguenza, la chiusura degli account nell'ambito di una DMP (o per qualsiasi altro motivo) non avrà alcun impatto su questi criteri di punteggio per molto tempo.
Iniziare con un piano di gestione del debito
Se ritieni che una DMP sia una buona scelta, identifica un consulente del credito professionista e incontralo di persona. Puoi anche interagire con un consulente per telefono o online, se preferisci.
Molti, ma non tutti, i servizi di consulenza creditizia sono organizzazioni non profit e potresti voler limitare la tua ricerca alle organizzazioni non profit. Potresti iniziare cercando agenzie che sono membri della National Foundation for Credit Counseling o della Financial Counseling Association of America, due organizzazioni di certificazione o che sono state certificate dal Council on Accreditation.
In preparazione, puoi studiare il tuo rapporto di credito e sviluppare un elenco dei tuoi debiti esistenti, informazioni che potresti aver bisogno di preparare e discutere con il tuo consulente prima della riunione iniziale.
Alternative al piano di gestione del debito
I DMP non sono sempre la migliore opzione per la riduzione del debito. I crediti inesigibili derivanti da prestiti studenteschi e spese mediche in genere non sono coperti da tali piani. Opzioni aggiuntive:
Se il tuo debito problematico è inferiore al 15% del tuo reddito annuo, puoi utilizzare da solo il metodo della valanga del debito o della palla di neve del debito.
A prestito di consolidamento del debito puoi combinare le tue bollette in una a un tasso di interesse più conveniente se disponi di un credito sufficiente. Hai il controllo sulla durata del prestito e puoi aprire nuove linee di credito.
Fallimento può essere preferibile se il tuo debito è superiore al 40% del tuo reddito annuo e non vedi un metodo per ripagarlo entro cinque anni. Questo metodo di alleggerimento del debito può darti un nuovo inizio immediatamente. Inoltre, i punteggi di credito dei consumatori possono iniziare a migliorare in appena sei mesi.
Programmi di gestione del debito: cose che dovresti sapere
I programmi di gestione del debito sono un'opzione per uscire dal debito, ma ci sono alcune cose da considerare prima di aderire.
- I programmi di gestione del debito sono programmi da tre a cinque anni. Ciò richiede molto autocontrollo e dedizione. Se lasci il programma per qualsiasi motivo, perdi tutte le concessioni che i creditori hanno fatto per te, come tassi di interesse più bassi e nessuna commissione per il ritardo.
- Ti verrà richiesto di chiudere tutti i conti delle carte di credito durante il programma, anche se alcuni programmi di gestione del debito potrebbero consentire una carta per l'uso di emergenza. Per alcune persone, questo può essere un ostacolo difficile.
- Chiama i tuoi creditori per confermare che hanno accettato le condizioni del piano di pagamento del debito offerto da un'organizzazione di consulenza creditizia.
- Ci sono altre scelte di alleggerimento del debito, inclusa l'esecuzione di tutto in un DMP da solo. Potresti anche considerare un prestito di consolidamento del debito, un programma di liquidazione del debito o, se la tua situazione è estremamente grave, il fallimento come alternative fattibili.
Conclusione
Può essere difficile gestire il debito e trovare una soluzione per liberarsene può essere ancora più difficile. Fortunatamente, le strategie di gestione del debito come la valanga del debito, la valanga del debito, i piani di gestione del debito (DMP) e la liquidazione del debito possono aiutarti a ottenere il sollievo di cui hai bisogno e che meriti.
Tuttavia, non tutte le tattiche sono uguali, poiché alcune hanno conseguenze negative più durature di altre. Potresti scoprire che un'altra alternativa di finanziamento, come una carta di credito per il trasferimento del saldo o un prestito personale, è più accettabile. Valuta i vantaggi e gli svantaggi di ciascuna tecnica di gestione del debito per fare una selezione informata che ti aiuterà a raggiungere il tuo obiettivo di rimborso del debito nel minor tempo possibile, lavorando anche al meglio per le tue circostanze finanziarie.
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Riferimenti
