Se hai difficoltà a pagare in tempo le fatture della tua carta di credito, un piano di gestione del debito di un'organizzazione di consulenza sul credito senza scopo di lucro potrebbe essere proprio ciò di cui hai bisogno.
Il piano consolida i pagamenti con carta di credito in un unico mensile, può dimezzare i tassi di interesse e fornisce un percorso strutturato per il rimborso del debito nell'arco di tre-cinque anni.
Un piano di gestione del debito ha un impatto molto inferiore sul tuo punteggio di credito rispetto alla liquidazione del debito o al fallimento perché ripaghi il debito iniziale. Vediamo i pro ei contro dell'utilizzo di un piano di gestione del debito o di un'azienda.
Cos'è un piano di gestione del debito?
Un piano di gestione del debito (DMP) è un programma di rimborso del debito strutturato che viene spesso gestito da un'agenzia di consulenza sul credito senza scopo di lucro e non richiede un prestito. MMI lavora duramente con i creditori per abbassare i tassi di interesse e stabilire un pagamento mensile che funzioni per te. Ciò accelera il rimborso del debito, ti fa risparmiare denaro e di solito si traduce in un punteggio di credito più elevato una volta completato il programma.
Un piano di gestione del debito non ha condizioni di ammissibilità. Per vedere se sono idonei, i clienti devono prima completare un'analisi riservata del debito e del budget con un consulente del credito certificato NFCC.
Un piano di gestione del debito è l'opzione migliore per te?
Le DMP non sono adatte a tutti. A seconda dell'organizzazione, solo dal 10% al 20% delle persone utilizza questa opzione di riduzione del debito. A seconda dell'anno e del modo in cui l'agenzia registra i completamenti, dal 50% al 70% circa completa il piano.
Potresti prendere in considerazione una DMP se:
- Se il tuo debito non garantito, come il debito della carta di credito, è compreso tra il 15% e il 39% del tuo reddito annuo.
- Hai uno stipendio consistente e credi che se avessi un tasso di interesse inferiore, potresti estinguere il tuo debito in cinque anni.
- Durante il piano, puoi evitare di aprire nuove linee di credito.
Quando è più efficace un piano di gestione del debito?
Se stai combattendo contro il debito rotativo, i vantaggi sono i seguenti:
- Un unico pagamento ridotto.
- Non ci saranno più (o meno) telefonate di creditori o esattori.
- La capacità di uscire finalmente dal debito.
Una DMP non fa per te se:
- Hai difficoltà a pagare prestiti garantiti, come un mutuo o il pagamento di un'auto.
- Il tuo stipendio copre a malapena le necessità come il cibo e le utenze.
- Vuoi continuare a usare le tue carte di credito.
Se sei preoccupato di ridurre le tue spese, dover vivere senza carte di credito o nuovo credito può essere vantaggioso.
Poiché devi impegnarti per molti mesi di pagamenti, devi assicurarti che ci siano abbastanza soldi nel tuo budget per farlo. Quando pagherai il piano nel tempo, sorgeranno spese impreviste, quindi avere accesso a un fondo di emergenza è fondamentale.
È possibile che il coaching finanziario sia tutto ciò di cui hai bisogno per rimanere aggiornato. Se stabilisci che un piano di gestione del debito è il migliore per te, dovresti cercare assistenza con il budget e la gestione del denaro per evitare di rimanere indietro di nuovo.
Pro e contro di un piano di gestione del debito
Poiché la posizione finanziaria di ognuno è diversa, un piano di gestione del debito funzionerà in modo diverso per varie persone. Una DMP presenta vantaggi e svantaggi ed è fondamentale esserne consapevoli prima di accettarne una.
Quindi, da dove cominciare? Il primo passo è identificare il tipo di debito che hai. Ad esempio, se il tuo mutuo e/o prestito auto sta trascinando verso il basso le tue finanze, un DMP non ti aiuterà perché tali obblighi sono garantiti dalla tua casa e dalla tua auto. Il debito non garantito, o il debito senza garanzie, come le fatture della carta di credito e i prestiti personali, è affrontato dalle strategie di gestione del debito.
Un DMP può aiutarti con questo tipo di debito, ma viene fornito con criteri specifici che possono o meno funzionare per te. Ecco i pro ei contro di un piano di gestione del debito.
Pro di un piano di gestione del debito
- Fornisce il consolidamento della carta di credito senza richiedere di assumere ulteriori debiti per estinguere il debito attuale.
- Ti aiuterà a rimanere più organizzato e puntuale con fatture e pagamenti.
- Genera un budget mensile realistico con l'obiettivo finanziario di farti uscire dai debiti in 3-5 anni.
- Effettuare pagamenti regolari e puntuali potrebbe aiutarti a migliorare il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio nel tempo.
- Se sei rimasto indietro con i pagamenti delle bollette, una DMP può aggiornare i tuoi conti di credito, un processo noto come "reaging". Ciò può anche migliorare il tuo punteggio di credito, mentre molto probabilmente il tuo rapporto di credito includerà ancora informazioni relative a ritardi di pagamento e insolvenze passati.
- Ti eviterà di incorrere in multe in ritardo, che potrebbero esacerbare la tua situazione finanziaria.
- I creditori e gli esattori non chiameranno più.
- Uno specialista ti fornirà consulenza finanziaria.
Contro di un piano di gestione del debito
- Per evitare di incorrere in debiti aggiuntivi, dovrai chiudere i conti della tua carta di credito.
- Non potrai ottenere nuove linee di credito, come un prestito auto o un prestito per ristrutturare la tua casa.
- È necessario accettare di effettuare il pagamento mensile unico su base continuativa.
- Alcuni dei tuoi creditori potrebbero rifiutarsi di approvare il piano, il che significa che dovrai pagarli separatamente dal pagamento mensile DMP.
- L'agenzia di consulenza creditizia può addebitare una quota di iscrizione minore e/o una quota di mantenimento mensile, sebbene alcune di queste possano essere esentate.
Se disponi di un reddito consistente che puoi utilizzare per estinguere il tuo debito non garantito a un tasso di interesse inferiore a quello che stai attualmente pagando e se puoi vivere senza avere nuove linee di credito per la durata del piano, un piano di gestione del debito potrebbe essere giusto per te.
Tipi di un piano di gestione del debito
Le DMP sono classificate in due tipi: a scopo di lucro e senza scopo di lucro.
#1. A scopo di lucro
Un piano di gestione del debito a scopo di lucro, come suggerisce il nome, è gestito da una società con un movente commerciale. Sebbene forniscano gli stessi servizi delle agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro che offrono piani di gestione del debito, possono addebitare commissioni esorbitanti.
"Le agenzie a scopo di lucro possono avere consulenti eccellenti, ma probabilmente offrono molti altri servizi che potrebbero imporre ai propri clienti, che siano vantaggiosi o meno", afferma April Lewis Parks, direttore dell'istruzione e delle relazioni aziendali presso Consolidated Credit. "È come un'impresa di investimento che ti indirizza verso fondi che pagano loro commissioni elevate fornendoti rendimenti bassi".
Dovresti anche diffidare delle aziende DMP a scopo di lucro che promettono un rapido rimedio. Un DMP impiegherà in genere dai tre ai cinque anni per rimborsare il debito. Se una società di piani di gestione del debito offre aspettative non realistiche, molto probabilmente lo sono.
#2. Senza scopo di lucro
Secondo la FTC, la maggior parte delle DMP credibili proviene da organizzazioni senza scopo di lucro. Inoltre, a seconda delle tue condizioni finanziarie, diverse organizzazioni di consulenza creditizia senza scopo di lucro possono fornire i loro servizi gratuitamente oa un costo moderato. Forniscono inoltre materiali didattici e servizi o risorse aggiuntivi per assisterti nella ricostruzione del credito e del budget in modo più efficace.
Secondo la FTC, essere un'organizzazione senza scopo di lucro non implica che i servizi siano gratuiti, a basso costo o rispettabili. Alcune organizzazioni senza scopo di lucro possono nascondere commissioni eccessive o incoraggiarti a effettuare pagamenti "volontari" che si aggiungono al carico del debito.
Leggi recensioni e reclami da siti affidabili come Consumer Affairs, BBB e TrustPilot prima di selezionare un'organizzazione a scopo di lucro o senza scopo di lucro per una DMP.
Come iniziare con un piano di gestione del debito
Se ritieni che una DMP sia una buona scelta per te, identifica un consulente del credito professionista e incontralo di persona. Puoi anche lavorare con un consulente per telefono o online, se preferisci.
Molte società di consulenza creditizia, ma non tutte, sono organizzazioni non profit e potresti voler limitare la tua ricerca alle organizzazioni non profit. Inizia cercando agenzie che siano membri della National Foundation for Credit Counseling o della Financial Counseling Association of America, due organizzazioni di certificazione, o che siano state certificate dal Council on Accreditation.
Puoi prepararti rivedendo il tuo rapporto di credito e facendo un elenco dei tuoi debiti esistenti, informazioni che potresti aver bisogno di compilare e discutere con il tuo consulente prima della riunione iniziale. Puoi iniziare verificando gratuitamente gli account menzionati nel tuo rapporto di credito Experian online.
Le migliori società di piani di gestione del debito
Durante la ricerca di aziende che offrono un piano di gestione del debito, si prega di informarsi sulla tariffa mensile, la tariffa di installazione, il tempo necessario per completare il piano e i tipi di debito che potrebbero essere inclusi. Quindi informarsi sul track record dell'azienda. Quante persone seguono il piano e quanti soldi risparmiano nel tempo?
Le seguenti sono le migliori società di piani di gestione del debito basate sul feedback complessivo dei clienti.
#1. Consulenza americana sul credito al consumo ACCC
ACCC, fondata nel 1991, è una società di piani di gestione del debito senza scopo di lucro che opera in tutti i 50 stati. Il suo programma di gestione del debito dovrebbe essere completato in 36-60 mesi e ridurrà i pagamenti mensili e i tassi di interesse dal 30 al 50%. Durante tutto il processo, i clienti ricevono un supporto continuo, compresa la formazione e la consulenza sulla gestione del debito. Il prezzo dell'abbonamento è di $ 39 e la quota di manutenzione mensile è di $ 7 per account (fino a $ 70).
Per chi è perfetto: Se desideri una società di consulenza creditizia che fornisca servizi in tutti i 50 stati, fornisca supporto di persona in 12 stati e Washington, DC e disponga di un dashboard per i clienti con una vasta gamma di risorse educative relative alla finanza.
#2. Consulenza creditizia Cambridge
Secondo questa organizzazione di consulenza sul credito senza scopo di lucro, le persone in genere completano il programma di gestione del debito in 48 mesi e risparmiano circa $ 140 al mese. I consulenti di Cambridge affermano di essere in grado di negoziare tassi di interesse che vanno da circa il 22% all'8% in media. I costi di avvio e mensili variano a seconda dello stato.
Per chi è meglio: Se preferisci ricevere la tua consulenza per telefono o in videoconferenza, questa è l'opzione che fa per te.
#3. Servizi di benessere finanziario GreenPath
I debiti non garantiti dei membri vengono generalmente rimborsati entro tre o cinque anni. A seconda dello stato e del debito, l'addebito iniziale una tantum va da $ 0 a $ 50 e il prezzo mensile varia da $ 0 a $ 75.
Per chi è meglio: Se vuoi gestire il tuo conto e controllare online lo stato di avanzamento del rimborso, questa è l'opzione che fa per te. Se preferisci la consulenza di persona e vivi in uno dei 21 stati di GreenPath con un ufficio fisico.
#4. Soluzioni di debito incaricate
Secondo questa società, il consumatore medio completa un piano di gestione del debito entro tre o cinque anni e paga un tasso di interesse di circa l'8%. Il costo di avvio è compreso tra $ 0 e $ 50, con un canone mensile dello stesso importo.
Per chi è meglio: Se vuoi gestire il tuo piano di rimborso del debito tramite un'app, questa è l'app che fa per te. Sei giorni alla settimana, puoi anche parlare con una persona dal vivo presso InCharge.
#5. Gestione del denaro MMI internazionale
MMI è una società di consulenza creditizia senza scopo di lucro che opera in tutti i 50 stati e fornisce assistenza online, per telefono e, in alcuni casi, di persona. Un DMP viene in genere completato entro tre o cinque anni dai membri. Le tariffe di installazione e mensili sono rispettivamente di $ 33 e $ 25.
Per chi è meglio: Se hai bisogno di consulenza sui debiti 25 ore su XNUMX o preferisci la terapia di persona, accessibile in XNUMX stati.
Piano di gestione del debito vs regolamento del debito
È fondamentale capire che le varie scelte di soccorso non sono la stessa cosa. In poche parole, la gestione del debito viene eseguita da agenzie di consulenza senza scopo di lucro che ti aiutano ad abbassare i tassi di interesse e i pagamenti mensili senza danneggiare il tuo punteggio di credito. La liquidazione del debito è un'opzione più rischiosa che comporta il pagamento di una società a scopo di lucro per contrattare per tuo conto, ma può avere un impatto sul tuo punteggio di credito mentre aspetti che la società negozi un pagamento inferiore.
Conclusione
Se vuoi impegnarti con un intermediario per aiutarti a costruire un piano di rimborso e magari abbassare il tasso di interesse e i pagamenti mensili del debito, un DMP è una buona opzione.
Quando cerchi gruppi con cui collaborare, esamina la loro storia. Più persone hanno aiutato, più invecchiano. Ciò suggerisce che hanno già visto tutto. Qualunque difficoltà tu abbia, l'hanno gestita molte volte prima.
Dovresti anche controllare le loro valutazioni su siti di recensioni affidabili e cosa hanno da dire i clienti precedenti riguardo ai rapporti con quella particolare azienda. Non tutti saranno felici perché gli esseri umani sono creature disordinate e si verificano problemi di comunicazione. Tuttavia, quelle agenzie di consulenza creditizia hanno risposto ai reclami e hanno sistemato le cose? Ti hanno detto cosa è successo?
Avrai maggiori possibilità di scegliere un programma di gestione del debito adatto alle tue esigenze, obiettivi e budget se fai i compiti.
Articoli Correlati
- GESTIONE DEBITI: come funziona; Piani e programmi
- Credit Reporting Bureau: che cos'è il Credit Reporting Bureau?
- Come utilizzare il consolidamento debiti con carta di credito
Riferimenti
