Il rapporto tra l'attuale utilizzo della carta di credito di un mutuatario e il credito totale disponibile è noto come rapporto di utilizzo del credito. Le società di segnalazione del credito considerano il rapporto di utilizzo del credito di un mutuatario come un fattore nella determinazione del punteggio di credito del mutuatario. Il tuo punteggio di credito aumenterà se riduci il rapporto di utilizzo della tua carta di credito. In questo articolo, abbiamo elencato e spiegato alcuni suggerimenti importanti che potrebbero essere utili con l'utilizzo della tua carta di credito. Abbiamo anche aggiunto alcune informazioni importanti sull'utilizzo della tua carta di credito internazionale. Perché non tuffarti per ottenere le informazioni di cui hai bisogno?
Utilizzo della carta di credito
Quando si calcola il rapporto di utilizzo della carta di credito di un mutuatario, al credito rotativo viene normalmente attribuito il peso maggiore. È un rapporto tra i debiti complessivi di un mutuatario e l'importo totale del credito rotativo che è stato esteso dagli emittenti di credito. Il rapporto tra i tuoi debiti esistenti e il tuo reddito è un fattore importante per determinare la tua solvibilità e quindi il tuo accesso al credito. In questo rapporto sono inclusi sia i prestiti rotativi che quelli rateali. Mantieni il tuo utilizzo delle carte di credito revolving al di sotto del 30% se vuoi mantenere alto il tuo punteggio di credito.
Come calcolare il rapporto di utilizzo della carta di credito
La percentuale di credito disponibile può essere determinata utilizzando solo due cifre. Il tuo saldo totale in sospeso su tutte le tue carte di credito revolving è uno di questi. L'altro è la somma del tuo limite di credito.
Ecco quattro passaggi per determinare l'utilizzo della tua carta di credito:
- Riassumi i saldi in sospeso su tutte le tue carte di credito.
- Calcola la somma del tuo credito disponibile.
- Prendi il tuo credito totale disponibile nel passaggio 2 e dividilo per il saldo del credito rotativo totale del passaggio 1.
- Moltiplica il risultato del passaggio 3 per 100 per ottenere il tasso di utilizzo del credito in forma percentuale.
Suggerimenti per l'utilizzo della carta di credito
I seguenti sono ottimi consigli sull'utilizzo della carta di credito che ti saranno sicuramente di aiuto quando usi la tua carta di credito:
#1. Il tuo primo passo nella creazione di credito potrebbe richiedere di effettuare un deposito
Una carta di credito ti dà accesso a una linea di credito che può essere utilizzata per effettuare acquisti. Il prestito deve essere rimborsato, idealmente per intero alla fine di ogni periodo di fatturazione (per evitare l'addebito di interessi). Tuttavia, poiché hai appena iniziato, le società di carte di credito preferirebbero disporre di un meccanismo per rimborsare la tua linea di credito fino a quando non stabilisci un track record di rimborso responsabile del debito. Una carta di credito protetta è una buona opzione per coloro che non hanno ancora una storia creditizia sufficiente per qualificarsi per una carta di credito non garantita.
#2. Guardati intorno prima di fare domanda
I tassi di interesse e i costi, comprese le commissioni annuali e le commissioni per effettuare acquisti in valuta estera, devono essere pubblicati sul sito Web dell'emittente della carta di credito. Sfrutta al massimo questi dati prima di prendere una decisione definitiva su quale carta richiedere e leggi su quelli che suscitano il tuo interesse. Alcune carte di credito non addebitano una quota annuale e possono servire come utile introduzione all'utilizzo del credito.
Ricorda che una dura richiesta verrà registrata sul tuo rapporto di credito ogni volta che un prestatore analizza il tuo credito, ad esempio quando richiedi una carta di credito. Sapendo che le richieste difficili potrebbero abbassare il tuo punteggio di credito, dovresti farle solo per le carte per le quali stai seriamente pensando di richiedere.
#3. Prepaga la tua carta di credito con ogni busta paga
Se desideri utilizzare una carta di credito per rimanere nei limiti del tuo budget, dovresti saldare il saldo ogni volta che vieni pagato. Se disponi di una stima approssimativa delle tue spese mensili regolari, questo può essere uno strumento utile. Successivamente, dovresti pagare in anticipo l'importo della spesa mensile sulla tua carta di credito dividendo il totale per il numero di periodi di paga in un mese. Ad esempio, se vieni pagato due volte al mese e utilizzi la tua carta di credito per pagare $ 150 di spese mensili per la ristorazione, dovresti mettere da parte $ 75 ogni volta che vieni pagato.
Inoltre, se effettui i pagamenti subito dopo aver ricevuto denaro, riduci il rischio di spenderli per qualcos'altro per sbaglio. Se mantieni la tua strategia, sarai in grado di rispettare il tuo budget, migliorare il tuo punteggio di credito e avere pochissime fatture in sospeso o nessuna. Tuttavia, questa strategia è efficace solo se effettui costantemente pagamenti mensili completi con carta di credito.
#4. Usa la tua carta di credito per un solo tipo di spesa
L'utilizzo coerente della carta di credito è uno dei modi migliori per stabilire o riparare la tua storia creditizia. Tuttavia, non è necessario utilizzarlo frequentemente. Evita di esagerare usando la tua carta di credito per qualsiasi cosa, dal gas ai vestiti. Scegli qualcosa come il tuo abbonamento di transito mensile o la benzina per la tua auto che ha un importo fisso che puoi spendere. Non spendere soldi per cose come telefoni cellulari o conti del ristorante che possono variare notevolmente di mese in mese.
#5. Usa molto poco del tuo limite di credito
Uno dei modi più importanti per migliorare il tuo punteggio di credito è evitare di superare il limite di credito. Evita di addebitare più del 30 percento (o il 10 percento, come consigliano alcuni consulenti finanziari) del tuo credito disponibile. La percentuale rappresenta il tasso di utilizzo della tua carta di credito, una parola comunemente usata nel contesto delle carte di credito.
Il tasso di utilizzo della tua carta di credito è la percentuale del tuo credito disponibile che stai effettivamente utilizzando. Anche il saldo della tua carta di credito e il limite della carta di credito sono fattori nel calcolo.
#6. Controlla costantemente gli addebiti sulla tua carta di credito
Le carte di credito offrono una protezione significativamente maggiore contro la responsabilità per frode rispetto alle carte di debito, quindi è fondamentale segnalare addebiti fraudolenti il prima possibile per evitare di essere sovraccaricati. Se qualcuno ruba il numero della tua carta di debito, potresti essere ritenuto interamente responsabile per eventuali acquisti fraudolenti effettuati utilizzando quella carta. Tuttavia, la maggior parte degli emittenti di carte di credito fornisce protezione dalle frodi e supporto per il furto di identità 24 ore al giorno, 7 giorni alla settimana. Inoltre, la responsabilità massima per qualsiasi addebito fraudolento sulla carta di credito è di $ 50, come stabilito dalla legge federale.
Rendi il monitoraggio della fattura della tua carta di credito un'abitudine regolare. Tenere traccia delle tue spese può incoraggiarti a trasformare il budget in un piacevole rituale.
#7. Non usare il credito per pagare il credito
Il debito della carta di credito a volte viene estinto mensilmente trasferendo i fondi da una linea di credito, che comporta un tasso di interesse molto più gestibile. Potrebbero anche richiedere una nuova carta di credito con un tasso di interesse promozionale inferiore a quello attuale e trasferire l'importo su tale carta. Anche se questo potrebbe potenzialmente abbassare il loro tasso di interesse nel breve periodo, consentirebbe loro anche di indebitarsi ancora di più in futuro.
Un trasferimento del saldo può aiutarti a risparmiare sugli interessi, ma solo se paghi l'importo trasferito e il nuovo conto della carta di credito per intero prima della fine del periodo promozionale. Ma attenzione; i pagamenti potrebbero essere di gran lunga superiori al budget. Se non sei in grado di saldare il tuo conto entro pochi mesi o se ti accorgi che lo stai utilizzando per pagare le normali esigenze di vita, dovresti cercare assistenza indipendentemente dal metodo che utilizzi per pagare le bollette.
#8. Pensaci due volte prima di cancellare la tua carta di credito, specialmente la prima
Ottenere la tua prima carta di credito avrà un effetto significativo sul tuo punteggio di credito e sul tuo rapporto. E se lo usi correttamente, può avere un effetto molto grande. Le carte di credito non solo ti aiutano a pagare le necessità, come generi alimentari e gas, ma forniscono anche altri vantaggi, tra cui cash back e tassi di interesse ridotti sui prestiti. L'annullamento della tua carta di credito, soprattutto se è la tua carta più vecchia, potrebbe avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Ridurrà l'età media del tuo account, ma soprattutto, ridurrà il tuo limite di credito totale, uno dei componenti più cruciali del tuo punteggio di credito.
Utilizzo internazionale della carta di credito
Non c'è modo di aggirare il fatto che avrai bisogno di contanti quando viaggi all'estero, ma l'utilizzo di una carta di credito per la maggior parte dei tuoi acquisti può rendere il tuo viaggio molto più gestibile. Puoi evitare di gestire la conversione di valuta e le commissioni per le transazioni estere della carta di credito utilizzando la carta giusta. E poiché le carte di credito sono più convenienti da nascondere e salvaguardare rispetto ai contanti, non dovrai preoccuparti tanto di essere vittima di borseggiatori. Se la tua carta viene smarrita, devi solo dichiararla smarrita per evitare responsabilità per eventuali addebiti fraudolenti.
Di seguito sono riportate alcune cose che devi sapere sull'utilizzo internazionale della carta di credito:
#1. Usa una carta di credito senza commissioni per transazioni estere
Le società di carte di credito spesso impongono costi aggiuntivi se utilizzate in un negozio straniero. Potresti finire per pagare diversi punti percentuali in più rispetto al prezzo pubblicizzato per qualsiasi cosa acquisti all'estero a causa di queste commissioni, che in media vanno dall'1% al 3% del totale. A lungo andare, questo può diventare piuttosto costoso.
Assicurati di sapere se questi tipi di commissioni sono inclusi nel contratto della tua carta di credito o di debito prima di partire. In tal caso, è necessario richiedere una carta di credito che non imponga una commissione per gli acquisti effettuati in un altro paese e per i prelievi bancomat effettuati in un altro paese. Dovresti fare domanda abbastanza presto per consentire il tempo per l'elaborazione, la creazione dell'account e l'invio della tua nuova carta.
#2. Chiama l'emittente della tua carta di credito prima di partire
Dopo aver ottenuto le carte necessarie, informa l'emittente del tuo prossimo viaggio e richiedi un numero di ritiro per chiamare per assistenza all'estero. Ciò eviterà che le tue carte vengano bloccate a causa di attività sospette e ti darà un metodo gratuito per contattare il tuo emittente se necessario. Alcune società di carte non richiedono più ai titolari di carta di notificare loro i viaggi programmati.
#3. Evita la conversione di valuta dinamica
Evita di utilizzare la conversione dinamica della valuta, una funzionalità di alcune carte di credito che ti consente di utilizzare la tua valuta nativa quando effettui acquisti all'estero. Quando andiamo a fare acquisti all'estero, per alcuni di noi può essere difficile convertire rapidamente le valute estere in dollari USA. I rivenditori stranieri ne approfittano alla cassa fornendo una quotazione in dollari USA e convertendo segretamente l'importo a un tasso a loro meno favorevole. Non è difficile risparmiare denaro in questo settore. Inoltre, smetti di firmare assegni e ricevute che non sono scritti nella valuta locale.
#4. Memorizza il tuo PIN
L'uso di un PIN è diventato obbligatorio presso alcuni terminali di carte di credito a causa dell'introduzione della tecnologia chip-and-PIN, che è stata ampiamente adottata in Europa. Dovresti averne uno preparato e impegnato nella memoria prima di lasciare la città. In alcune nazioni, i negozianti accettano ancora pagamenti utilizzando l'antiquata tecnologia della banda magnetica. Pertanto, senza un'identificazione valida, i negozi in queste aree potrebbero rifiutarsi di accettare la tua carta di credito. Puoi stare tranquillo finché hai il passaporto con te. Fondamentalmente, tutti i negozi richiedono la conferma che il cliente che utilizza una carta di credito sia il titolare della carta.
Perché l'utilizzo della carta di credito è importante?
Il rapporto di utilizzo della tua carta di credito è un indicatore importante della tua salute finanziaria. Inoltre, modellazione del rischio finanziario, pensa a quanto debito non pagato hai su tutti i tuoi account e quanto credito stai utilizzando. L'impatto di fattori come l'utilizzo del credito e il debito in essere può variare notevolmente da un modello di valutazione del credito all'altro. Ad esempio, secondo FICO®, il debito costituisce circa il 30% del punteggio. D'altra parte, VantageScore® non fornisce percentuali rigide e veloci. È anche facile vedere quali fattori mette nel suo voto complessivo. Il debito è "estremamente influente" sul tuo punteggio secondo VantageScore.
Le agenzie di valutazione del credito possono vedere un basso rapporto di utilizzo del credito come un'indicazione di un uso responsabile del credito e, di conseguenza, un punteggio di credito più elevato da parte del mutuatario. Tuttavia, è vero anche il contrario: l'uso eccessivo del credito disponibile potrebbe danneggiare le tue valutazioni. Inoltre, ricorda che l'utilizzo della carta di credito è solo uno dei tanti fattori che determinano la tua solvibilità. Anche se l'utilizzo della tua carta di credito è modesto, altre variabili, come pagamenti in ritardo o mancati, potrebbero avere un effetto negativo sui tuoi punteggi.
In che modo l'utilizzo della carta di credito influisce sui mutuatari
Man mano che effettui acquisti ed effettui pagamenti, il rapporto di utilizzo della tua carta di credito cambierà. Le agenzie di credito ricevono aggiornamenti sull'importo totale dovuto sui conti di credito rotativi più volte al mese. I tassi di utilizzo delle carte di credito possono anche cambiare a seconda della frequenza con cui i creditori segnalano i saldi dei clienti alle agenzie di credito. Affinché i mutuatari possano ridurre con successo il loro utilizzo del credito, devono essere pazienti e riconoscere che il processo potrebbe richiedere fino a tre cicli di fatturazione.
Come ridurre il rapporto di utilizzo della carta di credito
Di seguito sono riportati i modi per ridurre il tasso di utilizzo della carta di credito:
#1. Paga più del minimo richiesto
Mantieni l'utilizzo della tua carta di credito il più basso possibile pagando più del minimo ogni mese e mantenendo i tuoi saldi il più bassi possibile, anche se non puoi pagare per intero le tue carte.
#2. Cerca di ottenere un aumento del limite di credito
Se il tuo limite di credito è basso, il tuo rapporto di utilizzo del credito sarà elevato anche se il tuo debito è basso. Il tuo rapporto di utilizzo del credito (e quindi i tuoi punteggi di credito) possono beneficiare di un limite di credito maggiore.
#3. Non tagliare ancora la tua carta di credito
Potresti decidere di cancellare una carta di credito che ha un saldo pari a zero e che usi raramente. I rapporti di utilizzo delle carte di credito partono dallo 0% per le carte con saldi pari a zero. I tuoi punteggi di credito potrebbero subire un duro colpo se chiudi l'account perché così facendo riduci il tuo credito disponibile aumentando contemporaneamente il tuo utilizzo del credito.
È bene non utilizzare la carta di credito?
Una situazione in cui non viene utilizzato alcun credito non è necessariamente buona. I creditori esaminano la tua capacità di gestire il credito e ripagare il debito per determinare la tua affidabilità creditizia, quindi questa mossa potrebbe non nuocere ma potrebbe anche non essere d'aiuto. Ecco perché è possibile che avere un basso utilizzo della carta di credito sia migliore per il tuo punteggio piuttosto che non averne affatto.
Come posso migliorare l'utilizzo della mia carta di credito?
Pagare il debito a meno del 30 percento del credito disponibile è il primo passo per migliorare il rapporto di utilizzo. Mantenere una carta aperta dopo che il saldo è stato pagato per intero è un'altra opzione, così come richiedere una nuova carta o aumentare il limite di una esistente. Tuttavia, il rimborso tempestivo del debito è l'unica strategia più efficace per aumentare l'utilizzo del credito.
Qual è il modo migliore per utilizzare una carta di credito?
- Paga il tuo saldo ogni mese.
- Usa la carta per i bisogni, non per i desideri.
- Non saltare mai un pagamento.
- Usa la carta di credito come strumento di budget.
- Usa una carta premio.
- Resta al di sotto del 30% del tuo limite di credito totale.
Quanto utilizzo della carta di credito dovresti usare?
La solita raccomandazione tra gli esperti è di mantenere la percentuale di utilizzo del credito al di sotto del 30%, mentre altri sostengono che un tasso intorno al 10% sia ottimale.
Come faccio a trasferire denaro dalla mia carta di credito al mio conto bancario?
- Usa un bancomat.
- Visita una filiale di una banca.
- Ordina un assegno.
Considerazioni finali
Uno degli aspetti più significativi del tuo punteggio di credito è il rapporto di utilizzo della tua carta di credito. Ridurre il carico totale del debito è un modo per aumentare il rapporto di utilizzo della carta di credito. Se ottieni l'approvazione per più credito ma non lo utilizzi, il tuo rapporto di utilizzo del credito diminuirà. Pertanto, prendi sempre nota di questo.
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Riferimenti
