L'unica cosa peggiore che ricevere una grossa fattura con carta di credito è ricevere una grossa fattura per un articolo che non hai acquistato.
Uno dei tuoi diritti ai sensi del Fair Credit Billing Act è quello di contestare un addebito, indipendentemente dal fatto che tu abbia ricevuto una doppia fatturazione, un addebito eccessivo o una vittima di frode con carta di credito. Mentre dovrebbe (e spesso è) abbastanza semplice, il processo varia notevolmente a seconda della carta di credito, dell'emittente della carta, del commerciante e della tua situazione.
Se devi contestare un addebito sulla carta di credito, ecco la procedura da seguire e rimuovere l'articolo errato dalla fattura, insieme ad alcuni suggerimenti per risolvere la situazione quando le cose non vanno come previsto.
Che cos'è una controversia sulla carta di credito?
Quando si contesta un addebito sulla carta di credito, si presenta un reclamo alla società emittente della carta di credito spiegando perché non si è obbligati a pagare per un acquisto specifico.
Le controversie sulle carte di credito non hanno lo scopo di risolvere i reclami generali del servizio clienti, come il fatto che l'articolo che hai ricevuto non ti piace e non vuoi pagarlo. Tuttavia, possono proteggerti dal comportamento non etico di un commerciante, ad esempio se non hai ricevuto un articolo che hai ordinato e pagato o se non sei stato rimborsato dopo aver restituito un articolo.
Le controversie sono anche necessarie per risolvere i problemi di fatturazione con la società emittente della carta di credito. Ad esempio, un'azienda potrebbe registrare in modo errato un pagamento che hai effettuato o inviare una fattura a un vecchio indirizzo dopo che ne hai fornito uno nuovo. In alternativa, potresti notare un addebito che non hai effettuato, avvisandoti della possibilità di essere stato vittima di una frode.
In questi casi, puoi contestare un addebito o una fattura e chiedere alla società emittente della carta di credito di condurre un'indagine. Il Fair Credit Billing Act (FCBA) ti garantisce una pronta risposta dalla società emittente della carta di credito in caso di contestazione di un addebito e protegge il tuo punteggio di credito durante l'indagine sulla controversia.
Quali sono i motivi per contestare un addebito su carta di credito?
Sebbene ci siano numerosi motivi per contestare un addebito sulla carta di credito, rientrano tutti in una delle tre categorie: l'addebito non è stato autorizzato, si è verificato un errore di fatturazione o si è verificato un problema con l'acquisto. Diamo un'occhiata più da vicino a ciascuna categoria e guardiamo alcuni esempi.
# 1. Addebiti non approvati
È una frode se qualcuno utilizza la tua carta di credito per effettuare un acquisto che non hai autorizzato. Il Fair Credit Billing Act limita la responsabilità del titolare della carta per l'uso non autorizzato della carta di credito a $ 50. La maggior parte delle carte di credito va ben oltre implementando politiche di responsabilità zero, che affermano che i titolari di carta non sono obbligati a pagare nulla in caso di utilizzo non autorizzato della carta di credito.
Puoi evitare frodi con carta di credito informando immediatamente l'emittente della carta in caso di smarrimento o furto della carta. Tuttavia, se si verifica un addebito non autorizzato prima di farlo, puoi contestarlo. Se un criminale ottiene le informazioni sulla carta ma non la carta stessa, possono verificarsi addebiti non autorizzati mentre la tua carta è ancora in tuo possesso. Puoi anche contestare questi tipi di addebiti.
#2. Errori di fatturazione
Un errore di fatturazione è qualsiasi addebito effettuato inavvertitamente da un commerciante. Gli esempi più comuni sono più addebiti per lo stesso acquisto o un addebito per un servizio in abbonamento dopo averlo annullato. Se un commerciante si rifiuta di rimborsare un errore di fatturazione, puoi presentare una contestazione.
#3. Complicazioni di acquisto
Se hai un problema con un prodotto o servizio che hai acquistato, presentare una controversia può aiutarti a riavere i tuoi soldi. Ricorda che il Fair Credit Billing Act richiede che tu tenti prima di risolvere il problema con il commerciante.
Di seguito sono riportati alcuni dei motivi di questo tipo di controversia:
- Un prodotto non è arrivato.
- Il commerciante non ha fornito il servizio per il quale hai pagato.
- Si è verificato un problema con la qualità del tuo acquisto.
Quanto tempo hai per contestare un addebito?
Normalmente, hai 60 giorni di tempo dalla data dell'addebito sull'estratto conto della tua carta di credito per contestarlo. Il Fair Credit Billing Act stabilisce questo limite di tempo, che si applica sia che tu stia contestando un addebito fraudolento o un acquisto che non è andato come previsto.
Controlla il tuo contratto di tesseramento per vedere quanto tempo hai a disposizione per contestare un addebito sulla tua carta di credito. Dopo aver aperto una carta di credito, dovresti averlo ricevuto per posta, ma di solito è anche disponibile online. La sezione sui diritti di fatturazione dovrebbe includere informazioni sui limiti di tempo delle controversie.
Se non inizi la controversia entro il periodo di tempo specificato, potresti essere costretto a pagare quel denaro. Ecco perché dovresti rivedere l'estratto conto della tua carta di credito ogni mese per gli addebiti non autorizzati.
Come presentare una controversia sulla carta di credito
Il metodo per contestare un addebito sulla carta di credito è determinato dalla natura del problema. Affinché la tua controversia sia protetta dalla legge federale, devi presentare la tua richiesta entro 60 giorni dalla data in cui hai ricevuto la fattura contenente l'errore.
# 1. Errori di fatturazione:
Se il tuo problema è classificato come un errore di fatturazione, che include tutti i punti elenco sopra elencati, l'FCBA disciplina la procedura di contestazione. Procedi come segue:
- Utilizza la lettera di esempio della Federal Trade Commission (FTC) per descrivere il problema al dipartimento per le richieste di fatturazione dell'emittente della carta di credito.
- Invia copie di tutta la documentazione di supporto e conserva una copia della tua lettera per tuo archivio.
- Assicurati che la lettera sia ricevuta dalla società emittente della carta di credito entro 60 giorni dalla comparsa dell'errore sull'estratto conto.
#2. Accuse fraudolente:
L'FCBA limita la tua responsabilità per transazioni non autorizzate a $ 50; tuttavia, alcune società di carte di credito lo riducono a $ 0. Inoltre, non sei responsabile per gli addebiti se segnali una carta di credito rubata o smarrita prima che venga utilizzata. Ecco come contestare un addebito sulla fattura della carta di credito che non hai effettuato:
- Contatta la società della tua carta di credito il prima possibile. Per contestare addebiti non autorizzati, è possibile utilizzare la lettera di esempio della FTC.
- In caso di smarrimento o furto della carta, l'azienda potrebbe richiedere una denuncia alla polizia o altra documentazione.
#3. Problemi relativi alla qualità dell'acquisto o al servizio:
Alcune controversie relative alla carta di credito sono più direttamente correlate a un problema del venditore, come la merce non consegnabile. In questo caso, contatta prima il commerciante per ottenere un rimborso o per risolvere il problema. Se non rispondono o non sono disposti a collaborare con te, puoi avviare uno storno di addebito direttamente con l'istituto di emissione della carta di credito. L'FCBA ti proteggerà se l'addebito è stato superiore a $ 50 presso un venditore entro 100 miglia dal tuo indirizzo di fatturazione e hai tentato prima di risolvere il problema con il commerciante. Ecco come presentare una richiesta di storno di addebito:
- Presentare una controversia con il portale del servizio clienti della società della società della carta di credito per telefono, posta o online.
- Includi tutta la documentazione di supporto, come e-mail, fatture o ricevute, se li hai.
La società emittente della carta di credito può rimborsarti a questo punto o inoltrare la richiesta al circuito delle carte di credito (come Visa o MasterCard). La rete deciderà quindi se completare o meno lo storno di addebito, il che potrebbe richiedere discussioni con l'istituto di emissione della carta di credito e il venditore. Se la rete decide a tuo favore, la società emittente della carta rimborserà l'addebito.
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Entro 30 giorni dalla presentazione della contestazione, la società emittente della carta di credito deve inviarti una lettera in cui si riconosce la contestazione. La controversia deve essere risolta entro 90 giorni dalla ricezione della lettera da parte dell'azienda.
Non sei tenuto a pagare l'addebito contestato mentre è in corso l'indagine, ma devi pagare il resto della fattura, inclusi gli interessi. Durante l'indagine, il tuo punteggio di credito non sarà influenzato e la tua fattura non verrà segnalata in ritardo, ma la controversia apparirà sul tuo rapporto di credito.
Se l'azienda ammette di aver commesso un errore, devi essere rimborsato per i tuoi soldi, nonché per eventuali interessi o commissioni di mora. Se viene accertato che sei, in effetti, debitore del denaro, devi ricevere una lettera scritta che spieghi il motivo e devi pagare l'importo contestato più eventuali interessi. Puoi rifiutarti di pagare, ma devi avvisare la società emittente della carta di credito entro 10 giorni o il tuo account verrà messo in riscossione.
Segnalazione di addebiti contestati: chi viene prima, diritti o convenienza?
Molte società di carte di credito hanno una sezione sul proprio sito Web o nella propria app in cui è possibile contestare gli addebiti. Ma, secondo Kroub, dovresti pensarci due volte prima di usarlo.
Il motivo è che potresti rinunciare ad alcuni dei tuoi diritti di controversia. Questo perché alcuni emittenti includono clausole arbitrali e un altro linguaggio vincolante nella stampa fine di un sito Web o di un'app.
E, dato che hai già accettato una qualche forma di arbitrato usando la carta, perché aggiungere alla loro difesa?
Dopo aver segnalato l'addebito contestato per telefono, prosegui con una lettera con ricevuta di ritorno o un'e-mail.
Quando chiami, digli che stai presentando una controversia, dice. "La maggior parte delle principali società di carte di credito avrà procedure in atto". Una telefonata non è sempre sufficiente; dovrai seguire con una lettera. Una lettera proteggerà i tuoi diritti del Fair Credit Billing Act”.
Vuoi risparmiare tempo? È possibile utilizzare una lettera di esempio fornita dalla FTC (che applica il Fair Credit Billing Act).
5 Componenti di un'efficace lettera di contestazione dell'addebito su carta di credito
# 1. Le basi
Innanzitutto, assicurati di avere gli elementi essenziali: nome, numero di conto, indirizzo e l'addebito che stai contestando.
#2. Il motivo per cui l'addebito non è corretto
Indipendentemente dal fatto che tu sia stato vittima di un furto di identità, che la tua merce non sia mai arrivata o che ti sia stato addebitato due volte lo stesso acquisto, fai del tuo meglio per aiutare la compagnia di carte a collegare i punti. Spiega perché questo addebito non dovrebbe essere sul conto.
#3. Fornire documentazione
Includi tutta la documentazione che ti aiuterà a dimostrare il tuo punto con la tua lettera (o e-mail). Se l'addebito fraudolento è stato effettuato a un obiettivo in Texas e hai un cartellino del lavoro o una ricevuta del gas che dimostrano che eri a Filadelfia quel giorno, invia copie di quei documenti.
E se l'articolo fosse errato o danneggiato? Scatta una foto e includila nella tua contestazione.
Se l'addebito contestato è stato il risultato di un furto di identità, puoi utilizzare l'FTC per scaricare e completare una dichiarazione giurata di furto di identità. Stampalo e conservalo con il tuo rapporto di polizia presso la stazione di polizia locale. Ottenere una copia del rapporto di polizia (con un numero di caso). Questa è un'altra prova che puoi presentare alla società emittente della carta per convincerla a rimuovere l'addebito dal conto.
#4. La posizione corretta
La società emittente della carta avrà un indirizzo per le controversie sulla fatturazione, nonché alcuni altri indirizzi per altre questioni. E, in questo caso, una taglia non va bene per tutti.
Inviare una lettera eccellente all'indirizzo errato equivale a non inviarla affatto.
#5. Il periodo di tempo
Hai 60 giorni di tempo per contestare l'addebito contestato dopo che appare sul tuo estratto conto mensile. Quindi, non appena scopri l'accusa, dovresti contestarla.
Seguito da
Non hai finito solo perché hai inviato la lettera. Conserva copie della tua lettera, documentazione e prova che è stata consegnata.
Effettua il check-in con l'azienda per vedere se ha ricevuto la tua lettera e quale azione sta intraprendendo.
Ogni volta che contatti l'azienda, tieni un registro con note dettagliate. Ottenere l'ora, la data, il nome del dipendente e il numero ID dell'azienda. Prendere una breve nota di ciò che è stato detto.
Se finisci in tribunale, più prove hai che sei stato diligente, meglio starai.
Cosa succederà dopo?
Secondo i termini del Fair Credit Billing Act, la società ha un mese per riconoscere la tua controversia e altri due mesi (o cicli di fatturazione) per indagare.
Quando la società ha completato la sua indagine, deve notificarti la sua decisione per iscritto. Se l'azienda sceglie di non rimuovere l'addebito, deve fornire una spiegazione del perché.
Se l'azienda decide di non rimuovere l'addebito dalla fattura, hai 10 giorni di tempo per rispondere. Suggerisce anche di parlare con un avvocato per la protezione dei consumatori.
Cerca qualcuno che parli fluentemente nel Fair Credit Billing Act e che appaia regolarmente in tribunale federale per conto dei consumatori. La National Association of Consumer Advocates ha un elenco di avvocati dei consumatori nel tuo stato. Secondo lui, molti statuti di protezione dei consumatori sono statuti di spostamento delle tariffe, quindi la rappresentanza è spesso gratuita.
Un altro fattore da considerare: a seconda della clausola arbitrale nel contratto della tua carta di credito, potresti non essere in grado di citare in giudizio, secondo Rheingold.
La contestazione di un addebito influisce sul tuo credito?
La contestazione di un addebito non ha alcun effetto sul tuo credito. Non devi preoccuparti di una disputa che abbassa il tuo punteggio di credito.
Durante la procedura di contestazione, devi continuare a pagare la fattura della tua carta di credito come di consueto. Come affermato in precedenza, gli emittenti di carte in genere rimuovono gli addebiti contestati dalle fatture fino a quando la controversia non viene risolta, ma sei comunque responsabile del pagamento del resto della fattura.
Cosa succede se una controversia viene negata?
Se la tua contestazione viene rifiutata, l'addebito verrà restituito sulla tua carta di credito. Hai il diritto legale di sapere perché la tua controversia è stata respinta e come puoi impugnare la decisione. Molto probabilmente l'istituto di emissione della carta di credito ti invierà una spiegazione scritta e istruzioni su come presentare ricorso.
Un ricorso ti dà una seconda possibilità di presentare prove e vincere la controversia. In caso contrario, puoi presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau. Puoi assumere un avvocato come ultima risorsa, ma il costo è proibitivo per la maggior parte delle controversie.
Come contattare le principali società di carte di credito
Di seguito sono riportati gli indirizzi postali e le informazioni di contatto per le richieste di fatturazione per alcune delle più grandi società di carte di credito del paese.
| Emittente | Informazioni di contatto |
| American Express | Attn American Express: Richieste di fatturazione Casella postale 981535 El Paso, TX 79998-1535 |
| Bank of America | Bank of America Attn: Richieste di fatturazione PO Box 982234 El Paso, TX 79998-2234 |
| Capital One | Capital One Attn: Controversie Casella postale 30279 Salt Lake City, UT 84130-0279 |
| Chase Bank | Accedi al tuo account online e presenta una contestazione, oppure chiama il numero 1-866-564-2262 per i clienti con carta di debito, 1-800-955-9060 per i clienti con carta di credito e 1-888-269-8690 per i clienti con carta di credito aziendale . |
| Citibank | Per le carte di credito, accedi al tuo account online e visita il Centro controversie, oppure chiama il numero sul retro della tua carta. Per le carte di debito, contatta un agente tramite la chat online o chiama il numero 1-888-248-4226; Telefono di testo (TTY): 1-800-945-0258. |
| Scoprire | Chiama il numero 1-800-DISCOVER o invia un messaggio a un agente dal tuo account online. |
Insomma
Molti consumatori stanno camminando sul filo del rasoio finanziario nell'era del COVID-19. Molte persone stanno prendendo decisioni attente sui loro soldi e credito in questo momento. Non è mai stato così importante per le persone sapere dove si trovano con queste società.
I consumatori possono utilizzare questo strumento per contestare addebiti errati. Tuttavia, il processo può anche richiedere diligenza e tenacia.
Se tutto viene eseguito correttamente, l'addebito verrà rimosso dalla fattura come se non fosse mai esistito. Tuttavia, se non gestito correttamente, tale addebito potrebbe finire sul [tuo] rapporto di credito, causando danni al credito.
Domande frequenti sulle controversie sulla carta di credito
Posso contestare un addebito su carta di credito che ho pagato volontariamente?
Non contestare mai un addebito su carta di credito che hai pagato volontariamente. Non solo questo non è etico, ma perderai il credito iniziale che ricevi se non lo meriti.
Cosa succede quando si contesta l'addebito sulla carta di credito?
Durante la procedura di contestazione, molto probabilmente l'istituto di emissione della carta di credito rimuoverà l'addebito dall'estratto conto. Non dovrai pagarlo fino a quando la controversia non sarà risolta e, se vinci, non dovrai pagarlo affatto.
Quanto tempo impiegano le controversie sulle carte di credito?
Il tempo necessario per risolvere la controversia dipende dal tipo di controversia e dal commerciante, ma possono essere necessari fino a 60 giorni per le controversie con carta di credito e 90 giorni per le controversie con carta di debito. Tieni presente che contattare prima il commerciante spesso porta a una risoluzione più rapida della controversia.
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Riferimenti
