Le società di carte di credito pubblicizzano spesso sostanziali incentivi di benvenuto per attirare nuovi clienti. Questi incentivi di benvenuto possono guadagnare rapidamente un gran numero di miglia, punti o cashback. Con offerte così allettanti, alcuni consumatori cercano di ottimizzare i propri guadagni richiedendo molte carte in un breve periodo di tempo per raccogliere bonus. Quindi annullano o smettono di utilizzare le carte di credito per concentrarsi sull'offerta successiva.
Questo è indicato come abbandono delle carte di credito e, sebbene possa sembrare un approccio vantaggioso, non è privo di rischi. Continua a leggere per scoprire i vantaggi e i rischi dell'abbandono delle carte di credito, nonché come può influire sul tuo credito.
Che cos'è il vortice della carta di credito?
Il churning della carta di credito è il processo di apertura delle carte di credito al fine di mantenere il primo bonus e altri vantaggi per il downgrade a una carta di credito senza canone annuale. Il churning è il processo di apertura continua delle carte di credito al fine di accumulare saldi di punti premio.
In poche parole, il churning delle carte di credito è la pratica di richiedere più carte di credito contemporaneamente per sfruttare i vantaggi di iscrizione e di benvenuto. Quando i vantaggi e i punti sono stati guadagnati, il chuner di carte di credito normalmente cancellerà la carta.
Come eseguire correttamente la rotazione delle carte di credito
Chiunque sia interessato a imparare come sfornare le carte di credito dovrebbe iniziare a rendersi conto dell'importanza di gestire la procedura con cautela. I possibili inconvenienti possono superare i potenziali benefici.
# 1. Fare un piano
Decidi che tipo di vantaggi desideri guadagnare, come miglia, punti o cashback. Inizia con non più di due o tre carte se sai che non dovrai spendere troppo per soddisfare i requisiti dell'offerta di benvenuto basata sulla spesa. Una volta che hai capito, potresti prendere in considerazione l'idea di aggiungere più carte di credito alla tua lista.
#2. Confronta i pacchetti di benvenuto
Esamina le migliori ricompense e le carte di credito di viaggio e seleziona quelle con incentivi di benvenuto che corrispondono ai tuoi obiettivi. Confronta le carte della tua lista anche in base ad altri criteri. Ad esempio, i viaggiatori frequenti possono beneficiare di carte che includono incentivi per compagnie aeree/aeroporti e copertura assicurativa di viaggio. Tieni presente che le offerte di benvenuto vengono spesso offerte per un breve periodo di tempo, quindi potresti dover agire rapidamente o attendere un po', a seconda dello scenario.
#3. Riduci il numero di applicazioni.
È meglio aspettare almeno sei mesi tra una domanda e l'altra se vuoi ricevere numerose nuove carte di credito da sfornare. In questo modo, puoi ridurre l'impatto negativo della richiesta di un nuovo credito sul tuo punteggio di credito.
#4. Prendi nota delle tariffe.
Se non vuoi pagare canoni annuali, ci sono diverse soluzioni gratuite. In alternativa, puoi ottenere una carta di credito che rinunci alla quota annuale per il primo anno e la annulli prima che sia dovuto il costo annuale per l'anno successivo. Quando si tratta di commissioni annuali sulle carte di credito, un'alternativa è contattare l'emittente e richiedere un cambio di prodotto in una carta senza canone annuale. Se intendi utilizzare le tue nuove carte al di fuori degli Stati Uniti, cerca quelle che esentano le commissioni per le transazioni estere.
#5. Crea promemoria
È fondamentale prestare attenzione agli orari e alle scadenze se si desidera avere successo nel zangolamento delle carte di credito. Per tenerti al passo, prendi in considerazione l'impostazione di promemoria per aiutarti a completare il criterio di spesa di un'offerta di benvenuto entro la scadenza e ricorda quando sarà nuovamente dovuta la quota annuale per una carta.
#6. Paga tutti i saldi in tempo.
Poiché i tassi di interesse tendono a mettere in ombra il numero di ricompense che si ottengono, l'abbandono delle carte di credito è più adatto per i consumatori che pagano i propri saldi ogni mese. È anche fondamentale effettuare tutti i pagamenti in tempo al fine di evitare commissioni in ritardo e un calo del punteggio di credito.
#7. Tieni un registro di tutto.
È meglio tenere registri dettagliati di tutte le attività di abbandono delle carte di credito. Le informazioni che conservi dovrebbero contenere i nomi di tutte le tue carte di credito, le tariffe annuali, le date di scadenza delle tariffe annuali, il bonus di benvenuto, i requisiti basati sulla spesa e i tuoi progressi verso il soddisfacimento dei requisiti basati sulla spesa.
#8. Tieni d'occhio il tuo punteggio di credito.
Ottieni accesso gratuito ai tuoi rapporti di credito dalle prime tre agenzie di credito del paese, nonché da alcune altre fonti. Esaminali regolarmente per vedere se l'abbandono della tua carta di credito sta danneggiando il tuo punteggio di credito. In questo caso, considera di sospendere il tuo piano fino a quando non potrai migliorare il tuo punteggio di credito.
#9. Ripetere la procedura.
Dopo aver ricevuto un bonus di benvenuto, valuta se vuoi chiudere il conto o lasciarlo aperto. In ogni caso, puoi quindi iniziare a cercare la prossima carta di credito da sfornare. Poiché la richiesta di una nuova carta di credito riduce notevolmente il punteggio di credito, è meglio attendere alcuni mesi prima di presentare nuovamente la domanda.
Qual è il rischio di abbandono della carta di credito?
"Sebbene i premi suonino fantastici", scrive Bethany Walsh, fondatrice di BougieMiles.com, "i pericoli sono numerosi e devono essere affrontati prima di iscriversi per troppe carte". L'abbandono delle carte di credito può avere un impatto sul punteggio di credito, sulla spesa mensile e sul rapporto con le banche. Gli effetti dannosi possono persistere per anni in alcune circostanze.
Le seguenti sono le minacce più comuni di cui preoccuparsi:
- Spesa eccessiva: Nell'eccitazione di ottenere questi bonus di benvenuto, potresti spendere più di quanto inizialmente previsto. Mentre molte carte richiedono $ 3,000 di spesa per ottenere il bonus, altre, come Capital One Venture X, richiedono $ 10,000 o più (per un periodo più lungo; in genere sei mesi). Ciò potrebbe devastare il tuo bilancio familiare e compromettere la tua capacità di evitare interessi o adempiere ad altri obblighi.
- Non ricevere il bonus: Per ricevere il bonus di benvenuto, è necessario spendere un determinato importo entro un determinato periodo di tempo. Se perdi l'ostacolo di qualsiasi importo, anche $ 1, non lo riceverai. Prima di presentare domanda, assicurati di poter soddisfare i requisiti entro un lasso di tempo ragionevole.
- Le tasse annuali sono esorbitanti: Molte delle migliori carte di credito bonus di benvenuto includono commissioni annuali a cui non si rinuncia il primo anno. Il costo annuale è spesso compensato dal bonus di benvenuto, ma questa è una spesa che diminuisce il valore del tuo bonus. La Platinum Card di American Express, ad esempio, offre un regalo di benvenuto di 100,000 punti ma un addebito annuale di $ 695.
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- Tenere traccia delle carte da gioco: Quando usi regolarmente molte carte di credito, è facile perdere le tracce di una carta e perdere un pagamento. Questo può portare a multe tardive e un record negativo sul tuo punteggio di credito che può durare fino a sette anni.
- Mettere in pericolo una connessione bancaria: Se sbatti regolarmente carte di credito, una banca può decidere di cessare il suo rapporto con te e chiudere i tuoi conti. Le banche dispongono di sofisticati sistemi di tracciamento in grado di identificare se sei un cliente redditizio o meno. Ai clienti che si spingono troppo oltre potrebbe essere impedito in futuro di utilizzare i prodotti della banca.
Quali effetti può avere lo zangolamento della carta di credito sul tuo credito?
Sebbene i bonus di benvenuto e altri vantaggi siano ottimi, l'abbandono delle carte potrebbe ridurre il tuo punteggio di credito e influenzare altre richieste di prestito. Sfornare non vale la pena se significa pagare un tasso di interesse più alto o vedersi negare un mutuo o un altro prestito importante.
Walsh avverte: “Le conseguenze dell'abbandono delle carte di credito sono contrastanti. Il tuo punteggio potrebbe migliorare a causa di limiti di credito totali più elevati, ma potrebbe risentirne a causa di così tante domande difficili. "
# 1. Cronologia pagamenti
Effettuare pagamenti puntuali è fondamentale per mantenere un punteggio di credito decente. La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito. Mancare anche un solo pagamento a causa della gestione di troppe carte potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito per un massimo di sette anni. L'impostazione del pagamento automatico dell'importo minimo dovuto ti impedirà di incorrere in sanzioni in ritardo e di danneggiare il tuo punteggio di credito.
#2. Rapporto di utilizzo
Il tuo rapporto di utilizzo del credito mostra la quantità di credito disponibile che stai utilizzando. Questo costituisce il 30% del tuo punteggio di credito. Minore è il tuo rapporto di utilizzo, maggiore è il tuo punteggio. Se spendi molti soldi per ottenere il bonus di benvenuto, il tuo rapporto di utilizzo potrebbe salire alle stelle. L'impatto negativo è temporaneo fintanto che paghi l'intero saldo il prima possibile. Tuttavia, se porti un saldo di mese in mese, pagherai molti interessi che potrebbero danneggiare il tuo punteggio di credito. L'apertura di una nuova carta, invece, può far diminuire il tuo tasso di utilizzo perché il tuo credito totale disponibile è aumentato.
#3. Credito di età media
La durata della tua storia creditizia rappresenta il 15% del tuo punteggio ed è importante perché dimostra un utilizzo appropriato del credito nel tempo. L'apertura di una nuova carta di credito riduce l'età del tuo credito complessivo. L'apertura di più carte di credito contemporaneamente può ridurre notevolmente l'età media del credito. L'impatto sul tuo punteggio è determinato dal numero di altri account che hai. Ciò significa che ogni nuovo account potrebbe avere un impatto diverso sul tuo punteggio rispetto a un altro. Ecco perché è una buona idea mantenere a lungo alcune carte di credito. Le carte di credito senza canone annuale sono l'ideale per questo scopo.
#4. Mix di crediti
I prestatori sono interessati a come i mutuatari gestiscono i vari tipi di credito. Per questo preferiscono una combinazione di prestiti a termine (mutui e prestiti auto) e credito revolving (carte di credito). I prestiti a termine dimostrano la tua capacità di effettuare costantemente lo stesso pagamento. Il credito rotativo dimostra la tua capacità di esercitare moderazione ed evitare di superare il limite di credito. Se richiedi troppe carte contemporaneamente, il tuo mix di crediti potrebbe essere sbilanciato verso il credito revolving, il che potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito.
#5. Nuovo credito
Ogni volta che c'è una richiesta difficile per una nuova domanda di credito, il tuo punteggio di credito cambia. Richieste difficili possono indugiare sul tuo rapporto di credito per un massimo di due anni e ridurre il tuo punteggio fino a 12 mesi. Una singola query è sufficiente per la maggior parte delle persone. Lo zangolamento delle carte di credito, d'altra parte, comporta spesso più query, il che accentua l'impatto negativo su un punteggio di credito.
In che modo le banche controllano l'abbandono delle carte di credito?
Molti emittenti limitano il consumo di carte di credito perché possono essere necessari anni prima che un consumatore diventi redditizio dopo aver ricevuto un gradito incentivo. Alcune di queste regole sono riportate direttamente sui siti web aziendali. Altre, d'altra parte, sono leggi non scritte che la comunità dei giocatori di carte ha appreso principalmente per tentativi ed errori. Ecco le regole più recenti per alcune delle banche più note:
La regola irripetibile di American Express
La maggior parte delle carte di credito American Express ti consente di guadagnare un bonus solo una volta per tipo di carta. Sebbene questo sia un incentivo "una volta nella vita", i titolari di carta hanno riferito di poterlo ricevere di nuovo diversi anni dopo aver cancellato i loro account. I clienti possono avere un totale di cinque carte di credito e dieci carte di addebito tra carte personali e biglietti da visita.
La regola dei 2/3/4 di Bank of America:
Non ci sono restrizioni sugli incentivi in generale, ma Bank of America limita il numero di carte che puoi richiedere. Puoi ricevere fino a due carte in 30 giorni, tre in 12 mesi e quattro in 24 mesi.
La politica delle due carte per cliente di Capital One
Capital One generalmente limita ogni cliente a un massimo di due carte alla volta. Sei anche limitato a un'approvazione della carta ogni sei mesi.
La regola di Chase 5/24.
Non sarai autorizzato per un'altra carta se hai aperto cinque o più nuove carte di credito da qualsiasi emittente negli ultimi 24 mesi. Inoltre, le regole di Chase limitano i vantaggi per ciascuna famiglia di carte (Southwest, Ultimate Rewards) a una volta ogni 24 mesi, indipendentemente da quando si richiede. I titolari di carte di Chase Sapphire Preferred e Chase Sapphire Reserve devono attendere 48 mesi tra i bonus.
La regola Citibank 8/65/90:
Citibank limita i candidati a uno ogni otto giorni, con un massimo di due ogni 65 giorni. Viene emesso un biglietto da visita ogni 90 giorni. Inoltre, molte carte Citibank hanno restrizioni sui bonus familiari di 24 mesi in base a quando viene ottenuto un bonus o viene cancellato un account. Ciò significa che quando un account viene chiuso, l'orologio si azzera. Di conseguenza, alcuni clienti richiedono una nuova carta prima di cancellarne una esistente.
Sbattere le carte di credito danneggia il tuo punteggio di credito?
La pratica di cambiare frequentemente le carte di credito per massimizzare premi e punti può sembrare allettante all'inizio, ma presenta svantaggi significativi. È una strategia ad alto rischio che può abbassare il tuo punteggio di credito, aumentare il tuo tasso di interesse e potenzialmente comportare ulteriori commissioni per il ritardo e addebiti per interessi. Se scegli di implementare questa strategia, dovresti essere consapevole delle potenziali conseguenze.
Cos'è una regola 5-24?
Cosa comporta esattamente la regola del 5/24? Esistono numerosi emittenti di carte, ma Chase è forse quello con i requisiti più severi da soddisfare per aprire un nuovo conto. Se hai aperto cinque o più carte di credito personali negli ultimi 24 mesi, indipendentemente dall'emittente della carta da cui provengono, non sarai approvato per la maggior parte dei prodotti di carte di credito di Chase a causa della "regola 5/24" dell'azienda.
Qual è la migliore strategia di zangolatura delle carte di credito?
Invece di cercare carte di credito che possano essere aperte e chiuse in breve tempo, la strategia migliore è scegliere carte di credito che intendi conservare e utilizzare regolarmente. Continuerai ad avere diritto ai vantaggi forniti di serie con la carta e guadagnerai premi per i tuoi acquisti quotidiani se mantieni un account attivo e in regola.
È giusto aprire 3 carte di credito contemporaneamente?
Non c'è motivo per cui non puoi presentare una richiesta per due o più carte di credito in un breve lasso di tempo, o anche tutte in una volta se lo desideri. Tuttavia, avere più richieste sulla cronologia della tua carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito e sollevare una bandiera rossa per potenziali finanziatori.
La zangolatura della carta di credito è redditizia?
I venditori di carte di credito sono tra i clienti meno redditizi per la banca perché non sono tenuti a pagare alcun interesse e devono pagare solo commissioni minime. Quando effettui addebiti con la tua carta di credito, le banche riceveranno comunque le commissioni di transazione, note anche come commissioni di scorrimento, ma l'importo che ottengono potrebbe non essere molto elevato a seconda della frequenza con cui la carta viene utilizzata dopo che il bonus di benvenuto è stato guadagnato .
La zangolatura della carta di credito è illegale?
L'uso di più carte di credito, tuttavia, non è contro la legge. D'altra parte, potrebbe essere contro i termini e le condizioni di alcune carte di credito, il che significherebbe che l'emittente della carta ha il diritto di chiudere il tuo conto e/o togliere i tuoi premi se hai fatto qualcosa del genere.
Vale la pena sfornare carte di credito?
La zangolatura della carta di credito è un'attività rischiosa perché, sebbene tu possa potenzialmente guadagnare un bonus aggiuntivo per l'iscrizione, stai anche mettendo a rischio il tuo credito. È possibile che i tuoi account esistenti vengano chiusi, il che ti priverà della possibilità di utilizzare il credito. Corri anche il rischio che future richieste di carta di credito vengano rifiutate, il che comporterebbe la perdita di tutti i punti accumulati.
Conclusione
I vantaggi e i vantaggi che potresti ottenere dall'abbandono delle carte di credito possono migliorare notevolmente la tua esperienza di viaggio. Sebbene ci siano vari vantaggi, dovresti essere consapevole dei rischi e di come possono influenzare la tua spesa e il tuo credito. Questi effetti a volte possono durare per molti anni. Inizia lentamente e attieniti a un piano d'azione ragionevole. Con gli opportuni incentivi, puoi guadagnare punti per prenotare viaggi gratuiti e vedere destinazioni in tutto il mondo.
Domande frequenti sulla produzione di carte di credito
Puoi fare soldi con la carta di credito?
Quanto puoi guadagnare sfornando carte di credito dipende dagli incentivi di benvenuto delle carte che ottieni. Con numerosi bonus di benvenuto che vanno da $ 500 a $ 1,000 o più, è facile capire quanto sia redditizia questa tecnica. È inoltre necessario tenere conto di eventuali commissioni o spese per interessi che potrebbero ridurre il valore dei premi bonus guadagnati.
Qual è la regola del 5 24?
La regola del 5/24 di Chase afferma che se hai aperto cinque o più carte di credito personali (da qualsiasi emittente di carte) negli ultimi 24 mesi, non sarai approvato per la maggior parte delle carte Chase.
La carta di credito che sforna il punteggio di credito inferiore?
Sì, lo fa. Questo perché le cose che dovrai fare per ottenere i migliori premi - aprire molte carte e spenderle regolarmente - potrebbero avere un impatto negativo sulla tua solvibilità se non stai attento.
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