Se stai appena iniziando il processo di acquisto di una casa, potresti essere sorpreso di scoprire di aver ricevuto l'approvazione condizionale. Che cos'è esattamente l'approvazione condizionale e cosa dovresti fare dopo? In questo post, esamineremo cosa comprende l'approvazione condizionale per un mutuo ipotecario per la casa e come riceverne uno.
Cosa significa "approvazione condizionale"?
Quando il sottoscrittore del mutuo è per lo più soddisfatto della domanda di mutuo se riceve l'approvazione condizionale. Sono disposti a concedere il tuo mutuo se soddisfi i loro requisiti imminenti.
Quando ottieni l'approvazione condizionale su un mutuo, rafforza davvero la tua domanda più della sola prequalifica. Non è, tuttavia, una garanzia che il tuo mutuo venga concesso.
Al contrario, significa che il prestatore è disposto a prestarti una determinata somma di denaro se soddisfi determinati requisiti. Poiché l'approvazione condizionale FHA è assicurata dal governo federale, potrebbe essere necessaria una documentazione aggiuntiva.
Che cos'è l'approvazione incondizionata?
L'approvazione incondizionata si riferisce alla concessione di un mutuo per la casa senza ulteriori condizioni da soddisfare. Se il prestatore ha già esaminato i tuoi documenti e firmato la domanda, ti consegnerà una lettera incondizionata che approva la sua scelta.
Per distinguere tra approvazione condizionale e incondizionata, ricorda che la frase "incondizionato" indica "nessun vincolo". Quindi, per acquistare una casa, hai bisogno di un contratto di mutuo per la casa incondizionato, il che significa che il tuo prestatore ha speso tutto il tempo necessario per una revisione formale delle pratiche burocratiche e delle domande firmate prima di determinare se fornirti o meno un mutuo basato su la proprietà che hai scelto. Una volta presa questa decisione, non ci sono più condizioni che devono essere soddisfatte, quindi equivale a ricevere la conferma dal proprio direttore di banca: "Hai acquistato un alloggio".
Perché dovrei richiedere l'approvazione del prestito condizionale?
Quando ricevi l'approvazione condizionale per un mutuo per la casa, dimostri ai venditori di essere un valido candidato. Potrebbe essere utile in una guerra di offerte. Può anche aiutare ad accelerare il processo di chiusura. Affinché un mutuo si chiuda, prestatori e sottoscrittori devono analizzare ed elaborare una grande quantità di informazioni finanziarie. Una lettera di approvazione condizionale dimostra che hai già completato i documenti necessari.
Potresti anche richiedere l'approvazione del prestito condizionale per l'acquisto di una casa di nuova costruzione (una casa costruita da zero). È possibile che il tuo costruttore lo richieda prima di iniziare il processo di costruzione. In tal caso, non potrai chiudere il mutuo fino a quando la tua nuova casa non sarà terminata. Ecco perché il tuo costruttore potrebbe richiedere ulteriori garanzie prima di procedere con il progetto.
Qual è la differenza tra pre-approvazione e approvazione condizionale?
Un sottoscrittore valuta i tuoi dati finanziari con l'approvazione del prestito condizionale. La pre-approvazione non funziona così. Poiché il tuo prestito è concesso o negato da un assicuratore, l'approvazione del prestito condizionale da parte di un assicuratore ha più peso di una lettera di pre-approvazione.
Sia la pre-approvazione che l'approvazione condizionale includono l'analisi delle tue finanze e della documentazione per stabilire se sei un potenziale candidato al mutuo. Ed entrambi forniscono la prova che sei davvero qualificato per un mutuo.
Come richiedere l'approvazione del prestito condizionale
Di seguito sono riportati i passaggi per richiedere l'approvazione del prestito condizionale:
- Per scoprire il miglior affare di mutuo per la casa, guardati intorno con i migliori fornitori di mutui.
- Fornisci al prestatore tutti i dettagli finanziari di cui ha bisogno.
- Quando il tuo prestito raggiunge quel livello, informa il tuo prestatore che desideri una notifica di approvazione del prestito condizionale.
- Attendi che un assicuratore controlli le tue informazioni per vedere se sei idoneo per l'approvazione condizionale su un mutuo per la casa.
- In caso di approvazione condizionale, verrai avvisato per iscritto.
Tieni presente che la sottoscrizione potrebbe richiedere alcuni giorni o più di una settimana. Il tuo prestatore potrebbe essere in grado di fornirti una stima di quanto tempo impiegherà la procedura in modo che tu sia preparato.
Prima di iniziare il processo di sottoscrizione, il tuo prestatore potrebbe aver bisogno di una notevole quantità di documentazione. Questa documentazione può includere:
- Estratti conto bancari
- Buste paga
- Le dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni
- Una lettera di conferma dell'assunzione
Se sei un lavoratore autonomo e cerchi un mutuo, ti potrebbe essere richiesto di fornire ulteriori informazioni, come ad esempio:
- Se possiedi un'azienda, dovresti avere un conto profitti e perdite.
- una copia della licenza della tua azienda
- Le copie del contratto indicano che il flusso di lavoro è in corso
- Una lettera di un contabile che conferma da quanto tempo sei stato in affari.
Seguire le richieste del tuo prestatore renderà il processo di sottoscrizione più semplice. Al termine della procedura, ti verrà inviata una lettera o un avviso di approvazione del prestito condizionale.
Prerequisiti per l'approvazione del prestito condizionale
Un'approvazione condizionale del mutuo per la casa di solito viene con alcune clausole.
Per l'approvazione finale vengono spesso richieste prove aggiuntive, come buste paga, documenti sul reddito aziendale e documentazione fiscale. Anche se parte di questo materiale è già stato esaminato, il tuo prestatore potrebbe richiedere documenti aggiuntivi in base alla scelta del prestito per cui stai tentando di qualificarti.
Supponiamo che una giovane coppia stia acquistando la loro prima casa e che la nonna desideri contribuire con $ 5,000 per l'anticipo. Un check-in di tale importo è considerato un deposito significativo e il sottoscrittore vuole che la fonte sia verificata prima di poter chiudere. La nonna e il coniuge dovrebbero solo fornire una lettera di regalo e una prova del trasferimento di denaro in questo scenario. Una volta completato, potranno chiudere il prestito.
Altri fattori che possono essere esaminati includono la verifica formale dell'occupazione da parte della tua azienda o dichiarazioni patrimoniali supplementari, a seconda di ciò che è richiesto per il tuo prestito.
Contratto di acquisto anche gli addendum possono essere richiesti per l'approvazione condizionale. I seguenti sono esempi:
- Conferma del titolo
- Ottenere una valutazione della casa
- Ottenere un'ispezione della casa
- ottenere assicurazione per i proprietari di abitazione
- Determinazione del rapporto prestito/valore (LTV)
In una transazione di acquisto, l'LTV è l'inverso del tuo acconto e in un rifinanziamento è l'inverso dell'importo del tuo capitale proprio.
Questo può includere anche la prova che non ci sono privilegi o giudizi contro la proprietà.
I vantaggi
Probabilmente sei consapevole che dovresti essere preapprovato per un mutuo per la casa prima di andare a caccia di casa. Tuttavia, l'approvazione condizionale della sottoscrizione rafforzerà il tuo potere di negoziazione.
Per cominciare, ottenere l'approvazione ti distinguerà come acquirente di proprietà. Se sei in una guerra di offerte con un altro acquirente, il fatto che tu abbia l'approvazione condizionale mostra al proprietario della casa che sei il candidato più serio.
Se vuoi costruire la tua casa, il costruttore potrebbe aver bisogno di un'approvazione condizionale prima di procedere con la procedura. Nessun costruttore vuole impegnarsi in un progetto solo per far fallire l'acquisto durante la fase di sottoscrizione.
Infine, può aiutare nel processo di chiusura. La sottoscrizione può essere una procedura lunga, quindi se sei già stato approvato con riserva, la revisione e la finalizzazione dei documenti di chiusura potrebbe richiedere meno tempo.
Puoi essere rifiutato dopo aver ottenuto l'approvazione condizionale?
I clienti che hanno ricevuto l'approvazione condizionale per un mutuo per la casa affrontano il rifiuto se non soddisfano uno qualsiasi dei requisiti del prestatore.
Ecco alcuni dei motivi per cui un cliente potrebbe essere rifiutato:
- I dati forniti dal cliente non possono essere verificati dal sottoscrittore.
- La futura casa del cliente ha un pegno imprevisto.
- Il cliente ha un giudizio contro di loro.
- Problemi inaspettati sono stati scoperti durante l'ispezione o la valutazione domiciliare.
- Il reddito del cliente è stato ridotto.
- Il rapporto di credito del cliente conteneva informazioni errate.
Se una qualsiasi delle nuove informazioni fornite non corrisponde a quelle fornite al prestatore al momento dell'approvazione iniziale del mutuo, il prestito potrebbe essere rifiutato. Se perdi il lavoro o acquisti un'auto nuova mentre richiedi un mutuo, il tuo DTI può essere respinto, costringendo il prestatore a negare il prestito sulla base del fatto che ora è troppo alto.
Cosa succede dopo l'approvazione condizionale?
Otterrai "l'approvazione incondizionata", nota anche come "approvazione formale", una volta che il sottoscrittore avrà ricevuto le informazioni e i documenti necessari per soddisfare le condizioni in sospeso. L'approvazione incondizionata implica che il tuo agente di prestito è pronto a portare a termine l'affare.
Quanto tempo ci vuole per completare la sottoscrizione dopo l'approvazione condizionale?
A seconda delle ulteriori richieste del sottoscrittore, il processo di sottoscrizione potrebbe richiedere da pochi giorni a poche settimane. Puoi aiutare ad accelerare il processo parlando con il tuo prestatore e avendo a portata di mano tutti i documenti necessari.
Confronto approvazioni ipotecarie
Diamo un'occhiata ad alcune delle approvazioni ipotecarie più tipiche e in che modo differiscono dall'approvazione condizionale.
# 1. Prequalificazione
Quando diventi prequalificato per un mutuo, ti verrà fornita una stima di quanto potresti essere in grado di prendere in prestito. Tali stime, tuttavia, sono presentate dal richiedente e non sono ancora state sottoposte al processo di sottoscrizione. Di conseguenza, la prequalifica è meno affidabile dell'approvazione condizionale.
#2. Pre approvazione
La pre-approvazione del mutuo è un po' più complicata della prequalifica. Il tuo prestatore verificherà la tua storia creditizia e il punteggio in questo passaggio. Un sottoscrittore, a differenza di un'approvazione condizionale, potrebbe non aver esaminato questo materiale.
#3. Approvazione incondizionata
L'approvazione incondizionata, spesso nota come approvazione formale, è la fase successiva all'approvazione condizionale. Indica che il sottoscrittore ha ricevuto e convalidato le tue informazioni.
Queste informazioni contengono il tuo valore di valutazione, titolo, acconto e altri documenti richiesti. In questo momento, l'ufficiale di prestito è pronto per procedere con la domanda di mutuo.
#4. Approvazione verificata
Quando ricevi l'approvazione confermata, significa che il tuo credito, il tuo reddito e i tuoi beni sono stati tutti verificati e sei autorizzato ad acquistare la casa. È una forma di approvazione del mutuo Rocket Mortgage®. A differenza dell'approvazione condizionale, una lettera di approvazione verificata informa i venditori che hai i fondi necessari per supportare la tua offerta.
Quanto tempo ci vuole dopo l'approvazione condizionale per chiudere?
Non c'è certezza su quanto tempo ci vorrà per chiudere la tua casa dopo l'approvazione. Il processo di approvazione condizionale richiede normalmente 1-2 settimane e la data di chiusura segue subito dopo.
La migliore strategia per garantire un rapido processo di chiusura è risolvere eventuali difficoltà di sottoscrizione il prima possibile. Prima affronti queste preoccupazioni, prima potrai chiudere la tua casa.
L'accettazione condizionata è una buona idea?
Ricevere l'approvazione condizionale per un mutuo indica che il prestatore è desideroso di lavorare con te. Questa è una notizia fantastica poiché tutto ciò che di solito devi fare per essere accettato è fornire al prestatore alcuni documenti in più e rispondere a qualsiasi domanda possa avere. Quindi, non allarmarti; l'approvazione condizionata è un indicatore positivo.
L'approvazione con condizioni è uguale all'approvazione?
Un prestatore che ti ha concesso la pre-approvazione di un mutuo per la casa (nota anche come approvazione condizionale) ha in linea di principio accettato di prestarti denaro per pagare la tua casa, ma non ti ha ancora dato il permesso completo o definitivo. La pre-approvazione per il tuo mutuo ti consente di ricercare e informarti con sicurezza.
La preapprovazione è preferibile all'approvazione condizionale?
Riceverai una lettera di pre-approvazione che delinea la tua idoneità per un prestito fino a un determinato importo quando le tue informazioni vengono elaborate. La pre-approvazione è seguita dall'approvazione condizionale, il che significa scavare un po' più a fondo. Prima che il tuo prestito sia autorizzato in modo condizionale, un sottoscrittore esegue un'accurata revisione dei documenti.
Cosa distingue l'approvazione incondizionata dall'approvazione condizionata?
L'approvazione condizionale denota che hanno esaminato le informazioni preliminari che hai fornito e sono disposti a prestarti, a condizione che vengano rispettati determinati requisiti. Questa è la distinzione fondamentale tra i due processi. L'accettazione incondizionata indica che hai ricevuto il pieno permesso per il prestito e che sarai proprietario della proprietà una volta che si sarà depositato.
Perché l'approvazione di un prestito dovrebbe essere soggetta a condizioni?
Un sottoscrittore ha esaminato la tua richiesta di prestito per determinare se è possibile concedere l'approvazione condizionale per la casa che hai un contratto da acquistare (a condizione che tu soddisfi determinate condizioni entro il momento della chiusura).
Conclusione
Raccogli i documenti relativi al tuo reddito, patrimonio e debito prima di richiedere un mutuo ipotecario in modo da poterli fornire al prestatore. Poiché ogni prestatore può richiedere qualcosa di diverso, è meglio non presentare questo tipo di prova finché non lo richiede. Prima si produce la documentazione, prima si chiuderà il mutuo ipotecario. La fase di approvazione condizionale è fondamentale nel processo di approvazione del mutuo. Indica che hai una buona possibilità di essere approvato per il prestito.
Domande frequenti sull'approvazione condizionale
Ricevere l'approvazione condizionale dal tuo prestatore di mutui è un'ottima indicazione che il tuo prestito sarà autorizzato. È fondamentale che tu segua ciò che il tuo prestatore richiede il prima possibile in modo che il tuo prestito possa essere autorizzato e tu possa sentire quelle tre parole d'oro: "clear to close"!
Dall'approvazione condizionale all'approvazione finale, il tuo prestito potrebbe richiedere circa due settimane, anche se questo non è garantito. Puoi aiutare ad accelerare il processo rispondendo alle richieste del tuo assicuratore il prima possibile.
Circa il 9% dei prestiti viene negato dai sottoscrittori. Il motivo più tipico del rifiuto è che il mutuatario ha troppi debiti, tuttavia, il rifiuto può anche derivare da un pacchetto di prestito incompleto.
