Se hai perso un pagamento dell'auto, poi un altro e un altro ancora, potresti trovarti di fronte alla possibilità di recuperare la tua auto. I prestatori di veicoli hanno diritti specifici che terminano solo quando l'obbligo di prestito viene estinto. Questi diritti sono delineati nel contratto che hai firmato quando hai portato l'auto fuori dal parcheggio. E uno di questi diritti è il diritto di "riprendere possesso" dell'auto se non si effettuano pagamenti puntuali. Tuttavia, esiste una procedura legale per il recupero di un veicolo. Se non si riesce a effettuare i pagamenti dell'auto o altrimenti si è inadempienti sul prestito, il prestatore può rientrare in possesso del veicolo. Continua a leggere per saperne di più sui pignoramenti dell'auto, su come evitarli e quali sono le tue alternative se il tuo veicolo viene recuperato.
Che cos'è il ritiro dell'auto?
Un recupero auto si verifica quando un prestito auto è scaduto. In altre parole, se non effettui i pagamenti della tua auto in tempo (ciò che i banchieri chiamano "mantenere il tuo prestito corrente"), la banca può rientrare in possesso del tuo veicolo. Per fare ciò, la banca stipula un contratto con una società di recupero locale, che invia un autista di carro attrezzi per trasportare la tua auto in un deposito.
Qual è il processo di recupero dell'auto?
Se sei inadempiente, la maggior parte degli stati consente agli istituti di credito di auto di confiscare il tuo veicolo senza preavviso. Non possono, tuttavia, violare la pace mentre lo fanno. Violare la pace di solito comporta l'uso o la minaccia di usare la forza fisica contro di te per reclamare l'auto. Tuttavia, potrebbe anche includere solo il recupero dell'auto dal tuo garage chiuso. Se il tuo prestatore viola la legge, potresti avere diritto al risarcimento dei danni o utilizzarlo per difenderti da un caso di carenza (descritto più avanti).
Cosa farà il prestatore dopo aver preso possesso del tuo veicolo?
Per estinguere il tuo obbligo di prestito, il prestatore può mantenere o vendere l'auto. Ogni stato ha il proprio insieme di regole per le procedure di vendita e i requisiti di notifica. Tuttavia, di solito hai il diritto di sapere quando e dove avrà luogo la vendita. Il tuo prestatore deve anche vendere l'auto in modo commercialmente equo. Ciò indica generalmente che il prestatore deve aderire a standard di vendita regolari ma non è obbligato ad acquistare il prezzo massimo fattibile. Se la vendita non è stata commercialmente ragionevole, potresti avere una richiesta di risarcimento danni o una difesa contro un ammanco.
Tipi di recupero auto
Il recupero dell'auto è classificato in due tipi: volontario e involontario. Entrambi sono simili in quanto l'istituto di credito riprende possesso della tua auto perché non sei in grado di pagare e poi la vende o la mette all'asta, con te responsabile della somma rimanente dopo la vendita (noto come saldo di carenza).
Il recupero involontario dell'auto si verifica quando un prestatore sequestra la tua automobile perché sei in ritardo con i pagamenti. Probabilmente non saprai quando il repo man si presenterà e prenderà la tua macchina. Sia l'istituto di credito che l'attività di recupero ti addebiteranno delle commissioni.
Il recupero volontario dell'auto significa che hai informato il tuo prestatore che non sei in grado di pagare e hai accettato di restituire il veicolo. Un vantaggio del recupero volontario dell'auto è che puoi pianificare in anticipo quando rinuncerai all'auto e non sarai colto alla sprovvista. Pagherai anche meno spese, come la commissione di sequestro del lotto e altre spese associate a un recupero involontario.
Perché l'auto viene ritirata?
È semplice: le auto vengono recuperate quando le persone non riescono a pagare i loro prestiti auto.
Come detto in precedenza, quando finanzi un'auto, tecnicamente non è tua. Se non paghi, il creditore può rientrare in possesso della proprietà.
In alcuni luoghi, avere un'assicurazione auto sbagliata potrebbe comportare un recupero. È tutto scritto nel contratto di prestito, che probabilmente non hai letto fino in fondo.
È vero, la causa principale dei pignoramenti delle auto è il ritardo nei pagamenti. Ma c'è qualcosa di più in questo. Circa 2 milioni di auto saranno recuperate nel 2022, rispetto a 1.7 milioni nel 2019.1 Cosa c'è dietro l'aumento dei pignoramenti?
Secondo alcuni esperti di prestiti auto, una volta che la pandemia si è placata e le cose sono tornate alla normalità, le persone sono impazzite nell'acquistare veicoli quasi quanto le residenze. Con i soldi extra delle sovvenzioni governative e i ritardi negli affitti causati dal COVID, le persone hanno acquistato più auto di quante se ne potessero permettere, e i concessionari di automobili e le banche sono stati lieti di accontentarli.
Le persone hanno scoperto di non poter effettuare quei pagamenti mensili di $ 700 per le auto nuove quando il treno del sugo del governo è cessato e gli istituti di credito hanno reintrodotto l'affitto e altri pagamenti. Non sorprende che i prestiti auto insoluti siano aumentati, soprattutto se si considerano gli aumenti di prezzo delle auto nuove e usate a causa di problemi della catena di approvvigionamento, licenziamenti aziendali diffusi in previsione di una recessione e costi alle stelle di tutto il resto a causa dell'inflazione (compresa la benzina ).
Le insolvenze sui prestiti auto sono un classico esempio di persone che prendono decisioni finanziarie sbagliate e vivono al di sopra delle proprie possibilità. Tutti vogliono l'ultimo e il più grande gadget, e lo vogliono adesso, e sono disposti a indebitarsi per ottenerlo. Ecco perché il debito non è mai una buona cosa e dovrebbe essere evitato a tutti i costi.
Passi per recuperare da un recupero di auto
Quando la tua auto viene recuperata, potresti non avere idea del motivo per cui è successo o di come andrai al lavoro il giorno successivo. Tuttavia, puoi recuperare adottando misure per soddisfare le esigenze della tua auto e salvaguardare il tuo credito da ulteriori danni.
Ecco cinque fasi per il recupero da un recupero:
- Informati sul motivo per cui la tua auto è stata recuperata.
- Riconosci le tue opzioni legali.
- Determina se puoi recuperare la tua auto recuperata.
- Se l'auto è stata venduta, chiedi se devi ancora dei soldi.
- Lavora sul tuo punteggio di credito.
#1. Informati sul motivo per cui la tua auto è stata recuperata.
Se sei andato indietro con i pagamenti dell'auto, potresti sapere perché il tuo veicolo è stato recuperato. A volte il motivo non è così chiaro. In alcuni luoghi, il mancato ottenimento dell'assicurazione specificata in un prestito o in un contratto di leasing può essere considerato un'inadempienza e, di conseguenza, la tua auto potrebbe essere recuperata. Prima di saltare alle conclusioni, contatta il tuo prestatore per chiarire come procedere.
#2. Determina se puoi reclamare la tua auto recuperata.
Spesso, una banca o un'attività di recupero ti consente di riavere la tua auto se ripaghi il debito per intero, comprese eventuali commissioni di recupero prima che venga messa all'asta. Potresti essere in grado di ripristinare il prestito e elaborare un nuovo accordo di pagamento. In alcuni casi, il recupero potrebbe non essere cancellato dal tuo record di credito, ma i tuoi nuovi pagamenti si rifletteranno se raggiungi un accordo con il tuo prestatore (ma non se riacquisti l'auto all'asta).
Prima di riavere la tua auto, considera quanto segue:
- Saresti in grado di permetterti l'assicurazione, la manutenzione e la benzina se riavrai la tua auto?: Trascurare le riparazioni necessarie o essere coinvolti in un incidente mentre non si è assicurati può metterti in una situazione finanziaria ancora peggiore. Non potresti andare dal punto A al punto B senza benzina. Se non puoi permetterti questi costi, recuperare la tua auto potrebbe non essere l'opzione più conveniente.
- Hai un facile accesso al trasporto pubblico o a un car pooling? Prendere l'autobus o un altro mezzo di trasporto per andare al lavoro potrebbe essere un'opzione migliore rispetto al riavvio del prestito o al pagamento completo dell'importo e delle spese di recupero.
- Hai intenzione di presentare istanza di fallimento? Se sei molto indietro con tutte le tue bollette e non hai modo di recuperare il ritardo, potresti considerare il fallimento. Se presenti una domanda prima che la banca o l'agenzia di pronti contro termine venda la tua auto, c'è una forte possibilità che tu possa tenerla e elaborare un piano di pagamento. In base al tipo di fallimento che stai dichiarando, consulta il tuo avvocato specializzato in fallimenti per vedere se è possibile.
#3. Comprendi i tuoi diritti legali
Anche se la tua auto viene rimorchiata, hai ancora alcuni diritti:
- Il prestatore o l'agenzia di recupero può sequestrare l'auto ma non il contenuto: Ad esempio, se lasci il tuo laptop in macchina, il prestatore non può tenerlo o venderlo. In alcuni luoghi, la banca o l'agenzia di recupero è obbligata a fornirti un elenco dei beni all'interno dell'auto e le istruzioni su come recuperarli. In caso contrario, potrebbe essere necessario informarsi. In generale, questo non si applica agli extra dell'auto che potresti aver montato, come nuovi cerchi o un sistema audio potenziato.
- La tua proprietà non dovrebbe essere danneggiata durante la procedura: Un'agenzia di pronti contro termine, ad esempio, non può abbattere la porta del tuo garage per prendere la tua auto se è chiusa all'interno. Prendi in considerazione la possibilità di chiamare un avvocato dei consumatori se ritieni che i tuoi diritti siano stati violati.
#4. Se l'auto è stata venduta, chiedi se devi ancora dei soldi:
Quando una banca o un'agenzia di recupero riprende possesso della tua auto e la vende all'asta, potresti credere di non dover più nulla su di essa. Questo non è sempre il caso. Supponiamo che una banca ti abbia emesso un prestito auto di $ 10,000 e tu sia inadempiente, lasciandoti con un debito di $ 9,000. Anche se l'auto recuperata fosse venduta all'asta per $ 7,000, dovresti comunque $ 2,000, più i costi di recupero in alcune situazioni. Questo è noto come un equilibrio carente.
I saldi di carenza sono tipici, soprattutto se si dispone di un nuovo prestito auto. La semplice guida di un'auto nuova fuori dal parcheggio può comportare una perdita di valore del 10%. Tuttavia, il prestatore o l'attività di recupero è ancora responsabile della conduzione della transazione in un "modo commercialmente ragionevole". Se l'auto recuperata viene venduta a un prezzo significativamente inferiore al suo giusto valore di mercato, potresti essere in grado di contestare l'ingente somma per carenza in tribunale.
Se si ignora completamente questo saldo disavanzo, il conto può essere riferito a riscossioni. Quindi, se l'importo rientra nei termini di prescrizione, il creditore può anche farti causa per questo saldo.
I conti in riscossione possono apparire sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni, quindi se hai i fondi, di solito è una buona idea saldare il saldo per limitare i danni al tuo credito.
#5. Lavora sul tuo punteggio di credito.
Un recupero può rimanere sul tuo rapporto di credito fino a sette anni, quindi l'attesa è una parte fondamentale della ricostruzione del tuo credito in seguito. Tuttavia, puoi adottare un approccio proattivo per ricostruire il tuo credito pagando i tuoi obblighi in tempo e sforzandoti di estinguere il debito aggiuntivo. In questo modo, quando la tua cronologia negativa viene rimossa dal registro, il tuo punteggio di credito sarà notevolmente più alto e ti troverai in una posizione migliore.
Come evitare il ritiro dell'auto
Se sei in ritardo con i pagamenti dell'auto e il recupero sembra essere una possibilità, ci sono delle misure che puoi prendere per evitarlo o almeno mitigare l'impatto.
#1. Parla con il tuo prestatore
La cosa più importante che puoi fare è dire tutto al tuo prestatore. Anticipa la situazione avvisando il tuo prestatore non appena sospetti di avere difficoltà a pagare i pagamenti. Non aspettare che il tuo debito sia andato in default.
A seconda di quanto sia ragionevole la banca con cui hai a che fare, potrebbe collaborare con te per evitare un default (dopo tutto, le banche vogliono soldi). Potrebbe ridurre o sospendere il tuo pagamento mensile per un breve periodo di tempo mentre tieni in linea le tue finanze. Tuttavia, gli istituti di credito non sono obbligati ad assisterti, quindi entra con aspettative realistiche.
#2. Non eseguire un recupero volontario dell'auto
Un recupero volontario si verifica quando sai che non sarai in grado di effettuare i pagamenti e semplicemente rinunci all'auto e avvisa la banca in modo che possa venire a prenderla. Sembra essere una soluzione semplice, vero?
Sbagliato! Mai, mai cedere intenzionalmente la tua auto al recupero. Se lo fai, perderai tutto il controllo sulla questione e saresti completamente in balia del creditore. Puoi essere certo che il prestatore prenderà la tua auto, la venderà e poi ti farà causa per il saldo del deficit più le commissioni di pronti contro termine. Questo non è buono.
Se non puoi effettuare i pagamenti e il recupero sembra imminente, è più saggio vendere l'auto da solo e ricevere il miglior prezzo possibile (che, dato il prezzo delle auto usate in questi giorni, potrebbe sorprenderti). Se la vendita paga la somma del prestito in sospeso, sei fuori pericolo. Quindi, in caso contrario, potresti chiedere a un altro prestatore di prestarti la differenza tra ciò per cui l'hai venduto e ciò che devi. In questo modo, il fastidioso prestito auto viene ripagato e ti rimane solo una piccola quantità di debito da far fronte.
Pagare quel prestito minore è preferibile al pagamento della somma mancante in una causa legale (per non parlare delle multe e dell'insolvenza sul rapporto di credito). E una volta saldato quel prestito per l'auto, puoi inseguire quel modesto debito con lo zelo di una gazzella.
Assistenza finanziaria per il recupero dell'auto
Quando si tratta di recuperare un'auto, il tempo è essenziale. Se sei preoccupato che il recupero possa avvenire o sia già in corso, contatta subito un consulente del credito senza scopo di lucro. Una volta terminato, il recupero è una campana che non può essere suonata. Perderai un oggetto di valore, che rimarrà nella tua storia creditizia per sette anni.
I consulenti del credito senza scopo di lucro sono legalmente obbligati ad agire nel tuo migliore interesse. Anche la consulenza creditizia è fornita gratuitamente. I consulenti analizzeranno le tue finanze, comprese le entrate e le spese, lavoreranno con te per creare un budget e discuteranno con te le possibilità di aiuto finanziario. Discuteranno i vantaggi e gli svantaggi della liquidazione del debito, del consolidamento del debito, dei piani di gestione del debito e del fallimento. Avrai quindi le informazioni necessarie per selezionare quali opzioni di assistenza finanziaria possono aiutarti a prevenire il recupero dell'auto o recuperare credito e denaro.
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Riferimenti
