Il tuo punteggio di credito può influenzare qualsiasi cosa, dal tasso di interesse che paghi su un prestito o una carta di credito, al fatto che tu sia approvato o meno per un particolare appartamento. Se il tuo punteggio di credito è elevato, potresti qualificarti per una più ampia varietà di opzioni di prestito a tassi di interesse più favorevoli. Prestiti auto con interessi dello 0% e carte di credito con tassi introduttivi pari allo zero percento sono all'ordine del giorno per i mutuatari con punteggi di credito negli anni 750 e superiori. In questo articolo discuteremo il modo migliore per controllare il punteggio di credito gratuitamente, online e senza danneggiare il credito.
Per iniziare, assicuriamoci che tutti abbiano una buona comprensione di cosa sia effettivamente un punteggio di credito.
Cos'è un punteggio a crediti?
Un punteggio di credito è una cifra a tre cifre che misura la solvibilità complessiva della responsabilità del mutuatario. I finanziatori utilizzano questo punteggio per valutare rapidamente il rischio e la tua probabilità di rimborsare ciò che prendi in prestito.
Secondo Leslie H. Tayne, Esq., avvocato finanziario e amministratore delegato di Tayne Law Group, PC, "sulla base dei dettagli del tuo rapporto di credito, il tuo punteggio dice agli istituti di credito a colpo d'occhio quanto potresti essere degno di credito".
I punteggi di credito in genere rientrano in una scala da 300 a 850, sebbene ciò possa variare a seconda del tipo di punteggio utilizzato.
Secondo Tayne, "più alto è il tuo punteggio di credito, meglio è", ma non dovresti sorprenderti se sembra che il tuo punteggio cambi continuamente. Il tuo punteggio di credito può cambiare dopo ogni richiesta poiché diversi istituti di credito utilizzano metodi di punteggio di credito diversi.
Ci sono una varietà di fattori che determinano il tuo punteggio di credito e non tutti hanno lo stesso peso.
Nel determinare il tuo punteggio di credito, vengono presi in considerazione i seguenti elementi:
- Importi dovuti (30%)
- Nuove richieste di credito (10%)
- Cronologia dei pagamenti (35%)
- Mix di crediti (10%)
- Durata della storia creditizia (15%)
Inoltre, la tua storia creditizia sarà il fattore decisivo. I creditori hanno bisogno di garanzie che rimborserai responsabilmente i loro prestiti nei tempi previsti e per intero. Gli importi dovuti di una persona, o la percentuale di credito accessibile, sono secondi solo alla cronologia dei pagamenti nel determinare la loro solvibilità. Una buona regola empirica è quella di non utilizzare mai più del 30 percento del tuo credito disponibile in un dato momento. Il tuo punteggio di credito si basa principalmente su questi due fattori, quindi lavorare per migliorarli può aumentare il tuo punteggio complessivo.
Come funzionano i punteggi di credito?
Il futuro finanziario di una persona è fortemente influenzato dal suo punteggio di credito. È un fattore importante se un creditore decide o meno di estendere il credito. Se il tuo punteggio di credito è buono, sarà più probabile che gli istituti di credito ti concedano un prestito, ma se è basso, sarà più probabile che rifiutino la tua domanda. Un punteggio di credito più elevato consente inoltre di qualificarsi per tassi di interesse più bassi, che possono sommarsi a risparmi significativi nel tempo.
D'altra parte, gli istituti di credito possono fornire tassi di interesse inferiori ai mutuatari con punteggi di credito di 700 o superiori. I punteggi superiori a 800 sono considerati eccezionali. Non esiste un insieme universale di punteggi di credito o requisiti di ammissibilità, poiché ogni prestatore stabilisce i propri. Ecco una ripartizione approssimativa di come vengono classificati i diversi rating del credito.
- Eccellente: 800–850
- Molto buono: 740–799
- Buono: 670–739
- Discreto: 580–669
- Scarso: 300–579. Leggere GAMMA DEL PUNTEGGIO DI CREDITO: Che cos'è una buona gamma?
Tipi di punteggi di credito
Hai più punteggi di credito, non solo uno. Poiché le due principali società che calcolano i punteggi, FICO e VantageScore, utilizzano metodi leggermente diversi, potresti scoprire che il tuo punteggio varia leggermente a seconda di dove guardi.
"FICO e VantageScore sono marchi di punteggi di credito", afferma Rod Griffin, direttore senior dell'istruzione pubblica e della difesa presso Experian, una delle tre principali agenzie di credito. “Sono come paragonare la General Motors alla Ford; ci sono diverse versioni di quei punteggi per diversi tipi di prestatori o diversi tipi di prestito, per esempio, ed è proprio per questo che ci sono molti punteggi diversi.
Pertanto, i prestatori di auto e le società di carte di credito potrebbero utilizzare punteggi di credito diversi. Molti istituti di credito utilizzano il modello di punteggio della Fair Isaac Corporation (FICO), sebbene alcuni possano utilizzare il proprio.
Quando si tratta di punteggi di credito, "il modello più popolare è la Fair Isaac Corporation (FICO) 8, dove un buon punteggio è superiore a 670", spiega Tayne.
Le agenzie di segnalazione del credito Equifax, Experian e TransUnion hanno sviluppato VantageScore nel 2006. Mentre FICO può assegnare un punteggio distinto a ciascuna agenzia di credito, VantageScore incorpora le informazioni di tutti e tre. Sebbene FICO e VantageScore siano i modelli di valutazione del credito più popolari, ce ne sono molti altri tra cui scegliere. I singoli istituti finanziari possono utilizzare le proprie informazioni segrete per stabilire i punteggi di credito.
Quali fattori incidono sui tuoi punteggi di credito?
FICO e VantageScore, i due modelli di valutazione del credito più popolari, prendono entrambi in considerazione un numero delle stesse caratteristiche ma assegnano loro pesi diversi.
Entrambi i sistemi di punteggio pongono l'accento su
- Storico dei pagamenti. Un mancato pagamento in tempo potrebbe avere gravi conseguenze. Un pagamento in ritardo di 30 giorni o più potrebbe avere un impatto duraturo sul tuo punteggio di credito.
- Utilizzo del credito. La percentuale di credito disponibile che stai attualmente utilizzando. Non utilizzare più del 30% del credito disponibile in un dato momento. Ci sono alcune tattiche diverse che potresti utilizzare per ridurre la tua dipendenza dal credito.
Queste considerazioni hanno un peso molto inferiore, ma è comunque importante tenerle d'occhio:
- Età del credito. Il tuo punteggio di credito migliorerà se hai avuto credito per un periodo di tempo più lungo e se l'età media dei tuoi account è maggiore.
- Mix di crediti. Quando si calcolano i punteggi, è vantaggioso avere più di un tipo di credito, come un prestito tradizionale oltre a una carta di credito.
- Quanto recentemente hai richiesto il credito Quando si effettua una richiesta di credito, viene eseguita una dura query sul rapporto di credito. Ciò può causare una diminuzione temporanea del tuo punteggio di credito.
Quali sono i fattori che non influenzano i tuoi punteggi di credito?
Probabilmente sai già che alcune azioni, come pagare sempre le bollette in tempo, possono avere un effetto benefico sulla tua solvibilità. Tuttavia, dovresti essere consapevole che non tutto ha un effetto immediato sul tuo credito, in positivo o in negativo.
Sebbene i seguenti fattori possano avere un impatto sulle tue finanze, spesso hanno poca influenza sul tuo punteggio di credito:
#1. Transazioni con carta di debito
Quando si effettuano acquisti con una carta di debito invece che con una carta di credito, di solito non vi è alcun effetto sul rapporto di credito o sul punteggio. Gli acquisti con carta di credito sono effettivamente anticipi di contanti che devono essere rimborsati in un secondo momento. Una carta di debito può essere utilizzata per prelevare fondi da un conto bancario esistente. Non è necessario ottenere un prestito.
Allo stesso modo funzionano le carte di debito prepagate, che possono essere acquistate con uno specifico valore monetario già caricato su di esse. Le tre principali agenzie di credito negli Stati Uniti in genere non registrano attività sulle carte di debito prepagate.
#2. Riduzione dello stipendio
Le riduzioni salariali possono avere ripercussioni in altri ambiti della vita, ma non hanno alcuna incidenza sul rating del credito stesso. Sebbene il reddito non sia in genere preso in considerazione nei calcoli del punteggio di credito, è fondamentale comprendere che alcuni istituti di credito e creditori possono prendere in considerazione il reddito al momento di decidere se concedere o meno un credito. Può anche essere preso in considerazione il rapporto debito/reddito (l'importo totale del debito che hai diviso per il tuo reddito annuo).
Un reddito inferiore può anche avere effetti negativi sui punteggi di credito se porta a pagamenti mancati o in ritardo. Inoltre, i punteggi di credito si basano principalmente sulla cronologia dei pagamenti di una persona.
#3. Partecipare alle cerimonie
I rating del credito non hanno nulla a che fare con il fatto che tu sia sposato o meno. Dopo aver stretto il nodo, ogni partner continuerà a mantenere il proprio profilo di credito individuale.
Tuttavia, se tu e il tuo partner decidete di stabilire una linea di credito condivisa, i conti verranno visualizzati su entrambi i vostri profili di credito. I rating del credito potrebbero subire un duro colpo se i pagamenti sono in ritardo o non vengono effettuati affatto.
#4. Separazione coniugale
Il divorzio in sé non influisce sui punteggi di credito, ma eventuali ritardi o mancati pagamenti sui conti, di conseguenza, potrebbero avere un effetto negativo. I beni e le obbligazioni acquisite durante il matrimonio si considerano comproprietari di entrambi i coniugi in uno stato di comunione. Ciò significa che se uno di voi ha accumulato debiti durante il matrimonio, potrebbe essere necessario pagarli insieme.
Anche se il tribunale ordina al tuo ex coniuge di gestire un conto bancario cointestato, devi comunque rimborsare eventuali debiti o obbligazioni che hai contratto mentre eri sposato. Gli effetti negativi sui punteggi di credito possono derivare da pagamenti in ritardo o mancati segnalati alle agenzie di credito anche se il tuo nome viene rimosso dall'account.
#5. Avere una richiesta di credito respinta
I punteggi di credito non saranno influenzati se una richiesta di credito viene negata. Tuttavia, la presentazione di una domanda potrebbe innescare un'inchiesta difficile, che potrebbe avere un effetto negativo sui rating del credito. Se la tua richiesta di prestito viene rifiutata da molti istituti finanziari, controlla il tuo rapporto di credito per vedere se ci sono schemi ricorrenti
Come vengono calcolati i punteggi di credito?
I dati nei tuoi rapporti di credito vengono utilizzati per determinare il tuo punteggio di credito. Esistono più rapporti di credito, così come esistono più punteggi di credito.
I punteggi di credito potrebbero differire in base all'algoritmo di punteggio utilizzato e alle specifiche di ciascun rapporto di credito. La maggior parte dei modelli di valutazione del credito, tuttavia, tiene conto dei seguenti aspetti:
#1. Storico dei pagamenti
La tua cronologia dei pagamenti è l'aspetto più influente del tuo punteggio di credito, rappresentando il 35% del tuo punteggio FICO e il 40% del tuo VantageScore. La tua cronologia dei pagamenti viene valutata, con pagamenti tempestivi visualizzati positivamente e pagamenti in ritardo, in genere con più di 30 giorni di ritardo, visualizzati negativamente. Inoltre, i tuoi ultimi 10 anni di pagamenti sono disponibili per la revisione.
La cosa migliore che puoi fare per il tuo credito è mantenere una cronologia dei pagamenti coerente per tutti i tuoi obblighi mensili. Il 100% degli americani con ottimi punteggi di credito ha riferito di non avere insolvenze nella cronologia dei pagamenti.
Tuttavia, se hai una delinquenza sul tuo rapporto di credito, potrebbe abbassare il tuo punteggio. Un delinquente avrà un effetto maggiore sul tuo punteggio di credito se era già alto prima dell'infrazione. Mentre la quantità totale di denaro in arretrato è irrilevante, il periodo di tempo in cui è stato così lo è. Dopo 30 giorni, il tuo pagamento è considerato insoluto e le conseguenze aumentano ogni mese in cui rimane scaduto.
La delinquenza influirà negativamente sul tuo punteggio di credito, ma solo temporaneamente. Dopo sette anni, perderà gradualmente forza fino a scomparire.
#2. Saldi di credito
I saldi di credito e l'utilizzo rappresentano il 30% del tuo punteggio FICO e il 20% del tuo VantageScore, rendendoli il secondo aspetto più importante nel tuo punteggio di credito. In questa sezione, diamo un'occhiata a quanto del tuo credito disponibile stai effettivamente utilizzando su tutti i tuoi conti di credito rotativi (come le carte di credito). Questo è chiamato rapporto di utilizzo del credito o rapporto debito/credito.
La percentuale di credito disponibile che stai utilizzando viene calcolata sia su tutti i tuoi conti di credito sia per ogni singolo conto. Mantenere un rapporto di utilizzo del credito del 30% o inferiore per mantenere un punteggio di credito decente, come raccomandato dalla regola generale sull'utilizzo del credito. Se si desidera mantenere un punteggio di credito elevato, è necessario limitare il più possibile l'utilizzo del credito.
#3. Rapporto di credito Età
L'età di un conto di credito è un indicatore complesso che viene monitorato in vari modi.
- Gli algoritmi di valutazione del credito considerano l'età media dei tuoi conti di credito, l'età del tuo account più vecchio e l'età del tuo account più recente per determinare la tua solvibilità.
- Il periodo di tempo in cui determinati account sono stati attivi
- Quanto tempo è passato da quando hai effettuato l'accesso?
Potresti scoprire che man mano che la tua collezione di carte di credito cresce, ne usi solo poche e releghi il resto nel cassetto della spazzatura. Il tuo record di credito rifletterà quell'azione o la sua mancanza. Secondo Jeanne Kelly, consulente del credito, "Anche se questo non è necessariamente un male se stai cercando di massimizzare il tuo punteggio di credito, è una buona idea ruotare le tue carte di credito e prendere in considerazione l'utilizzo di account che non hai utilizzato in qualche anno."
L'età media del tuo account diminuirà se apri molti nuovi account, ma aumenterà per gli account che hai avuto più a lungo. Per evitare di pagare canoni annuali inutili, evitare di aprire nuovi conti di credito a meno che non sia assolutamente necessario.
#4. Combinazione di conti di credito
Il tuo rapporto di credito includerà informazioni sia sul credito rotativo che sul credito rateale. Le carte di credito e altre forme di credito rotativo ti vengono restituite una volta che le hai pagate, mentre i prestiti rateali vengono rimborsati in un'unica somma. I consumatori che mantengono un sano rapporto debito/reddito nei loro rapporti di credito vengono premiati dall'algoritmo del punteggio di credito. Avere una combinazione di carte di credito più un prestito rateale, come un mutuo o un prestito per un veicolo, è l'opzione migliore. Il credito è meglio servito sottoscrivendo un prestito di una varietà più insolita.
Ma ciò non implica che dovresti uscire e cercare un nuovo prestito con la sola intenzione di migliorare il tuo punteggio di credito. Invece, chiedi il credito di cui hai bisogno e osserva il tuo punteggio crescere gradualmente con il passare del tempo grazie al rimborso responsabile del prestito. Il 10% del tuo punteggio di credito si basa sui tipi di credito che utilizzi. Potresti prendere in considerazione un prestito per la creazione di crediti se hai solo poche carte di credito e nessun prestito rateale.
#5. Nuovo finanziamento
La ricerca di ulteriore credito rappresenta l'ampia rubrica finale. Nella maggior parte dei casi, il tuo punteggio di credito diminuirà temporaneamente quando richiedi un nuovo credito.
Richieste difficili da nuove richieste di credito abbassano i punteggi di credito di una piccola quantità. Questo inconveniente diminuisce con il tempo e alla fine diventa un vantaggio. Tuttavia, a breve termine, l'apertura di una nuova linea di credito può danneggiare il tuo punteggio.
Il modo migliore per controllare il punteggio di credito
Esistono tanti metodi per scoprire il tuo punteggio di credito quanti sono i rating di credito stessi. Sebbene molte di queste risorse siano gratuite, ci sono alcuni gruppi che ti addebiteranno i loro servizi. Puoi tranquillamente controllare il tuo punteggio di credito ogni volta che lo desideri, e farlo potrebbe essere una buona idea, soprattutto prima di effettuare un acquisto importante come un'auto o una casa.
Il controllo del tuo rapporto di credito non avrà un impatto negativo sul tuo punteggio, aggiunge Tayne. Se un potenziale prestatore estrae il tuo rapporto di credito, abbasserà il tuo punteggio.
#1. Consulente del debito di beneficenza
Aiutare le persone a uscire dai debiti è l'obiettivo principale dei servizi di consulenza creditizia. I consigli su come gestire le proprie finanze, fare un budget, negoziare con i debitori, stabilire abitudini finanziarie più solide e formulare una strategia per rimborsare i prestiti fanno tutti parte di questo processo.
I programmi di riparazione del credito e di regolamento del debito che costano denaro potrebbero avere un'influenza negativa sul tuo punteggio nel tempo, ma lavorare con un consulente del credito senza scopo di lucro può aiutarti a saperne di più sul tuo rapporto di credito e prendere decisioni finanziarie migliori. La National Foundation for Credit Counseling è una buona risorsa per trovare un consulente di credito qualificato nella tua zona.
#2. Mettiti in contatto con la tua banca e chiediglielo
Puoi anche controllare il tuo punteggio di credito visitando la tua banca. I servizi di tracciamento del credito sono disponibili presso alcune banche, consentendoti di monitorare il tuo punteggio e le eventuali modifiche che potrebbe aver subito durante il mese.
Tuttavia, secondo Ralph Haro, vicepresidente delegato di Capital One, "Il credito è essenziale per molti momenti chiave della vita: prendere un'auto, affittare un appartamento, comprare una casa e così via". Per migliorare il tuo punteggio di credito, "prima inizi a costruire la tua storia creditizia, meglio è".
Se non sei sicuro di poter visualizzare o meno il tuo punteggio di credito, puoi controllare il tuo conto online o l'app di mobile banking oppure puoi contattare l'assistenza clienti.
#3. Consulta un consulente del credito
Potresti voler consultare un consulente del credito di una rispettata organizzazione no profit, come la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), se sei interessato ad accedere ai tuoi punteggi di credito e stai anche lottando con i debiti e ritieni di aver bisogno di assistenza.
Utilizzando un piano di gestione del debito (DMP), un consulente del credito può fornire consulenza e comunicare per tuo conto con i creditori per aiutarti a ritrovare la stabilità finanziaria. Attraverso un DMP, puoi consolidare tutti i tuoi pagamenti mensili in un unico pagamento al tuo servizio di consulenza creditizia.
Puoi ottenere il tuo punteggio di credito, controllare il tuo rapporto di credito e possibilmente anche ricevere un'istruzione creditizia da un consulente del credito. Se vuoi gestire il tuo debito e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, controllare il tuo credito è un passo piccolo ma significativo.
Il trucco è fare affidamento solo su risorse affidabili. Sfortunatamente, esiste un gran numero di siti Web fraudolenti che pubblicizzano rapporti di credito gratuiti. Se vuoi evitare di essere truffato, Tayne consiglia di attenersi a fornitori noti e affidabili. “Ma se vuoi provare un nuovo servizio, prima fai i compiti. Stare lontano dal fornitore di servizi in caso di dubbi sulla loro affidabilità.
#4. Verifica i tuoi rapporti di credito con le grandi agenzie
Una copia gratuita del tuo rapporto di credito e un punteggio di credito basato sul tuo rapporto possono essere messi a tua disposizione dalle tre principali agenzie di credito. Il tuo rapporto di credito e il punteggio FICO® 8 sono gratuiti con Experian. Gratuitamente con un account Experian, puoi monitorare il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio e ricevere avvisi ogni volta che uno dei due viene aggiornato. Inoltre, imparerai cosa puoi fare per aumentare il tuo rating creditizio.
#5. Servizio gratuito di segnalazione del credito online
Visitare un sito Web di valutazione del credito gratuito è uno dei modi migliori per controllare il tuo punteggio di credito senza spendere un centesimo. Questi siti di solito si aggiornano ovunque da una volta alla settimana a una volta al mese, offrendoti un facile accesso al tuo rapporto di credito, punteggio e/o monitoraggio del credito. La registrazione per il semplice monitoraggio del rapporto di credito è gratuita. Tuttavia, a un prezzo mensile, altri siti Web forniscono l'accesso a una gamma più ampia di funzionalità.
Cosa aumenta il tuo punteggio di credito?
Puoi migliorare i tuoi punteggi di credito con solo poche attività di base, come ottenere l'accesso agli account che riportano alle agenzie di credito, mantenere bassi i saldi e pagare i pagamenti in tempo. Per vedere se riesci a migliorare il tuo punteggio di credito, puoi utilizzare Experian Boost®, un programma gratuito che ti dà credito per pagamenti puntuali di fatture ricorrenti tra cui telefoni cellulari, utenze e popolari pagamenti di servizi di streaming. Tuttavia, può essere difficile sapere da dove cominciare. Ecco le tecniche per aumentare il tuo punteggio di credito.
#1. Crea un rapporto di credito
Il primo passo per costruire il tuo credito è aprire conti con istituti finanziari che riferiranno alle principali agenzie di credito (la maggior parte dei principali prestatori ed emittenti di carte riferiscono a tutti e tre). Avere almeno cinque conti di credito aperti e attivi a tuo nome ti aiuterà a stabilire un track record rispettabile come mutuatario.
Se hai appena iniziato o se il tuo punteggio di credito non è molto alto, potresti beneficiare di un prestito per la creazione di crediti o di una carta di credito protetta. Se il tuo credito è già piuttosto forte, puoi beneficiare di una carta di credito premi che non addebita una quota annuale. Può essere utile anche avere qualcun altro che garantisca per te aggiungendoti come utente legittimo sulla sua carta di credito.
Inoltre, ottenere un rapporto di credito con un ufficio è il primo e più critico passo se hai appena iniziato e non hai una storia creditizia di cui parlare. Abbonamenti Experian e rapporti di credito gratuiti sono disponibili per tutti coloro che si iscrivono a Experian GoTM. Successivamente, puoi iniziare a stabilire una storia creditizia positiva adottando passaggi come l'aggiunta di un utente ufficiale.
#2. Tieni il passo con i tuoi pagamenti
Una delle variabili più significative nella valutazione del tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti; una lunga esperienza di pagamenti puntuali è un forte indicatore di responsabilità finanziaria. Il mancato pagamento di un prestito o di una carta di credito per più di 30 giorni può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito e dovrebbe essere evitato a tutti i costi.
Se sei preoccupato di perdere un pagamento, l'impostazione di un pagamento automatico per l'importo minimo dovuto ti aiuterà (ma non lasciare che il tuo conto vada in scoperto). Contatta immediatamente la società della tua carta di credito se hai problemi a pagare una bolletta in modo da poter esplorare le tue opzioni per affrontare le difficoltà finanziarie.
È anche una buona idea tenere d'occhio tutti gli account che non compaiono nei tuoi rapporti di credito (come l'abbonamento a una palestra e tutti i servizi in abbonamento che utilizzi). La società di recupero crediti che gestisce il tuo account potrebbe danneggiare il tuo credito, anche se effettui i pagamenti nei tempi previsti.
#3. Pagare le fatture scadute
Potrebbe essere utile recuperare i debiti scaduti. Il mantenimento di un punteggio di credito positivo richiede di bilanciare il fatto che un pagamento in ritardo può rimanere nel tuo rapporto fino a sette anni con il vantaggio di mantenere aggiornati tutti i tuoi conti. Non incorrerai più in penalità in ritardo o non avrai più mancati pagamenti segnalati nel tuo rapporto di credito.
La consulenza creditizia e un piano di gestione del debito (DMP) possono aiutare le persone con un elevato debito della carta di credito a sbarcare il lunario. Un consulente del credito potrebbe essere in grado di aiutarti a convincere le società della tua carta di credito a ridurre il tasso di interesse e ad aggiornare i tuoi conti con un pagamento ridotto.
#4. Ridurre il debito della carta di credito in sospeso
Avere un saldo elevato sulle carte di credito revolving può contribuire a un elevato tasso di utilizzo del credito e influire sulle tue valutazioni, anche se non sei in ritardo con i pagamenti. Mantenere un saldo basso su conti rotativi come carte di credito e linee di credito in relazione ai loro limiti è un modo per aumentare le tue valutazioni. I rapporti di utilizzo del credito sono spesso mantenuti a una cifra bassa da quelli con i rating di credito più elevati.
#5. Quantità limite di nuove richieste di account per unità di tempo
Per migliorare il tuo credito potrebbe essere necessario aprire nuovi conti, ma dovresti comunque richiedere il credito solo quando è assolutamente necessario. Le domande difficili sul tuo rapporto di credito da ciascuna applicazione possono avere un piccolo impatto negativo sui tuoi punteggi individualmente, ma il loro effetto cumulativo può essere significativo. Abbassando l'età media del tuo account, l'apertura di un nuovo account potrebbe avere un effetto negativo sul tuo credito.
Anche se le query e l'età dell'account hanno un impatto minimo sul tuo punteggio, limita le tue applicazioni. Solo quando si confrontano i tassi di interesse su acquisti importanti come un veicolo o una casa non è così. I modelli di valutazione del credito sanno che il confronto dei tassi di interesse è innocuo, pertanto possono rifiutare rapidamente le richieste.
I controlli del credito danneggiano negativamente il tuo punteggio?
No. Non vi è alcun rischio nel controllare da soli il proprio punteggio di credito o il rapporto. Una domanda del genere appare morbida e non ha alcun peso. Le richieste soft, avviate da te o da un potenziale prestatore (come un'azienda di carte di credito alla ricerca di nuovi clienti), non hanno alcun impatto sul tuo punteggio di credito fino a quando non richiedi un prestito o un altro tipo di credito poco dopo la richiesta.
Un'indagine difficile, d'altra parte, è quando un prestatore guarda il tuo record di credito perché glielo hai chiesto. Richieste difficili possono ridurre il tuo punteggio di credito di meno di cinque punti, secondo FICO.
Il modo migliore per controllare il punteggio di credito senza danneggiare il credito
Ecco alcuni modi per controllare gratuitamente il tuo punteggio di credito.
#1. Abbonati a un servizio di monitoraggio del credito
Experian offre alle persone l'accesso gratuito ai propri punteggi di credito e istruzione su come gestire al meglio le proprie finanze. L'abbonamento CreditWorks Basic, che include questo servizio, fornisce anche l'accesso a quanto segue:
- Tenere d'occhio il tuo rapporto di credito Experian potrebbe aiutarti a individuare attività sospette come aperture di conti, trasferimenti di saldi, buona cronologia dei pagamenti e conti dormienti.
- I rapporti di credito e i punteggi di Experian vengono aggiornati mensilmente.
- Tieni d'occhio il tuo punteggio FICO e ricevi aggiornamenti in caso di fluttuazioni.
- CreditMatch fornisce raccomandazioni uniche sui prodotti finanziari.
Utilizzerai anche Experian Boost. I pagamenti tempestivi che hai effettuato a determinati fornitori di servizi di telecomunicazione, energia e streaming possono ora essere riportati sul tuo rapporto di credito grazie a questo nuovo strumento. Alcuni esempi sono AT&T, Disney+, HBO, Hulu, Netflix, Spectrum e Verizon. Non costa nulla e può migliorare immediatamente il tuo punteggio FICO.
Ti ci vorranno solo pochi minuti per iscriverti al sito oggi stesso.
#2. Rapporto di credito gratuito ogni anno
Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito una volta all'anno da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito (Equifax®, Experian® e TransUnion®) visitando AnnualCreditReport.com. Come previsto dalla legge, vengono erogati annualmente a titolo gratuito. È possibile inviare il modulo di richiesta del rapporto di credito annuale al servizio di richiesta di rapporto di credito annuale, casella postale 105281, Atlanta, GA 30348-5281. In alternativa, puoi chiamare le principali agenzie di credito al numero 1-877-322-8228 per ricevere i tuoi rapporti di credito gratuiti per posta.
(Promemoria rapido: i punteggi di credito non fanno parte del tuo rapporto gratuito. Tuttavia, il tuo punteggio di credito è determinato in gran parte dai dettagli che si trovano nel tuo rapporto di credito. In questo metodo, puoi vedere dove si trova il tuo credito e scegliere quali passaggi prendere per aumentarlo (come contestare informazioni imprecise che potrebbero abbassare il tuo punteggio). PUNTEGGIO DI CREDITO GRATUITO: come controllare il mio punteggio di credito gratuito (+ le migliori fonti di punteggio di credito gratuito)
#3. Utilizza il servizio di punteggio di credito gratuito
I controlli del servizio di monitoraggio del credito sono considerati richieste soft e non influiranno negativamente sul tuo punteggio. Mostrandoti dove ti trovi nello spettro del credito da molto cattivo a molto buono, è comunque utile.
La maggior parte dei servizi di monitoraggio del credito gratuiti, tuttavia, utilizza una formula di punteggio (VantageScore) che non è ampiamente utilizzata dagli istituti di credito (FICO). Sebbene le aziende forniscano il servizio di base gratuitamente, spesso promuovono il loro servizio premium.
Quale app mostra un punteggio di credito gratuito?
Aumentare il tuo punteggio di credito è una parte cruciale per mettere in ordine la tua casa finanziaria. Tuttavia, potrebbe essere difficile capire dove andare e come interpretare il tuo punteggio di credito. Fortunatamente, non mancano le app che possono aiutarti a tenere sotto controllo il tuo credito e saperne di più sui fattori che determinano il tuo punteggio. Negli ultimi anni sono emersi numerosi servizi di controllo del punteggio di credito online. Il controllo gratuito del punteggio di credito è più facile che mai, ma scegliere l'app ideale può essere difficile.
Ecco alcune delle migliori app che ti aiutano a controllare gratuitamente il tuo punteggio di credito.
#1. Karma di credito
Credit Karma fornisce aggiornamenti giornalieri al tuo punteggio di credito. I record sono disponibili da due delle tre principali agenzie di segnalazione del credito (TransUnion ed Equifax) e Vantage 3.0 viene utilizzato per stimare i punteggi di credito.
Inoltre, offre anche raccomandazioni uniche per aumentare il rating del credito. Possono aiutarti a trovare una carta di credito o un altro prodotto finanziario per il quale potresti essere approvato, anche se va notato che la società fa molto affidamento sui partner pubblicitari per dare questi suggerimenti.
Inoltre, si è recentemente espansa nel settore bancario fornendo ai clienti conti correnti e conti di risparmio gratuiti.
Caratteristiche:
- Offre nuovi punteggi di credito ogni giorno.
- Raccomandazioni specifiche per l'individuo.
- Software di budgeting e pianificazione finanziaria.
- Risorse di finanziamento e aiuto.
Inoltre, offre una vasta gamma di consigli pratici che possono essere utilizzati immediatamente per aumentare il punteggio di credito di una persona se è interessata a farlo ma non sa da dove cominciare. Puoi esaminare rapidamente e facilmente varie offerte di prestiti e carte di credito se scegli di farlo sulla loro piattaforma. La procedura di richiesta è semplificata da loro perché visualizza solo i prodotti per i quali è probabile che tu venga accettato.
#2. Esperiano
L'ufficio di credito Experian è uno dei tre uffici principali. L'app Experian è stata sviluppata in modo che i clienti possano facilmente visualizzare e gestire i propri rapporti di credito e punteggi Experian. L'app fornisce una stima molto affidabile del tuo punteggio FICO basata sul modello FICO Score 8 perché è gestita da una delle principali agenzie di credito.
Ogni 30 giorni, puoi controllare il tuo attuale punteggio di credito utilizzando l'app Experian. Avrai accesso alla cronologia del tuo conto di credito e all'evoluzione del punteggio di credito. L'app semplifica il processo di contestazione di informazioni inesatte nel tuo punteggio di credito in modo che tu possa farlo comodamente da casa tua senza alcun costo.
Caratteristiche:
- Vero punteggio FICO una volta al mese.
- Dettagli finanziari
- Controllo del tuo credito.
- Potenziamento da Experian.
Invece di utilizzare Vantage 3.0, Experian fornisce ai consumatori il loro punteggio FICO. I finanziatori utilizzano FICO Score 8 e Vantage 3.0 per valutare mutui, carte di credito e altre richieste di prestito.
Il modello FICO esiste da più tempo, ma il modello Vantage è stato sviluppato come alternativa nel 2006. Mentre Vantage 3.0 sta guadagnando terreno, molti istituti di credito continuano a fare affidamento su FICO. Usa l'app Experian per controllare il tuo punteggio FICO prima di richiedere nuovi prodotti finanziari per evitare sorprese.
#3. CreditWise
Capital One offre il servizio di monitoraggio del credito CreditWise, che funge anche da simulatore di credito. (Non è necessario disporre di un account Capital One per utilizzarlo.)
Sapere in che modo i potenziali acquisti possono influire sul tuo punteggio di credito è un'informazione utile da avere a portata di mano durante la definizione del budget. Un simulatore di credito potrebbe essere utile qui. Se utilizzi CreditWise, puoi vedere in che modo le diverse scelte influiranno sul tuo rating creditizio.
L'app facilita anche la ricezione di notifiche di credito e la revisione del proprio record di credito.
Caratteristiche:
- Una storia creditizia completa
- Un'imitazione di CreditWise
- Tenendo d'occhio il tuo credito e la tua sicurezza.
CreditWise ha diverse funzionalità paragonabili ad altre app di monitoraggio del credito, ma il suo robusto simulatore di credito lo distingue. Anche se le previsioni del simulatore di credito potrebbero non essere esatte, è comunque una risorsa preziosa per chiunque pensi in anticipo al proprio credito e alle proprie finanze.
Perché è necessario controllare il proprio punteggio di credito: importanza
È fondamentale tenere sotto controllo il tuo punteggio di credito da quando lo fai:
#1. Rende più facile cogliere la tua posizione finanziaria attuale
La propria situazione finanziaria non può essere compresa senza la conoscenza del proprio punteggio di credito. Conoscere il tuo punteggio di credito dentro e fuori ti aiuterà a determinare se ora è un buon momento per richiedere un mutuo, finanziare un'auto o fare altre spese importanti.
#2.Facilita maggiori guadagni punteggio di credito e quindi tassi di interesse più bassi
Con questa conoscenza, puoi adottare misure per migliorare il tuo punteggio gradualmente nel tempo o iniziare da zero se necessario. In effetti, molti siti Web di punteggio consentono agli utenti di giocare con potenziali modifiche future al proprio punteggio a seconda di azioni come effettuare pagamenti in tempo, effettuare pagamenti aggiuntivi e richiedere nuovo credito.
#3. Fornisce la possibilità di valutare diverse opzioni bancarie in base a criteri specifici
Puoi valutare la tua probabilità di approvazione e decidere se applicare o meno in base al tuo punteggio di credito. La prequalificazione del prestito personale è un altro servizio offerto dalla maggior parte degli istituti finanziari, che consente ai potenziali mutuatari di scoprire quale tasso di interesse potrebbe essere loro offerto in base al loro reddito e alla loro storia creditizia.
Va bene controllare il tuo punteggio di credito?
SÌ. Non vi è alcuna influenza negativa sul tuo punteggio di credito derivante dal controllo dei tuoi rapporti di credito o rating del credito. Controllare regolarmente i tuoi rapporti di credito e i tuoi punteggi è un buon modo per verificare le tue informazioni.
Conclusione
Il numero che rappresenta il tuo punteggio di credito è un fattore che può avere una grande influenza sulle tue finanze personali. Se hai un buon punteggio di credito, aumenti le tue possibilità di essere approvato per prestiti e ricevere condizioni migliori, entrambi i quali possono comportare riduzioni dei costi per te. Puoi migliorare il tuo punteggio di credito prendendoti il tempo per istruirti e controllarti su quali fattori entrano nel calcolo del tuo punteggio e cosa rappresenta effettivamente quel punteggio.
Domande frequenti
Posso controllare il mio punteggio di credito senza influenzarlo?
SÌ. Il controllo del proprio rapporto di credito o punteggio non ha alcun effetto sul punteggio. In realtà, il monitoraggio del tuo rapporto di credito e del tuo punteggio di credito su base mensile è un modo cruciale per confermare l'accuratezza dei tuoi dati personali e finanziari e per individuare i primi segnali di allarme del furto di identità.
Che cos'è un punteggio di cattivo credito?
Un cattivo punteggio di credito è definito come un punteggio di credito FICO inferiore a 670 e un VantageScore inferiore a 661. Ricorda che il cattivo credito non deve trattenerti. Fortunatamente, ci sono semplici passaggi che puoi adottare per riparare il tuo credito e potresti persino notare miglioramenti immediatamente.
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