I lavoratori potevano fare affidamento su un piano pensionistico per i dipendenti e sulla previdenza sociale per finanziare le proprie spese durante i loro anni d'oro. Le pensioni stanno diventando sempre più rare e la sicurezza sociale non è una cosa sicura per le generazioni future.
Ecco perché lo zio Sam vuole che tu risparmi per la pensione e offre vantaggi fiscali sui conti pensionistici. Ecco come selezionare i migliori piani pensionistici per aiutarti a risparmiare per il futuro. Saranno discussi piani sponsorizzati dal datore di lavoro, conti pensionistici individuali e piani per lavoratori autonomi e piccole imprese.
I migliori piani pensionistici individuali
Tutti non hanno accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Anche se hai un piano pensionistico sul posto di lavoro, come un 401 (k), potresti voler risparmiare più denaro rispetto ai limiti contributivi annuali 401 (k). I conti pensionistici individuali (IRA) e le rendite sono due dei migliori piani pensionistici per risparmiare da soli se questo è il caso.
#1. IRA (IRA tradizionale)
Un tipico IRA può essere aperto da chiunque abbia un reddito imponibile. Se non si dispone di un piano pensionistico sul posto di lavoro, le donazioni a un IRA standard sono normalmente deducibili dalle tasse. I contributi a un IRA tradizionale possono essere investiti in una varietà di attività, inclusi fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF), e i guadagni degli investimenti sono tassati. I tuoi pagamenti IRA sono tassati come reddito ordinario se inizi a prelevare oltre i 59 anni 1/2.
Puoi contribuire fino a $ 6,500 a un normale IRA nel 2023. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire fino a $ 7,500.
#2. RothIRA
Un Roth IRA è uno dei migliori conti pensionistici disponibili se il tuo reddito annuo non è troppo elevato. Sebbene i contributi Roth IRA non siano ora deducibili dalle tasse, non dovrai pagare le imposte sul reddito sui prelievi una volta che andrai in pensione. Inoltre, puoi prelevare fondi da un Roth IRA prima del pensionamento senza penalità, quindi un Roth IRA può anche fungere da fondo di emergenza in caso di necessità.
I limiti di contribuzione totale annuale Roth IRA sono gli stessi degli IRA tradizionali, ma ci sono soglie di reddito che limitano chi può contribuire direttamente a un Roth IRA: nell'anno fiscale 2023, puoi contribuire direttamente a un Roth IRA solo se guadagni meno di $ 153,000 o meno di $ 228,000 se sei sposato e presenti una dichiarazione dei redditi congiunta.
#3. IRA sponsale
Un IRA sponsale non è un tipo unico di conto pensionistico individuale. Piuttosto, è una strategia che le coppie sposate possono impiegare per ottimizzare i loro risparmi per la pensione attraverso l'uso di un IRA.
Se sei sposato e uno di voi non lavora o guadagna molto meno dell'altro, puoi risparmiare di più per la pensione con un IRA sponsale. Il coniuge non lavoratore può avviare un'IRA regolare o Roth a proprio nome e contribuire in base al reddito familiare. Normalmente, puoi contribuire solo con l'importo che tu, non la tua famiglia, guadagni in un anno.
La possibilità di formare un'altra IRA e di contribuire pienamente ad essa consente ad alcune coppie sposate di raddoppiare ogni anno i risparmi pensionistici dell'IRA.
#4. Pagamenti di rendite fisse
Una sorta di contratto assicurativo che potrebbe aumentare i tuoi fondi pensione è una rendita. Esistono molti tipi diversi di rendite tra cui scegliere, ma riteniamo che le rendite fisse siano l'opzione migliore per te.
Le rendite fisse sono più semplici da comprendere e confrontare con altri tipi di contratti di rendita, come le rendite indicizzate o variabili. Le rendite fisse in genere forniscono pagamenti consistenti, crescita differita dalle tasse e, in alcune situazioni, un'indennità di morte pagabile a un beneficiario in caso di morte.
Inoltre, a differenza di altri piani pensionistici, le rendite non sono soggette ai limiti di contribuzione dell'IRS, quindi puoi investire tutti i soldi che desideri nel tuo futuro.
I migliori piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro
Uno dei vantaggi occupazionali più preziosi è il piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
Se il tuo datore di lavoro offre un piano di risparmio per la pensione, dovresti quasi sicuramente partecipare perché può davvero aiutarti a riavviare i tuoi risparmi per la pensione. Tuttavia, il luogo in cui lavori influenzerà le tue alternative di pensionamento.
#1. Piani 401(k) tradizionali
Se il tuo datore di lavoro ha un piano 401 (k), puoi contribuire con contanti al lordo delle imposte. I tuoi beni crescono in sospensione d'imposta, il che significa che non devi pagare le tasse su ciò che investi o sui suoi guadagni fino a quando non li ritiri in pensione.
I datori di lavoro potrebbero incoraggiare i dipendenti a contribuire ai loro piani 401 (k) abbinando una parte dei loro contributi fino a una certa percentuale del loro stipendio.
Il limite di contribuzione per gli account 401 (k) nel 2023 è di $ 22,500 o il 100% del tuo stipendio, a seconda di quale sia inferiore. Se hai 50 anni o più, puoi effettuare un ulteriore pagamento di recupero di $ 7,500. I contributi dei datori di lavoro non contano per questo limite.
Nota bene: Se il tuo datore di lavoro ha un piano 401(k), l'età minima per partecipare non può essere superiore a 21 anni e la partecipazione non può richiedere più di un anno di lavoro.
#2. Roth 401(k)
Molti datori di lavoro includono un'opzione Roth 401 (k) nel loro piano 401 (k). I contributi a un Roth 401 (k) sono dollari al netto delle tasse piuttosto che dollari al lordo delle tasse e i prelievi in pensione non sono tassati come reddito.
Le restrizioni sui contributi per i conti Roth 401(k) sono le stesse dei fondi standard 401(k). Se la tua azienda corrisponde ai contributi 401 (k) e contribuisci a un Roth 401 (k), sei ancora idoneo per la partita. Tuttavia, a causa delle leggi federali, verrà depositato in uno standard 401 (k) per te.
La chiave per scegliere tra un Roth e uno standard 401 (k) è identificare quando ritieni che le tue tasse saranno inferiori: ora, mentre contribuisci al tuo 401 (k), o più tardi quando ti ritiri in pensione.
Contribuisci a un tipico piano 401 (k) per beneficiare di tasse più basse sui prelievi in pensione se ritieni che le tue imposte sul reddito siano più alte oggi. Se ritieni che oggi ti ritroverai in una fascia fiscale inferiore a quella in cui sarai in pensione, un piano Roth 401 (k) è un'opzione migliore per il momento.
#3. 403 (b) piano
Un piano 403 (b) potrebbe essere disponibile se lavori per una scuola pubblica o un'organizzazione senza scopo di lucro. Se sei qualificato, dai contributi al lordo delle tasse dal tuo stipendio e il tuo denaro cresce esentasse fino a quando non lo ritiri in pensione. Alcuni piani 403(b) consentono conti Roth, che funzionano in modo simile a Roth 401(k)s.
Il limite di contribuzione per gli account 403 (b) nel 2023 è di $ 22,500 o il 100% del tuo stipendio, a seconda di quale sia inferiore. I contributi di recupero ti consentono di donare altri $ 7,500 ogni anno se hai 50 anni o più. I datori di lavoro, come i piani 401 (k), possono versare contributi sul tuo account.
I dipendenti che hanno lavorato per la stessa azienda qualificata per almeno 15 anni hanno diritto a contributi di recupero bonus di $ 3,000 all'anno, fino a un totale a vita di $ 15,000.
#4. 457 (b) piano
Se lavori per un governo statale o locale, potresti essere in grado di risparmiare per la pensione attraverso un piano 457 (b), che ti consente di investire denaro al lordo delle tasse dal tuo stipendio nel tuo conto pensionistico.
Poiché l'account è differito dalle tasse, non devi pagare le tasse sui tuoi contributi o guadagni fino a quando non inizi a prelevare in pensione. Alcuni piani 457(b) consentono conti Roth, che funzionano in modo simile a Roth 401(k)s.
Puoi contribuire fino a $ 22,500 all'anno nel 2023 o al 100% del tuo stipendio, a seconda di quale sia inferiore. I dipendenti di età superiore ai 50 anni possono contribuire con un contributo di recupero aggiuntivo di $ 7,500.
I piani 457 (b) ti consentono di contribuire fino al doppio del limite annuale o al 100% della tua retribuzione nei tre anni prima del pensionamento, a seconda di quale sia inferiore.
#5. Piano di risparmio economico
Il Thrift Savings Plan (TSP) è disponibile esclusivamente per i dipendenti federali e i membri delle forze armate. I conti TSP funzionano allo stesso modo dei piani aziendali 401 (k). Puoi versare contributi al lordo delle imposte a un TSP e il tuo denaro crescerà esentasse fino a quando non lo ritirerai in pensione. Alcuni TSP forniscono account Roth che funzionano in modo simile a Roth 401(k).
Il limite di contribuzione annuale TSP è di $ 22,500 nel 2023. Puoi contribuire con altri $ 7,500 se hai 50 anni o più.
Come funzionano i piani a benefici definiti?
I piani a benefici definiti, spesso noti come piani pensionistici, un tempo erano molto diffusi ma stanno diventando sempre più scarsi. Secondo un sondaggio di Willis Towers Watson, solo il 14% delle aziende Fortune 500 ha offerto piani a benefici definiti ai nuovi assunti nel 2019, in calo rispetto al 59% del 1998.
I dipendenti in un piano a benefici definiti ricevono un beneficio fisso e predeterminato quando vanno in pensione. Hanno una fonte di reddito prevedibile e costante in pensione e i loro benefici non si basano sui rendimenti degli investimenti o sulla crescita del mercato.
Poiché i piani a benefici definiti sono più costosi e complessi da gestire per i datori di lavoro, molte aziende preferiscono fornire piani pensionistici alternativi, come 401(k)s.
I migliori piani pensionistici per i lavoratori autonomi e le piccole imprese
Negli Stati Uniti, il lavoro autonomo sta diventando sempre più diffuso. Nel settembre 2022, secondo il Bureau of Labor Statistics, più di 16.5 milioni di americani hanno riferito di essere lavoratori autonomi. Ciò rappresenta oltre il 10% di tutti gli americani che lavorano.
Quando si tratta di risparmi per la pensione, essere un piccolo imprenditore o un imprenditore solista significa che sei da solo. Tuttavia, ciò non esclude di ricevere almeno alcuni dei vantaggi previsti per le persone con piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro.
Ecco i migliori piani pensionistici per te, sia che tu assuma una squadra o lavori come libero professionista solitario.
#1. IRA SEMPLICE
Se gestisci una piccola impresa e non disponi di un altro piano pensionistico per i tuoi dipendenti, prendi in considerazione un SIMPLE IRA, noto anche come Savings Incentive Match Plan for Employees IRA. Con un SIMPLE IRA, devi versare contributi per ciascuno dei tuoi dipendenti. I tuoi contributi devono soddisfare almeno uno dei seguenti criteri:
- Abbina i contributi dei tuoi dipendenti fino al 3% della loro retribuzione complessiva.
- Contribuisci con il 2% della retribuzione dei tuoi dipendenti, anche se non contribuiscono loro stessi.
I dipendenti sono immediatamente investiti in un SEMPLICE IRA, il che significa che hanno la piena proprietà di tutti i soldi nei loro conti. I contributi della tua azienda possono essere detratti dalle imposte.
I dipendenti possono contribuire fino a $ 15,500 a un SIMPLE IRA nel 2023, con un ulteriore contributo di recupero di $ 3,500 disponibile per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni.
#2. SETTEMBRE IRA
Se gestisci una piccola impresa, puoi formare un piano SEP (Simplified Employee Pension), noto anche come SEP IRA. Nonostante il nome, i SEP sono piani pensionistici a contribuzione definita, non pensioni. I SEP IRA sono istituiti come piani pensionistici semplificati per i dipendenti per i lavoratori autonomi e i proprietari di piccole imprese.
I datori di lavoro devono offrire SEP IRA a tutti i dipendenti che hanno 21 anni, guadagnano almeno $ 600 all'anno dall'azienda e hanno lavorato per l'azienda per almeno tre degli ultimi cinque anni se scelgono questo piano.
I dipendenti non possono contribuire al SEP IRA, a differenza di altri piani pensionistici; solo il datore di lavoro può. I datori di lavoro possono contribuire fino al 25% dello stipendio di un dipendente o $ 66,000, se inferiore, nel 2023.
Tieni presente che se gestisci un'attività e contribuisci al tuo SEP IRA personale, devi anche contribuire con la stessa percentuale a tutti i SEP IRA dei tuoi dipendenti. I contributi versati dalla tua azienda possono essere deducibili dalle tasse.
#3. Detrazione sui salari dell'IRA
Una detrazione sui salari IRA è un'alternativa a basso costo che richiede poco sforzo da parte del piccolo imprenditore. Con questa opzione, i tuoi dipendenti aprono gli IRA con il loro istituto finanziario preferito e quindi consentono le detrazioni sui salari per finanziare i loro IRA.
Il tuo obbligo principale come proprietario di una piccola impresa è quello di detrarre le detrazioni consentite dagli stipendi dei dipendenti e indirizzarli al conto IRA prescelto.
I dipendenti sono gli unici che contribuiscono al conto e non ci sono requisiti di archiviazione per il datore di lavoro. Gli IRA per la detrazione sui salari sono semplici da configurare e gestire, con costi minimi o nulli per il datore di lavoro.
I dipendenti possono contribuire fino alle consuete limitazioni dell'IRA nell'anno fiscale 2023: $ 6,500 per gli under 50 o $ 7,500 per gli over 50.
#4. Solo 401(k)
Puoi aprire un conto Solo 401(k) se sei un lavoratore autonomo e non hai lavoratori diversi da un coniuge che lavora almeno part-time. Puoi scegliere tra un Solo 401(k) standard e un Roth Solo 401(k), proprio come qualsiasi altro tipo di 401(k).
Un Solo 401 (k) ti consente di contribuire al conto sia come datore di lavoro che come dipendente. Come lavoratore autonomo, potresti essere in grado di contribuire di più a questo pensionamento che a qualsiasi altro.
I dipendenti possono contribuire fino a $ 22,500 all'anno nel 2023 o $ 30,000 se hanno 50 anni o più. Puoi contribuire fino al 25% del tuo stipendio come datore di lavoro. Nel 2023, l'importo totale dei contributi del tuo lavoro autonomo e del datore di lavoro non può superare $ 66,000 o $ 73,500 se hai 50 anni o più.
I contributi sono deducibili dalle tasse aziendali o personali, a seconda che tu sia un datore di lavoro o un dipendente.
Da dove comincio?
Avrai accesso ad alcuni di questi piani pensionistici (come piani a benefici definiti e piani a contribuzione definita) attraverso il tuo impiego. Quindi, se il tuo datore di lavoro non li fornisce, sei completamente sfortunato. Tuttavia, se sei un lavoratore autonomo (o hai anche solo un'attività secondaria) o generi un reddito, hai la possibilità di creare un piano pensionistico per te stesso.
Innanzitutto, devi decidere quale tipo di account hai bisogno. Se non possiedi un'attività, la tua unica alternativa è un IRA, ma devi scegliere tra uno standard e un Roth IRA.
Se possiedi un'attività, anche se si tratta di una sola persona, hai alcune opzioni extra e devi scegliere quella migliore per le tue circostanze.
Quindi puoi contattare un istituto finanziario per vedere se ha il tipo di piano che desideri. Nel caso degli IRA, quasi tutti i grandi istituti finanziari forniscono una sorta di IRA e puoi aprire un conto velocemente presso uno dei principali broker online.
Nel caso di piani di lavoro autonomo, potrebbe essere necessario scavare un po' più a fondo perché non tutti i broker li forniscono, ma i broker di alta qualità lo fanno e spesso non applicano alcun prezzo per crearne uno.
Qual è la migliore strategia di investimento per la pensione?
Molti dipendenti hanno sia un piano 401 (k) che un IRA, che offre loro due opzioni agevolate dal punto di vista fiscale per risparmiare per la pensione e dovrebbero approfittare di entrambi. Tuttavia, potrebbe avere senso utilizzare le impostazioni del tuo account in modo intelligente per massimizzare i tuoi vantaggi.
Uno dei tuoi vantaggi più significativi è che la tua azienda corrisponderà i tuoi contributi pensionistici fino a un certo importo. Lo scopo più importante del risparmio 401 (k) è massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro. Sono soldi semplici che ti danno un rapido ritorno sull'investimento.
Ad esempio, questa "partita" aziendale ti offrirà spesso dal 50% al 100% del tuo contributo ogni anno, fino a un certo tetto, forse dal 3 al 5% del tuo stipendio.
Gli esperti sostengono di investire sia in un 401 (k) che in un IRA nel seguente ordine per massimizzare i tuoi conti pensionistici:
- Massimizza la tua corrispondenza 401 (k): se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, il 401 (k) è la tua migliore opzione. Prendi in considerazione l'idea di investire in un'IRA una volta che hai ricevuto l'importo massimo di denaro gratuito.
- Se hai esaurito la tua partita 401 (k) o se il tuo datore di lavoro non offre un piano 401 (k) o una partita, usa la tua IRA. A causa di tutti i suoi vantaggi, gli esperti raccomandano il Roth IRA.
- Quindi massimizza il tuo 401 (k): se hai raggiunto il massimo dell'IRA e hai ancora spazio per investire, puoi passare al tuo 401 (k) e contribuire fino al contributo annuo massimo.
In ogni caso, il modo migliore per assicurarti un futuro finanziario è ricaricare i tuoi conti e risparmiare ogni anno l'importo massimo legale. Prima inizi a investire per il tuo futuro, più i tuoi soldi saranno in grado di aumentare e questi vantaggi fiscali ti aiuteranno a raccogliere denaro ancora più velocemente perché non avrai il peso aggiuntivo delle tasse.
Conclusione
Coloro che sono idonei a finanziare numerosi conti pensionistici e hanno i soldi non hanno scelta. La scelta delle migliori opzioni può essere difficile per coloro che non hanno abbastanza soldi per contribuire a diversi piani. Può essere un fattore decisivo se desideri godere di agevolazioni fiscali sul back-end con Roth IRA o sul front-end con IRA standard. L'obiettivo del conto, come il reddito pensionistico o la preparazione patrimoniale, dovrebbe essere esaminato. Un consulente di pianificazione pensionistica esperto può aiutare le persone a prendere decisioni valide.
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Riferimenti
