Qual'è il tuo punteggio? È cattivo o buono? Indipendentemente da ciò che dice la tua storia creditizia, puoi migliorarla. Esistono vari modi per migliorare un punteggio di credito negativo, li scoprirai durante la lettura.
Cos'è il cattivo credito?
Il cattivo credito si riferisce alla storia di una persona di non pagare le bollette in tempo e alla probabilità di non effettuare pagamenti tempestivi in futuro. Spesso si riflette in un punteggio di credito basso. Le aziende possono anche avere crediti inesigibili in base alla cronologia dei pagamenti e alla situazione finanziaria attuale.
Una persona (o un'azienda) con un cattivo credito troverà difficile prendere in prestito denaro, soprattutto a tassi di interesse competitivi, perché è considerato più rischioso di altri mutuatari. Questo vale per tutti i tipi di prestito, comprese le varietà garantite e non garantite, sebbene siano disponibili opzioni per quest'ultimo.
L'intervallo del punteggio di credito FICO è suddiviso nei seguenti rating:
- Eccezionale: 800 e oltre
- Molto Buone: 740-799
- Buone: 670-739
- Discrete: 580-669
- povero: Inferiore a 580
Come funziona il cattivo credito
Il tuo punteggio di credito si basa su cinque diversi fattori, ognuno dei quali ha un peso diverso. Tutti questi possono contribuire al cattivo credito.
- Storico pagamenti (35%): Se hai una storia di arretrati o carte di credito che non hai rimborsato, potresti avere un punteggio di credito inferiore.
- Importi dovuti (30%): Un cattivo rating del credito è spesso dovuto a ingenti somme di denaro. Più devi, meno probabilità avrai di saldare il tuo nuovo debito.
- Storia creditizia (15%): Se hai pagato i tuoi debiti per diversi anni, sei un mutuatario meno rischioso. Tuttavia, una storia creditizia più breve porterà a un rating creditizio inferiore. Ciò influisce anche sulla durata dei conti di credito individuali aperti e sull'eventuale presenza di conti inattivi.
- Miscela di crediti (10%): Avere una varietà di tipi di credito, come una carta di credito, una carta di vendita al dettaglio, una cronologia di noleggio e un prestito auto, migliora il tuo punteggio di credito. Avere un solo tipo di conto di credito lo ridurrà.
- Nuovo credito (10%): Le persone che aprono molti nuovi conti di credito in un breve periodo di tempo sono dei mutuatari statisticamente rischiosi e hanno maggiori probabilità di avere crediti inesigibili.
Mentre il tuo punteggio di credito fornisce a te e ai tuoi istituti di credito una rapida indicazione della tua solvibilità, non è necessario controllare il tuo punteggio di credito per vedere se hai un cattivo credito. Alcuni segni di cattivo credito possono includere:
- Rifiuta la richiesta di prestito, carta di credito o appartamento
- Taglio imprevisto della linea di credito
- Il tasso di interesse sale
- Ricevi notifiche da un esattore
Se hai più di 30 giorni di ritardo con una carta di credito o un pagamento in prestito o hai più carte di credito con un limite massimo, probabilmente hai guadagnato il tuo punteggio di credito.
Richiedere il tuo punteggio di credito a myFICO.com è uno dei modi migliori per confermare il tuo attuale stato di credito. Ci sono anche una serie di servizi gratuiti di valutazione del credito che puoi utilizzare per controllare almeno uno dei tuoi punteggi dalle agenzie di segnalazione del credito più utilizzate (Equifax, Experian e TransUnion).
Esempi di cattivi punteggi di credito
I punteggi FICO vanno da 300 a 850 e i mutuatari con un punteggio di 579 o inferiore sono tradizionalmente considerati avere un cattivo credito. Secondo Experian, circa il 62% degli istituti di credito con un punteggio di 5791 o meno rischia di ritardare seriamente i prestiti in futuro.
I punteggi compresi tra 580 e 669 sono considerati ragionevoli. Questi mutuatari sono praticamente meno propensi a rimborsare seriamente i loro prestiti, il che li rende molto meno rischiosi di quelli con punteggi di credito bassi. Tuttavia, anche i mutuatari in questo intervallo possono trovarsi di fronte a tassi di interesse più elevati o difficoltà a ottenere prestiti, rispetto ai mutuatari che sono più vicini a questi 850 punteggi.
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Quali sono le sanzioni di cattivo credito?
Avere un cattivo credito spesso significa che sei un mutuatario più rischioso, il che può renderti difficile approvare nuove carte di credito, mutui o altri prestiti. Se approvati, potrebbero offrirti solo un tasso di interesse elevato o altri termini sfavorevoli.
Il cattivo credito può influenzare altre aree della tua vita. Se hai un cattivo credito, i proprietari potrebbero non accettarti come inquilino o essere d'accordo solo se hai un co-firmatario. Potrebbe anche essere difficile per te trovare un lavoro se il tuo potenziale datore di lavoro controlla il tuo punteggio di credito come parte della tua domanda di lavoro.
Un buon punteggio di credito mostra che sei un mutuatario affidabile, il che rende i prestatori più disposti ad avere una relazione con te e a darti denaro. È più probabile che i consumatori con punteggi di credito molto buoni ed eccellenti vengano approvati per prestiti, affitti e mutui. Possono scegliere tra una più ampia selezione di carte di credito e prestiti con tassi di interesse più favorevoli.
È più facile lavorare con la maggior parte delle aziende che controllano i punteggi di credito quando hai un buon rating.
Come migliorare un punteggio negativo
Il cattivo credito non è una condizione permanente. Puoi migliorare il tuo punteggio di credito e dimostrare di essere un mutuatario responsabile. Di seguito sono riportati i passaggi che puoi eseguire per ottenere un punteggio di credito superiore a 669.
#1. Imposta pagamenti automatici online
Fallo per tutte le tue carte di credito e prestiti, o almeno accedi alle e-mail o agli elenchi di promemoria di testo forniti dagli istituti di credito. Ciò contribuirà a garantire che tu paghi almeno l'importo minimo ogni mese.
#2. Pagamento del debito con carta di credito
Effettua pagamenti in eccesso quando possibile. Stabilisci un obiettivo di pagamento realistico e lavora per raggiungerlo gradualmente. Il debito totale elevato della carta di credito sta danneggiando il tuo punteggio di credito e pagare più dell'importo minimo dovuto può aiutarti ad aumentarlo.
#3. Controlla le notifiche sui tassi di interesse
Gli account delle carte di credito forniscono queste notifiche. Concentrati sul pagamento più rapido del tasso di interesse più alto. Ciò libererà la maggior parte del denaro, che potrai quindi applicare ad altri debiti con tassi di interesse più bassi.
#4. Mantieni i conti delle carte di credito inutilizzate
Non chiudere conti di carte di credito non utilizzati. E non aprire nuovi account che non ti servono. Ogni mossa può danneggiare il tuo punteggio di credito.
Se il cattivo credito ti rende difficile ottenere una normale carta di credito, valuta la possibilità di richiedere una carta di credito sicura. È simile a una carta di debito bancaria in quanto ti consente di spendere solo l'importo che hai in deposito. Avere una carta sicura e pagarla in tempo può aiutarti a ricostruire un cattivo punteggio di credito e alla fine qualificarti per una carta normale. È anche un buon modo per i giovani adulti di iniziare a costruire una storia creditizia.
Puoi ottenere un prestito pur avendo un cattivo punteggio di credito?
Sebbene sia difficile nella maggior parte dei casi, è comunque possibile ottenere un prestito con un punteggio di credito negativo confrontando i tassi di interesse e le commissioni degli istituti di credito specializzati in prestiti per coloro che hanno un credito negativo. Meglio ancora, pensa ad aumentare il tuo credito prima di chiedere un prestito in modo da ottenere condizioni migliori.
Quali sono i prestiti più semplici da ottenere per le persone con cattivo credito?
I prestiti garantiti, co-firmati e congiunti sono i più semplici da ottenere approvati con un credito negativo poiché puoi utilizzare garanzie o l'affidabilità di un'altra persona per compensare il tuo basso punteggio di credito. Sono disponibili anche prestiti con anticipo sullo stipendio, prestiti su banco dei pegni e prestiti per titoli di automobili, sebbene siano piuttosto costosi.
Come posso sapere se ho un cattivo punteggio di credito?
Se una persona ha una storia di non pagare i propri debiti in tempo o deve troppi soldi, si ritiene che abbia un cattivo credito. Il cattivo credito è spesso espresso da un punteggio di credito basso, di solito inferiore a 580 su una scala da 300 a 850. Le persone con scarso credito avranno difficoltà a ottenere un prestito o una carta di credito.
Come posso controllare la mia storia di credito?
Ci sono agenzie di segnalazione del credito pronte ad aiutarti a controllare la tua storia creditizia. Ogni agenzia di informazioni sul credito ti fornirà una copia gratuita del tuo rapporto di credito una volta all'anno quando le contatti su AnnualCreditReport.com.
Posso assumere qualcuno per riparare il mio credito?
Puoi farlo da solo se segui le istruzioni dettagliate sui siti Web delle agenzie di credito. Tuttavia, se hai bisogno di assistenza, puoi pagare una società di riparazione del credito. Spesso fanno pagare tra $ 19 e $ 149 al mese per i loro servizi.
Conclusione
Per evitare un cattivo punteggio di credito, assicurati di pagare le bollette in tempo. Non rimanere mai indietro con i pagamenti del prestito. Se il tuo punteggio di credito è basso, dovresti controllare la segnalazione del bug e provare a risolverlo.
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