C'è un saldo massimo su qualsiasi carta di credito. Il tuo emittente ti assegna un limite di credito, che è l'importo massimo che dovrai sulla tua carta in un dato momento. Continuerai a effettuare transazioni fino a questo importo massimo. Questo finché mantieni buoni rapporti e rimani entro i tuoi limiti. Questo è il credito disponibile della tua carta.
Capire il credito disponibile
Il credito disponibile è la differenza tra il totale limite di credito e l'importo accumulato dal mutuatario attraverso le transazioni (oltre agli interessi sul numero dei loro acquisti).
Il credito disponibile per i titolari di carta di credito è il saldo residuo dopo aver sottratto tutte le transazioni (e gli interessi su tali addebiti) dal limite di credito complessivo sulla carta di credito. Il credito disponibile per i titolari di carte di credito può variare. Ciò implica che può aumentare o diminuire a seconda della cronologia degli acquisti e dei pagamenti del mutuatario. Un mutuatario può controllare il proprio credito disponibile in qualsiasi momento.
Il creditore deve effettuare pagamenti annuali sia del capitale che degli interessi sulle carte di credito e sulla maggior parte delle altre forme di debito. I pagamenti con carte di credito contribuiscono ad aumentare il credito disponibile del mutuatario. Il mutuatario può quindi utilizzarlo per ulteriori acquisti. Quando un mutuatario effettua pagamenti su qualsiasi conto di credito revolving, comprese le carte di credito, il credito disponibile diminuisce. I pagamenti, invece, aumentano il loro credito disponibile.
Quando gli interessi vengono applicati al conto di un mutuatario ogni mese, il suo credito disponibile diminuisce. I mutuatari ricevono un estratto conto mensile che elenca tutte le loro transazioni, eventuali interessi accumulati nei 30 giorni precedenti e l'importo del pagamento richiesto. Il tasso di pagamento di un mutuatario include sia il capitale che gli interessi. Il capitale di un mutuatario è l'importo del debito che contraggono dalle transazioni. L'importo degli interessi dovuti varia a seconda del titolare della carta termini di interesse.
Cosa significa credito disponibile su una carta di credito?
Il saldo non utilizzato della linea di credito della tua carta di credito che non hai speso è indicato come credito disponibile. Il credito disponibile si trova sull'estratto conto mensile o accedendo al conto della carta online. È importante essere consapevoli di quanto credito disponibile hai. Pertanto, tentare di spendere più di tale importo può comportare il rifiuto della carta.
L'emittente della carta inizia con il limite completo per determinare il credito disponibile. Quindi, il saldo corrente viene sottratto dal tuo limite di credito. Ciò include tutte le vendite, le tasse e gli interessi già dovuti, nonché i contributi che hai versato sul tuo saldo. Questo ti lascia con un saldo di credito disponibile.
Ecco un modo più semplice per vedere il credito disponibile:
Il limite di credito meno il saldo corrente equivale al credito disponibile.
Naturalmente, non si determina il credito disponibile una volta al mese. Si può calcolarlo se il saldo attuale si sposta. Quando si effettua un acquisto con carta di credito, ad esempio, il credito utilizzabile aumenta. Quando lo usi per effettuare un acquisto, il tuo credito disponibile diminuisce.
Vale la pena ricordare che meno credito hai a disposizione, maggiore è il tuo utilizzo su quella carta di credito. E se il tuo utilizzo del credito rimane elevato, può essere dannoso per il tuo punteggio di credito. Per mantenere la tua posizione creditizia, mantieni l'utilizzo medio del credito al di sotto del 30%.
Che cos'è il saldo attuale?
Il saldo corrente di una carta di credito è l'importo che devi sul tuo record, meno eventuali transazioni o pagamenti in sospeso. Il saldo attuale include tutte le transazioni che hai effettuato e che sono state elaborate dalla società emittente della carta dall'ultima volta che hai pagato la fattura.
Probabilmente vedrai "Saldo attuale", "Saldo in sospeso" e "Credito disponibile" su un riepilogo del conto della carta. Il saldo in sospeso si applica alle transazioni in corso di elaborazione ma non sono ancora state riflesse nel saldo corrente. Il tuo limite di credito totale meno i saldi esistenti e in sospeso equivale al tuo credito disponibile. In sostanza, il credito disponibile è la quantità di credito rimanente prima di effettuare un pagamento.
Per facilitare la comprensione, considerare quanto segue:
Credito disponibile = limite di credito – Saldo corrente – Transazioni in sospeso
Ad esempio, supponiamo di avere un limite di $ 5,000, un saldo corrente di $ 1,500 e un saldo in sospeso di $ 500. I tuoi saldi esistenti e in sospeso ammontano a $ 2,000.00. Sottrai l'importo da $ 5,000 per ottenere il tuo credito utilizzabile: $ 3,000.
Quando effettui un pagamento, il saldo viene detratto dal tuo credito disponibile. Quando effettui un pagamento, il credito disponibile aumenterà dell'importo del pagamento fino a quando non sarà stato elaborato.
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Saldo attuale vs credito disponibile
Il numero di tutte le transazioni registrate nel giorno lavorativo precedente è il saldo attuale. Il calcolo del credito disponibile avviene sottraendo il saldo esistente dal limite e aggiungendo eventuali addebiti non pagati. Tieni presente che questa somma cambierà durante il giorno man mano che riceve gli addebiti. Ad esempio, i commercianti di hotel possono utilizzare la tua carta per effettuare una prenotazione. Ma puoi pagarli con un assegno una volta arrivato. Di conseguenza, l'hotel tratterrà $ 200 del credito disponibile prima di completare il pagamento.
Importanza di avere credito disponibile
Più credito hai a disposizione, meglio è. Avere molto credito disponibile è vantaggioso per il tuo punteggio di credito. Ti fa sembrare meno rischioso per gli istituti di credito. Un saldo più basso significa un rapporto di utilizzo del credito più basso, che rappresenta il 30% del tuo punteggio. In generale, puoi mantenere il saldo della tua carta di credito al di sotto del 30% del tuo limite. Su una carta con un limite di $ 1,000, vorresti mantenere il tuo saldo inferiore a $ 300. Questo ti lascia con $ 700 di credito disponibile.
Meno credito hai a disposizione, meno preziosa è per te la tua carta di credito. Ad esempio, non potrai utilizzare la tua carta per noleggiare un'auto o prenotare una camera d'albergo. La tua unica altra scelta è usare la tua carta di debito. Tuttavia, alcune transazioni richiedono un deposito cauzionale o un'autenticazione aggiuntiva durante l'utilizzo di una carta di debito.
Cosa succede se utilizzi più del tuo Credito Disponibile?
Le transazioni che superano il tuo credito disponibile vengono normalmente rifiutate a meno che tu non abbia autorizzato l'elaborazione delle transazioni oltre il limite. Accettando, autorizzi la società emittente della carta di credito a elaborare gli acquisti che supereranno il limite di credito. Tuttavia, se l'emittente della tua carta ha queste caratteristiche, rischi di incorrere in un addebito oltre il limite o in una penalità.
Se hai raggiunto il tuo limite, il tuo credito disponibile sarà negativo.
Aumentare il tuo credito disponibile
Il tuo credito disponibile non viene ripristinato, ma cambia quando i tuoi pagamenti si riflettono sul tuo account. Quando effettui pagamenti con carta, liberi più credito disponibile. È importante notare che a seconda del tuo politica di registrazione dei pagamenti dell'emittente, ci vorranno alcuni giorni lavorativi prima che il pagamento si rifletta nel credito disponibile. Se stai cercando di liberare credito per un grosso ordine, puoi effettuare un deposito con diversi giorni di anticipo.
Richiedere un aumento del limite è un altro modo per aumentare il tuo credito utilizzabile. Quando effettui la richiesta, la società emittente della carta esaminerà il tuo account e la cronologia per vedere se sei idoneo. Avrai sempre la stessa quantità di debito, ma l'aumento del limite, se accettato, aumenterà il tuo credito utilizzabile. L'età del tuo account, la tua cronologia dei pagamenti e le variazioni del tuo reddito sono tutti fattori che influenzeranno la tua idoneità per un aumento della linea di credito.
Addebiti e commissioni
Il Consumer Financial Protection Bureau regola le commissioni che le società di carte possono addebitare per i conti delle carte che superano il loro limite. Una commissione fino a $ 25 può essere riscossa la prima volta che un saldo raggiunge un limite specificato. Una commissione fino a $ 35 può essere riscossa la seconda volta che un saldo raggiunge il limite in un arco di sei mesi. Tuttavia, le ammende o le commissioni imposte non superano l'importo di cui il conto ha superato il suo massimale.
Per la violazione dei termini dell'accordo, alcune società di carte imporranno un tasso percentuale annuo di penalità elevato (APR). Potrebbe essere possibile annullare un aprile introduttivo a basso contenuto offerto in precedenza.
Le persone che hanno deciso di accettare commissioni fuori limite possono cambiare idea in qualsiasi momento avvisando per iscritto il prestatore. Tuttavia, ciò non si estende alle transazioni effettuate prima di rinunciare alle commissioni eccedenti il limite. Inoltre, una volta che un mutuatario ha rinunciato, è più probabile che il prestatore rifiuti le transazioni che portano un conto oltre il limite massimo.
Posso vedere il mio credito disponibile online o devo chiamare la compagnia della mia carta di credito?
Molte società di carte di credito forniscono l'accesso online alle informazioni sull'account, incluso il credito disponibile. Di solito puoi accedere al tuo account online o tramite un'app mobile per visualizzare il credito disponibile. Se non sei in grado di vedere il tuo credito disponibile online, puoi contattare la compagnia della tua carta di credito per telefono o tramite il servizio clienti per chiedere informazioni sul tuo saldo.
Come posso migliorare il mio tasso di utilizzo del credito disponibile?
Il tasso di utilizzo del credito disponibile è l'importo del credito utilizzato rispetto all'importo disponibile. Un alto tasso di utilizzo può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, quindi è importante mantenerlo basso. Puoi migliorare il tuo tasso di utilizzo pagando i tuoi saldi, chiedendo un aumento del limite di credito ed effettuando i pagamenti in tempo. Inoltre, anche la distribuzione dell'utilizzo del credito su più carte anziché affidarsi a una sola può ridurre il tasso di utilizzo.
Cosa succede al mio credito disponibile durante un'indagine per frode?
Durante un'indagine per frode, il tuo credito disponibile potrebbe essere congelato per impedire ulteriori acquisti non autorizzati. Ciò significa che non potrai effettuare nuovi acquisti fino al completamento dell'indagine. La società della carta di credito esaminerà l'attività sul tuo account e determinerà se sono stati effettuati acquisti fraudolenti. In tal caso, prenderanno le misure necessarie per rimuovere gli addebiti e ripristinare il credito disponibile.
Posso ottenere contanti utilizzando il mio credito disponibile?
Sì, puoi utilizzare il tuo credito disponibile per ottenere contanti, ma questo è generalmente indicato come anticipo in contanti. Gli anticipi in contanti di solito comportano commissioni e tassi di interesse elevati, quindi di solito è meglio evitarli se possibile. Puoi prelevare contanti utilizzando la tua carta di credito presso un bancomat, ma tieni presente che ciò comporterà un anticipo in contanti.
In che modo il credito disponibile influisce sull'approvazione del prestito?
Il tuo credito disponibile, noto anche come utilizzo del credito, è uno dei fattori che i creditori considerano quando valutano la tua richiesta di prestito. Tassi di utilizzo elevati possono indicare che stai facendo troppo affidamento sul credito e potrebbero rappresentare un rischio maggiore per il prestatore. Per aumentare le tue possibilità di approvazione del prestito, è una buona idea pagare i saldi e mantenere il tasso di utilizzo il più basso possibile.
Il credito disponibile è uguale al credito anticipato in contanti?
No, il credito disponibile e il credito anticipato in contanti non sono la stessa cosa. Il credito disponibile si riferisce alla quantità di credito che hai a disposizione per l'utilizzo, mentre il credito anticipato in contanti si riferisce alla quantità di credito che puoi utilizzare per ottenere contanti. Gli anticipi in contanti di solito comportano commissioni e tassi di interesse elevati, quindi è generalmente meglio evitarli se possibile.
Conclusione
La differenza tra il limite della tua carta e il saldo della tua carta si riflette nel credito disponibile. Le tue transazioni potrebbero essere rifiutate se non hai abbastanza credito disponibile. Pertanto, potrebbe essere addebitata una commissione e ottenere una penale se consenti all'emittente della carta di autorizzare addebiti che superano il limite di credito.
Il tuo rapporto di utilizzo, che è una delle variabili più significative nel tuo rapporto, è il risultato del tuo credito disponibile e del saldo della tua carta. Puoi anche espandere il tuo credito disponibile pagando il saldo. Inoltre, puoi richiedere un aumento del limite all'emittente della carta per espandere il credito disponibile.
Domande frequenti sul credito disponibile
È bene avere molto credito disponibile?
Se stai utilizzando più del 30% del tuo credito disponibile su qualsiasi carta o su tutte le carte, potresti essere diretto a un punteggio più basso. Aprire troppi conti contemporaneamente. L'aggiunta di un gruppo di conti di credito per un lungo periodo di tempo va bene
Cosa succede se supero il mio limite di credito ma lo pago?
Usare carte di credito e saldare i propri saldi ogni mese o mantenere i saldi molto bassi mostra responsabilità finanziaria. … Inoltre, il superamento del limite della tua carta di credito può mettere in default il tuo account. Se ciò accade, verrà annotato il tuo rapporto di credito ed essere considerato negativamente nel tuo punteggio di credito
Rimborsi il credito disponibile?
Disponibile credito e prestiti rateali
Non c'è alcuna opzione per rimborsare un po' e riprendere in prestito quell'importo in un secondo momento. Se, tuttavia, hai un'equità domestica o una linea di credito personale, questo è considerato credito revolving, in cui puoi utilizzare il tuo credito disponibile, pagarlo al tuo prestatore e ripetere.
