Se sei consapevole della realtà del pensionamento, non lo ignoreresti. Quanto bene stai pianificando la tua pensione? È più facile a dirsi che a capire l'approccio migliore per risparmiare per la pensione in base alle proprie esigenze specifiche. Ci sono una serie di alternative, con le rendite e i piani 401 (k) che sono due dei più popolari. Mentre le rendite vitalizie e i risparmi pensionistici 401k sono paragonabili in un certo senso, ci sono differenze significative tra di loro. Esamineremo quali fattori dovrebbero influenzare la tua decisione tra una rendita pensionistica e un piano 401k, imposta differita e protetta.
Rendita fiscale differita vs 401k
Un 401 (k) è un conto pensionistico fiscalmente differito che è spesso disponibile sul posto di lavoro. Ci metti soldi regolarmente, di solito come detrazione dalla tua busta paga. I contributi a uno standard 401 (k) vengono attualmente detratti dalla fattura fiscale. Il denaro che investi cresce in differita fiscale fino a quando non inizi a prelevarlo. Questo è normalmente quando raggiungi un punto di pensionamento di 59 e mezzo. Quindi, a seconda della fascia fiscale esistente, paghi le imposte sul reddito sui prelievi.
I Roth 401 (k) non ti danno una riduzione delle tasse in anticipo, ma ti danno prelievi esentasse in pensione. Finché hai almeno 59 anni e mezzo o soddisfi determinate circostanze prima di allora, non pagherai mai le tasse sui soldi che prelevi da un Roth 401 (k).
Il tuo denaro 401 (k) viene investito in fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF) e altri investimenti in base alle tue preferenze. Quando sei pronto per andare in pensione, puoi prelevare denaro dal conto per coprire le tue spese. Fino a quando non rimuovi il denaro, non devi pagare le tasse su di esso. Poiché hai già pagato le tasse sui tuoi contributi, i soldi in un Roth 401 (k) sono esentasse.
annualità
Una rendita è un tipo di copertura assicurativa sulla vita progettata per essere utilizzata come investimento. Una rendita è un contratto tra te e un assicuratore sulla vita, per dirla in un altro modo. Paghi il denaro dell'assicuratore sotto forma di un forte premio una tantum o pagamenti di premi mensili minori. La compagnia di assicurazione si impegna a pagarti una somma fissa ogni mese in cambio. I pagamenti di solito iniziano quando vai in pensione e continuano fino alla tua morte.
Sebbene tu possa finanziare una rendita con dollari al lordo delle imposte in un 401 (k), le rendite vengono comunemente acquistate con dollari al netto delle imposte. Quando si rimuovono gli utili della rendita, diventano tassabili. Tuttavia, a differenza di un contributo Roth, l'importo originale pagato per la rendita di solito non è imponibile perché hai già pagato le tasse su di esso. Fa eccezione una rendita acquisita con fondi al lordo delle imposte. Quando prelevi denaro da questo conto, il deposito originale verrà tassato.
Rendita di vecchiaia vs 401k
Una rendita è un pagamento che è garantito per il resto della tua vita. Ciò significa che non rimarrai senza soldi, almeno con la maggior parte delle rendite. Un 401 (k), d'altra parte, può fornirti solo la quantità di denaro che hai investito, più eventuali guadagni di investimento.
Anche se il mercato scende, i pagamenti delle rendite continuano. Un 401(k), invece, è esposto alle fluttuazioni del mercato. Ciò implica che potresti avere denaro extra se le tue scelte di investimento 401 (k) funzionano bene. A meno che tu non cogli una possibilità con una rendita variabile, non guadagni da un mercato in rialzo con una rendita.
Puoi contribuire solo con un determinato importo a un piano 401 (k). Questo di solito aumenterà ogni anno per tenere conto dell'inflazione. La tua azienda potrebbe corrispondere tutti o parte dei tuoi contributi, aumentando l'importo che va nel tuo 401 (k).
Non ci sono tali restrizioni con le rendite, quindi alcune persone le acquistano con pagamenti una tantum di un milione o più. Se hai raggiunto il limite di contribuzione di 401 (k) e desideri risparmiare ancora di più, una rendita può essere una valida scelta di pensionamento.
Rendita vs piano 401k
Un piano di rendita vs 401k è abbastanza semplice da capire con somiglianze e differenze. Mentre chiunque può acquistare una rendita, solo i dipendenti con un piano 401 (k) possono contribuire a uno. Non puoi contribuire a un 401 (k) se il tuo datore di lavoro non ne offre uno. Tuttavia, chiunque sia un lavoratore autonomo può presentare il proprio 401 (k).
Non devi pagare alcuna commissione per avere un account 401 (k) come dipendente. Ma potresti dover pagare i rapporti di spesa per investire in fondi comuni di investimento e fondi indicizzati nel tuo account. Le rendite vengono con una varietà di spese, soprattutto se ti aggrappi a piloti aggiuntivi per salvaguardare il tuo investimento iniziale e fornire reddito a coloro che sopravvivono a te.
Piano di rendita
Una rendita è un prodotto finanziario che ti consente di ricevere un pagamento regolare per il resto della tua vita dopo aver preso un impegno una tantum. Il denaro dell'investitore viene investito dall'attività di assicurazione sulla vita, che poi rimborsa i profitti.
Quali sono i vari tipi di rendite?
- Piano di rendita immediata: non esiste una fase di accumulo e il piano inizia a funzionare immediatamente dopo la maturazione. Si acquista in un'unica soluzione e il pagamento della rendita inizia immediatamente, sia per un certo periodo di tempo che per il resto della vita.
- Rendita differita: si tratta di regimi pensionistici in cui la rendita non inizia fino a una data successiva. Può essere suddiviso nelle seguenti categorie:
- Il periodo di accumulo inizia quando paghi per la prima volta il premio e dura fino a quando non hai accumulato denaro sufficiente per andare in pensione.
- Il periodo di maturazione è il momento in cui inizierai a percepire i benefici della polizza sotto forma di pensione.
Come funzionano?
Ecco come funzionano i diversi piani di rendita:
- Rendita vitalizia: il programma ti pagherà i pagamenti della rendita su base mensile, trimestrale o annuale finché vivi. Dopo la tua morte, la rendita cesserà.
- Riceverai pagamenti regolari di rendita fino alla tua morte se acquisti una rendita vitalizia con il rimborso dell'importo di acquisto. Successivamente, l'assicuratore rimborsa al tuo intestatario la somma iniziale che è stata utilizzata per acquisire la rendita. È un'ottima alternativa per le persone che desiderano lasciare un'eredità duratura.
- Rendita una quantità di tempo: la rendita verrà pagata per un determinato periodo di tempo, ad esempio 5, 10 o 15 anni, anche se l'acquirente della rendita muore. La rendita si estingue quando l'anziano muore o scade il periodo garantito, a seconda di quale evento si verifica per primo.
- Una rendita indicizzata all'inflazione è quella in cui c'è un aumento della rendita a un certo tasso ogni anno, come il 2% o il 5%. L'idea è che, sebbene possa non avere un collegamento con il tasso di inflazione effettivo, coprirà in una certa misura l'aumento delle spese.
- La rendita vitalizia congiunta continua a essere pagata fino alla morte di te o del tuo coniuge.
- Rendita vitalizia congiunta con restituzione del prezzo di acquisto: continuerà a pagare finché tu o il tuo coniuge siete in vita. Nel caso in cui entrambe le parti muoiano, l'intestatario ha diritto all'importo dell'investimento iniziale.
Piano 401k
I dipendenti possono differire una parte della loro retribuzione utilizzando un piano 401 (k). Invece di ricevere tale importo nella busta paga, il dipendente posticipa o ritarda la ricezione. I loro fondi differiti saranno investiti in un piano 401 (k) sponsorizzato dalla loro azienda in questa situazione. Fino a quando non viene consegnato, questo denaro in ritardo è normalmente esentasse.
La creazione di un piano 401 (k) consente di effettuare le seguenti operazioni:
- Metti a tua disposizione altre opzioni di pensionamento.
- Non deve essere una grande azienda.
- È necessario presentare un modulo annuale di 5500.
Un piano 401(k) può essere semplice o complicato a tua scelta.
Rendita differenziata vs piano 401k
Opzioni di investimento “Con un 401k, hai solo scelte di allocazione specifiche che sono specificate dal piano. Puoi assicurarti che la tua rendita includa le alternative di investimento che scegli perché puoi scegliere dove acquistarla.
I tuoi guadagni e perdite in un 401k sono illimitati, il che significa che puoi guadagnare o perdere quanto vuoi sul tuo investimento. Molte rendite hanno limiti sia sui guadagni che sulle perdite. Ciò salvaguarda il tuo investimento iniziale, ma ti mette anche a rischio di perdere parte del potenziale del mercato.
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Un'altra differenza tra le rendite e i piani 401k è che una rendita 401k ti consente di prendere in prestito denaro, mentre una rendita non lo fa. Inoltre, la maggior parte delle rendite offre pagamenti mensili fissi, quindi non sarai protetto dall'inflazione.
Puoi prendere un prestito per evitare penali di prelievo anticipato se devi liquidare anticipatamente i tuoi 401k. Eviterai qualsiasi multa se rimborsi i fondi entro un limite di tempo accettabile (in genere cinque anni). Se devi accedere ai tuoi fondi in anticipo, potresti perdere parte del denaro inizialmente investito, oltre alle imposte sul reddito e alle sanzioni IRS. Potresti essere in grado di prendere in prestito quando hai accumulato una certa quantità di valore in contanti, a seconda della tua rendita.
Rendita al riparo dalle tasse vs piano 401k
Una rendita al riparo dalle tasse è una sorta di veicolo di investimento che consente a un dipendente di contribuire con denaro ante imposte a un conto pensionistico. Poiché i contributi e i relativi benefici sono al lordo delle imposte, l'IRS non li tassa fino a quando il dipendente non li ritira dal piano. Il dipendente beneficia di ulteriori fondi esentasse che maturano perché il datore di lavoro può anche versare contributi diretti al piano.
Il piano 403 (b) è un esempio di rendita al riparo dalle tasse negli Stati Uniti. Questo piano consente ai dipendenti di alcune organizzazioni senza scopo di lucro e di istruzione pubblica di risparmiare per la pensione in modo agevolato dalle tasse. Normalmente c'è un limite all'importo che ciascun dipendente può pagare al piano, ma spesso ci sono disposizioni di recupero che consentono ai dipendenti di versare contributi aggiuntivi per compensare gli anni in cui non hanno massimizzato i propri contributi.
Conculsione
Sebbene sia le rendite che i 401 (k) s possano fornire risparmi a lungo termine, crescita differita dalle tasse e opzioni di beneficiario per trasferire le attività al di fuori del processo di successione, un consulente finanziario può consigliare di investire in una rendita più tardi nella vita, soprattutto se tu funzionano ancora e non hanno raggiunto il limite di 401 (k).
Sia che tu scelga di investire in una rendita, un 401 (k) o una combinazione di entrambi nella tua strategia di pensionamento, consultare un consulente finanziario può aiutarti a valutare i benefici e i rischi.
Domande frequenti
Qual è la differenza tra rendita e 401k?
Ogni periodo di paga, i tuoi contributi 401(k) vengono ritirati dalla busta paga. Questi fondi sono collocati in un portafoglio a tua scelta, dove cresceranno esentasse fino al tuo pensionamento. Un contratto con una compagnia di assicurazioni o una società di investimento è noto come rendita.
È saggio comprare una rendita?
Puoi considerare una rendita solo dopo aver esaurito tutte le altre opzioni di investimento pensionistico agevolate dalle tasse, come i piani 401 (k) e gli IRA. La crescita esentasse di una rendita può avere senso se hai soldi extra da mettere da parte per la pensione, soprattutto se sei attualmente in una fascia fiscale ad alto reddito.
Le rendite sono un buon piano pensionistico?
In pensione, le rendite possono fornire un flusso di reddito costante, ma se muori troppo giovane, potresti non recuperare il tuo investimento.
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