Un contratto assicurativo noto come "annualità" è quello che le istituzioni finanziarie vendono con l'intenzione di pagare il denaro investito come flusso di reddito fisso in futuro. Gli investitori acquistano o investono in rendite utilizzando pagamenti forfettari o premi mensili. L'istituto di detenzione emette un flusso futuro di pagamenti per un periodo di tempo predeterminato o per la durata della vita del beneficiario. Le rendite aiutano le persone a ridurre il rischio di sopravvivere alle proprie risorse e sono generalmente utilizzate per la pensione. In questo articolo parleremo di tassi di rendita, rendite immediate e tassi di rendita fedeltà. Risponderemo anche alla domanda se le rendite sono un buon investimento.
Che cosa sono rendite?
Le rendite sono fatte per dare alle persone un flusso di cassa consistente durante gli anni della pensione e per placare le loro preoccupazioni sul sopravvivere alle loro risorse. Alcuni investitori possono rivolgersi a una compagnia di assicurazioni o a un altro istituto finanziario per acquistare un contratto di rendita poiché questi beni potrebbero non essere sufficienti per mantenere il loro tenore di vita.
Di conseguenza, questi strumenti finanziari sono adatti agli investitori, detti anche annuitants, che necessitano di un reddito pensionistico costante e certo. L'utilizzo di questo strumento finanziario è sconsigliato a persone più giovani o con esigenze di liquidità a causa dell'illiquidità del contante investito e delle penalità di prelievo.
Una rendita passa attraverso diverse fasi e intervalli distinti. Questi sono noti come:
Il periodo durante il quale viene finanziata una rendita e prima dell'inizio dei pagamenti è noto come fase di accumulo. Durante questa fase, eventuali fondi versati nella rendita crescono in sospensione d'imposta.
Una volta avviati i pagamenti, inizia la fase di rendita.
Questi prodotti finanziari sono disponibili in forme differite o immediate. Le persone di qualsiasi età che hanno ricevuto una considerevole somma forfettaria di denaro, ad esempio tramite un accordo o una vincita alla lotteria, e preferirebbero scambiarla con flussi di cassa futuri a volte acquisiscono rendite immediate. Le rendite differite sono progettate per svilupparsi in modo fiscale differito, offrendo ai beneficiari un reddito garantito che inizia in una data di loro scelta.
Tassi di rendita
Quando si tratta di tassi di interesse e del rendimento che questi prodotti possono offrire per tutto il periodo del contratto, i tipici tassi di rendita fissa differita e MYGA sono facili da comprendere grazie ai tassi di interesse di rendita garantiti che offrono.
Le rendite più complesse sono i tipi di indice variabile, a reddito e fisso. I clienti non troveranno i tassi di rendita per questi prodotti mentre cercano i migliori tassi di rendita poiché i loro rendimenti non vengono calcolati utilizzando un tasso di interesse dichiarato garantito per un periodo specifico.
Inoltre, è fondamentale ricordare che i tassi MYGA e rendita fissa oscillano giornalmente. Le seguenti tabelle vengono aggiornate ogni settimana da Annuity.org e dal suo partner, Senior Market Sales, per tenerti informato sui tassi di rendita fissa più recenti.
Rendite immediate
Molte delle tue esigenze di reddito possono essere soddisfatte da rendite immediate. Le rendite immediate sono la soluzione finanziaria perfetta per molti scenari grazie alla loro speciale garanzia, sicurezza e flessibilità. Ad esempio, le rendite immediate possono alleviare le tue preoccupazioni finanziarie con un semplice premio una tantum se stai cercando un approccio semplice alla gestione del tuo reddito pensionistico. In alternativa, le rendite immediate possono aiutarti a evitare sanzioni per il ritiro anticipato se disponi di un piano qualificato e desideri andare in pensione in anticipo.
Le rendite immediate ti proteggono dal sopravvivere alle tue risorse. Gli americani vivono più a lungo che mai grazie ai progressi tecnologici e a stili di vita più sani. Se intendi andare in pensione all'età di 65 anni, il National Center for Health Statistics (1996) stima che dovrai gestire i tuoi beni per il reddito per altri 20 o 30 anni. Tuttavia, puoi rilassarti perché i pagamenti di una rendita immediata sono assicurati a vita (o per la durata specificata). I pagamenti per le prestazioni vitalizie sono sempre dello stesso importo e non possono essere superati. Con il reddito garantito della rendita istantanea, tutto ciò di cui dovrai preoccuparti è il budget per la tua pensione.
Scegli tra una varietà di scelte di pagamento della rendita immediata che possono essere adattate alle tue esigenze. Una rendita diretta prevede:
- Sicurezza: la rendita immediata a premio unico non è influenzata dalla volatilità del mercato, che potrebbe mettere a repentaglio i tuoi piani pensionistici.
- Flessibilità: puoi decidere la frequenza con cui vengono effettuati i pagamenti per soddisfare al meglio le tue esigenze.
- Stabilità: la scelta di un'opzione di vita ti garantisce di avere sempre denaro in entrata.
- Scelta: per la tua rendita immediata, hai diverse opzioni per il pagamento del reddito.
Come funziona una rendita immediata?
Dai un contributo una tantum, diciamo $ 50,000, e poi ti vengono dati pagamenti mensili per il resto della tua vita. La tua età (e di conseguenza la tua aspettativa di vita) determina il tuo reddito. Puoi rendere annuali i $ 50,000 nel tuo 401 (k) piuttosto che continuare a gestirlo quando andrai in pensione all'età di 67 anni, trasformandolo essenzialmente in una pensione autofinanziata. In questo esempio, se decidessi di acquistare una rendita fissa istantanea oggi, otterresti circa $ 670 per le donne e $ 723 per gli uomini in pagamenti mensili per il resto della tua vita. L'importo del pagamento con una rendita fissa rimane costante. Il denaro che metti in una rendita vitalizia immediata di solito va alla compagnia assicurativa e non ai tuoi eredi se scegli questa opzione e muori subito dopo aver firmato il contratto. Tuttavia, scegliendo un'opzione di beneficiario automatico, questo può essere evitato.
Le rendite sono un buon investimento?
Poiché garantiscono un flusso di reddito costante, le rendite sono un buon investimento per la pensione. Questo può essere utile per chiunque sia preoccupato di rimanere senza soldi in pensione. È fondamentale ricordare che le rendite sono prodotti assicurativi progettati per offrire ai pensionati un reddito garantito, non un investimento azionario ad alta crescita.
Quando la maggior parte delle persone pensa di investire, immagina Wall Street e l'azione ad alto rischio nel trading floor della Borsa di New York. Forse ti vengono in mente i simboli ticker delle società Fortune 500, o forse il grafico a torta meno eccitante sul tuo rapporto annuale sui fondi comuni di investimento.
Le rendite non sono considerate un investimento nel mondo finanziario, motivo per cui non vengono subito pensate. Sono prodotti assicurativi progettati per offrire ai pensionati un flusso di reddito affidabile. Le rendite dovrebbero comunque essere una componente del tuo portafoglio di investimenti, nonostante quanto detto.
Non ne hanno necessariamente bisogno, però.
I tuoi obiettivi di investimento individuali ti aiuteranno a determinare se le rendite sono o meno un buon investimento per te. La tua età, il periodo di tempo che prevedi di investire, la tua tolleranza al rischio, il tuo stile di vita e molte altre considerazioni avranno un impatto significativo sui tuoi obiettivi.
Svantaggi delle rendite
Prima di acquistare una rendita, dovresti essere consapevole del fatto che l'agente assicurativo o il consulente finanziario con cui lavori sta probabilmente cercando i suoi interessi, non i tuoi, e sta cercando di venderti questo prodotto in modo che possano guadagnare la loro quota. Pertanto, fai attenzione prima di prendere qualsiasi decisione su un piano che potrebbe sembrare ottimo in superficie, poiché potrebbe essere solo un tentativo di persuaderti ad acquistare una rendita.
#1. Tassi ad alto rendimento imprecisi
Una di queste trappole è un tasso teaser che a prima vista sembra essere ad alto rendimento, ma dura solo per un anno o due. Con la promessa di un rendimento elevato per la durata del piano, questa strategia mira a persuaderti ad acquistare un piano costoso a lungo termine, ma dopo il primo anno i rendimenti iniziano a fluttuare in base all'andamento del mercato.
#2. Costi e sanzioni
Altre alternative di investimento non richiedono di affrontare i diversi costi e sanzioni che possono essere associati alle rendite. Solo le commissioni per la commissione, la gestione degli investimenti e l'assicurazione possono sommarsi a una notevole somma di denaro.
#3. Commissioni per recesso anticipato
I piani ti rendono difficile prelevare fondi dalla rendita, diciamo in caso di emergenza, valutando sanzioni che vanno dal 5% al 20%. C'è una sanzione se l'investitore preleva denaro dal conto prima dei 59 anni e mezzo, che è paragonabile ai conti IRA.
#4. Difficoltà di trasmissione
Più difficile è trasferire i vantaggi di una rendita a qualcuno vicino a te nel terribile caso in cui tu venga a mancare. Alcuni piani di rendita consentono di continuare a inviare pagamenti a un coniuge o altro membro della famiglia in caso di morte prematura, ma queste polizze sono spesso più costose e offrono pagamenti mensili inferiori.
#5. Rischi finanziari
Quando acquisti un piano di rendita, riponi molta fiducia nella stabilità del fornitore di assicurazioni. È essenzialmente una scommessa che la società non cesserà l'attività, il che è preoccupante se il tuo piano di rendite è per un lungo periodo di tempo, come molti sono. Anche le istituzioni un tempo dominanti possono cadere vittime di una gestione debole e di pratiche commerciali pericolose, come dimostrano i problemi e la fine di istituzioni finanziarie come Bear Sterns e Lehman Brothers. Non vi è alcuna garanzia che il tuo piano di rendite con un'altra società non fallirà.
#6. Costi di opportunità
Con i piani di rendita, sembra che tu stia pagando molto con l'obiettivo di ridurre il rischio e un reddito garantito. Tuttavia, non esiste un pranzo gratis. Le rendite bloccano il denaro in una lunga strategia di investimento con una liquidità minima, impedendoti di sfruttare migliori possibilità di investimento se i tassi di interesse aumentano o i mercati avanzano. Il costo opportunità di investire la parte del leone di un fondo pensione in una rendita è semplicemente troppo alto.
#7. Tasse, tasse, tasse
Quando si tratta di tasse, le rendite possono inizialmente sembrare allettanti. Un consulente per gli investimenti probabilmente enfatizzerebbe il differimento fiscale, ma non è così vantaggioso come ci si potrebbe aspettare.
L'approccio last-in, first-out viene utilizzato per le imposte nelle rendite. Ciò in ultima analisi significa che i tuoi guadagni saranno soggetti a tassazione alla tua aliquota fiscale standard.
Tariffe annuali per la fedeltà
Le rendite fisse differite sono disponibili tramite The Fidelity Insurance Network® e forniscono un tasso di rendimento garantito per un periodo predeterminato con differimento fiscale.
#1. Tariffe competitive
Confrontando i tassi di interesse con CD, obbligazioni e altre attività, potrebbero essere più allettanti.
#2. Prevedibilità
Indipendentemente dall'andamento del mercato, il tasso di interesse è fisso per una certa durata compresa tra 3 e 10 anni.
#3. Eventuali agevolazioni fiscali
Non ci sono limiti di contribuzione IRS e tutte le tasse relative agli interessi vengono posticipate fino al prelievo dei fondi.
I quattro diversi tipi di rendite
Le quattro varietà di rendite più popolari - fisso immediato, variabile immediato, fisso differito e variabile differito - possono soddisfare tutte le tue esigenze. Queste quattro opzioni si basano su quando vuoi iniziare a ricevere i pagamenti e su come vuoi che la tua rendita venga investita, che sono le due considerazioni principali.
Quando intendi iniziare a ricevere i pagamenti, hai due opzioni per ottenere i pagamenti della rendita: o ricevi pagamenti mensili in futuro (pagamenti differiti) o li ricevi immediatamente dopo aver pagato all'assicuratore una somma forfettaria (pagamenti immediati).
Come potrebbe aumentare il tuo investimento di rendita: i contributi di rendita possono aumentare di valore in diversi modi, anche attraverso i tassi di interesse (rendimento fisso) e gli investimenti di mercato (rendimento variabile).
#1. L'opzione garantita a vita è la prima rendita immediata.
Il calcolo della tua aspettativa di vita è uno degli aspetti più impegnativi della pianificazione del reddito pensionistico. Le rendite istantanee vengono create espressamente per offrire un pagamento garantito per tutta la vita in questo momento.
Lo svantaggio è che si rinuncia alla liquidità per un reddito assicurato. In generale, se hai bisogno dell'intera somma forfettaria per le emergenze, non avrai accesso ad essa. Tuttavia, una rendita immediata a vita potrebbe essere la scelta migliore per te se garantire un reddito a vita è una priorità assoluta.
Il fatto che i costi siano incorporati nel pagamento è un aspetto che potrebbe rendere le rendite immediate così allettanti. In base all'importo che hai inizialmente contribuito, questo ti consente di sapere esattamente quanti soldi riceverai in futuro per il resto della tua vita e per quella del tuo coniuge.
Le società finanziarie come Thrivent che forniscono rendite immediate di solito includono alternative di pagamento del reddito extra, come pagamenti ricorrenti per un determinato periodo o fino alla tua morte. Un'altra opzione è un'indennità in caso di morte che puoi scegliere di far pagare alla persona o alle cause di tua scelta.
#2. Rendite differite: l'opzione differita
Le rendite differite offrono un reddito garantito sotto forma di pagamenti mensili o una somma forfettaria in un secondo momento. L'assicuratore riceve da te un pagamento una tantum o pagamenti regolari di premi, che poi investirà in seguito al tuo contratto. Le rendite differite offrono la possibilità che il principio aumenti prima che vengano effettuati i pagamenti, a seconda dello stile di investimento selezionato.
Se desideri contribuire con il tuo reddito pensionistico su base fiscale differita, il che significa che non sei tassato sul reddito pensionistico fino a quando non ritiri denaro, le rendite differite sono una scelta fantastica. Non ci sono limiti di contribuzione per le rendite differite, a differenza di IRA e 401 (k) s.
#3. Rendite fisse: l'opzione con meno rischio
Probabilmente il tipo di rendita più semplice da comprendere è la rendita fissa. Per un periodo di tempo prestabilito (il periodo di garanzia), la compagnia assicurativa garantisce un tasso di interesse fisso sul tuo investimento. La durata del periodo di garanzia può variare da un anno all'intero tasso di interesse garantito sul vostro investimento.
È possibile rendere annuale, rinnovare o trasferire i fondi investiti in un altro contratto di rendita o conto pensionistico alla scadenza del contratto o al termine del periodo di garanzia.
Il tuo reddito spesso non è influenzato dalla volatilità del mercato perché le rendite fisse danno un tasso di interesse garantito, permettendoti di prevedere l'importo dei tuoi pagamenti mensili. Naturalmente, lo svantaggio di rimanere in una rendita fissa con un tasso di interesse fisso sarebbe che non saresti in grado di trarre profitto da eventuali rialzi del mercato. Inoltre, è possibile che il tasso di interesse garantito non tenga il passo con l'inflazione. Nel complesso, una rendita fissa può essere più vantaggiosa per generare reddito da pensione durante la fase di accumulo e meno vantaggiosa durante la fase di rendita.
#4. Le rendite variabili sono la scelta con il potenziale per il massimo vantaggio.
Un contratto di rendita fiscale differita noto come rendita variabile ti consente di investire i tuoi soldi in sottoconti che assomigliano a quelli di un 401 (k). La crescita delle rendite a volte può superare l'inflazione con l'aiuto di sottoconti. Specifici contratti di rendita possono fornire garanzie di reddito a vita.
I sottoconti sono soggetti al rischio di mercato e alle prestazioni, proprio come i fondi comuni di investimento. Inoltre, le rendite variabili offrono un vantaggio in caso di decesso o un reddito che garantisce una certa somma di denaro per i beneficiari. Un cavaliere noto come "vantaggio di ritiro garantito a vita" o GLWB, aiuta a ridurre sia il rischio di longevità che il rischio di mercato. Se hai 15 anni o meno fino al pensionamento, questa doppia protezione può essere utile.
Se hai già raggiunto il limite massimo di contribuzione annuale per il tuo Roth IRA o 401 (k), una rendita variabile può essere un fantastico complemento alla tua strategia di reddito pensionistico. Inoltre, potresti pensare di includere i ciclisti a reddito garantito nella tua rendita variabile. Potresti essere in grado di concentrarti sui tuoi obiettivi nel presente sapendo che non sopravviverai ai tuoi soldi grazie alle caratteristiche del reddito garantito.
Un 70enne dovrebbe comprare una rendita?
L'acquisto di una rendita di reddito dovrebbe essere preso in considerazione come componente di un piano più ampio che include anche attività di crescita che possono aiutarti a combattere l'inflazione nel corso della tua vita. La maggior parte dei consulenti finanziari consiglierebbe di iniziare una rendita di reddito tra i 70 ei 75 anni per ricevere la vincita più alta.
Quanto paga una rendita di $ 50000 al mese?
Se acquisti una rendita di $ 50,000 all'età di 60 anni e inizi subito a ricevere pagamenti, riceverai circa $ 219 ogni mese per il resto della tua vita.
Quanto paga una rendita di $ 100,000 al mese?
I nostri dati hanno rivelato che una rendita di $ 100,000 pagherebbe tra $ 448 e $ 1,524 mensili per tutta la vita se si utilizza un fattore di reddito a vita. I pagamenti si basano sull'età in cui si acquista il contratto di rendita e sul periodo di tempo prima di prendere i soldi. Quanto paga una rendita di $ 100,000 al mese?
Sommario
Gli investitori che sono preoccupati per la loro posizione finanziaria nei loro anni di pensionamento possono trovare alcuni benefici di diversificazione favorevoli dalle rendite. Sebbene le rendite abbiano molti svantaggi e una certa volatilità, possono fornire un reddito extra come opportunità di investimento relativamente sicura. Tuttavia, se vuoi investire in sicurezza, le rendite potrebbero non essere sempre la scelta migliore. Puoi guadagnare ottimi pagamenti di dividendi e avere la possibilità di una crescita del prezzo delle azioni nel tempo investendo in azioni di alta qualità che pagano dividendi, che si tradurranno in rendimenti più elevati di quelli che le rendite potrebbero mai generare da sole.
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Riferimenti
