Ci sono molti piani pensionistici tra cui scegliere come individuo della classe operaia. Tuttavia, se sei un lavoratore autonomo, potresti selezionare il piano 403(b) vs 401(k) come piano pensionistico principale. Tuttavia, ci sono alcune somiglianze importanti tra di loro. Ma ci sono anche alcune differenze che dobbiamo esaminare. Questo articolo rivelerà i limiti di contribuzione 403(b) vs 401(k). Discuteremo anche i vantaggi e gli svantaggi di 403(b) vs 401(k). Successivamente, scopriremo qual è il migliore tra i due.
Mentre stiamo per approfondire l'argomento, discutiamo prima cosa significano separatamente. Ora siediti, rilassati, impara e divertiti. Lo facciamo?
Che cos'è un piano 403 (b).?
A 403(b) piano è un piano pensionistico per diversi dipendenti di scuole pubbliche e aziende esenti da tasse. Le persone coinvolte sono insegnanti, amministratori scolastici, professori, dipendenti del governo, tra gli altri.
Il piano 403(b) è correlato al piano 401(k). Ciascuno consente ai dipendenti un mezzo fiscalmente agevolato per risparmiare per la pensione. Tuttavia, le opzioni di investimento sono generalmente più limitate in un 403 (b) e 401 (k) sono aperte solo ai dipendenti del settore privato.
Che cos'è un piano 401 (k).?
Un piano 401 (a) è un piano pensionistico disponibile per i dipendenti che lavorano in un'agenzia governativa, un'organizzazione senza scopo di lucro e un istituto di istruzione governativo. I dipendenti qualificati che partecipano a questo piano lavorano principalmente come insegnanti, amministratori e personale di supporto. Gli attributi del piano 401(a) sono tecnicamente simili a quelli di 401(k), che sono più inerenti alle organizzazioni basate sul profitto.
Il 401(a) di solito non consente a un dipendente di contribuire ai piani 401(k). Tuttavia, se il dipendente lascia l'organizzazione, ha il diritto di trasferire i suoi fondi dal 401(a) al suo piano 401(k).
403(b) vs 401(k) Limiti contributivi
Tutto nella vita ha il suo limite. Allo stesso modo, i limiti contributivi 403(b) vs 401(k). Ogni piano ha i suoi limiti. Diamo una breve occhiata ai loro limiti contributivi.
Limiti contributivi per 403(b)
I piani 403(b) sono come 401(k)s in molti modi, e una somiglianza che hanno in comune è che ti consentono di dare grandi contributi alla pensione.
Per il 2020, $ 19,500 era il limite di contribuzione per i dipendenti in un piano 403 (b), ed era lo stesso nel 2021. Sia per il 2020 che per il 2021, le persone sulla cinquantina e più anziani possono dare un contributo di recupero di $ 6,500. Quindi, portando il limite di contributo totale ammissibile a $ 26,000.
Inoltre, alcuni datori di lavoro aggiungono ai loro piani un'ulteriore opzione di contributo di recupero. Ciò consente a coloro che hanno 15 anni e oltre di servizio presso l'organizzazione di fornire un contributo aggiuntivo fino a $ 3,000.
Limiti contributivi per 401(k)
Il limite di contributo a 401 (k) per il 2021 è lo stesso del 2020 a $ 19,500 per i minori di 50 anni. Quelli di età pari o superiore a 50 anni possono aggiungere $ 6,500 in più all'anno in contributi di recupero. Quindi portando il totale di 401 (k) contributi per il 2021 a $ 26,000. I contributi a un 401 (k) sono generalmente dovuti entro la fine dell'anno solare.
Un tipico 401 (k) è un conto di risparmio previdenziale basato sul datore di lavoro. È finanziato attraverso detrazioni sui salari prima che le tasse siano state prelevate. Questi contributi abbassano il reddito imponibile e aiutano a ridurre il carico fiscale. Ad esempio, se il tuo pagamento mensile è di $ 10,000 e contribuisci con $ 2,000 di quello al tuo 401 (k), solo $ 8,000 della tua busta paga saranno soggetti a tasse. Mentre il denaro è nel tuo conto, è protetto dalle tasse man mano che cresce.
Che cosa sono 403(b) vs 401(k) Vantaggi e svantaggi?
Tutto ciò che ha un vantaggio ha uno svantaggio. Allo stesso modo, 403(b) vs 401(k) hanno i loro vantaggi e svantaggi. Diamo un'occhiata ad alcuni di loro.
403(b) Piano Vantaggi
I vantaggi di contribuire a un conto 403(b) includono:
#1. Vantaggi fiscali
In generale, i conti 403 (b) offrono gli stessi vantaggi fiscali di 401 (k) s e IRA. Puoi godere di una fattura fiscale più piccola in cambio di tasse sulle distribuzioni in pensione. O prelievi esentasse in pensione se paghi le tasse sui tuoi contributi. Dipende se scegli un tradizionale o un Roth 403(b).
#2. Limiti contributivi elevati
I limiti di contribuzione per i conti 403(b), discussi sopra, sono alla pari con i limiti di contribuzione 401(k) e molto più alti dei limiti di contribuzione IRA.
#3. Abbinamento del datore di lavoro
I datori di lavoro che offrono piani 403(b) possono offrire di abbinare alcuni dei contributi personali dei propri dipendenti, proprio come potrebbero fare le aziende che offrono piani 401(k). Ogni azienda ha le proprie regole su come, quando e se abbinerà i contributi dei dipendenti.
#4. Orari di maturazione più brevi
I programmi di maturazione determinano quando i fondi corrispondenti al datore di lavoro sono tuoi da mantenere. Questo varia da azienda a società, ma i programmi di maturazione 403(b) sono più brevi dei programmi di maturazione 401(k). Alcuni 403 (b) possono offrire una maturazione immediata, il che significa che puoi mantenere tutti i fondi corrispondenti al datore di lavoro che sono stati realizzati, indipendentemente dal momento in cui lasci quel lavoro.
403(b) Piano Disvantaggi
Alcune delle carenze da identificare quando si contribuisce a un account 403 (b) sono:
# 1. Poche scelte di investimento
Fino a poco tempo, 403(b)s dava solo rendite variabili. Anche se questo non è più il caso, questo tipo di conto consente opzioni di investimento più limitate rispetto a un 401 (k) o un IRA.
#2. Commissioni elevate
Alcuni 403 (b) addebitano commissioni più elevate che possono consumare i tuoi profitti. Tuttavia, questo non è vero per tutti loro. Per evitare ciò, fai qualche indagine sui costi amministrativi del piano e su eventuali commissioni legate ai tuoi investimenti. Inoltre, cerca di mantenerli il più bassi possibile per massimizzare i tuoi profitti.
#3. Sanzioni sui prelievi anticipati
Se prelevi fondi dal tuo 403 (b) differito prima del 59 1/2, pagherai una penale del 10% per prelievo anticipato oltre alle tasse. Tuttavia, la sanzione viene ignorata se hai una buona ragione, come un'enorme spesa medica. Ciò è applicabile anche per IRA e 401 (k) s.
401 (k) Piano Vantaggi
Ci sono vantaggi nell'utilizzare questo tipo di investimento:
- Limiti contributivi significativi (attualmente $ 19,500 all'anno se 49 anni o meno e fino a $ 25,500 se 50 anni o più nel 2020)
- I vantaggi dell'imposta sul reddito coprono l'investimento con dollari al lordo delle imposte e la crescita fiscale differita sul conto fino al momento della distribuzione
- Potenziale corrispondenza con il datore di lavoro
- Prestiti in caso di urgenza o crisi finanziaria
401 (k) Piano Svantaggi
Questi sono gli svantaggi di un piano 401(k).
- La maggior parte dei piani ha una flessibilità limitata in quanto si collega alla qualità e alla quantità delle scelte di investimento.
- Le commissioni possono essere elevate, in particolare nei piani aziendali più piccoli.
- Possono essere previste penali per recesso anticipato pari al 10% dell'importo prelevato prima dei 59 anni 1/2.
- L'individuo ha bisogno di fare scelte di investimento da solo con pochissimo aiuto o indicazioni da parte del fornitore del piano.
- I membri devono osservare e controllare i loro piani nel tempo. Ancora una volta con pochissimo aiuto o indicazioni da parte del fornitore del piano.
403(b) vs. 401(k): qual è il migliore?
Il tipo di piano non ha molta importanza. Uno non è migliore dell'altro.
Invece di valutare un 403(b) rispetto a un 401(k), stimare le scelte di investimento del piano. Fondamentalmente, più grande è l'azienda, minori sono le commissioni del piano. Quindi, più persone partecipano, il che riduce i costi. Se gestisci una piccola azienda, considera i fondi indicizzati a basso costo come un'opzione di investimento rispetto all'immissione di denaro in fondi a gestione attiva più costosi.
In ogni caso, se la tua azienda corrisponde ai tuoi contributi, prendi in considerazione la possibilità di partecipare al piano fino all'importo massimo che corrisponderanno. Successivamente, apri un IRA se le commissioni del piano sono elevate o se desideri espandere i tuoi investimenti a scelte non aperte nel tuo 401 (k) o 403 (b).
Che cosa sono Piano 403(b) vs 401(k).?
I piani 401(k) e 403(b) hanno molto in comune, ma ecco cosa li distingue:
Eleggibilità:
I piani 401 (k) sono società a scopo di lucro e i piani 403 (b) sono forniti da organizzazioni esenti da tasse, come scuole, università, ospedali, organizzazioni senza scopo di lucro e religiose.
Opzioni di investimento:
I piani 403 (b) coprono solo i fondi comuni di investimento e le rendite. Tuttavia, i piani 401 (k) coprono fondi comuni di investimento, rendite, azioni e obbligazioni.
Datore di lavoro Match:
Entrambi i piani offrono l'abbinamento dei datori di lavoro, ma meno datori di lavoro offrono corrispondenze con i loro piani 403 (b). Se un datore di lavoro che fornisce un 403 (b) offre una corrispondenza, deve seguire i regolamenti creati dall'ERISA - l'Employee Retirement Income Security Act - approvato nel 1974. Rispettare questi regolamenti costa tempo e denaro; quindi la maggior parte dei datori di lavoro vuole evitarli.
Costo:
Con il piano 403 (b), il governo non vorrebbe imporre oneri aggiuntivi a un'organizzazione senza scopo di lucro fornendo maggiori costi amministrativi. Tuttavia, i piani 401 (k) sono più costosi per i datori di lavoro. Ma non importa, questo non ti riguarda come dipendente.
Conclusione
In conclusione, i piani 403(b) vs 401(k) sono tutti buoni piani. Uno non è meglio dell'altro. 403(b) vs 401(k) hanno i loro limiti di contribuzione.
Invece di valutare un 403(b) rispetto a un 401(k), stimare le scelte di investimento del piano.
Domande frequenti 403 (b) vs 401 (k).
Quale è meglio 403b o 401k?
Invece di valutare un 403(b) rispetto a un 401(k), stimare le scelte di investimento del piano. Fondamentalmente, più grande è l'azienda, minori sono le tariffe del piano. Quindi, più persone partecipano, il che riduce i costi. Se gestisci una piccola azienda, considera i fondi indicizzati a basso costo come un'opzione di investimento rispetto a collocare denaro in fondi a gestione attiva più costosi.
Quali sono gli svantaggi di un 403 B?
Alcune delle carenze da identificare quando si contribuisce a un account 403 (b) sono:
- Poche scelte di investimento
- Commissioni elevate
- Sanzioni sui prelievi anticipati:
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