Negli Stati Uniti, gli investimenti 401k sono estremamente comuni, superando persino le pensioni come il tipo più comune di programma di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. A differenza delle pensioni, i membri del piano 401 (k) hanno più libertà nel decidere come allocare i propri fondi pensione. Anche se gli investimenti 401k hanno spesso meno alternative di investimento rispetto a un conto di intermediazione standard, tali opzioni possono avere un impatto sostanziale sul tuo benessere finanziario. Dovresti scegliere uno o più fondi che tengano conto della tua propensione al rischio e della data di pensionamento prevista. Questo articolo spiega come investire in investimenti 401k senza un datore di lavoro e viene aggiunto anche l'elenco delle migliori società di investimento 401k per farti scegliere la scelta giusta. Abbiamo anche aggiunto all'articolo alcuni dei migliori investimenti 401k per giovani adulti per il bene dei giovani adulti. Godetevi il viaggio!
Cosa sono gli investimenti 401K?
Il giorno in cui ricevi il tuo pacchetto di iscrizione per gli investimenti 401k della tua azienda è entusiasmante se non vedevi l'ora di investire per la pensione. Il tuo piano 401 (k) al lavoro offre un contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro e non vedi l'ora di iniziare a risparmiare per il tuo futuro con esso. Sei entusiasta di entrare a far parte del 401 (k) dell'azienda, quindi apri la busta e scansiona rapidamente il contenuto. Trovi alcuni moduli, un opuscolo patinato e forse una lettera del tuo datore di lavoro. Il resto dei documenti, tuttavia, crea confusione solo dopo aver letto la lettera. Ci sono dati su vesting, beneficiari, azioni, rischi e opzioni 401 (k), ma non ha senso.
L'unica cosa che ha senso è mettere soldi in investimenti 401k. La tua futura sicurezza pensionistica dipende dalle decisioni che prendi oggi.
Le migliori opzioni di investimento 401K
Le seguenti sono le migliori opzioni di investimento 401k disponibili:
#1. Fondi con data obiettivo
I fondi con data obiettivo sono probabilmente fortemente promossi nella brochure del piano o nel manuale fornito dalla tua azienda. I fondi con data obiettivo sono un tipo di fondo comune con un'allocazione fissa delle attività basata su quando prevedi di andare in pensione. Una buona varietà di fondi comuni di investimento in crescita ti farà iniziare, ma con l'avvicinarsi del pensionamento, puoi aspettarti un'allocazione più cauta.
#2. Piani di acquisto di azioni e azioni dei dipendenti (ESPP)
Lavori per un'azienda quotata in borsa? Potresti essere in grado di acquistare azioni della società se questo è il caso. I piani di acquisto di azioni dei dipendenti (ESPP) a volte vengono messi a disposizione dei lavoratori una volta che hanno trascorso un tempo sufficiente in un'azienda. Con l'aiuto di un ESPP, i lavoratori possono effettuare acquisti con detrazione sui salari di azioni aziendali scontate. Un taglio di prezzo sulle azioni? È fantastico! Ma aspetta un secondo. È importante tenere presente che gli ESOP e le azioni aziendali sono entrambi singoli titoli e che non consigliamo mai di mettere da parte denaro in singoli titoli. Investire in borsa è pericoloso, anche se l'azienda per cui lavori ora è una nuova startup appariscente.
#3. Fondi comuni di investimento
Parliamo di fondi comuni di investimento, una delle migliori scelte di investimento. C'è una buona ragione per cui sono l'opzione di riferimento quando si tratta di opzioni di investimento 401k. I fondi comuni sono pool di denaro gestiti da esperti che possono essere utilizzati per acquistare azioni di dozzine o addirittura centinaia di aziende diverse. Rispetto all'investimento in singole azioni, il rischio associato ai fondi comuni di investimento è molto inferiore. Invece, le tue risorse sono disperse in un'ampia gamma di società che forniscono una diversificazione naturale.
#4. Rendite
Alcuni piani 401 (k) includono rendite come potenziale opzione di investimento per i propri dipendenti. Una rendita è un tipo di sicurezza del reddito pensionistico in cui una persona effettua pagamenti a una compagnia di assicurazioni in cambio della garanzia dell'azienda di far crescere i propri soldi e consegnare loro i pagamenti al momento del pensionamento. Una rendita fissa è essenzialmente un conto di risparmio con un tasso di interesse minimo garantito (spesso 5% o meno). Sebbene possa sembrare semplice e prevedibile, il basso tasso di rendimento non sarà in grado di tenere il passo con l'inflazione. Il livello di complessità aumenta con le rendite variabili. Puoi pensarli come fondi comuni di investimento ospitati all'interno di una rendita. Quei pagamenti pensionistici sono variabili poiché sono legati al successo dei fondi comuni di investimento che hai scelto.
Società di investimento 401K
Assicurati di fornire un piano 401 (k) competitivo per il tuo personale se possiedi una piccola impresa. Tieni presente che, fatte salve alcune limitazioni dell'IRS, la tua società può detrarre i suoi contributi a tali piani dalla sua dichiarazione dei redditi federale. Può essere difficile capire tra quali società di investimento 401k scegliere.
Di seguito sono riportate alcune società che offrono investimenti 401k:
#1. T. Rowe Prezzo
Con oltre 80 anni di esperienza, T. Rowe Price si è guadagnata una solida reputazione come autorità previdenziale. I tuoi lavoratori potranno investire secondo le loro preferenze personali grazie all'accesso del piano a più di cento diversi fondi comuni di investimento ea una pletora di fondi di altre società. L'ampia gamma di opzioni di piano di T. Rowe Price è un grande vantaggio. Può essere utilizzato per offrire una varietà di piani pensionistici, tra cui 401(k)s, 457(b)s, 403(b)s e persino pensioni a prestazione definita.
#2. Carlo Schwab
Secondo Schwab SCHW, un nome noto negli investimenti a basso costo, “Se sei un lavoratore autonomo o gestisci un'attività per soli proprietari, puoi contribuire in modo significativo alla tua pensione con un piano Individual 401 (k). È semplice da gestire e offre molti degli stessi vantaggi di un 401(k) convenzionale. La parte migliore è che puoi scegliere come utilizzare i tuoi soldi.
Schwab offre un piano 401 (k) chiamato Index Advantage per "abbassare i costi, semplificare gli investimenti e aiutare i lavoratori a prepararsi meglio per il pensionamento". Invece di fondi comuni gestiti attivamente, la strategia utilizza fondi comuni indicizzati o fondi negoziati in borsa (ETF) con costi operativi ridotti. Schwab stima che ciò si tradurrà in una riduzione del 60-85% dei costi operativi.
#3. Fedeltà
Uno dei più grandi investimenti 401k nel paese è gestito da Fidelity, una delle principali società di gestione di fondi comuni. I consulenti sono disponibili per assistere gli imprenditori nella selezione e, una volta che il piano è stato predisposto, sia i dipendenti che i proprietari possono accedervi da remoto tramite Internet. Come molte altre aziende, questa fornisce al personale un'app mobile per controllare i saldi dei conti in movimento.
Fidelity offre anche l'integrazione del libro paga, insieme a servizi per la gestione dei piani di benefici per i dipendenti, il mantenimento di registri, la negoziazione di titoli e l'offerta di consulenza sugli investimenti. Fidelity offre piani 401 (k) sia alle aziende con più di 20 dipendenti che a quelle senza dipendenti.
#4. Miglioramento
Questo è piuttosto recente e quindi non incluso in molti elenchi: nel 2016, Betterment for Business ha iniziato a fornire piani 401 (k) a micro e piccole imprese. È un robo-advisor, una piattaforma su Internet che offre servizi di pianificazione finanziaria automatizzati e basati su algoritmi con poca o nessuna supervisione umana. Betterment, come altri robo-advisor, utilizza sondaggi online per conoscere le situazioni e gli obiettivi finanziari dei propri clienti al fine di formulare raccomandazioni e gestire automaticamente i loro soldi.
# 5. Paychex
Paychex ha costruito una solida reputazione come sportello unico per le piccole imprese grazie al modo conveniente in cui gestisce buste paga, tasse, benefici e altre attività amministrative. Offre un piano 401 (k) e servizi di buste paga a prezzi inferiori rispetto alle società concorrenti. Paychex offre layout flessibili del piano 401 (k) e scelte di investimento. Funziona con i fornitori di servizi 401 (k) e fornisce finanziamenti aziendali, servizi di risorse umane e amministrazione di terze parti dei benefici per i dipendenti.
Come investire in investimenti 401K senza un datore di lavoro
Stai pensando a come investire in investimenti 401k senza un datore di lavoro? Ecco alcuni passaggi su come investire in investimenti 401k senza un datore di lavoro:
#1. Installa un Solo 401(k)
Va bene se non gestisci un'impresa. Senza un 401 (k), ci sono metodi alternativi per investire per la pensione. Un conto pensionistico individuale (IRA) potrebbe essere un buon posto dove mettere i tuoi soldi inizialmente. Un individuo può risparmiare per la pensione senza doversi preoccupare delle tasse aprendo un'IRA standard con una banca o un altro istituto finanziario. Più scelte di investimento sono disponibili in un IRA che in un piano 401 (k).
#2. Finanzia un'IRA tradizionale
I piani 401 (k) non sono solo per i dipendenti; se sei un lavoratore autonomo, puoi avviarne uno solo per te stesso. Dato che interpreteresti entrambi i ruoli, sarebbe possibile contribuire di più al tuo 401 (k) poiché forniresti la corrispondenza aziendale. Pertanto, puoi risparmiare più di quanto saresti in grado di fare in un 401 (k) al lavoro.
#3. Apri un Roth IRA
I giovani adulti dovrebbero prendere in considerazione Roth IRA perché hanno il vantaggio del tempo quando risparmiano denaro. I limiti di contribuzione sono gli stessi sia per un IRA regolare che per un Roth IRA, ma sono tassati in modo diverso. I soldi che metti in un Roth IRA sono soldi che hai già. I prelievi effettuati dopo il raggiungimento dell'età di 59.5 anni non sono soggetti a tassazione se effettuati durante il pensionamento.
#4. Parla con un professionista finanziario
In caso di dubbio, consultare un esperto. Fai girare la palla sul tuo piano pensionistico oggi chiamando il tuo agente. Il tuo agente Farm Bureau locale può aiutarti a selezionare tutte le opzioni, dagli IRA ai 401 (k) e capire cosa funziona meglio per te. Un consulente finanziario può aiutarti a iniziare anche se non hai molti soldi, e iniziare presto è più importante che avere molti soldi.
I migliori investimenti 401K per giovani adulti
I conti di investimento che dovresti impostare e i passaggi che dovresti compiere dipendono fortemente dalla tua età. I giovani dovrebbero cercare conti di investimento con commissioni basse o nulle e senza minimi di investimento. Inoltre, il periodo di tempo durante il quale viene effettuato un investimento è significativo, poiché non tutti gli obiettivi di investimento per i giovani adulti sono di natura a lungo termine.
Ecco i migliori investimenti 401k per giovani adulti:
#1. Investi nei fondi indicizzati S&P 500
Se sei un investitore giovane, dovresti investire la maggior parte del tuo denaro in attività con un elevato potenziale di crescita. La combinazione di tassi di rendimento considerevolmente maggiori sugli investimenti per la crescita rispetto a quelli che si possono ottenere su quelli sicuri e fruttiferi significa che saranno più vantaggiosi nei decenni a venire. L'indice S&P 500 ha reso in media il 10% annuo sin dal suo inizio nel 1926. Non esiste una fonte più potente di guadagni composti di quella.
#2. Investire in fondi comuni di investimento immobiliare (REIT)
Acquisto di un fondo d'investimento immobiliare (REIT) Un portafoglio di immobili commerciali può essere detenuto tramite un REIT. A causa del fatto che il portafoglio è composto da numerosi tipi di immobili in più luoghi, potrebbe essere più prezioso del possesso di un singolo investimento immobiliare. In questo modo beneficiate di una maggiore diversificazione rispetto a un solo immobile.
#3. Apri un piano pensionistico
La tua prima opzione dovrebbe essere un piano pensionistico sponsorizzato dall'azienda se il tuo datore di lavoro ne ha uno disponibile. Di solito, forniscono un piano 401 (k) o 403 (b) che ti consente di contribuire fino a $ 19,000 all'anno dal tuo reddito. I contributi al piano pensionistico non sono solo differiti dalle tasse come abbiamo già coperto, ma anche deducibili dalle tasse nell'anno in cui sono versati. Una donazione così grande comporterebbe un notevole risparmio fiscale.
Considera un regolare o un Roth IRA se il tuo datore di lavoro non offre un piano per te. Puoi investire fino a $ 6,500 all'anno in entrambi e posticipare il pagamento delle tasse sul denaro fino a quando non viene ritirato.
Come si ottiene 401 (k)?
Il tuo datore di lavoro ti offre un piano pensionistico 401 (k). Il vantaggio che attira maggiormente l'attenzione è l'abbinamento del datore di lavoro, che è un'offerta fatta da molte aziende per abbinare una parte dei tuoi risparmi. Smetti di leggere in questo momento e considera di compilare i documenti se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi dollaro per dollaro o 50 centesimi per ogni dollaro fino, diciamo, al 6% del tuo livello di contribuzione. Se non fai nient'altro, considera almeno di dare un contributo abbastanza grande da qualificarti per il bonus.
Un piano 401 (k) può facilitare il risparmio previdenziale e gli investimenti automatizzando il processo per i dipendenti. Hai la possibilità di selezionare manualmente i tuoi investimenti 401k dalle opzioni fornite dal tuo piano o lasciare che il piano lo faccia per te. Ad esempio, puoi scegliere la proporzione tra azioni e obbligazioni. La maggior parte dei piani include meccanismi di ribilanciamento integrati per garantire che le allocazioni degli investimenti riflettano sempre le tue preferenze.
Passaggi per scegliere i tuoi investimenti 401k
Di seguito sono riportati i passaggi da eseguire quando si scelgono i propri investimenti 401k:
#1. Comprendi cos'è un 401 (k).
Un recente sondaggio ha rilevato che solo il 37% degli americani potrebbe definire correttamente un 401 (k). Tuttavia, la tua capacità di risparmiare e investire saggiamente potrebbe essere ostacolata se non sei sicuro della natura del conto. Il 401 (k) è un piano di risparmio sul posto di lavoro progettato per aiutare i dipendenti a risparmiare per la pensione. Puoi ridurre il tuo reddito imponibile annuale dell'importo versato al tuo IRA, rendendolo un conto di investimento "tassalmente avvantaggiato". Il tuo obiettivo è risparmiare per la pensione ora approfittando di quel taglio fiscale.
#2. Determina quanto puoi contribuire
Nel 2020, i dipendenti di età inferiore ai 50 anni possono mettere da parte fino a $ 19,500 in un 401 (k), mentre l'importo esatto che dovresti accantonare dipenderà dalle tue circostanze personali, incluso il tuo stipendio, il tuo carico di debiti e il tuo altro lungo- obiettivi finanziari a termine. Tuttavia, i guru finanziari consigliano di mettere da parte il più possibile, idealmente il 10%-15% del tuo stipendio, in particolare quando sei giovane: investire in anticipo ti consente di risparmiare meno ogni mese nel tempo sfruttando l'interesse composto.
#3. Calcola la tua tolleranza al rischio
È vero che mantenere troppi risparmi in contanti è rischioso a causa dell'inflazione, ma è anche vero che qualsiasi investimento ha un certo grado di rischio. Tuttavia, non dovresti investire tutto il tuo denaro in un'unica azione o investimento, soprattutto se un mercato traballante ti rende irrequieto e preoccupato o ti rende più tentato di prendere misure affrettate, come prelevare denaro dal tuo conto.
Determinare quanto del tuo portafoglio sarà investito in azioni (note anche come azioni) e quanto sarà investito in prodotti "più sicuri" come le obbligazioni è una parte importante dell'investimento. Le azioni offrono un potenziale di rendimento più elevato rispetto alle obbligazioni, ma comportano anche un rischio di perdita più elevato. La stabilità di un'obbligazione va a scapito di rendimenti a lungo termine potenzialmente ridotti.
#4. Non trascurare il modulo di designazione del beneficiario
Un modulo beneficiario è una parte standard del processo di richiesta di assicurazione sulla vita. Qui puoi nominare un beneficiario per i tuoi fondi 401 (k) in caso di decesso. Questa non sarà probabilmente una scelta difficile se sei sposato e hai figli.
Ma questo è un modulo che le persone spesso compilano completamente e poi trascurano. Anche dopo essersi risposati, alcune persone dimenticano di cambiare i beneficiari sul loro 401 (k), lasciando che il loro ex coniuge erediti i fondi in caso di morte. In altre occasioni, l'investitore potrebbe aver avuto figli ma ha trascurato di elencarli nel modulo. Contatta l'amministratore del piano 401 (k) per aggiornare la designazione del beneficiario se non lo fai da un po' di tempo.
#5. Scopri le tue opzioni di investimento
Le opzioni di investimento incluse nella tua brochure o opuscolo come parte del piano della tua azienda saranno probabilmente almeno tre o quattro, ma potresti vederne almeno una dozzina più una serie di alternative a quelle opzioni preconfezionate. Potrebbero fornirti qualsiasi cosa, come fondi comuni di investimento, rendite variabili e azioni della società. Pertanto, è tua responsabilità porre domande sugli investimenti 401k disponibili nell'opuscolo che ti è stato fornito.
#6. Scegli i tuoi investimenti 401k
È facile commettere errori con i tuoi investimenti 401k se non comprendi appieno le tue opzioni, ma abbiamo coperto quelli più tipici che vedrai sul piano 401 (k) del tuo datore di lavoro. Evita di mettere tutte le uova nello stesso paniere e di investire esclusivamente in azioni della società o piani di acquisto di azioni dei dipendenti (ESPP), che sono entrambi azioni singole. Ci sono troppi costi nascosti e complessità con le rendite, anche variabili. Al contrario, i fondi comuni di investimento incorporano sia la diversificazione che la gestione esperta.
Come funzionano gli investimenti 401K?
Un piano 401 (k) consente ai lavoratori di avere un importo predeterminato di denaro detratto da ogni busta paga e depositato in un conto di risparmio previdenziale. Il piano può fornire ai suoi partecipanti una serie di opzioni di investimento, le più comuni delle quali sono i fondi comuni di investimento.
Un 401K è un buon investimento?
Sebbene l'idea della media del costo in dollari sia il fondamento dei piani 401 (k), non è sempre un'idea valida. Gli ingenti costi di amministrazione e registrazione significano che molti piani 401 (k) sono fuori portata per la maggior parte delle persone. Ma se stai risparmiando per la pensione, un piano 401 (k) potrebbe valerne la pena a lungo termine.
Chi è idoneo per gli investimenti 401K?
Devi aver lavorato per l'azienda per almeno un anno e avere almeno 21 anni per partecipare a 401k investimenti. Dopo aver completato il primo anno di servizio, il dipendente può aderire al piano il primo giorno del trimestre solare successivo.
Come investire in 401K per principianti?
- Comprendi cos'è un 401 (k).
- Determina quanto puoi contribuire.
- Calcola la tua tolleranza al rischio.
- Scegli i tuoi investimenti.
- Vai con l'opzione più semplice.
- Aumenta i contributi nel tempo.
Considerazioni finali
Un ottimo metodo di risparmio per la pensione è attraverso un piano 401 (k). Può essere un'opzione a bassa manutenzione su cui investire, ma ci sono diversi fattori a cui pensare. Le funzionalità automatiche del piano, le politiche dell'azienda, i costi amministrativi e di gestione e le allocazioni desiderate sono tutti fattori su cui riflettere. Se vuoi essere sicuro di essere sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, potresti parlare con un consulente finanziario.
Gestire correttamente i tuoi investimenti 401k può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento in diversi modi. Se il tuo posto di lavoro offre un programma di corrispondenza, è importante avere un'idea di come funziona e quale effetto potrebbe avere sui tuoi risparmi per la pensione. Dovresti anche pensare al programma di maturazione del tuo piano 401 (k) e al modo in cui influirebbe sul saldo del tuo conto se dovessi lasciare il tuo impiego prima di un periodo di tempo specifico. Infine, pensa alla creazione di un piano di risparmio previdenziale automatizzato e alla selezione di asset allocation appropriate.
Articoli Correlati
- COME CONTROLLARE IL SALDO 401K: Guida semplice
- CHE COS'È 401K: come funziona, vantaggi e recesso
- TASSE SUL PRELIEVO DEL 401K: Tutto Quello Che Dovresti Sapere!!!
- Come prelevare denaro da 401K senza penalità (Guida dettagliata)
- Saldo 401K per età: tutto ciò che dovresti sapere
Riferimenti
