Gli investitori hanno avuto una corsa sfrenata negli ultimi anni. I contributi consistenti ai piani pensionistici, come un 401(k), sono stati ampiamente ricompensati per aver mantenuto la rotta durante la crisi COVID-19, il conflitto Russia-Ucraina e gli aumenti dei tassi di interesse della Federal Reserve. Mentre la volatilità del mercato a breve termine è inevitabile, è fondamentale non reagire in modo eccessivo a grandi oscillazioni dei prezzi. Ricordati di attenerti alla tua strategia di investimento a lungo termine e continua a costruire il tuo gruzzolo di pensionamento. Qui vedremo cosa ha da dire Fidelity su un equilibrio 401k ideale per ogni fascia di età.
Saldo medio di 401k per età
Secondo Vanguard, che ha raccolto dati da 5 milioni di partecipanti a piani a contribuzione definita in tutta la sua attività di tenuta dei registri, questi sono i saldi medi e mediani per gruppi di età specifici alla fine del 2021.
Saldo 401k entro i 25 anni e sotto
- Saldo medio di 401 (k): $ 6,264
- Saldo mediano 401 (k): $ 1,786
Il saldo medio per le persone che hanno appena iniziato la loro carriera è di $ 1,786. Ciò significa che metà dei partecipanti al piano 401 (k) di questa fascia di età ha meno di tale importo risparmiato, mentre l'altra metà ne ha di più. Il saldo medio è molto più alto, distorto da coloro che possono risparmiare di più nel loro 401 (k).
Quanti soldi dovresti puntare a risparmiare per la pensione? Fidelity, che gestisce programmi di benefici per i dipendenti per oltre 22,000 aziende e fornisce una varietà di servizi di pianificazione finanziaria, raccomanda di risparmiare almeno dieci volte il tuo stipendio annuo entro i 67 anni. Un'altra metrica che l'azienda sostiene è: risparmia il 15% del tuo reddito ante imposte dall'inizio della tua carriera, comprese eventuali partite aziendali. Quindi, se il tuo datore di lavoro corrisponde al 3% del tuo stipendio, dovrai risparmiare il 12%. Se le spese correnti precludono questa opzione, imposta quell'importo come obiettivo.
Saldo 401k per età: 25-34
- Saldo medio di 401 (k): $ 37,211
- Saldo mediano 401 (k): $ 14,068
Ancora una volta, il saldo medio 401 (k) è più del doppio del saldo mediano, indicando che i lavoratori con salari elevati e coloro che si impegnano a massimizzare il loro piano 401 (k) hanno una maggiore capacità di risparmio.
Fidelity raccomanda che all'età di 30 anni tu abbia risparmiato l'equivalente di un anno di stipendio nel tuo piano pensionistico sul posto di lavoro. Quindi, se guadagni $ 50,000, il tuo saldo 401 (k) dovrebbe essere di $ 50,000 quando raggiungi i 30 anni.
Se sei in ritardo, prova ad aumentare l'importo del tuo contributo di alcuni punti percentuali mentre hai ancora 30 anni. Ciò è particolarmente semplice se coordini l'aumento con eventuali aumenti o bonus che ricevi. In questo modo, il tuo reddito disponibile non viene ridotto. Infatti, vivendo sotto, piuttosto che sopra, i tuoi mezzi ti aiuteranno a tenere sotto controllo le tue spese.
Saldo 401k per età: 35-44
- Saldo medio di 401 (k): $ 97,020
- Saldo mediano 401 (k): $ 36,117
Hai molti obblighi finanziari nei tuoi 40 anni, di solito una rata del mutuo e possibilmente una famiglia con tutti i costi associati. Tuttavia, è fondamentale contribuire con una parte significativa del tuo reddito al tuo 401 (k) per evitare di abbreviare i tuoi anni d'oro. Sfrutta al massimo le tue opportunità di risparmio mentre hai ancora circa 20 anni prima dell'età pensionabile tradizionale.
Fidelity consiglia di risparmiare tre volte il tuo stipendio annuale all'età di 40 anni. Ciò significa che se guadagni $ 75,000, il saldo del tuo conto pensionistico dovrebbe essere di circa $ 225,000 quando raggiungi i 40 anni.
Se la tua azienda offre piani sia tradizionali che Roth 401 (k), potresti voler dividere i tuoi risparmi tra i due. Quando raggiungi l'età pensionabile e inizi a prelevare, devi pagare le tasse sul denaro prelevato da un tradizionale 401 (k), ma non da un Roth, perché è finanziato con contributi al netto delle imposte.
Saldo 401k per età: 45-54
- Saldo medio di 401 (k): $ 179,200
- Saldo mediano 401 (k): $ 61,530
Questo decennio potrebbe portarti uno stipendio più alto che mai e potresti essere in grado di massimizzare il tuo piano 401 (k). Il limite di contribuzione per il 2023 è di $ 22,500. Quelli dai 50 anni in su possono aggiungere altri $ 7,500, per un totale di $ 30,000. Potresti anche essere in grado di massimizzare un tradizionale o Roth IRA quest'anno; il limite è di $ 6,500 per chi ha meno di 50 anni quest'anno, ma puoi aumentarlo di $ 1,000 come contributo di recupero se hai più di 50 anni.
Fidelity suggerisce che all'età di 50 anni dovresti aver accumulato un multiplo di sei volte il tuo stipendio attuale. Lo stesso stipendio di $ 75,000 equivarrebbe a un saldo di $ 450,000 401 (k) all'età di 50 anni. Secondo il saldo mediano per le persone di età compresa tra 45 e 54 anni, almeno la metà dei lavoratori non è nemmeno vicina al raggiungimento di tale obiettivo. La pensione arriverà prima che tu te ne accorga, quindi aumenta il tuo tasso di risparmio, se possibile.
Saldo 401k per età: 55-64
Il saldo medio di 401 (k) è di $ 256,244 dollari.
Il saldo medio di 401 (k) è di $ 89,716.
Coloro che sono in pensione o si avvicinano dovrebbero diversificare le loro attività oltre le azioni, come obbligazioni e strumenti cash, che possono fornire stabilità a un portafoglio durante i periodi turbolenti.
È tempo di gioco. Hai dieci volte il tuo stipendio annuo in risparmi? Il saldo medio di 401 (k) riflette il fatto che molte persone hanno risparmiato molto più di $ 256,244 nei loro conti pensionistici. Sfortunatamente, il saldo mediano rivela che molte persone hanno risparmiato molto meno.
Secondo Fidelity, all'età di 60 anni, avresti dovuto risparmiare otto volte il tuo stipendio attuale. Se a quel punto guadagni $ 100,000, il tuo saldo 401 (k) dovrebbe essere di $ 800,000.
Cosa può insegnarti il saldo medio 401 (k).
Questo è uno standard piuttosto arbitrario. Può parlare di come stanno i lavoratori in generale quando si tratta di risparmi per la pensione, ma fa poco per aiutarti ad analizzare la tua situazione. È anche limitato alle persone che hanno un 401 (k); molti dipendenti no.
Un calcolatore di pensionamento, che ti darà una raccomandazione più personalizzata su quanto avresti dovuto risparmiare ora e quanto ti servirà alla fine della linea, è un approccio migliore per valutare i tuoi sforzi. (Se non ti piace quello che vedi, potresti trovare utile la nostra guida alla pianificazione della pensione.)
Infine, dovresti considerare se vuoi mettere tutte le uova della pensione nello stesso paniere. Dopo aver guadagnato la corrispondenza del tuo datore di lavoro, potrebbero esserci dei vantaggi nel distribuire i tuoi fondi tra altri conti pensionistici, come un IRA. Abbiamo una guida completa per aprire un conto qui.
Cosa succede se il mio saldo 401 (k) è inferiore alla media per la mia età?
Non preoccuparti se i tuoi risparmi 401 (k) non corrispondono esattamente alle cifre che abbiamo menzionato. Iniziare a risparmiare non è mai troppo tardi. Sebbene sia ovviamente preferibile aver iniziato a risparmiare abbastanza presto affinché l'interesse composto faccia il lavoro per te, ci sono modi per tornare in pista.
Il più ovvio è iniziare a nascondere il più possibile. A partire dal 2023, l'importo massimo annuale che puoi contribuire al tuo 401 (k) è di $ 22,500. I partecipanti di età superiore ai 50 anni che stanno giocando al recupero possono contribuire con altri $ 7,500 durante l'anno fiscale.
Sebbene possa sembrare intimidatorio iniziare a risparmiare a un tasso significativamente più elevato, ci sono probabilmente aree in cui è possibile ridurre. Una considerazione importante è se puoi ridimensionare il tuo spazio vitale. Inoltre, assicurati di non avere debiti in sospeso che ti appesantiscono.
Un'altra opzione è posticipare il pensionamento. Ciò consente di recuperare, almeno in parte, gli anni in cui non maturavano interessi anatocistici. Come bonus aggiuntivo, i tuoi benefici di previdenza sociale aumenteranno per ogni anno in cui ritarderai il pensionamento. I benefici della previdenza sociale non possono sostituire i risparmi per la pensione, ma possono aiutarti a coprire le spese pensionistiche.
C'è anche la possibilità di lavorare part-time in pensione, noto anche come "lavoro". Sta diventando sempre più comune per i pensionati lavorare part-time dopo il pensionamento per integrare i propri risparmi.
E se aiuta, non sei il solo a restare indietro. In effetti, entro il 2022, più della metà degli americani sarà rimasta indietro con i risparmi per la pensione.
Di quanti soldi hai bisogno per andare in pensione?
Quanti soldi avrai bisogno per andare in pensione dipende da una varietà di fattori, tra cui quanto tempo ti aspetti di vivere, dove vivi e i rendimenti degli investimenti che ti aspetti di guadagnare. La stima delle tue spese annuali è importante per determinare quanti soldi ti serviranno in pensione perché queste sono le spese che dovrai coprire con i tuoi risparmi.
Di quanti soldi hai bisogno ogni mese per pagare le bollette? Moltiplica questa cifra per 12 per una stima annuale, quindi per 30 se prevedi di vivere altri 30 anni. Questo calcolo approssimativo non tiene conto dei guadagni degli investimenti o dell'inflazione, ma fornisce una stima approssimativa delle tue esigenze future. Assicurati di tenere conto dei costi sanitari nei tuoi calcoli.
La regola del 4 percento è un altro metodo popolare. Per aiutarlo a durare per tutta la durata del tuo pensionamento, questo metodo consiglia di prelevare non più del 4% del saldo del tuo conto pensionistico in un dato anno. Alcuni consulenti ritengono che questo approccio sia troppo prudente, ma può fornire una linea guida approssimativa su quanto dovrai risparmiare. Moltiplica l'importo di cui avrai bisogno ogni anno per 25 per calcolare l'importo che dovrai risparmiare.
Suggerimenti per il risparmio pensionistico
È un peccato ma vero che la maggior parte degli americani non ha abbastanza risparmi per durare fino alla pensione. Cosa puoi fare per evitare quel destino? Ecco alcuni passaggi che puoi intraprendere, che tu sia appena agli inizi o vicino alla pensione.
Considera e stima quanti soldi avrai bisogno per vivere comodamente dopo che i tuoi giorni da 9 a 5 saranno finiti. Sulla base di ciò, sarai in grado di escogitare una strategia per risparmiare i soldi di cui hai bisogno nel momento in cui ne avrai bisogno.
Ottieni il massimo dai tuoi contributi al piano del tuo posto di lavoro. Se non puoi contribuire così tanto, almeno contribuisci abbastanza per qualificarti per i contributi corrispondenti del datore di lavoro, che possono aiutarti a risparmiare di più.
Se non l'hai già fatto, apri un'IRA e contribuisci il più possibile ogni anno. Puoi contribuire fino a $ 6,000 nel 2022 o $ 7,000 se hai 50 anni o più. Tale limite salirà a $ 6,500 nel 2023 o $ 7,500 se hai 50 anni o più.
Investi in modo più aggressivo all'inizio della tua carriera per sfruttare le opportunità per aumentare il valore del tuo account. Anche se sei più grande, dovresti pensare ad adeguare le tue allocazioni per consentire una maggiore crescita. Parla con un consulente finanziario per assicurarti di comprendere le varie allocazioni di asset e ciò che potrebbe essere appropriato per le tue esigenze e la tua età.
Esamina i costi associati ai tuoi investimenti. Abbassarli dovrebbe essere una priorità perché possono avere un impatto sui saldi del tuo conto nel tempo.
Scopri come funzionano la previdenza sociale (e Medicare) e quali benefici puoi aspettarti da loro. Crea un account online con la Social Security Administration visitando il loro sito web. In base agli anni in cui hai lavorato e ai tuoi guadagni, sarai in grado di vedere e stimare quanto riceverai mensilmente in sussidi quando andrai in pensione.
Naturalmente, dovresti iniziare a risparmiare e investire il prima possibile. Più tempo hai, meglio è, soprattutto quando si tratta del potere dell'interesse composto. La pensione può sembrare lontana, ma quando si tratta di risparmiare per essa, il tempo è essenziale e qualsiasi ritardo costa di più nel lungo periodo.
Quanto dovrei avere nel mio 401k per età?
All'età di 40 anni, dovresti aver risparmiato tre volte il tuo stipendio annuale. All'età di 50 anni, dovresti aver risparmiato sei volte il tuo stipendio annuale. Dovresti avere otto volte il tuo stipendio che lavora per te all'età di 60 anni. All'età di 67 anni, il tuo obiettivo di risparmio totale dovrebbe essere 10 volte il tuo stipendio annuale attuale.
Che cos'è un buon saldo di 401k all'età di 40 anni?
Fidelity consiglia di risparmiare tre volte il tuo stipendio annuo all'età di 40 anni. Ciò significa che se guadagni $ 75,000, il saldo del tuo conto pensionistico dovrebbe essere di circa $ 225,000 quando raggiungi l'età di 40 anni. Se la tua azienda offre sia tradizionale che Roth 401 (k) piani, potresti voler dividere i tuoi risparmi tra i due.
Quanto dovresti avere nel tuo 401k?
Risparmia abbastanza per sostituire l'80% dei tuoi guadagni pre-pensionamento. Ad esempio, se guadagni $ 75,000 all'anno, avrai bisogno dell'80% di quello, o $ 60,000 all'anno, in pensione per mantenere lo stesso tenore di vita che avevi mentre lavoravi.
Che cos'è un buon saldo di 401k all'età di 60 anni?
Per essere considerato sulla buona strada per la pensione, dovresti aver risparmiato da 5.5 a 11 volte il tuo stipendio annuo entro i 60 anni.
Posso andare in pensione all'età di 62 anni con $ 400,000 in 401k?
Sì, puoi andare in pensione all'età di 62 anni con $ 400,000. All'età di 62 anni, una rendita fornirà un livello garantito di reddito di $ 25,400 all'anno per il resto della vita dell'assicurato.
Posso andare in pensione all'età di 62 anni con 300K?
Sì, se sei disposto ad accettare un tenore di vita basso.
In conclusione,
Sebbene la maggior parte delle persone possa iniziare a ricevere i sussidi della previdenza sociale già all'età di 62 anni, i benefici completi non sono disponibili fino a quando non raggiungono l'età di 66 o 67 anni, a seconda dell'anno in cui sono nati.
Non aspettarti che lo stipendio mensile della previdenza sociale copra tutte le tue esigenze finanziarie. Il suo unico scopo è sollevare gli anziani dalla povertà. Stai cercando di più. Se non ce l'hai già, potresti voler continuare a lavorare ancora per un po'. Lavorare più a lungo può aiutarti a far fronte ai tuoi obblighi finanziari nei tuoi anni d'oro.
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Riferimenti
