C'è stato un tempo in cui una pensione e prestazioni di sicurezza sociale erano sufficienti per coprire le spese durante il pensionamento. Ma oggi, le carte in tavola sono cambiate così tanto. Ora, la maggior parte delle persone finanzia i propri anni dopo il lavoro utilizzando vari piani pensionistici che offrono agevolazioni fiscali e altri vantaggi. Uno di questi piani pensionistici è 401 (k). Per i piani pensionistici 401 (k), le persone cercano sempre quando effettuare i prelievi 401 (k) evitando le tasse di mora. Quindi vediamo tutto sui prelievi obbligatori di 401 (k), sulle tasse di mora e su come evitarli. Esamineremo anche i termini e le condizioni per i prelievi di Fidelity 401(k).
In generale, i prelievi dai piani pensionistici fanno parte del reddito imponibile. A differenza dei normali contributi al piano pensionistico, le distribuzioni Roth qualificate sono esenti da imposte perché sono già tassate. Tuttavia, se prendi una distribuzione anticipata e non richiesta, potrebbero essere soggetti a una sanzione fiscale.
L'Internal Revenue Service ha alcune regole per quando puoi e devi prendere le distribuzioni qualificate anticipate o richieste da un piano pensionistico 401 (k) o da un IRA. Puoi incorrere in sanzioni fiscali dal 10% al 50% se non capisci e segui le regole di prelievo 401(k).
401 (k) Regole di Recesso
I prelievi anticipati sono quei prelievi effettuati da un 401(k) prima dei 59½ anni. Quindi sono tassati come reddito ordinario. Tuttavia, sono soggetti a una penale del 10%. Nel frattempo, ci sono alcune esenzioni alla sanzione. Le esenzioni includono;
- Invalidità totale e permanente.
- Perdita del lavoro quando hai almeno 55 anni.
- Distribuzione del conto in base a un'ordinanza qualificata sulle relazioni domestiche dopo il divorzio.
Le distribuzioni 401(k) possono essere utilizzate anche per pagare le spese mediche non rimborsate. Vale a dire, se le spese sono superiori al 7.5% del tuo reddito lordo rettificato (MAGI) o superiori al 10% del tuo MAGI se hai meno di 65 anni.
Perderai buona parte dei tuoi risparmi a causa delle tasse di mora quando effettui un prelievo anticipato di 401 (k). Inoltre, ti perderai la potenziale crescita futura del risparmio derivante dall'importo prelevato.
Alcuni piani 401 (k) possono consentire prelievi per difficoltà. Fondamentalmente, i prelievi per difficoltà spesso significano che sei in grado di guadagnare dai tuoi 401k prima di raggiungere i 59 anni e mezzo. Ma la maggior parte delle volte si applica ancora la sanzione. Tuttavia, sono soggetti all'approvazione del datore di lavoro. Devono essere realizzati per soddisfare un'esigenza finanziaria straordinaria, significativa e importante. Inoltre, l'importo che puoi prelevare non può essere superiore all'importo necessario per soddisfare tale esigenza.
Inoltre, l'acquisto di una casa per la prima volta o la costruzione di una nuova casa possono essere considerati idonei per un "ritiro per difficoltà" dal tuo 401k. Anche in questo caso, la penalità del 10% verrà comunque applicata qui.
Devi tenere a mente che questi sono contorni generali. Chiunque desideri effettuare prelievi anticipati dovrebbe parlare con il proprio consulente finanziario.
Prelievi anticipati legati al coronavirus
Il coronavirus ha posto a tutti noi delle sfide uniche e molte persone ne hanno sentito l'impatto finanziario. L'anno scorso, la legge CARES prevedeva diversi modi per offrire sostegno ai risparmiatori in pensione. Gli RMD sono stati sospesi per il 2020, consentendo così alle persone di differire l'assunzione delle distribuzioni dai conti pensionistici se lo desiderano. Per coloro che hanno già preso RMD nel 2020, sono stati in grado di rimborsare quei fondi alla loro IRA o 401k e spingere eventuali ulteriori distribuzioni nel 2021.
Come affermato in precedenza, ci sono anche regole allentate in merito alle distribuzioni anticipate e quindi alla flessibilità per i prestiti da determinati piani pensionistici.
Tuttavia, le distribuzioni possono ancora essere tassate come reddito. Dovrai comunque rimborsarti il prestito entro tre anni.
401(k) Recesso dai minori di 55 anni
Quelli di età inferiore ai 55 anni, che ancora lavorano per l'azienda che gestisce il loro piano 401(k), hanno solo due opzioni.
- Per prendere un prestito 401(k).
- Per prendere un ritiro di difficoltà.
Quando smetti di lavorare per l'azienda, puoi trasferire i fondi a un'IRA o al piano 401 (k) di un altro datore di lavoro. Puoi farlo solo se il loro piano accetta questi tipi di rollover.
401 (k) Ritiro tra 55 e 59 anni 1/2
La maggior parte dei piani 401 (k) consente prelievi senza penalità all'età di 55 anni. Per utilizzare questa disposizione, il tuo rapporto di lavoro deve essere terminato non prima dell'anno in cui compi 55 anni. Inoltre, devi lasciare i tuoi fondi nel piano per accedervi senza penalità. Tuttavia, ci sono alcune eccezioni a questa regola. Per la maggior parte degli agenti di polizia, vigili del fuoco e paramedici, questa disposizione rende i fondi accessibili già a partire dai 50 anni, invece che dai 55 anni.
Prima di ritirarti da 401(k), assicurati di leggere le regole che regolano questa disposizione di liquidità per i 55 anni:
- Se si va in pensione prima di aver compiuto i 55 anni, la disposizione dell'età pensionabile 55 anni non si applica. Il tuo prelievo sarà soggetto a una penale del 10% 401 (k) per prelievo anticipato. Ad esempio, se vai in pensione a 52 anni, pensando in due anni potrai accedere ai fondi senza penali. No, non puoi. È necessario attendere altri due anni per andare in pensione affinché tale disposizione si applichi.
- Quando trasferisci il tuo piano 401 (k) a un IRA, la disposizione sull'età pensionabile 55 non si applica.
Quindi, la prima età in cui è possibile prelevare fondi da un conto IRA senza tasse di penalità è di 59 anni e mezzo.
401 (k) Età di recesso da 59 1/2 a 72
Se raggiungi i 59 anni e mezzo, l'accesso ai tuoi fondi dipende dal fatto che tu stia ancora lavorando o meno.
401(k) per i pensionati
Se sei in pensione o hai terminato il rapporto di lavoro dopo aver raggiunto l'età di 55 anni e hai ancora fondi nel tuo piano, puoi accedervi all'età di 59 anni e mezzo. Non ti addebiteranno, non ti verrà addebitata la tassa sulla penale per ritiro anticipato. Se hai trasferito i tuoi fondi 1 (k) a un'IRA, le regole sono le stesse. L'età di 2 401/59 è la prima età in cui è possibile prelevare fondi da un conto IRA senza alcuna imposta sulla sanzione del ritiro anticipato.
Ancora lavorando
Se stai ancora lavorando, puoi effettuare un prelievo di fondi da un vecchio piano 401 (k) una volta raggiunta l'età di 59 1/2. Tuttavia, potresti non avere lo stesso accesso ai fondi all'interno del piano 401(k) presso l'azienda per cui lavori attualmente.
Quindi chiedi all'amministratore del tuo piano 401 (k) per vedere se il tuo piano consente quella che viene chiamata una distribuzione "in servizio" all'età di 59 anni e mezzo. Alcuni piani 1 (k) lo consentono mentre altri no.
Prendere in prestito da un 401 (k)
Prendere un prestito 401 (k) può essere un'opzione migliore rispetto a una distribuzione anticipata se il tuo datore di lavoro lo consente. In questo prestito non c'è controllo del credito e i tassi di interesse possono essere inferiori rispetto ad altri tipi di prestito]. Devi ripagarti con gli interessi e devi farlo entro cinque anni. Devi farlo anche immediatamente se lasci il tuo lavoro.
Inoltre, prendere un prestito 401(k) può farti perdere uno dei principali vantaggi fiscali del piano. Questo perché ti stai ripagando con denaro al netto delle tasse. Puoi perdere i tuoi mesi o anni cruciali di ritorni sugli investimenti. Un altro grande svantaggio di un prestito 401 (k) è che potresti dover rimborsare il prestito entro 90 giorni se lasci il tuo lavoro o vieni terminato. In caso contrario, il saldo del tuo prestito sarà trattato come reddito ordinario imponibile e potresti anche essere colpito da quella penale del 10% per il ritiro anticipato.
401 (k) Recesso Obbligatorio
Devi iniziare a prelevare denaro dal tuo conto IRA tradizionale sotto forma di distribuzioni minime richieste (RMD) quando hai 72 anni. L'importo di questi prelievi si basa su un calcolo che coinvolge la tua età attuale e la dimensione del tuo conto pensionistico. Puoi visitare il sito web dell'IRS per ulteriori dettagli. Se non esegui questo prelievo obbligatorio 401 (k), l'IRS ti multerà del 50% dell'importo che avresti dovuto prelevare.
L'IRS utilizza l'aspettativa di vita per determinare quanto è necessario prelevare ogni anno per evitare la sanzione del 50% 401 (k).
I tuoi fondi rimarranno intatti finché stai ancora lavorando e i titolari non devono prendere RMD fino alla morte del proprietario dell'account.
Le regole si applicano a diverse età quando si tratta della tua capacità di accedere al tuo 401 (k) senza sanzioni. Minore è la tua età, meno possibilità avrai, soprattutto se non sei in pensione. Questo può essere frustrante se hai bisogno di soldi per le spese non pensionistiche.
Puoi prelevare denaro da un 401 (k) in anticipo?
Sì, se il tuo capo lo permette.
Tuttavia, ci sono ramificazioni finanziarie per farlo.
Salvo le seguenti circostanze, sarai anche soggetto a una sanzione fiscale del 10% sull'importo che prelevi:
- Se soddisfa la definizione dell'IRS di un ritiro di difficoltà.
- Se soddisfa la definizione dell'IRS di un'esenzione dalla sanzione.
- Inoltre, se ne hai bisogno per le spese relative al COVID-19.
In ogni caso, la persona che effettua il prelievo anticipato incorrerà in regolari imposte sul reddito sul denaro prelevato per l'intero anno. L'intero saldo di una tipica IRA è tassato. Se si tratta di un Roth IRA, tutti i soldi prelevati in anticipo che non sono già stati tassati sono soggetti a tassazione. (Le tasse sono dovute sui profitti guadagnati dal conto, non sul denaro che hai versato, che è già stato tassato.)
Qualora il denaro non rientri in una di queste eccezioni, il contribuente sarà soggetto ad un'ulteriore penale del 10% sull'importo prelevato.
Quali sono le eccezioni esenti da sanzioni per i prelievi anticipati dell'IRA?
L'IRS consente prelievi senza penalità per scopi particolari, come il pagamento delle tasse universitarie o un acconto sulla prima casa. Questi sono indicati come "eccezioni", sebbene siano anche esenti dalla sanzione inflitta alla maggior parte dei prelievi anticipati.
Consente inoltre di effettuare prelievi per disagi per soddisfare un'esigenza immediata e urgente.
Al momento è disponibile un'altra opzione di ritiro per difficoltà, ed è per i costi direttamente associati all'epidemia di COVID-19.
Dovrai comunque pagare le normali imposte sul reddito sui soldi che rimuovi, ma non dovrai pagare la penale del 10% per il ritiro anticipato.
Quante tasse devo pagare su un prelievo anticipato 401 (k)?
I fondi saranno tassati come reddito ordinario. A seconda del reddito imponibile complessivo, questo potrebbe variare dal 10% al 37%.
Nella maggior parte dei casi, dovrai denaro per l'anno fiscale in cui ricevi la distribuzione.
Sono esenti i prelievi per le spese legate all'epidemia di coronavirus. In risposta alla pandemia di coronavirus, ai titolari di conti sono stati concessi tre anni per pagare le tasse dovute sugli esborsi relativi al COVID-19.
Quali sono i vantaggi e gli svantaggi del prelievo rispetto al prestito 401 (k)?
Un prelievo esaurisce i tuoi risparmi pensionistici indefinitamente. Prelevando fondi troppo presto, perderai il guadagno a lungo termine che avrebbe fornito una maggiore quantità di denaro nel tuo 401 (k).
Sebbene non ti venga richiesto di rimborsare i fondi, ti sarà richiesto di pagare le imposte sul reddito dovute, nonché una penale del 10%, se i fondi non soddisfano i criteri dell'IRS per un disagio o un'eccezione.
Un prestito contro il tuo 401 (k) deve essere rimborsato. Se lo paghi in tempo, non perderai gran parte della crescita a lungo termine del tuo conto pensionistico.
Quando posso effettuare un prelievo 401(k)?
I prelievi 401 (k) in genere possono essere effettuati una volta raggiunti i 59.5 anni di età, senza incorrere in sanzioni. Tuttavia, alcuni piani possono consentire prelievi prima di questa età, ad esempio in caso di difficoltà finanziarie o determinati eventi della vita, come una disabilità o un decesso.
Quando devo iniziare a prendere RMD dal mio 401(k)?
Devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) dal tuo piano 401 (k) entro il 1 aprile dell'anno successivo all'anno in cui raggiungi l'età di 72 anni (70.5 se raggiungi 70.5 prima del 1 gennaio 2020). Gli RMD devono essere presi ogni anno in seguito.
Cosa succede se non prendo la distribuzione minima richiesta?
Se non riesci a prendere la tua distribuzione minima richiesta (RMD), potresti dover pagare un'accisa del 50% sull'importo che doveva essere distribuito ma non lo è stato. Questa tassa può essere un onere finanziario significativo, quindi è importante assicurarsi di prendere il tuo RMD in tempo ogni anno.
Come posso prelevare dal mio 401(k) dopo il mio ritiro?
Per effettuare un prelievo dal tuo 401(k) dopo il pensionamento, dovrai contattare l'amministratore del tuo piano e compilare i moduli appropriati. Potresti essere in grado di prelevare i fondi direttamente o trasferirli su un conto pensionistico individuale (IRA). Il processo e le regole per i prelievi possono variare in base ai termini specifici del tuo piano 401 (k).
Posso prelevare denaro dal mio 401(k) se ho difficoltà finanziarie?
Alcuni piani 401 (k) possono consentire prelievi in caso di difficoltà finanziarie, ad esempio per pagare determinate spese mediche o per evitare lo sfratto dalla residenza principale. Tuttavia, questi prelievi sono in genere soggetti a sanzioni e tasse e possono influire sui futuri risparmi per la pensione. È importante considerare attentamente gli effetti a lungo termine di un ritiro per difficoltà prima di prendere una decisione.
Posso usare i miei fondi 401(k) per pagare le spese scolastiche di mio figlio?
Nella maggior parte dei casi, l'utilizzo dei fondi 401(k) per pagare le spese scolastiche di tuo figlio non è consentito e comporterebbe sanzioni e tasse. Tuttavia, alcuni piani possono consentire prestiti dal conto 401 (k) per determinate spese, comprese le spese di istruzione, ma ciò dipenderà dai termini specifici del piano. È importante comprendere le regole e le conseguenze del prendere un prestito dal tuo 401 (k) prima di farlo.
Conclusione
Ci sono diversi modi in cui puoi ritirarti dal tuo 401k senza penalità. Tuttavia, ti consigliamo di non toccare i tuoi risparmi pensionistici fino a quando non sarai in pensione. Consentire a questi risparmi di accumularsi è di grande aiuto quando si tratta di massimizzare i risparmi pensionistici. Ciò prolungherà la vita del tuo portafoglio. Lo perderai quando prendi prelievi anticipati. Per vedere quanto la capitalizzazione può influenzare il saldo del tuo account di 401, consulta il nostro articolo sul prelievo medio di 401 per età.
Tuttavia, è sempre possibile che si verifichino circostanze impreviste prima del raggiungimento del pensionamento. Essere consapevoli delle eccezioni e delle regole consente di prendere decisioni informate. Inoltre, nota quando devi effettuare i prelievi obbligatori 401 (k). Ti aiuterà a evitare di pagare tasse e tasse extra.
401 (k) Domande frequenti sui prelievi
Puoi ancora prelevare denaro dai tuoi 401k senza penali?
Gli individui possono prelevare fino a $ 100,000 da un account 401k o IRA senza penali ai sensi del CARES Act. I prelievi anticipati sono tassati alle aliquote ordinarie dell'imposta sul reddito in quanto vengono aggiunti al reddito imponibile del partecipante.
Di quale prova ho bisogno per un prelievo per disagio 401k?
Documentazione della domanda o richiesta di disagio, inclusa la tua valutazione e/o approvazione della richiesta. Informazioni finanziarie o prove che dimostrino l'immediata e grave necessità finanziaria del dipendente. Questo potrebbe contenere fatture di assicurazione, documenti di deposito a garanzia, spese di sepoltura, documenti bancari e così via.
Quanto riceverò se incasserò i miei 401k?
Tradizionale 401 (k) (età 59.5+): riceverai il 100% del saldo, meno tasse statali e federali. Roth 401 (k) (età 59.5+): riceverai il 100% del tuo saldo esentasse. Se incassi prima dei 59.5 anni, ti verrà addebitata una penale del 10% oltre a tutte le tasse dovute.
Quanto perderò incassando 401k?
Se prelevi denaro dal tuo piano 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo, devi pagare una penale del 1% per ritiro anticipato oltre all'imposta sul reddito sulla distribuzione. Un prelievo anticipato di $ 2 10 (k) costerà $ 5,000 in tasse e sanzioni per qualcuno nella fascia fiscale del 401 percento.
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