Cosa succede ai tuoi 401k investimenti quando esci? Bene, ci sono molte opzioni per il tuo 401 (k) dopo aver lasciato il lavoro. È possibile che tu riesca a mantenere il tuo account. Puoi anche trasferire i fondi dal tuo vecchio 401 (k) a un nuovo account con il tuo nuovo datore di lavoro o un conto pensionistico individuale (IRA). Ma devi prima determinare se sei in grado di partecipare al nuovo piano. Puoi anche prelevare parte o tutto il denaro, ma ci sarebbero implicazioni fiscali significative.
Prima di decidere quale strada intraprendere, assicurati di aver compreso le specifiche delle scelte a tua disposizione.
Lascialo al tuo ex datore di lavoro
Molti piani 401 (k) ti incoraggiano a mantenere i tuoi soldi nel tuo 401 (k) quando lasci il tuo lavoro se hai più di $ 5,000. Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York, afferma che se l'importo è inferiore a $ 1,000, l'azienda estorcerà il denaro entro rilasciandoti un assegno. "Quando la somma è compresa tra $ 1,000 e $ 5,000, l'organizzazione deve assisterti nell'apertura di un'IRA per trattenere i fondi se sei costretto a lasciare".
Lasciare il tuo 401 (k) con un ex datore di lavoro potrebbe essere una mossa intelligente se hai investito una quantità significativa di denaro. Potresti semplicemente lasciarlo lì e goderti il piano. Tuttavia, c Considera una delle altre opzioni se è probabile che dimentichi l'account o non sei soddisfatto delle opzioni o delle commissioni di investimento del piano.
"Quando lasci un lavoro e hai un piano 401 (k) gestito dal tuo capo, la scelta predefinita è non fare nulla e continuare a gestire i soldi come eri stato", afferma Steven Jon Kaplan, CEO di True Contrarian Investments LLC a Kearny , New Jersey. "Tuttavia, questa generalmente non è una buona idea poiché questi piani hanno opzioni molto piccole rispetto alla maggior parte delle opzioni IRA".
Trasferiscilo al tuo nuovo datore di lavoro
Se sei in una nuova azienda, scopri se ha un piano 401 (k) e quando potrai candidarti. Prima di potersi iscrivere a un conto di risparmio pensionistico, molti datori di lavoro si aspettano che i nuovi lavoratori lavorino per un certo periodo di tempo.
Nel frattempo, è facile rinnovare il tuo vecchio piano 401(k) una volta che ti sei iscritto a un piano con il tuo nuovo datore di lavoro. Semplicemente compilando alcune scartoffie, farai in modo che l'amministratore del vecchio piano depositi il contenuto del tuo account direttamente nel nuovo piano. Un passaggio diretto, che avviene da un custode all'altro, elimina la possibilità di dover pagare le tasse o mancare una scadenza.
Puoi anche scegliere di farti pagare il saldo del tuo vecchio conto sotto forma di assegno. Ma per evitare di pagare l'imposta sul reddito sull'intero saldo, devi depositare i fondi nel tuo nuovo account 401 (k) entro 60 giorni. Inoltre, assicurati che il tuo nuovo account 401(k) funzioni e sia pronto ad accettare contributi prima di liquidare quello vecchio. Questo è piuttosto vitale. Credimi, non devi chiederti cosa è successo al tuo 401k lungo la linea durante il processo di abbandono.
Cosa dovresti sapere
“Se lo schema 401(k) del tuo nuovo datore di lavoro è ben organizzato e conveniente, consolidare i vecchi piani 401(k) in esso ha senso. Ti dà una cosa in meno di cui tenere traccia", afferma Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. "Tenere le cose facili per te ora rende le cose semplici per i tuoi eredi in seguito se devono intervenire e gestire i tuoi affari".
Un'altra cosa da tenere a mente se ti stai avvicinando all'età pensionabile: il denaro nel 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro non è soggetto a distribuzioni minime obbligatorie (RMD). Gli RMD si applicano al denaro in altri conti 401 (k) e IRA standard.
Leggi anche: OPZIONI DI NON DECADENZA: una guida passo passo
Convertilo in un'IRA
Hai ancora una scelta decente se non stai andando a un nuovo lavoro o se il tuo nuovo datore di lavoro non offre un piano pensionistico. Il tuo vecchio 401 (k) può essere convertito in un IRA.
Tuttavia, sarai responsabile dell'apertura del conto presso l'istituto finanziario di tua scelta. Le possibilità sono quasi infinite. Cioè, non sei più vincolato dalle scelte fornite dal tuo datore di lavoro.
"Il diritto di investire come vuoi, dove vuoi e in ciò che vuoi è il più grande vantaggio di trasformare un 401 (k) in un IRA", afferma John J. Riley, AIF, fondatore e capo stratega degli investimenti per Cornerstone Investment Services LLC a Providence, Rhode Island. "Un rollover dell'IRA ha poche restrizioni".
"In alcuni stati, come la California, se sei nel mezzo di una causa o ritieni che ci sia la possibilità di un possibile reclamo contro di te, potresti voler lasciare i tuoi soldi in un 401 (k) piuttosto che trasformarli in un IRA", afferma il pianificatore finanziario Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, California. “In California, 401(k)s forniscono maggiore sicurezza agli investitori rispetto agli IRA. In altre parole, i creditori/querelanti avranno più difficoltà a mettere le mani sui tuoi 401 (k) soldi che sull'IRA".
Prendi le distribuzioni
Dopo aver raggiunto l'età di 59 anni e mezzo, puoi iniziare a ricevere distribuzioni idonee da qualsiasi 401(k), vecchio o nuovo. Cioè, puoi iniziare a prelevare fondi senza incorrere in una sanzione fiscale del 10% per il prelievo anticipato.
Se stai pianificando la pensione, ora è un buon momento per iniziare a utilizzare i tuoi risparmi per integrare il tuo reddito mensile.
Se hai uno standard 401 (k), tutti i prelievi effettuati dopo i 59 anni e mezzo sono esentasse; se hai tenuto il conto per almeno cinque anni. Inoltre, se hai un account Roth dedicato, tutte le distribuzioni che prendi dopo i 59 anni e mezzo sono esentasse. Ma deve anche essere un conto tenuto per almeno cinque anni. Solo la parte dei guadagni dei tuoi dividendi è tassata se non soddisfi il requisito di cinque anni.
Riceverai anche le distribuzioni dal tuo 401 (k) se vai in pensione o cambi lavoro prima dei 55 anni. Tuttavia, ti sarebbe consentito pagare una penale del 10% sulla parte imponibile della tua distribuzione. Questo potrebbe essere tutto, oltre all'imposta sul reddito.
Coloro che vanno in pensione dopo i 55 anni ma prima dei 5912.1 e mezzo non sono soggetti alla penale del 10%.
Quando raggiungi l'età di 72 anni, devi iniziare a prelevare prelievi minimi obbligatori dal tuo 401 (k). La somma del tuo RMD è determinata dalla tua aspettativa di vita stimata e dal saldo del conto. L'IRS ha un utile foglio di lavoro per aiutarti a capire quanto devi prelevare.
Incassalo
Ovviamente puoi semplicemente prendere i soldi e andartene. Sebbene nulla ti impedisca di liquidare un vecchio 401 (k) e di accettare una distribuzione forfettaria, la maggior parte dei consulenti finanziari lo sconsiglia vivamente. Limita inutilmente i tuoi risparmi per la pensione e per di più sarai tassato sull'intera somma.
Se hai una grande quantità di denaro in un vecchio conto, il costo delle tasse di un prelievo completo potrebbe non valere la pena. Inoltre, sarai quasi sicuramente colpito da una penalità di prelievo anticipato del 10%.
"Oltre a dover pagare le normali imposte sul reddito e una sanzione fiscale del 10% prima di compiere 55 anni (considerazioni non di poco conto), poche persone riconoscono il valore del tempo (in questo caso, fiscalmente differito) già risparmiato", afferma Jane B. Nowak , PCP, Atlanta, Georgia. “Prendendo un ritiro completo, si stanno costringendo a 'ricominciare da capo' quando si tratta di prepararsi per il pensionamento. In genere è un'opzione più intelligente lasciare i fondi in un conto di risparmio per aumentare le tasse in differita piuttosto che prelevare".
Perdi il tuo 401K se smetti?
Il tuo datore di lavoro può ritirare i contributi che non sono stati utilizzati. Se non esisteva un programma di maturazione o se tutti i contributi del datore di lavoro sono diventati tuoi immediatamente, allora possiedi tutto.
Cosa succede al mio 401K se lascio il lavoro?
Se il tuo impiego cambia, puoi trasferire il tuo 401 (k) al piano del tuo nuovo datore di lavoro, ammesso che esista. Il trasferimento del tuo 401 (k) in un conto pensionistico individuale è un'altra opzione (IRA). Se il saldo del tuo conto 401 (k) non è troppo modesto, puoi anche lasciarlo alla tua ex azienda.
Per quanto tempo un'azienda può trattenere il tuo 401K dopo che te ne sei andato?
Se hai meno di $ 5,000 nel tuo account, il tuo ex datore di lavoro può tenerlo solo per 60 giorni dopo la tua partenza. I fondi devono quindi essere trasferiti su un nuovo conto pensionistico idoneo.
Dovrei incassare il mio 401K se perdo il lavoro?
"Potrebbe essere allettante pagare il tuo 401 (k) dopo aver lasciato il tuo lavoro, ma dovresti avvicinarti con prudenza", consiglia McCormick-Goodhart. Questi conti sono progettati per risparmi pensionistici a lungo termine, quindi incassarli a seguito di una perdita del lavoro può compromettere il tuo piano finanziario a lungo termine.
Considerazioni finali
"Bisogna solo considerare sia i pro che i contro prima di decidere cosa succede alle tue risorse 401k quando abbandoni", dice Riley su cosa vorresti fare con i soldi nel piano 401 (k) di un ex datore di lavoro.
