Per quanto sia fantastico essere il capo di te stesso e assumerti la responsabilità di gestire un'impresa, dovrai capire i tuoi piani di pensionamento e prima inizi a lavorarci, meglio è. Molti istituti finanziari, come Vanguard, Fidelity e altri, offrono piani pensionistici per lavoratori autonomi flessibili, facili da usare e che differiscono anche le tasse. Sebbene ognuno di loro sia unico, offrono anche opzioni di investimento flessibili, indipendentemente dal fatto che tu abbia dipendenti o meno. Diamo un'occhiata ad alcune delle migliori opzioni per gli imprenditori individuali quando si tratta di piani pensionistici.
Puoi avere un piano pensionistico se sei un lavoratore autonomo?
Certo che puoi. Le persone che lavorano per se stesse possono pianificare la pensione utilizzando i diversi piani per i proprietari di piccole imprese.
Qual è il miglior piano pensionistico se sei un lavoratore autonomo?
IRA per la pensione semplice dei dipendenti (SEP). Se sei un lavoratore autonomo e non prevedi di assumere mai persone, ma vuoi comunque risparmiare il più possibile per la pensione, un SEP IRA potrebbe essere l'opzione migliore per te.
I migliori piani pensionistici per lavoratori autonomi
Le persone che guadagnano una vita modesta dal lavoro autonomo stanno meglio investendo in un IRA tradizionale o in un Roth IRA quando si tratta di piani pensionistici.
Conti pensionistici individuali (IRA)
In generale, gli IRA sono per chiunque guadagni un reddito e voglia risparmiare per la pensione.
Esistono due tipi di IRA: l'IRA tradizionale, che prevede un'agevolazione fiscale quando vengono versati i contributi, e il Roth IRA, che consente di effettuare prelievi esentasse una volta ricevuto il reddito da pensione. I contributi dell'IRA possono ridurre il carico fiscale personale, ma l'IRS non li considera una spesa aziendale.
Stabilire un'IRA è semplice e, una volta fatto, hai molto in termini di come e dove investi i tuoi soldi.
Nel 2023, il contributo individuale massimo dell'IRA è di $ 6,500, con un contributo di recupero di $ 1,000 per gli ultracinquantenni.
Infine, salvo circostanze eccezionali, i prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo sono soggetti a una penale del 10%.
Pensione semplificata dei dipendenti IRA (SEP IRA)
Se sei un lavoratore autonomo e non prevedi di assumere qualcuno presto, un SEP IRA potrebbe essere la tua migliore opzione di risparmio previdenziale. Gli IRA SEP offrono maggiori contributi e vantaggi fiscali rispetto agli IRA convenzionali.
I lavoratori autonomi possono aprire Roth IRA proprio come quelli tradizionali. Possono anche contribuire fino a $ 66,000 nel 2023, il 25% dei guadagni netti rettificati meno la metà delle tasse di previdenza sociale e Medicare.
Inoltre, gli IRA SEP non si escludono a vicenda con altri account IRA; è comunque possibile aprire e versare contributi agli IRA tradizionali fino ai limiti contributivi annuali.
Piano di incentivazione al risparmio per i dipendenti (SIMPLE IRA)
Se sei un lavoratore autonomo e hai intenzione di assumere più di una manciata di lavoratori, un SIMPLE IRA potrebbe essere la tua migliore opzione. I contributi SIMPLE IRA sono deducibili dalle tasse e i piani sono in genere semplici ed economici da amministrare. Questo programma consente ai lavoratori autonomi di risparmiare di più come datori di lavoro e dipendenti.
Nel 2023, coloro che sono lavoratori autonomi possono mettere da parte fino a $ 15,500 e coloro che hanno 50 anni o più possono mettere da parte altri $ 3,500 come contributo di "recupero". L'azienda contribuirà al piano con il 2% e il dipendente può contribuire con il 2% o il 3%.
Gli IRA Roth hanno la stessa penalità di recesso anticipato del 10% degli IRA convenzionali, che sale al 25% nei primi due anni.
Se hai un altro piano pensionistico, non puoi contribuire a un SIMPLE IRA. Per i primi due anni di iscrizione, non puoi trasferire i fondi SIMPLE IRA a un altro piano.
Solo 401 (k)
Le persone che sono lavoratori autonomi e non hanno altri lavoratori dovrebbero esaminare i piani 401 (k) da solista.
Se hai dipendenti diversi dal tuo coniuge, non sarai in grado di versare contributi al tuo Solo 401 (k). Il Solo 401(K) consente contributi sia “datore di lavoro” che “dipendente”, aumentando il risparmio. Un Solo 401 (k) consente ai lavoratori autonomi di risparmiare di più per la pensione di quanto potrebbero fare con un SEMPLICE IRA da solo. A seconda delle loro circostanze, le persone possono scegliere di effettuare rinvii deducibili dalle tasse o differimenti Roth al netto delle imposte.
Questi piani sono più difficili da gestire e offrono meno opzioni di investimento rispetto agli IRA.
Una LLC può avere un piano pensionistico?
Sì. Una LLC può aprire una pensione semplificata per i dipendenti (SEP) IRA per i propri dipendenti. I SEP IRA sono piani pensionistici agevolati dal punto di vista fiscale che sono stati creati con l'intenzione di rendere semplice per i proprietari di piccole imprese, i liberi professionisti e i lavoratori autonomi stabilire tali piani per se stessi.
Vale la pena lavorare in proprio 401K?
I proprietari di piccole imprese o gli imprenditori individuali che desiderano risparmiare in modo proattivo per la pensione possono trovare il contributo del piano 401 (k) e la flessibilità degli investimenti, nonché le sue responsabilità amministrative relativamente modeste, piuttosto allettanti.
Piani pensionistici per lavoratori autonomi Vanguard
Vanguard offre una vasta gamma di piani pensionistici e piani per le piccole imprese. Questi piani possono essere utilizzati da persone che lavorano in proprio, come partner o come dipendenti. Questi includono SEP-IRA, SIMPLE IRA, Individual 401(k) e Small Plan 401(k).
Cos'è Vanguard Individual 401(k)?
Il Vanguard individual 401(k) è un piano pensionistico progettato per individui e coppie che sono gli unici dipendenti della loro azienda. È uno dei tanti piani pensionistici per lavoratori autonomi offerti da Vanguard.
Chi può utilizzare il piano Vanguard?
Lavoratori autonomi e imprenditori senza dipendenti di diritto comune e/o coniugi che vi lavorano. Il titolare può apportare contributi sia nel ruolo di capo che di lavoratore. Inoltre, possono aderire anche le società C, le società S e le società a responsabilità limitata (LLC) senza lavoratori di diritto comune.
Vanguard i401k Scelte di investimento
I partecipanti possono scegliere tra più di 100 diversi fondi comuni Vanguard. Molti di questi fondi sono disponibili nella nostra classe di azioni AdmiralTM più economica. Inoltre, non è richiesta alcuna somma iniziale.
Costo
Il processo di creazione dell'account è gratuito, ma ogni singolo investimento Vanguard 401(k) ha una tariffa annuale di $20. Tuttavia, se almeno un membro del piano ha almeno $ 50,000 in risorse Vanguard qualificate, Vanguard promette di rinunciare al costo per tutti i membri del piano.
Configurazione e manutenzione dell'account
Un EIN, o numero di identificazione del datore di lavoro, è necessario per impostare un piano 401 (k) per un individuo. Il tuo numero di previdenza sociale non sarà accettato. Richiedi un EIN all'IRS tramite il loro sito Web se non ne hai già uno.
Una volta che il valore delle risorse del tuo piano raggiunge $ 250,000 alla conclusione dell'anno del tuo piano o quando termini il tuo piano, devi presentare il modulo IRS 5500 ogni anno, anche se hai un solo partecipante. Ogni anno ti danno le risorse per compilare facilmente il modulo.
Vanguard può aiutarti con attività come l'aggiornamento o la riformulazione del piano su base regolare che possono presentarsi durante l'amministrazione del piano.
Prelievi e prestiti
Se desideri incassare i tuoi risparmi per la pensione, devi attendere fino a quando si verifica un determinato evento della vita, come il raggiungimento dell'età di 59 anni e mezzo o la cessazione del piano, la fine del rapporto di lavoro o un altro evento specificato nel piano.
Potrebbe essere applicata una penale del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo ed effettui un ritiro per difficoltà.
Il piano Vanguard Individual 401(k) non consente prestiti contro il valore del conto (k).
Quando ottieni una distribuzione imponibile, devi presentare una dichiarazione dei redditi e pagare la normale imposta sul reddito.
Se ti ritiri dal tuo Roth Individual 401(k) dopo aver raggiunto l'età di 59 anni e mezzo e se hai detenuto il conto per più di 5 anni, non sarai soggetto a tasse o sanzioni.
Cos'è un SEP-IRA?
Chiunque sia un lavoratore autonomo, titolare di un'azienda, assuma dipendenti o riceva reddito da libero professionista può beneficiare del piano pensionistico Vanguard SEP-IRA (Simplified Employee Pension) perché è facile da gestire.
Chi può utilizzare il piano?
Il SIMPLE-IRA è obbligatorio per i dipendenti di età pari o superiore a 21 anni, che guadagnano almeno $ 750 nell'anno fiscale e hanno lavorato per te per almeno tre dei cinque anni precedenti. Se lo desideri, puoi stabilire qualifiche più flessibili per la partecipazione.
Scelte di investimento
Esistono più di cento diversi fondi comuni di investimento Vanguard, molti dei quali sono disponibili nella nostra classe di azioni AdmiralTM a basso costo e sono a disposizione dei partecipanti. Inoltre, non è richiesta alcuna somma iniziale.
Chi può utilizzare il piano?
Quasi tutti i dipendenti si qualificano se hanno guadagnato $ 5,000 o più da te in uno qualsiasi dei due anni precedenti e possono ragionevolmente prevedere di guadagnare lo stesso importo quest'anno.
È possibile aumentare il numero di lavoratori qualificati facilitando le qualifiche e abbassando il salario minimo.
Quale è meglio un Solo 401K o Sep?
Il migliore dei due dipende dal fatto che tu stia contribuendo come dipendente e dipendente o se hai altri dipendenti che lavorano per te.
Un SEP IRA è simile a un tradizionale IRA in ogni modo, tranne per il fatto che i dipendenti non hanno la possibilità di effettuare contributi elettivi.
Ma un solo 401 (k) ti consente di contribuire sia come datore di lavoro che come dipendente, il che è una distinzione importante. Uno dei limiti di SEP IRA è che può essere utilizzato solo per
Posso configurare un 401K se sono un lavoratore autonomo?
Certo che puoi. Ma poi, prima, assicurati che sia il piano perfetto per te.
Fidelity Piani pensionistici per lavoratori autonomi
Uno dei migliori piani pensionistici per lavoratori autonomi che incontrerai è quello di un account Fidelity 401 (k). I lavoratori autonomi, le imprese individuali e le società di persone possono risparmiare più soldi per la pensione con i piani Fidelity 401 (k).
Con i piani pensionistici per lavoratori autonomi Fidelity 401 (k), è semplice risparmiare per il futuro perché non addebita commissioni sul conto e inoltre non richiede ai titolari del conto di soddisfare alcun minimo prima di aprire un conto.
Chi è idoneo per i piani pensionistici per lavoratori autonomi Fidelity?
I piani pensionistici per lavoratori autonomi Fidelity sono pensati per le imprese con un solo titolare e nessun altro lavoratore. Se il coniuge del proprietario è un dipendente dipendente, può aderire al piano.
Quali sono i vantaggi fiscali dei piani fedeltà per i lavoratori autonomi Fidelity?
I contributi deducibili dalle tasse, la crescita differita ei contributi differiti al lordo delle imposte sono tra i vantaggi fiscali dei piani pensionistici per lavoratori autonomi di Fidelity.
Chi contribuisce a un conto pensionistico per lavoratori autonomi Fidelity?
È finanziato dai differimenti salariali e dai contributi del datore di lavoro.
Posso recedere dai miei piani pensionistici per lavoratori autonomi Fidelity?
Sì, ma poi devi soddisfare alcuni requisiti. I prelievi dal piano non sono consentiti fino a quando non si è verificato un evento "trigger", come il raggiungimento dell'età di 59 anni e mezzo, l'invalidità o la morte. Se prendi una distribuzione prima di compiere 59 ½, dovrai pagare una penalità del 10%.
Quali sono le opzioni di investimento disponibili con i piani pensionistici per lavoratori autonomi Fidelity?
Una vasta gamma di azioni, fondi comuni di investimento, ETF, obbligazioni e altro ancora.
Come dare contributi con fedeltà
I contributi possono essere fatti per telefono o per posta.
Come aprire il tuo piano e creare un account
All'apertura di un conto di lavoro autonomo Fidelity, è necessario inviare a Fidelity il contratto di adozione e almeno una domanda completamente compilata per un conto 401(k) di lavoro autonomo a Fidelity per avviare il piano.
L'istituzione del piano online Fidelity fa per te se rientri in quanto segue
- Se sei un cittadino statunitense
- Hai stabilito una nuova strategia
- Se sei un amministratore di idee e un partecipante al piano
- Se stai nominando il tuo coniuge come beneficiario principale se sei sposato
Se non vuoi inviare il tuo documento online;
- Scarica, stampa e leggi il documento n. 04 del piano pensionistico a contribuzione definita (PDF).
- Successivamente, scarica, stampa e completa l'accordo di adozione 401 (k) per lavoratori autonomi (PDF) dal loro sito Web
- Quindi, scarica, stampa e compila il contratto fiduciario (PDF)
- Datare e firmare il contratto di adozione e il contratto fiduciario e restituire i moduli originali a Fidelity Investments
- Fai sempre copie di backup di documenti e record importanti quando lavori su una strategia aziendale.
- Compila una domanda 401 (k) per te stesso e per ciascun proprietario (incluso il coniuge del proprietario, se appropriato) che contribuirà al piano.
- Inviare il contratto di adozione firmato e la/le domanda/i originale/i del passaggio 2 a Fidelity Investments PO Box 770001 Cincinnati, OH 45277-0036.
- Successivamente, dovresti iniziare a versare contributi 401 (k) dopo aver stabilito il tuo piano 401 (k) autonomo e qualsiasi nuovo account (k).
Come aprire il tuo piano e creare un account
- È possibile utilizzare il modulo di accordo di riduzione dello stipendio 401 (k) di esempio (PDF). Compilalo tu stesso e chiedi a ogni proprietario partecipante (incluso il coniuge del titolare dell'attività, se applicabile) di compilarlo.
- Conserva questo modulo per i tuoi archivi e non inoltrarlo a Fidelity.
Posso trasferire i miei altri piani di asset a Fidelity?
Certo che puoi. Gli imprenditori che hanno già un piano pensionistico possono essere in grado di convertire i propri risparmi in un lavoratore autonomo 401 (k) mediante un rollover o un trasferimento. Prima di apportare modifiche al tuo piano pensionistico, dovresti parlare con un professionista fiscale o un esperto di benefici.
Potresti essere in grado di trasferire fondi dai seguenti piani al tuo 401(k) autonomo:
- Piani di partecipazione agli utili, acquisto di denaro e 401 (k).
- SEP IRA e SARSEP
- Conti SIMPLE IRA dopo due anni di partecipazione SIMPLE
- 403 (b) e piani governativi 457 (b).
- IRA tradizionali
Quando sono le scadenze per i contributi pensionistici di fedeltà?
Per quanto riguarda i contributi di partecipazione agli utili da lavoro, la scadenza è la stessa della dichiarazione dei redditi della società (comprese eventuali proroghe) per l'anno solare in corso, più eventuali scadenze applicabili per le dichiarazioni dei redditi personali dei dipendenti (per le persone non registrate imprese, tale data è solitamente il 15 aprile dell'anno successivo, più eventuali proroghe).
Tuttavia, la scadenza del piano 401 (k) per soli proprietari per il deposito dei differimenti salariali dei dipendenti è spesso la stessa della scadenza per la dichiarazione dei redditi, più eventuali proroghe.
Inoltre, le persone che possiedono una società (e i loro coniugi) sono tenute per legge a presentare un'elezione scritta di differimento salariale prima della fine dell'anno fiscale.
Un'opzione di differimento della retribuzione deve essere effettuata per iscritto entro la fine dell'anno fiscale se sei un imprenditore senza personalità giuridica.
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Riferimenti
