Le alternative di finanziamento tradizionali potrebbero non essere sempre la scelta migliore per tutti quando si tratta di acquistare un immobile. È qui che entrano in gioco i prestiti di portafoglio. Un prestito di portafoglio è un mutuo detenuto dall'originatore che lo ha originato, invece di essere venduto a un investitore esterno. È un'opzione flessibile per coloro che potrebbero non soddisfare i severi requisiti dei prestiti convenzionali e possono offrire termini e condizioni più personalizzati.
Stai cercando opzioni di prestito? Questo articolo spiegherà un prestito di portafoglio, come funziona e chi si qualifica per esso. Inoltre, esamineremo i prestatori di prestiti di portafoglio, l'affitto e i prestiti di portafoglio immobiliare.
Che cos'è un prestito di portafoglio
Un tipo di prestito ipotecario noto come prestito di portafoglio è quello che l'istituto di credito detiene anziché vendere sul mercato dei mutui secondari. Questi prestiti sono spesso resi disponibili da banche comunitarie e unioni di credito che operano su scala ridotta.
I mutuatari che non soddisfano i requisiti per un mutuo ipotecario convenzionale o che desiderano finanziare molte case utilizzando un unico mutuo possono scoprire che i prestiti di portafoglio sono un'opzione che funziona a loro vantaggio. Potrebbero fornire più margine di manovra nel processo di sottoscrizione, consentendo agli istituti di credito di determinare autonomamente i propri standard di qualificazione e le condizioni dei prestiti. I mutuatari con un credito non perfetto o coloro che non sono in grado di soddisfare i severi requisiti dei prestiti convenzionali possono trovare di conseguenza i prestiti di portafoglio un'opzione più allettante.
Come funziona il prestito di portafoglio?
I prestiti di portafoglio sono spesso più flessibili di quelli convenzionali, poiché i prestatori possono stabilire le proprie linee guida e termini di qualificazione. Ciò può renderli più attraenti per determinati mutuatari, come quelli con situazioni finanziarie non conformi o coloro che non soddisfano i criteri di prestito convenzionali. Questo tipo di prestito può offrire. Tuttavia, poiché il prestito offre maggiore flessibilità e opzioni per i mutuatari, possono anche prevedere commissioni e interessi più elevati. Ciò è dovuto all'aumento del rischio che i prestatori si assumono mantenendo il prestito in bilancio.
Per i mutuatari, ottenere un prestito di portafoglio è simile a un prestito convenzionale, che comporta una domanda, sottoscrizione, negoziazione dei termini e chiusura. Tuttavia, potrebbero esserci alcune differenze nel processo di richiesta, ad esempio passaggi aggiuntivi richiesti nella sottoscrizione.
È importante valutare i pro ei contro di un prestito di portafoglio in base alla tua specifica situazione finanziaria e alle tue esigenze prima di decidere se è l'opzione giusta per te.
Qual è lo scopo di un prestito di portafoglio?
I prestiti di portafoglio aiutano i mutuatari con un rapporto debito/reddito maggiore, lavoro autonomo o altre fonti di reddito non convenzionali a qualificarsi per prestiti convenzionali. Anche. per coloro che hanno difficoltà a ottenere un mutuo convenzionale, questi prestiti possono avere una sottoscrizione più liberale.
Inoltre, i prestiti di portafoglio aiutano gli investitori immobiliari con investimenti immobiliari consentendo agli investitori di estendere i loro portafogli. I prestatori di portafoglio non limitano il numero di proprietà che un investitore può acquistare, a differenza dei prestatori tradizionali, che potrebbero non finanziare più di un certo numero. I prestatori di portafogli possono finanziare case che necessitano di un'ampia ristrutturazione perché non necessitano di una condizione minima.
Inoltre, i prestatori di portafoglio possono emettere prestiti per mutuatari con scarso credito o reddito, con conseguenti rapporti prestito/valore (LTV) maggiori. I mutuatari possono rifinanziare o finanziare una quota maggiore del prezzo di acquisto della casa, aumentando il loro potere d'acquisto.
Chi può beneficiare di un prestito di portafoglio?
I prestiti di portafoglio possono avvantaggiare vari tipi di mutuatari che affrontano difficoltà nell'ottenere prestiti convenzionali a causa di scarso credito, bancarotta, pignoramento o altre circostanze uniche. Alcuni mutuatari specifici che possono beneficiare dei prestiti di portafoglio includono:
- Mutuatari con punteggi di credito negativi o DTI elevati: Coloro le cui finanze sono state momentaneamente deragliate dalla disoccupazione o da altri problemi finanziari e non hanno soddisfatto le normali condizioni del mutuo.
- Percettori elevati con punteggi di credito bassi: mutuatari con lavori ben retribuiti ma problemi con i pagamenti mensili puntuali.
- Mutuatari autonomi o freelance: mutuatari con punteggi di credito e attività sufficienti ma privi di reddito costante.
- Buoni clienti del creditore: I finanziatori possono offrire prestiti di portafoglio ai loro mutuatari migliori e più affidabili o a qualcuno con cui vogliono avere un rapporto migliore, come un imprenditore locale.
- Acquirenti che necessitano di un prestito maggiore: Mutuatari che necessitano di un importo del prestito maggiore di quello per cui si qualificano o necessitano di un mutuo maggiore di un prestito jumbo.
- Investitori immobiliari: i prestiti di portafoglio consentono agli investitori di acquistare più proprietà e potrebbero non richiedere loro di essere in buona forma.
Pro di un prestito di portafoglio
- I prestatori di portafogli possono accettare di più i mutuatari con scarso credito.
- I prestiti di portafoglio possono essere più accessibili agli investitori immobiliari o ai lavoratori autonomi con reddito variabile.
- Potresti essere in grado di ottenere un prestito più grande con meno soldi rispetto a un mutuo convenzionale.
- I prestatori di portafogli possono strutturare ciascun prestito caso per caso, offrendo maggiore flessibilità rispetto ai prestiti convenzionali.
- Prestatori e mutuatari possono collaborare strettamente, costruendo una connessione positiva e possibilmente assistendosi a vicenda con future richieste di prestito o investimento.
Contro dei prestiti di portafoglio
- I prestatori di portafoglio tendono ad addebitare tassi di interesse più elevati e commissioni di raccolta più elevate per compensare il loro aumento del rischio.
- Potrebbero essere previste sanzioni per il pagamento anticipato e commissioni di origine.
- Non tutti gli istituti di credito offrono prestiti di portafoglio; potrebbe essere necessario disporre di un rapporto bancario esistente per qualificarsi per uno.
- In caso di inadempienza, il creditore ha il 100% di responsabilità.
Prestatori di prestiti di portafoglio
Un prestatore di prestiti di portafoglio è una banca o un'altra organizzazione finanziaria che concede prestiti ipotecari e mantiene il debito nel proprio portafoglio invece di rivenderlo sul mercato secondario. Sebbene questi istituti di credito possano offrire ai consumatori più opzioni, sono spesso più costosi e hanno tassi di interesse più elevati.
Piccole banche comunitarie gestite in modo indipendente con maggiore flessibilità rispetto alle istituzioni finanziarie più grandi sono spesso prestatori di portafogli. Sono liberi di stabilire i propri standard e condizioni di qualificazione, che possono essere allettanti per alcuni tipi di mutuatari, come quelli che richiedono prestiti jumbo o l'acquisto di immobili di investimento.
Tipi di prestatori di prestiti di portafoglio
I prestatori di prestiti di portafoglio includono quanto segue:
- Banche e istituzioni finanziarie: I prestatori tradizionali offrono prestiti di portafoglio ai proprietari di investimenti immobiliari e ad altri mutuatari su misura. Tuttavia, possono avere determinate qualifiche del mutuatario.
- Finanziatori diretti: questi prestatori concedono prestiti di portafoglio diretti ai mutuatari. Gli esempi includono banche e unioni di credito.
- Finanziatori del mercato secondario: Questi istituti di credito riconfezionano mutui tradizionali da banche e altri istituti finanziari per la vendita sul mercato secondario. Gli esempi includono Fannie Mae e Freddie Mac.
- Prestatori specializzati: I proprietari di investimenti immobiliari e le persone con particolari esigenze finanziarie possono ottenere prestiti di portafoglio da questi istituti di credito. Gli esempi includono Axos Bank, FNBA e Citadel Servicing Corporation.
- Banche commerciali e istituti di credito più specializzati: Questi istituti di credito offrono mutui di portafoglio buy-to-let. Gli esempi includono Barclays che offre il 75% di LTV su prestiti fino a £ 1 milione e il 60% su prestiti da £ 1-2 milioni.
Ciascuno di questi prestatori di prestiti di portafoglio ha i suoi pro e contro:
- Le banche e gli istituti finanziari hanno in genere un'ampia gamma di prodotti di prestito, ma possono avere requisiti di qualificazione più severi.
- I finanziatori diretti possono offrire maggiore flessibilità ma possono anche avere offerte di prodotti limitate.
- I prestatori del mercato secondario possono offrire tassi più competitivi a causa delle loro dimensioni ed esperienza, ma possono avere una minore flessibilità in termini di prestito.
- I prestatori specializzati possono offrire soluzioni personalizzate per specifici segmenti di mutuatari, ma possono avere una portata limitata.
- Le banche commerciali e gli istituti di credito più specializzati possono offrire un equilibrio tra flessibilità e tassi competitivi, ma possono avere termini e criteri diversi.
Requisiti per il prestito di portafoglio
I requisiti per ottenere un prestito di portafoglio includono quanto segue:
- Punteggio di credito: Il punteggio di credito minimo richiesto per un prestito di portafoglio è in genere 620, anche se alcuni istituti di credito potrebbero richiedere un punteggio di 680.
- Acconto: Di solito, l'anticipo minimo per un prestito di portafoglio è di circa il 20% del prezzo totale di acquisto.
- Importi del prestito: I prestiti di portafoglio possono essere superiori al limite conforme fissato per lo stato.
- Condizioni di proprietà: I prestiti di portafoglio possono essere utilizzati per finanziare immobili con condizioni specifiche che potrebbero non qualificarsi per i prestiti tradizionali.
Portafoglio Prestito Immobiliare
Una banca che emette prestiti di portafoglio a investitori immobiliari mantiene il prestito nel proprio bilancio (cioè nel proprio portafoglio) piuttosto che venderlo a un'organizzazione quasi governativa come Fannie Mae, Freddie Mac o il VA.
I prestiti di portafoglio sono particolarmente vantaggiosi per gli investitori immobiliari che desiderano espandere il proprio portafoglio immobiliare. Questo perché i prestatori di prestiti di portafoglio in genere non pongono un limite al numero di proprietà che un investitore immobiliare può acquistare. Inoltre, non richiedono sempre che l'immobile sia in condizioni minime, rendendole adatte ad investitori che vogliono finanziare l'acquisto di un immobile che necessita di un notevole intervento di ristrutturazione.
In qualità di investitore immobiliare, per qualificarti per un prestito di portafoglio, dovrai probabilmente cercare istituti di credito ipotecario che li offrano, come banche locali, unioni di credito e istituti di credito online. Dopo aver individuato gli istituti di credito impostati per fornire prestiti di portafoglio, scopri il loro specifico processo di richiesta e requisiti. Lavorare con un broker ipotecario può essere il modo migliore per individuare il tipo di prestatore che preferisci, e una banca locale o un'unione di credito potrebbe avere maggiori probabilità di offrire prestiti di portafoglio rispetto a una grande banca al dettaglio.
Un prestito di portafoglio può essere più accessibile agli investitori immobiliari o ai lavoratori autonomi con reddito variabile. Inoltre, un investitore immobiliare potrebbe essere in grado di ottenere un prestito più grande con meno soldi rispetto a un mutuo convenzionale.
Tuttavia, i prestatori di prestiti di portafoglio tendono ad addebitare tassi di interesse più elevati per compensare il loro aumento del rischio, il che potrebbe svantaggiare un investitore immobiliare.
Prestito portafoglio locativo
Un prestito di portafoglio locativo è un mutuo progettato per gli investitori che possiedono più proprietà. Consente agli investitori di rifinanziare i loro mutui esistenti e consolidarli in un unico prestito, semplificando la gestione del loro onere debitorio complessivo e potenzialmente risparmiando denaro sul pagamento degli interessi.
Per qualificarsi per un prestito di portafoglio in affitto, i mutuatari di solito devono avere un buon credito, una solida esperienza nella gestione della proprietà di successo e un'equità sufficiente nelle loro proprietà in affitto. Oltre a questo, è essenziale confrontare i tassi di interesse offerti da una varietà di istituti di credito, negoziare i termini del prestito e mantenere il rapporto prestito/valore (LTV) il più basso possibile.
Un prestito per un portafoglio locativo può essere di varie tipologie, compresi i prestiti a tasso fisso e a tasso variabile. Il tasso di interesse su un prestito a tasso fisso rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, ma il tasso di interesse su un prestito a tasso variabile è soggetto a variazioni nel tempo, a seconda delle condizioni del mercato.
Per massimizzare un prestito di portafoglio locativo, gli investitori dovrebbero considerare di mantenere la durata del prestito il più breve possibile, effettuare un acconto più elevato se possibile e rifinanziare il prestito quando i tassi di interesse diminuiscono.
I prestiti di portafoglio sono una buona idea?
Per alcuni mutuatari che non possono ottenere prestiti convenzionali, come quelli con un credito non perfetto, quelli che sono lavoratori autonomi o quelli con un elevato rapporto debito/reddito, i prestiti di portafoglio possono essere una buona opzione. Invece di essere venduti sul mercato secondario, il prestatore trattiene questi prestiti, consentendo linee guida di sottoscrizione più indulgenti e forse condizioni migliori per il mutuatario.
Prima di determinare se un prestito di portafoglio è appropriato per il tuo caso, è fondamentale valutare i vantaggi e gli svantaggi e parlare con un esperto finanziario o un broker di mutui.
Chi si qualifica per i prestiti di portafoglio?
Cinque tipi di individui possono qualificarsi per i prestiti di portafoglio:
- Lavoratori autonomi
- Individui con una storia creditizia danneggiata.
- Individui facoltosi
- Individui con un elevato rapporto debito/reddito
- Investitori immobiliari
I prestiti di portafoglio sono rischiosi?
I prestiti di portafoglio possono essere considerati più rischiosi dei prestiti convenzionali per diversi motivi. I prestatori di portafoglio spesso addebitano tassi di interesse più elevati per compensare l'aumento del rischio associato al prestito e possono avere commissioni aggiuntive come penali per il pagamento anticipato e commissioni di originazione.
Inoltre, i prestiti di portafoglio non vengono venduti sul mercato secondario, il che significa che il prestatore rischia di perdere denaro se il mutuatario è insolvente. Questo può rendere il prestito più rischioso per il creditore. A causa di requisiti di credito meno severi, aumenta il rischio per i creditori, in quanto potrebbero essere più propensi a concedere prestiti a mutuatari con scarso credito o altri fattori di rischio.
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