Sappiamo tutti che la pianificazione delle pensioni e degli investimenti è fondamentale per la sicurezza della pensione, ma qual è il momento migliore per farlo?
La vita arriva in fasi e ogni fase solleva le proprie sfide e opportunità. Una delle fasi più cruciali della vita è la fase del pensionamento che arriva dopo che uno ha attivamente impegnato il suo tempo nel lavoro come dipendente per un periodo di tempo.
La pensione si riferisce generalmente alla durata della vita di una persona dopo che ha lasciato la forza lavoro. Ciò significa che una persona che è in pensione si è ritirata da qualsiasi tipo di lavoro e generalmente si dedica ad attività per scopi ricreativi.
Di solito, il pensionamento inizia quando una persona raggiunge una determinata età. Il motivo per cui molte persone lavorano è per soddisfare vari bisogni, in particolare quelli finanziari. Quindi, anche quando non si sentono come se stessero ancora lavorando. Cioè, non hanno il pieno controllo del loro tempo. Il vero pensionamento non è legato a nessuna età ma a uno stato di libertà finanziaria.
La necessità di far fronte alla vita pensionistica è una questione critica sia per i datori di lavoro che per i dipendenti. Pertanto, i lavoratori sono spesso ricompensati con pensioni e altri benefici pensionistici.
Cos'è la pensione?
Un'enciclopedia online definisce la pensione come a fondo in cui viene aggiunta una somma di denaro durante gli anni di lavoro del dipendente e da cui vengono prelevati pagamenti a sostegno del pensionamento dal lavoro sotto forma di pagamenti periodici.
Una pensione è un piano previdenziale, o piano di previdenza sociale in cui una somma fissa viene corrisposta regolarmente a una persona, o un piano a contribuzione definita, in base al quale viene investita una somma fissa che diventa poi disponibile in età pensionabile.
Tipologie di Fondi Pensione
I fondi pensione sono pool di investimento che pagano i pensionamenti dei lavoratori. I fondi sono pagati dal dipendente, dai datori di lavoro o da entrambi.
I fondi pensione sono generalmente classificati in due tipi
- Piano pensionistico a prestazione definita
- Piano pensionistico a contribuzione definita
Piano a benefici definiti
Questo piano pensionistico è il piano pensionistico più comune a cui un dipendente ha diritto a un determinato importo di pagamento in pensione. I piani a benefici definiti forniscono ai dipendenti idonei un reddito garantito a vita al momento del pensionamento.
I datori di lavoro garantiscono per ogni partecipante un importo specifico per il pensionamento basato su fattori quali lo stipendio del dipendente e gli anni di servizio.
I dipendenti hanno scarso controllo sui fondi fino a quando non vengono ricevuti in pensione. L'azienda si assume la responsabilità dell'investimento e della sua distribuzione al lavoratore in pensione. Ciò significa che il datore di lavoro si assume il rischio che i rendimenti dell'investimento non coprano l'importo del beneficio definito dovuto a un dipendente in pensione.
Piano a contribuzione definita
In un piano a contribuzione definita, i benefici per il dipendente dipendono dall'efficienza del fondo. Il datore di lavoro non è tenuto a versare benefici definiti se il fondo diminuisce di valore. Tutto il rischio viene trasferito al dipendente. Lo spostamento del rischio è la differenza più importante tra il piano a benefici definiti e il piano a contribuzione definita.
Che cos'è un investimento?
Un investimento è un bene o un elemento acquisito con l'obiettivo di generare reddito o apprezzamento in un periodo di tempo. Riguarda sempre l'esborso di un bene oggi (tempo, denaro o fatica) nella speranza di un guadagno in futuro maggiore di quello originariamente investito. L'atto di investire ha l'obiettivo di generare reddito e aumentare il valore nel tempo.
Un investimento può essere qualsiasi meccanismo utilizzato per generare reddito futuro. Ciò include l'acquisto di obbligazioni, azioni o proprietà immobiliari, tra gli altri esempi. L'acquisto di un immobile che può essere utilizzato per realizzare prodotti può anche essere pensato come un investimento.
Qual è la differenza tra pensione e investimento?
Rispetto alle pensioni, a cui spesso è possibile accedere solo dopo i 55 anni, il vantaggio principale del risparmio o dell'investimento in qualcosa di diverso da una pensione è che avrai la possibilità di accedere al denaro prima se lo desideri.
Investimenti in Fondi Pensione
La disponibilità di finanziamenti a lungo termine è un fattore critico in qualsiasi economia, la finanza privata è necessaria per integrare le risorse finanziarie limitate del governo.
I fondi pensione rimangono una potenziale fonte di finanziamento privato per ottenere fondi nella maggior parte delle economie, ma i fondi possono essere investiti solo indirettamente attraverso strumenti strutturati, come obbligazioni e fondi.
Esistono regolamenti e linee guida che disciplinano l'investimento dei fondi pensione e vi sono organismi responsabili in vari paesi.
Di seguito sono riportati alcuni degli investimenti più comuni verso i quali vengono canalizzati i fondi pensione.
- Infrastruttura
- Immobiliare
- Investimenti a reddito fisso
- Private equity
- Protezione dell'inflazione
- Azioni
#1. Infrastruttura
Poiché la necessità di investimenti in infrastrutture continua a crescere, la domanda globale di finanziamenti per progetti infrastrutturali è notevolmente aumentata in tutto il mondo. Data la crescita a lungo termine degli investimenti infrastrutturali, i fondi pensione sono diventati la migliore fonte alternativa di finanziamento. Tali investimenti coprono un'ampia gamma di progetti, dalle infrastrutture economiche come i trasporti a progetti sociali come gli ospedali.
Che cos'è l'infrastruttura?
Infrastruttura è il sistema di opere pubbliche in un paese, stato o regione, comprese strade, linee di servizio ed edifici pubblici. Sono anche le strutture, i servizi e le installazioni di base necessari per il funzionamento di una comunità o società, come i sistemi di trasporto e di comunicazione, le linee idriche ed elettriche e le istituzioni pubbliche comprese le scuole, gli uffici postali e le carceri.
Le infrastrutture possono essere classificate in due categorie principali e una serie di sottounità all'interno di tali categorie:
Infrastruttura economica
- Trasporti (es. strade a pedaggio, aeroporti, porti marittimi, tunnel, ponti, metropolitane, sistemi ferroviari)
- Servizi pubblici (ad es. approvvigionamento idrico, sistema fognario, reti di distribuzione dell'energia, centrali elettriche, condutture,
stoccaggio del gas) - Comunicazione (ad es. trasmettitori TV/telefonici, torri, satelliti, reti via cavo)
- Energia
- Strutture educative
- Sanità (ospedali e centri sanitari)
- Sicurezza (es. carceri, polizia, stazioni militari)
Pensioni e investimenti: i modi migliori per investire il fondo pensione nelle infrastrutture
Esistono diversi modi per investire i fondi pensione nelle infrastrutture.
- Mercato primario vs mercato secondario
- Equity vs. finanziamento del debito
- Investimenti diretti e indiretti
- Monosettore vs multisettore
Mercato primario vs mercato secondario
Il mercato primario si riferisce al finanziamento della fase di avvio di un progetto infrastrutturale, ad esempio la costruzione di una scuola. Implica l'approvvigionamento, quindi la costruzione e la consegna dell'asset. Il secondario si riferisce alla fase operativa di una risorsa infrastrutturale, ad esempio un ponte a pedaggio in funzione.
Equity vs. finanziamento del debito
I progetti infrastrutturali sono finanziati attraverso una combinazione di debito e capitale proprio. Gli investitori potrebbero cercare una sorta di partecipazione azionaria o acquistare obbligazioni infrastrutturali emesse da società di infrastrutture.
Monosettore vs multisettore
I veicoli di investimento infrastrutturale possono essere monosettoriali (ad es. aeroporti, trasporti, servizi pubblici) o multisettoriali, alla ricerca di una più ampia diversificazione tra i settori.
Investimenti diretti e indiretti
Per le società di infrastrutture quotate, le azioni possono essere acquistate facilmente e direttamente in borsa.
Per le società non quotate, l'investimento diretto è più complicato. Alcuni piani pensionistici più grandi hanno iniziato a investire direttamente in società infrastrutturali non quotate, normalmente in partnership con altri investitori, inclusi fondi specializzati.
#2. Immobiliare
I fondi pensione possono essere una fonte alternativa di finanziamento per gli immobili. Puoi investire i soldi direttamente nelle proprietà e gestirle tu stesso (chiamato "gestione interna"), oppure puoi assumere qualcun altro per farlo. In alternativa, è possibile investire indirettamente i fondi in immobili tramite società di gestione immobiliare e titoli quotati come fondi comuni di investimento immobiliare.
#3. Investimento per la protezione dall'inflazione
L'investimento per la protezione dall'inflazione è l'investimento in attività che tendono ad aumentare di valore con l'aumento dell'inflazione. Questi possono includere investimenti in materie prime, valute e derivati su tassi di interesse.
#4. Fondo di private equity
Il private equity è una categoria di investimento costituita da capitale non quotato in una borsa valori. È composto da fondi e investitori che investono direttamente in società private o che effettuano acquisizioni di società pubbliche, con conseguente delisting del public equity.
Gli investitori istituzionali come i fondi pensione forniscono il capitale per il private equity e il capitale viene utilizzato per finanziare diverse opportunità commerciali che genereranno flussi di capitale.
Pensioni e investimenti - Strategie di investimento dei fondi pensione
I datori di lavoro promettono ai propri dipendenti che partecipano al regime pensionistico, garantendo loro un certo livello di reddito pensionistico in futuro. Ciò significa che devono essere relativamente strategici nell'investire i fondi pensione per ottenere rendimenti sufficienti a coprire tali garanzie.
Una solida strategia di investimento per un fondo pensione non avviene dall'oggi al domani. Richiede un'attenta pianificazione all'interno di un processo strutturato come segue;
- Pianificazione: La pianificazione è essenziale per comprendere i tuoi obiettivi, le tue convinzioni e i tuoi vincoli.
- Imposta la strategia: Investimento in un fondo pensione richiede una decisione strategica solida e dettagliata, su come verranno generati i rendimenti assumendo un livello di rischio adeguato. Ciò dipenderà dai requisiti del portafoglio nelle aree chiave evidenziate nella fase di pianificazione.
- Resi richiesti: Requisiti di flusso di cassa per soddisfare i benefici Livello di protezione richiesto contro i movimenti del livello di finanziamento Oltre a intraprendere la valutazione, è altrettanto importante considerare come tale equilibrio potrebbe evolvere nel tempo.
- Mettilo in atto: Una volta concordata l'asset allocation, la fase successiva consiste nel selezionare i gestori degli investimenti che si occupino del fondo, decidendo quali elementi della strategia, se presenti, verranno gestiti attivamente.
Pensioni e investimenti: quando è il momento migliore per iniziare a pianificare la tua pensione?
Un'analisi di quando iniziare il tuo reddito da pensione può essere abbastanza simile all'analisi di quando iniziare i tuoi sussidi di previdenza sociale. Pensioni e previdenza sociale garantiscono un reddito a vita. Inoltre, le pensioni offrono generalmente un'opzione che mantiene il reddito del coniuge e la previdenza sociale fornisce anche un reddito al sopravvissuto.
Ogni pensione ha una sua formula che determina quanto puoi ricevere a quale età. Se hai più di una pensione, potrebbe essere meglio iniziare con una a 60 e un'altra a 65.
Prima di decidere il tuo pensionamento e pianificare la tua pensione, considera la longevità, i termini del piano pensionistico, le circostanze personali.
Anche le tasse dovrebbero essere considerate nell'analisi finale. A volte, ritardare la data di inizio della pensione e prelevare IRA o 401 (k) durante gli anni intermedi fornisce un risultato fiscale migliore se considerato nell'orizzonte di pensionamento totale.
La tua intuizione su quando iniziare i benefici pensionistici potrebbe non essere corretta. Potrebbe essere utile un'analisi attenta in questo campo. Non iniziare le prestazioni pensionistiche senza prima guardare i numeri previsti per il totale degli anni di pensionamento previsti.
LEGGI ANCHE su BABY BOOMER: Definizione, Storia e Pensionamento. Ti gioverà molto.
Posso investire con la mia pensione?
La stragrande maggioranza dei piani pensionistici a contribuzione definita offre ai partecipanti l'accesso a una varietà di fondi di investimento. Questi fondi sono strutturati per investire il denaro dei partecipanti in una varietà di modi diversi durante il corso della loro carriera lavorativa fino al pensionamento. Spesso hai la possibilità di investire tutto il tuo denaro in un unico fondo o di distribuirlo su più fondi.
Cosa significa essere investiti in una pensione?
Un piano pensionistico è un tipo di piano pensionistico che richiede a un datore di lavoro di effettuare pagamenti a un pool di attività che sono state accantonate a beneficio futuro di un dipendente. La parte del pool di fondi del dipendente viene investita per loro conto e i risultati di tali investimenti sono ciò che fornisce al lavoratore un reddito dopo aver raggiunto l'età pensionabile.
Hai bisogno di fare scelte di investimento?
Se o se una decisione di investimento è necessaria per te, è probabile che si basi su:
Se stai partecipando a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro o a un piano pensionistico individuale, oltre al tipo di pensione a cui sei iscritto
Quali sono le principali opzioni di investimento?
La maggior parte dei piani 401 (k) e altri piani pensionistici a contribuzione definita ti offrono una scelta di fondi di investimento che allocheranno il tuo denaro in vari modi nel corso degli anni fino al pensionamento. Gli investitori in genere hanno la possibilità di mettere tutto il loro denaro in un fondo o di distribuirlo tra molti.
I professionisti degli investimenti del fondo si prendono cura di ogni minimo dettaglio, come la selezione dei tipi di investimenti che effettua. Le azioni della società, gli immobili e le obbligazioni sono tutti esempi di veicoli di investimento comuni. Tali luoghi potrebbero essere nel Regno Unito o altrove.
Considerazioni finali
La pianificazione a lungo termine è ottima per raggiungere gli obiettivi che hai delineato. C'è molto più tempo per mettere in atto quei piani e raggiungere i tuoi obiettivi quando inizi presto. Avvia un piano pensionistico per la tua vecchiaia e un ottimo modo per pianificare questo è avere un conto pensione che è un conto creato esclusivamente per detenere i tuoi fondi pensione.
La pensione è sicuramente qualcosa che dovresti iniziare a pianificare il prima possibile. Non c'è momento migliore di adesso! Potresti pensare che sia troppo presto e che forse hai qualche decennio prima di raggiungere l'età senza lavoro. Ma la verità è che non puoi mai essere troppo giovane per iniziare a pianificare il tuo futuro. Il nostro articolo su migliore guida a PENSIONE E INVESTIMENTI e imparare come iniziare.
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