Un mutuo è un accordo tra un prestatore e un mutuatario per acquistare o rifinanziare una casa senza tutto il denaro in anticipo. Se hai raggiunto questo tipo di accordo con un prestatore, rimarrai tra l'estinzione immediata del mutuo e l'investimento del resto in qualche altra attività. Tuttavia, dovrai prendere una decisione migliore di fronte a tali situazioni. Ora, la domanda urgente che circonda i mutui è: "È una decisione migliore estinguere il mio mutuo o investire"? Questo post ti illuminerà sulla decisione migliore se estinguere un mutuo o investire rispetto al punto di vista di Dave Ramsey, la personalità finanziaria americana. Inoltre, imparerai a conoscere il calcolatore 2023 per aiutarti a calcolare il tuo mutuo ed essere in grado di ripagarlo.
Cominciamo!
Pagare un mutuo o investire
In primo luogo, un mutuo è un accordo tra te e un prestatore che dà a quest'ultimo il diritto di prendere la tua proprietà quando non riesci a rimborsare il denaro preso in prestito, più gli interessi. I prestiti ipotecari sono in uso soprattutto per acquistare una casa o per prendere in prestito denaro contro il valore di una casa che già possiedi.
In secondo luogo, investire significa investire (denaro) in schemi finanziari, azioni, proprietà o un'impresa commerciale con l'aspettativa di ottenere un profitto alla fine dell'investimento o dell'attività. L'investimento è anche l'atto di allocare risorse, principalmente denaro, con l'aspettativa di generare un reddito o un profitto.
Decidere tra pagare un mutuo e investire
Ora bloccati tra l'opzione di estinguere un mutuo o di investire i propri soldi, la maggior parte delle persone ha difficoltà a farlo. La decisione se estinguere il mutuo o investire dipende interamente dalla situazione o situazione finanziaria, dal tasso di interesse del prestito e da quanto sono vicini a pensionamento. Per estinguere anticipatamente il mutuo, soprattutto gli interessi, è una buona decisione. Allo stesso modo, investire i tuoi soldi per un buon profitto.
Anche se estinguere un mutuo è un bene, ma, considera anche altri fattori come la deducibilità fiscale degli interessi ipotecari e tassi di prestito bassi. Investire quel denaro può generare rendimenti superiori al costo degli interessi del prestito, i mercati corrono anche il rischio di perdite. I pagamenti dei mutui sono di due componenti; interessi sul prestito e anche importo capitale. Questo va a pagare il saldo totale dovuto.
È meglio pagare un mutuo o investire
"È meglio estinguere un mutuo o investire" è probabilmente una domanda ricorrente tra le persone che si occupano di mutui. Dave Ramsey, la personalità finanziaria dell'americano, è del parere che l'estinzione di un mutuo non dovrebbe essere il primo passo, e nemmeno l'investimento. Tuttavia, suggerisce di saldare prima tutti gli altri debiti e quindi iniziare a mettere il 15% del tuo reddito nei fondi comuni di investimento. Per prendere una buona decisione su cosa fare tra investire e pagare un mutuo, è necessario prima fare una buona ricerca e analisi di mercato.
Diamo una rapida occhiata a come funziona il mutuo compreso il suo tasso di interesse e come calcolare il prestito:
| Numero di pagamento | Pagamento mensile | Direttore | Interesse | Saldo del prestito residuo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $898.09 | $314.76 | $583.33 | $199,685.24 |
| 109 anni) | $898.09 | $431.10 | $499.99 | $159,679.65 |
| 229 anni) | $898.09 | $611.45 | $286.64 | $97,665.59 |
| 301 anni) | $898.09 | $754.10 | $143.99 | $48,613.86 |
| 360 (ultimo pagamento) | $898.09 | $895.48 | $2.61 | 0.00 |
La tabella sopra mostra cinque pagamenti di prestito a intervalli diversi per un mutuo di 30 anni con un saldo iniziale di $ 200,000. E ora, un tasso di interesse fisso del 3.5%. Mostrando come la parte maggiore della rata mensile fissa è destinata al pagamento degli interessi per i primi 10 anni. Tuttavia, con il passare del tempo, la percentuale del pagamento mensile che va verso l'interesse rispetto al principio viene invertita.
La parte del pagamento del prestito che si applica al capitale e agli interessi cambia nel corso degli anni. Questo perché il saldo del prestito è più alto nei primi anni e più piccolo negli anni successivi. Questo ha anche senso poiché l'importo degli interessi è più alto all'inizio e c'è un saldo del prestito più grande in sospeso.
Poiché i pagamenti mensili alla fine riducono il prestito in essere, ora ci sono meno interessi, il che porta a una parte più piccola di ogni pagamento applicata agli interessi e più al capitale. In questo caso, come nell'esempio sopra indicato, è meglio estinguere prima il mutuo.
Paga un mutuo o un calcolatore di investimento
Ci sono molte istituzioni che offrono un calcolatore di mutui per aiutare a calcolare il debito e decidere ulteriormente se pagarlo in una volta o investire i tuoi fondi. Tuttavia, la tua decisione di investire o estinguere un mutuo non dovrebbe dipendere interamente da questo calcolatore in quanto non è affidabile al 100%.
FORMATO DEL CALCOLATORE PER IL PAGAMENTO DI MUTUI O FONDI DI INVESTIMENTO
- Saldo ipotecario attuale: $
- Pagamento mensile corrente (capitale + interessi): $
- Tasso di interesse ipotecario (APR): %
- Potenziale tasso di rendimento dell'investimento (APY): (1 – 4% per il risparmio acct., 4 – 8% di azioni, ecc.) %
- Importo di denaro mensile da investire o pagare in anticipo: $
- Durata del prestito: anni
CALCOLA
- Interessi totali pagati se scegli il pagamento anticipato: $
- Interesse totale pagato se si sceglie l'investimento: $
- Saldo dell'investimento alla scadenza del prestito: $
Le informazioni e il calcolatore stesso sono uno strumento di auto-aiuto per il tuo uso indipendente e non per consigli di investimento. Non vi è alcuna garanzia della loro applicabilità o accuratezza in relazione alla vostra situazione personale. D'ora in poi, nel prendere decisioni per il tuo mutuo, visita uno specialista o qualsiasi altro professionista qualificato per quanto riguarda tutte le questioni di finanza personale.
Paga il mutuo o investi nel 2023
Nel 2023, è una domanda a cui ogni mutuatario esperto pensa, dovrei estinguere il mio mutuo ed esserne libero? O dovrei prendere i soldi della società di mutui e investire nel mercato azionario? Qualunque sia il modo, devi capire come investitore che "vince" dipende dal tuo orizzonte di investimento e dalla tua situazione fiscale.
Per molte persone, il loro mutuo è il loro debito più alto. È ragionevole quindi se stai pensando di estinguere il tuo mutuo nel 2023 piuttosto che decidere di investire, soprattutto se hai un altro debito minimo. Anche se questo può avere senso in alcune circostanze, un'altra scuola di pensiero propone di continuare a pagare il mutuo e di investire i soldi extra nel mercato azionario.
Tuttavia, prima di decidere di investire più soldi o estinguere il mutuo nel 2023, assicurati di avere un fondo di emergenza sufficiente con diversi mesi di contanti, come suggerisce Dave Ramsey. Se hai un debito con carta di credito, prova a ripagare anche quello; mentre un mutuo è una forma di debito, è spesso considerato "positivo" rispetto al debito della carta di credito.
Se hai un fondo di emergenza e non hai debiti ad alto interesse, rifinanziare il tuo mutuo con cash out e investire nel mercato azionario o in un altro veicolo con il potenziale per rendimenti migliori è un'altra opzione da esplorare se hai sufficiente capitale proprio in casa tua .
Qual è la decisione migliore? Per estinguere il mutuo o investire nel 2023?
Estinguere il mutuo o investire nel 2023 è un po' complicato a seconda del proprio stato finanziario. Tuttavia, assicurati negli ultimi tempi che investire i tuoi soldi potrebbe essere l'opzione per te. Come mai? Di solito, ottieni maggiori benefici dalle azioni, a causa di un'aliquota fiscale inferiore per i guadagni in azioni. Tuttavia, le recenti modifiche al codice fiscale danno un vantaggio ai 30 anni fissati per molti americani.
Il Tax Cuts and Jobs Act del 2017 ha iniziato a ridurre l'uso di detrazioni dettagliate, come gli interessi ipotecari. Questo perché la detrazione standard è aumentata. Ora, l'82% dei proprietari di case ha detrazioni standard abbastanza grandi da non fornire loro un vantaggio fiscale. Coloro che beneficiano della detrazione degli interessi ipotecari hanno uno scaglione fiscale del 24%.
Le azioni di durata superiore a un anno sono soggette a imposte sulle plusvalenze a lungo termine, che per la maggior parte degli americani è del 15%. Questo funzionerà in questo modo: supponiamo che sia i mutui che le azioni abbiano un tasso di rendimento del 10% e l'imposta che incide sul tasso del mutuo al 24% creerebbe un tasso di rendimento del 7.6% mentre la tassa di rendimento comparabile che colpisce al 15% è all'8.5%. Nel 2023, spero che tu prenda la decisione migliore se estinguere il tuo mutuo o investire con l'illustrazione sopra.
PAY OFF MUTUO O CALCOLATORE DI INVESTIMENTO
Ripagare il mutuo o investire i tuoi soldi è un problema difficile da risolvere anche usando una calcolatrice. Questo perché la maggior parte delle persone commette errori di calcolo e quindi finisce per prendere la decisione sbagliata. Sia per estinguere il mutuo che per investire i tuoi soldi, entrambi sono importanti, quindi usiamo la calcolatrice e siamo certi.
I conti pensionistici come i conti 401 (k), Roth IRA e IRA tradizionale sono esenti da imposta. Mentre i soldi vengono investiti, li rende un ottimo posto per accumulare i tuoi soldi esentasse. Se il tuo obiettivo di investimento è l'accumulo della pensione, allora sappi che il trattamento fiscale dei conti pensionistici è un motivo per considerare di investire nel mercato piuttosto che pagare il mutuo.
Nota che, se stai investendo in un altro piano pensionistico con cui non sei ancora cresciuto, le tue scelte sono facili. Indica prima il piano di corrispondenza. Partecipando al tuo programma di abbinamento, otterrai un rendimento del 100% ($ 1 diventa $ 2) anche se mantieni i tuoi dollari in contanti. Batterai sia il mercato azionario che qualsiasi tasso tu abbia sul tuo mutuo.
Dato che la maggior parte dei proprietari di case prenderà la detrazione standard, lo scenario in cui l'S&P 500 è in un conto esentasse è in realtà il nostro scenario originale in cui nessuno dei due è interessato dalle tasse. Per le relativamente poche persone che ottengono un beneficio fiscale dai mutui, questo è lo scenario in cui l'S&P 500 vince più spesso che pagare il mutuo.
Usa il pagamento del mutuo o investi nel calcolatore di mercato in questo modo:
- Saldo attuale del mutuo: $
- Pagamento mensile corrente (capitale + interessi): $
- Tasso di interesse ipotecario (APR): %
- Potenziale tasso di rendimento dell'investimento (APY): (1 – 4% per il risparmio acct., 4 – 8% di azioni, ecc.) %
- Importo di denaro mensile da investire o pagare in anticipo: $
- Durata del prestito: anni
CALCOLA
- Interessi totali pagati se scegli il pagamento anticipato: $
- Interesse totale pagato se si sceglie l'investimento: $
- Saldo dell'investimento alla scadenza del prestito: $
DEVO PAGARE IL MUTUO O INVESTIRE?
Devo estinguere il mio mutuo o investire i miei fondi? Questa domanda popolare è comune a così tante persone. Tuttavia, come stiamo discutendo in questo post, la decisione dipende dal tuo stato finanziario al momento.
Se ti trovi in una situazione in cui continui a chiederti se dovresti estinguere il mutuo o investire i tuoi soldi, allora questo post è la tua guida. Quando fai i passi necessari per fare ricerche e analizzare i due concetti, allora sei pronto per fare una scelta.
Cosa dovresti sapere
Innanzitutto, devi sapere come funziona perfettamente il tuo mutuo. Inoltre, dovresti essere consapevole del tuo tasso di interesse e di come viene calcolato. Fatti un'idea di ogni dettaglio del tuo mutuo e di come funziona per te. Andando avanti, devi fare un'analisi del mercato azionario: quali sono i tassi attuali e quanto profitto puoi realizzare in un periodo di tempo. Il mercato azionario è il luogo in cui investi i tuoi soldi, quindi è giusto che lo analizzi bene.
Inoltre, la domanda "dovrei investire o estinguere il mio mutuo" è una domanda a cui rispondere con calcoli. Dall'anno 1971 al 2013, è stato redditizio estinguere il mutuo a causa della crisi finanziaria che ha colpito i tassi delle azioni in quel periodo. Mentre negli ultimi tempi, investire i tuoi soldi è la decisione migliore poiché le tariffe sono buone e anche le tasse sono favorevoli. Se sei fortunato ad avere un conto esentasse sulla pensione per il tuo investimento, allora hai vinto un jackpot.
Consigli per pagare un mutuo o investire da Dave Ramsey
Dave Ramsey è un conduttore del suo programma radiofonico e anche un uomo d'affari del Tennessee. Tiene lezioni per affari e aiuta le persone a uscire dai debiti. Nel 2023, il patrimonio netto di Dave Ramsey è di circa $ 200 milioni.
È meglio conosciuto per il programma radiofonico sindacato "The Dave Ramsey Show". Dave Ramsey consiglia che, anziché investire, dovresti prima saldare gli altri debiti, compreso il mutuo. Mentre alcuni sono d'accordo con lui, altri, invece, non lo sono per ragioni a loro più note.
Le strategie per ripagare un mutuo o investire includono:
Le seguenti sono strategie propagate da Dave Ramsey per aiutarti a decidere tra dover investire i tuoi soldi e pagare un mutuo con esso
- Estinguere anticipatamente il mutuo
- Il tuo pagamento della casa non dovrebbe mai superare un quarto della tua paga da portare a casa e dovrebbe avere una durata di 15 anni
- Ripaga prima tutti gli altri tuoi debiti e poi inizia a mettere da parte il 15% dei tuoi soldi da depositare nei fondi comuni di investimento
- Avere un fondo di emergenza
Tuttavia, ci sono continue critiche sulle strategie di Dave Ramsey per estinguere un mutuo o investire. E anche come non ha usato le sue stesse strategie. D'ora in poi, è importante che tu faccia una buona ricerca per ripagare il tuo mutuo o non investire da dave Ramsey. Ma, per te, scegli ciò che funziona per te.
È intelligente estinguere il mutuo?
I risparmi a lungo termine derivanti da un'estinzione anticipata del mutuo possono essere sostanziali. Puoi diventare proprietario di una casa più rapidamente effettuando anche un piccolo pagamento mensile extra. Prima di contribuire al tuo prestito, assicurati di avere un fondo di emergenza.
Perché non dovresti pagare la tua casa in anticipo?
Le tue riserve di cassa sono basse: secondo Rob, non vuoi estinguere il tuo mutuo a scapito delle tue riserve se non vuoi finire con una casa e un sacco di soldi. In caso di necessità, consiglia di costituire una riserva di cassa equivalente a tre-sei mesi di spese vive.
Qual è l'età media delle persone senza mutuo?
Sebbene i mutuatari prevedano di estinguere i propri mutui a un'età media di 59 anni, il 16% degli intervistati ha affermato di non essere sicuro di quando lo farà. Nel 2019 il 9% degli intervistati non sapeva, mentre nel 11 ha risposto l'2020%.
È meglio pagare il mutuo o risparmiare?
In teoria, potrebbe essere vantaggioso per te risparmiare se ti viene offerto un tasso di interesse più alto su un conto di risparmio rispetto al tasso che paghi sul tuo mutuo. Tuttavia, sarebbe consigliabile estinguere prima il mutuo se il tasso di interesse su di esso è superiore all'importo che potresti ottenere da un conto di risparmio.
È meglio accumulare ricchezza o estinguere i debiti?
Una volta che il tuo debito è stato estinto, puoi aumentare in modo aggressivo i tuoi risparmi investendo l'intero importo che stavi pagando in precedenza ogni mese per il debito verso i risparmi.
CONCLUSIONE
Nessuno ti sta dicendo di prendere una decisione sulla base del consiglio personale di qualcun altro. Questo post serve per darti un'idea dei dettagli su come prendere una decisione sull'estinzione del tuo mutuo o sull'investimento dei tuoi soldi. Qualunque cosa funzioni per te a seconda della tua situazione finanziaria, fallo.
FAQS
C'è uno svantaggio nell'estinzione del mutuo?
Il pagamento richiede in genere un esborso di denaro pari all'importo del capitale. Se il capitale è considerevole, questo pagamento potrebbe potenzialmente mettere a repentaglio la capacità di una famiglia a reddito medio di risparmiare per la pensione, investire nel college, mantenere un fondo di emergenza e prendersi cura di altri bisogni finanziari.
Perché non è una buona idea estinguere il mutuo?
Poiché le tariffe sono così basse, dedicare denaro extra per estinguere anticipatamente il prestito offre un ritorno sull'investimento (ROI) molto basso. Potresti fare molto meglio dal punto di vista finanziario concentrandoti prima sul pagamento del debito con interessi più elevati, come il debito della carta di credito, i prestiti personali o persino i prestiti dell'auto.
Devo pagare il mutuo o investire Dave Ramsey?
Dovrei notare che Ramsey sostiene che tu paghi prima tutto il tuo debito non ipotecario, costruisci un fondo di emergenza, quindi investi il 15% del tuo reddito PRIMA di pagare un extra sul tuo debito ipotecario. Investire per la pensione NON è qualcosa che Ramsey sostiene di ritardare a favore di concentrarsi completamente sul pagamento del mutuo
A che età si deve estinguere un mutuo?
Mentre l'età media dei mutuatari che si aspettano di estinguere il mutuo è di 59 anni, il numero di partecipanti al sondaggio che non hanno idea di quando lo pagheranno si è attestato al 16%. Nel 2019 il 9% degli intervistati non lo sapeva e nel 2020 l'11% ha dato questa risposta.
Devo estinguere il mutuo prima di vendere la mia casa?
Se hai intenzione di trasferirti e hai già un mutuo sulla tua attuale casa, il tuo primo pensiero potrebbe essere quello di estinguere anticipatamente il mutuo, così sei libero dalle rate mensili. Sebbene non sia necessario estinguere un mutuo prima di vendere la tua casa, potrebbe essere un'opzione praticabile a seconda della tua situazione
- PAGAMENTO MEDIO DELL'ANTICIPO: Quanto hai bisogno per comprare una casa 2023
- Dave Chappelle Patrimonio netto, retroscena e controversie (aggiornato)
- Che cos'è il bilancio delle dichiarazioni: definizione e come funziona
- Investire denaro: il modo migliore per investire denaro 2023
- Dave Portnoy: biografia, patrimonio netto e tutto ciò di cui hai bisogno
