In generale, quando il creditore è esposto a un rischio maggiore, il tasso ipotecario aumenta e i criteri di indebitamento si inaspriscono. Il tasso dell'ipoteca sugli investimenti immobiliari è in genere superiore a quello dei mutui sulle residenze primarie perché i prestatori sono a rischio più elevato. Contrariamente all'acquisto di una residenza primaria, l'investimento in immobili mira a generare reddito da locazione. Continua a leggere per saperne di più sui mutui per investimenti immobiliari.
Ipoteca per investimento immobiliare
Qualsiasi mutuo utilizzato per acquistare un immobile che viene acquistato come investimento e non per uso personale è considerato un investimento immobiliare. Non tutti gli istituti di credito offrono mutui per investimenti e, tra quelli che lo fanno, offrono solo uno o un paio dei prodotti di quella categoria.
Hai bisogno di un mutuo per investimenti immobiliari quando ne acquisti uno. L'acconto minimo per un prestito per investimenti immobiliari è del 20 percento, ma non otterrai le migliori tariffe fino a quando non lo aumenterai al 30 percento o più.
Quando hai deciso quale tipo di prestito immobiliare di investimento è il migliore per te, allora sei pronto per fare domanda. Un broker ipotecario, ancora una volta, può essere uno strumento molto utile a questo punto del gioco perché può guidarti attraverso ogni fase del processo di richiesta e fornire consigli esperti in ogni momento. Assisterti nella compilazione dei materiali richiesti per la domanda è uno dei principali modi in cui un broker ipotecario può essere utile.
È necessario ottenere l'approvazione di un sottoscrittore prima di poter procedere con la chiusura di qualsiasi richiesta di prestito, sia che si tratti di un mutuo per una proprietà residenziale o in affitto. La responsabilità del sottoscrittore include la valutazione della tua solvibilità o se hai buone possibilità di rimborsare il tuo debito, nonché la determinazione del prezzo di vendita della proprietà. Ciò riflette il suo valore stimato.
Un sottoscrittore esaminerà il tuo patrimonio, la storia lavorativa, la stabilità del reddito, il rapporto debito/reddito, il punteggio di credito e la storia creditizia per valutare la tua solvibilità.
Vantaggi degli investimenti immobiliari
#1. Sicurezza e stabilità
Tutti hanno bisogno di un posto dove vivere, quindi le proprietà sono quasi sempre richieste. Nonostante la sua volatilità, i cambiamenti nell'economia hanno un impatto minore sul mercato immobiliare ed è più probabile che offrano rendimenti fissi. Il settore immobiliare è quindi generalmente più sicuro e più stabile rispetto ad altri tipi di investimento.
#2. Flusso monetario
Poiché c'è una domanda così elevata di alloggi, è probabile che l'acquisto di un investimento immobiliare ti dia un flusso consistente di reddito passivo. Ciò è particolarmente valido se il tuo reddito da locazione supera i pagamenti mensili del prestito e le spese di manutenzione. Potresti anche estinguere il mutuo e le eventuali spese aggiuntive con i soldi guadagnati dall'affitto della tua proprietà.
#3. Prestazioni fiscali
Inoltre, potresti beneficiare di agevolazioni fiscali che aumentano l'importo della dichiarazione dei redditi del tuo investimento. Ad esempio, dovresti detrarre dal tuo reddito tutti i costi associati alla gestione giornaliera della tua proprietà in affitto per ridurre le tasse.
#4. Investimento a lungo termine
Se la tua proprietà si trova in una zona ad alto rendimento, sia il valore del tuo investimento immobiliare che il tuo reddito da locazione dovrebbero aumentare nel tempo. Inoltre, dovresti riscontrare un aumento del flusso di cassa, che puoi utilizzare per far crescere il tuo portafoglio di investimenti.
Contro degli investimenti immobiliari
#1. Problema di liquidità
Se investi nel settore immobiliare, al contrario delle azioni, probabilmente troverai difficile ottenere denaro. Dopotutto, vendere una casa richiede più tempo. Sarà più difficile per te riavere i tuoi soldi se hai un bisogno urgente di denaro, come un'emergenza.
#2. Costi di ingresso
Uno dei maggiori ostacoli per chiunque cerchi di entrare nel mercato degli investimenti immobiliari è il notevole finanziamento necessario. Il costo del solo deposito può essere di decine di migliaia di dollari o superiore.
#3. Costi correnti
Gli investimenti immobiliari richiedono un'ampia pianificazione a causa degli elevati costi coinvolti. Le rate del mutuo, le spese comunali, le spese di manutenzione e ristrutturazione e l'assicurazione ipotecaria privata sono tutti costi continui a lungo termine associati alla proprietà di una casa.
#4. Inquilini difficili
Può essere un incubo se i tuoi inquilini sono problematici. Possono portare a disagio psicologico e le loro azioni potrebbero persino comportare perdite finanziarie. Ciò è particolarmente vero se il tuo inquilino è in ritardo con l'affitto o danneggia la proprietà.
Come ottenere un prestito a scopo di investimento
#1. Assicurati di potertelo permettere
Oltre a eventuali rate del mutuo in corso che potresti effettuare, avresti anche bisogno di denaro per un deposito, eventuali commissioni associate e i tuoi rimborsi mensili.
#2. Scelta di un tipo di mutuo per gli investimenti
Potresti essere qualificato per un solo tipo di mutuo per un investimento immobiliare, il che renderebbe semplice la tua scelta. Tuttavia, se potresti essere in grado di candidarti per alcuni tipi diversi, fai le tue ricerche e considera le tue preferenze.
#3. Crea e applica
Quando cerchi un tipo specifico di mutuo, chiedi al tuo broker ipotecario chi suggerirebbe come prestatore. Spesso hanno connessioni con istituti di credito che un individuo non farebbe e possono utilizzare queste connessioni per trovarti un buon affare assicurandosi al tempo stesso di soddisfare i requisiti particolari del prestatore. Quindi, puoi collaborare per raccogliere la documentazione richiesta in modo da poter inviare e richiedere con sicurezza il mutuo.
Mutuo per Investimenti Immobiliari Tariffe
I tassi ipotecari per gli immobili di investimento sono generalmente più alti di quelli per i mutui residenziali. Questo perché i finanziatori percepiscono questi prestiti come portatori di un rischio marginalmente più elevato. Ogni prestatore avrà una serie specifica di requisiti che vorranno che tu soddisfi, proprio come con qualsiasi altro tipo di mutuo. Tali requisiti possono cambiare in base all'istituto di credito e al tipo di mutuo per investimento che stai richiedendo. Tuttavia, in generale, cercheranno tutti la conferma che sarai in grado di effettuare i rimborsi.
Gli istituti di credito applicano tassi di interesse più elevati per gli investimenti immobiliari. Questo perché i finanziatori li considerano investimenti ad alto rischio. Di conseguenza, i requisiti per ottenere un mutuo per un investimento immobiliare sono più severi.
Mutuo per Investimenti Immobiliari Requisiti
Quando si richiede una seconda ipoteca per un investimento immobiliare, alcuni istituti di credito specializzati in mutui per investimenti richiedono addirittura che il richiedente abbia prima un mutuo residenziale per un certo periodo.
Un investimento immobiliare richiede in genere un acconto dal 20% al 25%. I prestatori possono, tuttavia, spesso richiedere anche un acconto del 30%. D'altra parte, alcuni programmi di prestito consentono agli acquirenti di finanziare investimenti immobiliari con un acconto del 15%.
Il tipico acconto per un investimento immobiliare varierà, ovviamente, a seconda delle esigenze del prestatore, del background del mutuatario, del profilo di rischio complessivo e della storia creditizia. Con un acconto inferiore e un rapporto prestito/valore (LTV) più elevato, il prestatore è potenzialmente esposto a un rischio maggiore.
Storia creditizia: quando si richiede un mutuo, è sempre preferibile avere un buon credito, ma alcuni istituti di credito accettano richieste con scarso credito. I mutui BTL e l'analisi caso per caso per i mutui commerciali forniscono un ulteriore livello di flessibilità.
Deposito: per un mutuo BTL, la maggior parte degli istituti di credito cerca importi superiori al 15%, mentre gli istituti di credito ipotecario commerciale possono richiedere importi che vanno dal 25% al 50%. Se si effettua un acquisto internazionale, i requisiti di deposito corrisponderanno quindi a quelli del mercato locale dei prestiti.
Come ottenere un mutuo per investimento immobiliare
È necessario determinare quale prestito è necessario dopo aver scelto di acquistare un investimento immobiliare, aver svolto le proprie ricerche e aver trovato l'affare migliore. Di seguito sono quattro opzioni per il finanziamento di un investimento immobiliare.
- Prestiti bancari convenzionali
- Prestiti di denaro duro
- Prestiti di denaro privato
- Toccando l'equità domestica
#1. Prestiti bancari convenzionali
Un prestito bancario tradizionale è simile a quello che avresti ottenuto per la tua residenza principale se avessi finanziato un investimento immobiliare. In genere, i mutuatari devono pagare il 20% del prezzo di acquisto della proprietà per qualificarsi per un prestito bancario convenzionale. Ma gli istituti di credito richiedono spesso un acconto del 30% per un investimento immobiliare.
I finanziatori dovranno anche essere a conoscenza della tua storia creditizia e del tuo punteggio per determinare se sei idoneo per un prestito convenzionale e il suo tasso di interesse. Verranno esaminate anche le tue risorse e i tuoi guadagni. In poche parole, dovrai dimostrare di avere i mezzi finanziari per pagare sia il tuo mutuo attuale che i pagamenti del prestito per il tuo investimento immobiliare.
#2. Prestiti di denaro privati
I prestiti di denaro privati sono prestiti concessi da una persona a un'altra, in genere tra amici intimi e/o familiari. Potresti trarre profitto dalla partecipazione a eventi di rete di investimenti immobiliari regionali se nessuno di questi è un'opzione per un prestito di denaro privato. Le condizioni dei prestiti di denaro privati possono essere molto diverse in quanto dipendono dal rapporto tra prestatore e mutuatario. Prima di firmare un contratto con qualcuno nella tua vita, è fondamentale pensare al tuo rapporto con l'istituto di credito, soprattutto se sei nuovo nell'investimento immobiliare.
#3. Facendo uso di equità domestica
Utilizzando un rifinanziamento in contanti, una linea di credito di equità domestica (HELOC) o un prestito di equità domestica, puoi anche utilizzare l'equità della tua casa per acquistare un investimento immobiliare. In genere, è consentito prendere in prestito fino all'80% del valore azionario della propria casa per assistere nell'acquisto o nella riparazione di un investimento immobiliare. Potrebbero esserci degli svantaggi nel finanziare il tuo investimento immobiliare con capitale proprio.
#4. Un prestito di denaro duro
è un prestito a breve termine che funziona meglio per lanciare immobili di investimento piuttosto che acquistarli, detenerli, affittarli o svilupparli. Potrebbe essere più semplice qualificarsi per un prestito in denaro rispetto a un prestito convenzionale, il che è un vantaggio nell'usarlo per finanziare un capovolgimento di casa. I finanziatori continuano a prendere in considerazione fattori come il reddito e il credito, ma la redditività della proprietà è dove pongono la loro attenzione principale. Puoi determinare se puoi rimborsare il prestito osservando il valore stimato dopo la riparazione (ARV) della casa. Invece di dover attendere diverse settimane o mesi per la chiusura convenzionale di un mutuo, è anche possibile ricevere rapidamente finanziamenti per prestiti, spesso entro pochi giorni.
I prestiti in denaro per progetti fix-and-flip hanno un costo elevato, che è il loro principale svantaggio. A seconda dell'istituto di credito, i tassi di interesse per questo tipo di prestito possono raggiungere il 18% e potrebbe non rimanere molto tempo per rimborsarlo.
I tassi ipotecari sono più alti per un investimento immobiliare?
Per una buona ragione, gli istituti di credito considerano gli immobili in affitto come investimenti più rischiosi rispetto alle residenze primarie: se le cose vanno male e un mutuatario si trova nell'impossibilità di effettuare pagamenti, è più probabile che sia insolvente su un prestito per un investimento immobiliare piuttosto che sulla sua residenza principale. Pertanto, i tassi di interesse sui mutui per investimenti immobiliari sono generalmente più elevati di quelli per i mutui residenziali.
Qual è la prima regola per un investimento immobiliare?
La regola dell'1% per gli investimenti immobiliari afferma che l'importo dell'affitto mensile che ricevi su una proprietà dovrebbe essere almeno l'1% del prezzo di acquisto. In sostanza, ciò significa che devi richiedere una commissione minima pari all'1% del prezzo di acquisto. Inoltre, implica che dovresti puntare a una rata mensile del mutuo che, idealmente, è inferiore a quella cifra dell'1%, certamente non superiore.
A che età è meglio acquistare un investimento immobiliare?
Considerando che la casa di una famiglia è un bene, non vi è alcuno svantaggio nell'acquistarne una da giovani. Tuttavia, se si può rimandare la scelta e risparmiare più denaro da utilizzare come acconto per la proprietà, la percentuale del prestito in un secondo momento può essere ridotta.
L'età migliore è tra i 30 ei 35 anni quando hai risparmiato dal 30 al 40 percento del tuo budget domestico e puoi facilmente gestire il saldo rimanente.
Quale punteggio di credito è necessario per un investimento immobiliare?
Le proprietà in affitto richiedono un punteggio di credito minimo di 620. Sebbene alcuni istituti di credito ipotecario accetteranno un punteggio di credito fino a 600, si ritiene che un 660 sia sicuro. Un punteggio di credito ideale è uno di 740 o superiore con un acconto del 20%. Per una riduzione dell'acconto, un investitore immobiliare richiederebbe un punteggio di 760.
Dovrei investire nel settore immobiliare quando i tassi di interesse sono alti?
Investi se puoi. Il costo del prestito aumenterà all'aumentare dei tassi di interesse. Poiché molti consumatori avranno un prezzo fuori mercato, ci sarà meno domanda, il che potrebbe portare a prezzi più bassi. Se hai i soldi per comprare una casa quando i tassi di interesse sono alti, potrebbe essere un investimento saggio.
L'affitto è incluso nel debito al reddito?
Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) valuta il tuo carico di debito mensile rispetto al tuo reddito. Si riferisce specificamente alla percentuale del tuo reddito mensile lordo (al lordo delle imposte) che viene utilizzata per saldare debiti come l'affitto, un mutuo, carte di credito, ecc. , prestiti personali, prestiti auto, fatture della carta di credito, mantenimento dei figli, alimenti e altri obblighi e dividere il totale per il reddito mensile per determinare il rapporto debito/reddito.
Come acquistare una seconda casa senza vendere la prima?
- Ottieni l'approvazione per un altro mutuo
- Prendi un prestito ponte
- Ottieni un mutuo per la casa
Posso convertire la mia seconda casa in un investimento immobiliare?
Puoi trasformare il mutuo per la seconda casa in uno per investimento. Tuttavia, questa opzione potrebbe non essere disponibile fino a quando non sarà trascorso un certo periodo di tempo e, se scegli di rifinanziare, sarai soggetto a tassi più elevati e nuove regole.
Conclusione
I mutui per investimenti immobiliari possono essere un mondo completamente diverso, quindi è utile lavorare con un professionista che sia a conoscenza delle specifiche di ogni tipo di mutuo per investimento e di come potrebbe applicarsi a te. Sebbene l'acquisto di un investimento immobiliare non garantisca che diventerai ricco, può essere una mossa finanziaria molto saggia che ti gioverà sia ora che in futuro. Ottenere l'approvazione per un mutuo per un investimento immobiliare può sembrare un compito difficile, ma se si dispone della necessaria motivazione e conoscenza della procedura di richiesta, ci si riuscirà senza dubbio.
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Riferimenti
